編者按
大多數(shù)中國消費者對中資銀行或許并不感冒，甚至相當反感，這也是外資銀行全面進入中國后，便獲得了滿堂彩的原因。大家都希望，外資銀行能夠給我們的理財生活帶來全新的感受，給我們帶來“上帝”的感覺。
然而，羅馬不是一天建成的。由于文化的差異、網(wǎng)點數(shù)量的劣勢以及市場環(huán)境的不同，外資銀行目前還很難走進千家萬戶，也很難完全適應中國市場。不過，這并不影響中國消費者對它的熱情，這種熱情出于一種期盼，更出于對中資銀行的意冷心灰。
一方面，我們期望中資銀行能從消費者對外資銀行的熱情中，感覺到刺痛，感覺到孤立無援，繼而“痛改前非”，挽救那一點點或許有的、可憐的信任。否則，待外資銀行的“月亮”真的“圓”了，中資銀行將變得黯淡無光。另一方面，也希望外資銀行“本土化”后，莫要被中資銀行同化——橘生淮北別為枳！
2006年12月11日，中國銀行業(yè)履行加入世貿(mào)組織承諾，向外資全面開放人民幣業(yè)務。隨著外資銀行在中國經(jīng)營人民幣業(yè)務的地域限制、客戶限制被取消，不少中國普通百姓都希望將錢存到外資銀行里，認為那里理財產(chǎn)品多、服務好。一項網(wǎng)上調(diào)查顯示，大多數(shù)被調(diào)查者對外資銀行的服務、產(chǎn)品質(zhì)量期待很高，半數(shù)以上的人傾向選擇外資銀行，完全認同中資銀行的僅占5%左右。
中資銀行不好，外資銀行都好，這種觀念在絕大多數(shù)人心中已經(jīng)形成了共識。事實上，不是所有的“洋和尚”都會念經(jīng)，特別是中國這本經(jīng)。外資銀行在本土化進程中還面臨著各種各樣的問題。
外資銀行“本土化”沒那么快
根據(jù)我國新《外資銀行管理條例》，外資銀行“本土化”可以選擇兩種途徑：一是“本土注冊”，所需資金為10億元人民幣，注冊獨立法人機構后，就可與中資銀行一樣從事人民幣、外匯等業(yè)務；二是“分行制”，僅需3億元左右運營資本，但只能接受企業(yè)客戶和單筆存款100萬元以上的個人客戶。
目前，花旗銀行等9家外資銀行已獲得了籌建本地子銀行的資格，還有多家外資銀行已向監(jiān)管部門遞交了籌建申請。
然而，是否在本地注冊，對于那些在中國業(yè)務規(guī)模還較小的外資銀行來說，還是一個兩難的選擇。
某東南亞外資銀行人士表示，該行對本地注冊子銀行“非常有興趣”，原因是看好中國經(jīng)濟的增長形勢�！安贿^，我們對本地注冊后可能面臨的困難存在擔心，因為本地注冊后，存貸比等監(jiān)管指標將成為銀行發(fā)展的‘緊箍咒’。”該人士坦言，如果業(yè)務發(fā)展無法在未來幾年達到足夠規(guī)模，本地注冊反而會令銀行的發(fā)展變得困難；相反，如果保留外資銀行的身份，在開展業(yè)務時，可以靈活地選擇自己的優(yōu)勢�！澳壳爸饕睦щy包括吸收人民幣存款等�！�
一家總部在北歐的外資銀行負責人稱，出于拓展中國內(nèi)地業(yè)務的考慮，本地注冊應該是有利于銀行長期發(fā)展的選擇。但從短期看，本地注冊需要較大的投入和明確的戰(zhàn)略規(guī)劃�！霸跍蕚錀l件尚不充分時，我們只能暫時觀望”。
北美地區(qū)某銀行駐京代表處負責人則認為，不應將外資銀行看做一個整體，并不是所有的外資銀行都會選擇“本地注冊”。每個銀行都有自己的特長，有的長于做貿(mào)易融資，有的長于做商業(yè)貸款和出口信貸，還有的長于海外資金托管。真正瞄準要做人民幣業(yè)務的是那些零售業(yè)務過去就很強的銀行。對于是否選擇“本土注冊”，“我們的動作是比較謹慎的，我們銀行在世界各地都本著一個原則，那就是‘不與當?shù)刂髁縻y行進行零售業(yè)務比拼’。”
這位負責人認為，做零售業(yè)務要有豐富的經(jīng)驗才行。外資銀行到其他國家去做零售業(yè)務是一件很不容易的事情，文化上很難馬上與當?shù)匚幕诤显谝黄�。比如，中國的銀行在海外做零售業(yè)務，其服務對象往往集中于華人、華僑。
中銀國際首席經(jīng)濟專家曹遠征分析，一家本地外資銀行要在國內(nèi)組建公司，不但失去了快速調(diào)動資金的能力和其母公司的信譽優(yōu)勢，還可能面臨更高的實質(zhì)稅率，這樣肯定會增加經(jīng)營成本�！氨M管政策給了實質(zhì)利好，但外資銀行在國內(nèi)注冊本地銀行，更看重成本核算。如果綜合注冊成本高，而開展業(yè)務所帶來的利潤有限，外資銀行本地注冊的積極性一定大打折扣�！�
外資銀行可能“水土不服”
外資銀行本土化的進程不會那么快，也不會一帆風順。當年，大量外資銀行進入拉美國家，真正融入這些國家并被民眾接受，經(jīng)歷了五至八年的時間�，F(xiàn)在，雖然中國的大門已經(jīng)敞開，但外資銀行也可能會有一段時間的“水土不服”，需要幾年的適應期。
首先，外資銀行的全球服務理念是一致的，其產(chǎn)品會有很多收費項目，并且針對不同經(jīng)濟實力的客戶會有收費差異，這對習慣了中資銀行收費體系的客戶來講，未必能接受。例如，在北京，花旗銀行每個月計算客戶綜合賬戶的日平均余額，如果低于1萬美元或等值外幣，就要收50元人民幣/月的賬戶管理費，貴賓客戶存款不足5萬美元要交納每月100元人民幣賬戶管理費；匯豐銀行的門檻是1.6萬元人民幣或等值外幣，否則收取55元人民幣/月的服務費；渣打銀行開戶“創(chuàng)智理財”，存款不足1萬美元每三個月要收取150元服務費。與之相對應的是，中資銀行賬戶管理費的門檻為日均存款300～500元，對達不到者每個季度收3元管理費。
與中資銀行收益主要來自存貸業(yè)務，同時向客戶提供各種各樣免費的金融服務不同，外資銀行的收益主要來自中間業(yè)務收入。也就是說，主要來自向客戶提供各種金融服務所收取的服務費。
中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍就提醒說：“銀行業(yè)是個‘惟利是圖’的行業(yè)，高檔服務沒有‘免費午餐’。外資銀行長期市場化運作，更善于揣摩客戶心理，它們的進入將促使我國銀行的服務水平提高。但高水平的服務需要費用來支撐�！睂ζ胀ǖ投丝蛻簦赓Y銀行的收費標準會相對提高。
一位深圳發(fā)展銀行人士認為，外資銀行的中國之路還有著許多阻礙。外資銀行進入中國內(nèi)地固然得到更多機會，但也意味著從此之后他們要與中資銀行站在一個平臺上競爭。在中國市場，中資銀行已經(jīng)歷練多年，外資銀行卻是一張白紙，起點不一樣。在國外，銀行可以通過市場化利率區(qū)別對待不同客戶，特別是可以對優(yōu)質(zhì)客戶提供更大的優(yōu)惠空間；而目前中國并沒有實現(xiàn)利率市場化，各家銀行的利率水平相差無幾。如果與中資銀行采取相同的利率政策，勢必讓外資銀行失去一大競爭武器。
還有業(yè)界人士認為，外資銀行的產(chǎn)品很多都是面向大客戶的，投資理念也比較超前。比如，荷蘭銀行推出掛鉤全球水資源、全球快遞行業(yè)等結構性理財產(chǎn)品，很多普通投資者并不能很好理解這些投資項目。另外，外資銀行營業(yè)網(wǎng)點不可能遍地開花，分、支行柜臺數(shù)量相對較少，在辦理業(yè)務時很不方便。
市場和制度環(huán)境制約外資銀行迅速壯大
中國銀行金融專家譚雅玲認為，外資銀行因“本土化”能力不足，對中國客戶的了解和對市場的熟悉還有一個過程。為真正抓住國內(nèi)客戶，了解國內(nèi)市場，他們更多會選擇“兩條腿”走路，即一方面注冊本地銀行，一方面加強與中資銀行合作。
上述北美地區(qū)某銀行負責人道出了他們觀望的原因：我們要考慮中國政策的穩(wěn)定性、連貫性，還有經(jīng)濟、商業(yè)上運作的可行性，畢竟中國的金融體系和征信體系還不健全。將各種因素考慮周全后，我們才會真正開展業(yè)務。就像打仗，那些沖鋒的人一路在前，一旦形勢發(fā)生逆轉，跑在前面的就會倒下去，而落在后面的就轉身跑了。
這位人士認為，中資銀行在加入世貿(mào)組織后的五年過渡期內(nèi)發(fā)生了很大變化。但中國金融的運行機制、環(huán)境并沒有實質(zhì)性改變。就像治病要治根，否則病可能還會復發(fā)。這個根就是金融體制、法制環(huán)境和征信體系。否則，中國銀行業(yè)所遇到的呆壞賬問題，外資銀行一樣會遇到，中資銀行怎么陷進去的，外資銀行同樣會陷進去。
中國內(nèi)地征信體系的不成熟讓外資銀行很為難。在國外，外資銀行發(fā)放貸款時對信用體系的依賴性非常強。一家中小企業(yè)一直努力保持健全的財務記錄，照章納稅，就可以得到銀行的貸款支持；你晚上開車闖了紅燈，第二天就會收到保險公司提高保險費率的通知書。生活在這種氛圍之下，人們就知道一定要對自己的行為負責，因為失去個人信譽的損失太大。但在中國，社會信用缺失嚴重。目前，我國企業(yè)的信息披露機制還不健全，信息披露的真實性、完整性缺乏法律約束，個人征信系統(tǒng)剛剛建立，還需要不斷完善，企業(yè)及個人的信用管理體系尚未完全建立。
除健全征信體系外，不少外資銀行人士還希望政府在政策口徑上有所放寬。
依照我國《商業(yè)銀行法》，商業(yè)銀行發(fā)放貸款的硬性條件是貸款余額與存款余額的比例不得超過75%；流動性資產(chǎn)余額與流動性負債余額的比例不得超過10%等。
由于之前我國對外資銀行有業(yè)務上的限制，外資銀行受限于網(wǎng)點，吸收人民幣存款的能力遠不及中資銀行，達到“貸存比”指標要求目前還存在不小困難。
恒生銀行董事長兼行政總裁柯清輝認為，“貸存比”不超過75%的規(guī)定雖然合理，但在一些技術問題上仍有待商榷。
對于“貸存比”規(guī)定，東亞銀行北京分行副行長徐潔指出，東亞銀行會努力吸納存款以做大分母，但分子則不會減少，比如對房地產(chǎn)貸款等業(yè)務來說，現(xiàn)有方向不會考慮調(diào)整。
除此以外，鑒于外資并購將對中國金融業(yè)格局產(chǎn)生巨大影響，一些外資銀行人士期望新的《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》早日出臺，或為此專門立法，對入股中資銀行的比例限制進行調(diào)整。
2003年底，銀監(jiān)會出臺《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》，其中規(guī)定單一境外投資者持有中資銀行股份上限為20%，外資合計持股不能多于25%.國務院法制辦副主任宋大涵曾表示，有關方面正對境外金融機構投資入股問題進行研究，但是，對銀行業(yè)單獨作出規(guī)定，還是對金融，包括證券、保險統(tǒng)一作規(guī)定，還沒有達成共識。
外資銀行在中國
截至2006年9月末，在中國注冊的外商獨資和中外合資法人銀行業(yè)機構共14家，下設17家分支行及附屬機構；22個國家和地區(qū)的73家銀行在中國24個城市設立了191家分行和61家支行；41個國家和地區(qū)的183家外國銀行在中國24個城市設立242家代表處。在華外資銀行本外幣資產(chǎn)總額為1051億美元，占中國銀行業(yè)金融機構總資產(chǎn)的1.9%，存款總額334億美元，貸款余額549億美元。
據(jù)銀監(jiān)會提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2006年9月末，對外資銀行開放人民幣業(yè)務的城市已經(jīng)達到25個，其中5個城市屬提前開放。外資銀行經(jīng)營的業(yè)務品種超過100種，111家外資銀行機構獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務。外資銀行的人民幣業(yè)務發(fā)展迅速，2001年底以來增長了4.6倍，年均增幅高達92%.
