提升現(xiàn)金生產(chǎn)力

——訪華夏銀行公司業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理劉琇臣

　　考查我國(guó)一些上市公司2007年半年報(bào)的“三高”現(xiàn)狀，可見(jiàn)現(xiàn)金管理提升公司業(yè)績(jī)的巨大空間；同樣，通過(guò)上市商業(yè)銀行的相關(guān)指標(biāo)，銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之激烈也得到充分展示。因此，華夏銀行推出“現(xiàn)金新干線”，既提升了企業(yè)集團(tuán)的現(xiàn)金生產(chǎn)力，也同時(shí)在提升著自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　由于種種原因，目前中國(guó)一些企業(yè)集團(tuán)存在“集而不團(tuán)”的問(wèn)題。反映在現(xiàn)金管理方面，便是現(xiàn)金缺乏整合、資源浪費(fèi)，具體表現(xiàn)如高現(xiàn)金、高貸款與高財(cái)務(wù)費(fèi)用的“三高”現(xiàn)象。

　　不過(guò)，對(duì)此問(wèn)題，華夏銀行公司業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理劉琇臣卻是報(bào)著樂(lè)觀態(tài)度。

　　現(xiàn)金阻力PK現(xiàn)金生產(chǎn)力劉琇臣認(rèn)為，一些集團(tuán)公司的確存在現(xiàn)金管理效率等問(wèn)題。但是，隨著行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)的加劇以及提升內(nèi)在競(jìng)爭(zhēng)力的訴求，集團(tuán)內(nèi)部成員慢慢會(huì)意識(shí)到整體利益大于局部，所以，財(cái)務(wù)集中管理的方向是確定的。

　　一些企業(yè)現(xiàn)金管理效率的缺乏，恰恰說(shuō)明現(xiàn)金管理服務(wù)在中國(guó)具有廣闊的市場(chǎng)空間。在這一背景下，華夏銀行于2007年6月初推出了“七合一”的公司現(xiàn)金管理產(chǎn)品——“現(xiàn)金新干線”，具體包括集算、集付、E商、速匯、直聯(lián)、透支和銀關(guān)七大模塊。

　　劉琇臣向《新理財(cái)》介紹說(shuō)，曾經(jīng)見(jiàn)過(guò)一個(gè)集團(tuán)下屬的兩家子公司，一個(gè)窮一個(gè)富，一個(gè)迫于資金壓力而去高息貸款，另一個(gè)卻由于資金閑置而低息存款。如此，若該集團(tuán)公司能夠充分整合，可大大降低資金成本，增加收益。

　　其實(shí)，通過(guò)考查我國(guó)上市公司的情況，便能看到這種現(xiàn)金管理提升公司業(yè)績(jī)的巨大空間。表1是我們統(tǒng)計(jì)一些A股上市公司2007年半年報(bào)貨幣資金、長(zhǎng)短期借款、財(cái)務(wù)費(fèi)用以及凈利潤(rùn)等情況。其中的篩選標(biāo)準(zhǔn)有二，一是財(cái)務(wù)費(fèi)用過(guò)億元；二是“貨幣資金+交易性金融資產(chǎn)”/“短期借款+長(zhǎng)期借款+應(yīng)付債券”的比率在50%與150%的區(qū)間之內(nèi)。第一項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)用來(lái)衡量集團(tuán)企業(yè)財(cái)務(wù)費(fèi)用水平；第二項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)考查貨幣資金與有息負(fù)債的比值，衡量高現(xiàn)金與高借款并存的程度。

表1  一些A股上市公司2007年半年報(bào)相關(guān)指標(biāo)情況表

（億元，%）

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　　“我們提供現(xiàn)金管理服務(wù)的一個(gè)主要理念，就是提高企業(yè)現(xiàn)金生產(chǎn)力，將三高變?nèi)�低�！眲�琇臣向《新理財(cái)》表示。不過(guò)，劉琇臣也同時(shí)指出，鑒于在我國(guó)現(xiàn)金管理推廣時(shí)間不長(zhǎng)，所以，企業(yè)提升自身現(xiàn)金生產(chǎn)力需要有一個(gè)過(guò)程，需要銀行與企業(yè)集團(tuán)共同努力。

　　厚積薄發(fā)

　　其實(shí)，華夏銀行推出“現(xiàn)金新干線”并非一日之功，而是經(jīng)過(guò)數(shù)年相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)積累而成。

　　據(jù)劉琇臣介紹，華夏銀行自2006年底開(kāi)始醞釀?wù)�合品牌，現(xiàn)金新干線的閃亮登場(chǎng)，是源于對(duì)客戶——企業(yè)的兩方面理解。

　　一方面，現(xiàn)金管理是企業(yè)管理的重要方面。有一個(gè)形象的比喻：現(xiàn)金之于企業(yè)，如同血液之于人體。劉琇臣認(rèn)為，安然事件便是發(fā)端于公司現(xiàn)金流的斷裂，所以，如何管控現(xiàn)金，進(jìn)而提高現(xiàn)金生產(chǎn)力，便成為企業(yè)管理中非常重要的環(huán)節(jié)。而華夏銀行“現(xiàn)金新干線”現(xiàn)金管理品牌的整合，正是本著“以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向”的原則，抓住公司管理的關(guān)鍵點(diǎn)——現(xiàn)金流，從此領(lǐng)域去研究與整合，解決客戶最關(guān)鍵的問(wèn)題。

　　另一方面，劉琇臣認(rèn)為，目前企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)是“大魚(yú)吃小魚(yú)，快魚(yú)吃慢魚(yú)”，速度的快慢對(duì)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)成功至關(guān)重要，所以“現(xiàn)金新干線”以“快速”為核心理念，分為七大快線。

　　當(dāng)然，劉琇臣強(qiáng)調(diào)，過(guò)去的服務(wù)是散落且程度不同的，現(xiàn)在“現(xiàn)金新干線”是整合起來(lái)，為客戶提供全面的服務(wù)；整合過(guò)程中，既有對(duì)原有功能的完善，也有新增加的服務(wù)內(nèi)容，所以，其不同于簡(jiǎn)單的合并。

　　服務(wù)無(wú)止境。

　　劉琇臣指出，將來(lái)還計(jì)劃推出其他快線，因?yàn)槠髽I(yè)的需求在變化，華夏銀行提供的服務(wù)也要與時(shí)俱進(jìn)。

　　比如，對(duì)于同一企業(yè)集團(tuán)，在不同銀行都有服務(wù)需求，企業(yè)整體需要整體的服務(wù)，這時(shí)，便需要有一家銀行對(duì)整個(gè)現(xiàn)金流實(shí)施監(jiān)控。劉琇臣介紹說(shuō)，目前，對(duì)于企業(yè)的這種整體服務(wù)需求，在國(guó)內(nèi)尚無(wú)法提供，因?yàn)楸M管在技術(shù)上沒(méi)有障礙，但卻存在管理體制、理念等方面的約束。相比較而言，國(guó)外有信息傳遞標(biāo)準(zhǔn)，可以實(shí)現(xiàn)類(lèi)似服務(wù)。

　　競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

　　事物總有兩面，但卻不總是簡(jiǎn)單的正負(fù)。

　　當(dāng)通過(guò)“現(xiàn)金新干線”為客戶創(chuàng)造價(jià)值、提高企業(yè)現(xiàn)金生產(chǎn)力的同時(shí)，華夏銀行自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力也在同時(shí)提升。

　　華夏銀行股份有限公司前身為華夏銀行，系經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，于1992年由首鋼總公司獨(dú)資組建成立的全國(guó)性商業(yè)銀行。1996年，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)華夏銀行以發(fā)起方式改制變更為股份有限公司。2003年，經(jīng)中國(guó)證劵監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，華夏銀行向社會(huì)公眾公開(kāi)發(fā)行人民幣普通股股票（A股）10億股，股票在上海證券交易所上市交易，股票代碼600015.根據(jù)2007年半年度報(bào)告，2007 年上半年，華夏銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入65億元，比上年同期增長(zhǎng)44.24％；實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)利潤(rùn) 18億元，比上年同期增長(zhǎng) 39.47％；實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額17億元，比上年同期增長(zhǎng)49.95％；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)10億元，比上年同期增長(zhǎng) 35.51％。

　　盡管營(yíng)業(yè)收入與利潤(rùn)同比都有較大幅度的增長(zhǎng)，但華夏銀行的危機(jī)意識(shí)仍然強(qiáng)烈。

　　華夏銀行半年度報(bào)告“經(jīng)營(yíng)中的問(wèn)題與困難”部分包括四方面內(nèi)容，其中之一是“銀行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈，傳統(tǒng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)將逐步讓位于資本競(jìng)爭(zhēng)、技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)、品牌競(jìng)爭(zhēng)和人才競(jìng)爭(zhēng)。國(guó)內(nèi)銀行紛紛開(kāi)展金融創(chuàng)新，打造自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，尋求發(fā)展出路�！蓖ㄟ^(guò)考查A股上市商業(yè)銀行2007年中報(bào)的相關(guān)指標(biāo)情況（表2），我們便可以在一定程度上體會(huì)這種銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之激烈。

表2  A股上市銀行2007年中報(bào)相關(guān)指標(biāo)情況

（萬(wàn)元，%）

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　　同時(shí)，華夏銀行在半年度報(bào)告中也對(duì)下半年經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行了展望，其中的第一項(xiàng)措施是“堅(jiān)持以客戶為中心推動(dòng)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。以產(chǎn)品和綜合服務(wù)方案為手段，加強(qiáng)綜合營(yíng)銷(xiāo)，在服務(wù)客戶過(guò)程中加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展�！本C合上述披露，我們認(rèn)為，2007年6月初推出的“現(xiàn)金新干線”，正是華夏銀行“開(kāi)展金融創(chuàng)新，打造自身核心競(jìng)爭(zhēng)力”題中應(yīng)有的重要之義；同時(shí)，“現(xiàn)金新干線”也是“以客戶為中心推動(dòng)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變”中極為重要的一種轉(zhuǎn)變。

　　獨(dú)具特色

　　現(xiàn)金管理服務(wù)起始于國(guó)外，比如花旗銀行、匯豐銀行等國(guó)外銀行都有相關(guān)的對(duì)公產(chǎn)品。同時(shí)，國(guó)內(nèi)銀行也有類(lèi)似服務(wù)，如招商銀行的“點(diǎn)金理財(cái)”、浦發(fā)銀行的“浦發(fā)創(chuàng)富”以及民生銀行的“民生財(cái)富-企業(yè)財(cái)務(wù)革新計(jì)劃”等。

　　據(jù)劉琇臣介紹，《歐洲貨幣》、《亞洲貨幣》等雜志每年都有中國(guó)區(qū)、亞洲區(qū)與全球范圍內(nèi)的最佳銀行評(píng)選，其中一項(xiàng)便是“最佳現(xiàn)金管理銀行”。這說(shuō)明，之于商業(yè)銀行，現(xiàn)金管理服務(wù)很受重視，所有銀行都要去推廣與提供類(lèi)似服務(wù)。

　　相比較而言，劉琇臣認(rèn)為，華夏銀行“現(xiàn)金新干線”具有三方面獨(dú)特之處。

　　首先，華夏銀行將現(xiàn)金管理服務(wù)整合成一品牌來(lái)推廣，專門(mén)做出品牌，而其他商業(yè)銀行可能有公司業(yè)務(wù)品牌，但是現(xiàn)金管理方面的專屬品牌不多。華夏銀行現(xiàn)金管理品牌的理念是“提升企業(yè)現(xiàn)金生產(chǎn)力”。

　　其次，華夏銀行針對(duì)品牌進(jìn)行一系列推廣運(yùn)作。如專門(mén)任請(qǐng)品牌代言人，這其中有一個(gè)篩選過(guò)程，如考慮客戶范圍、業(yè)界知名度、形象等方面因素。鑒于搜狐網(wǎng)是奧運(yùn)合作者，于業(yè)界名氣甚大，又可以從客戶角度去表達(dá)，所以，搜狐網(wǎng)聯(lián)席總裁兼首席財(cái)務(wù)官余楚媛女士成為華夏銀行“現(xiàn)金新干線”的品牌代言人。同時(shí)，華夏銀行也有電視等方面的廣告，在時(shí)間，欄目等方面適合CFO群體特點(diǎn)，如對(duì)話、經(jīng)濟(jì)信息聯(lián)播、晚間新聞、午間新聞等。

　　第三，華夏銀行的“現(xiàn)金新干線”強(qiáng)調(diào)速度快、產(chǎn)品全、功能多、服務(wù)新，具體包括七大快線，解決并整合企業(yè)的一系列問(wèn)題，大、中、小不同類(lèi)型的企業(yè)都能找到適合的產(chǎn)品。并且，華夏銀行也會(huì)不斷補(bǔ)充新的快線。

　　進(jìn)一步，劉琇臣向《新理財(cái)》具體介紹了諸多干線的一些特點(diǎn)。

　　比如，集算快線便體現(xiàn)了功能多、速度快的服務(wù)，分為60多個(gè)功能模塊，可以模塊化組合；同時(shí)，模塊之間搭配快，能夠使企業(yè)從全局角度上實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)地掌握現(xiàn)金，實(shí)現(xiàn)快速調(diào)配與管理。

　　又如，對(duì)于集付快線，中小企業(yè)用得較多。中小企業(yè)往往財(cái)務(wù)人員少，在節(jié)約成本、提高效率等方面壓力極大。中小企業(yè)往往上游供應(yīng)商固定，開(kāi)戶行固定，只是每一筆付款的金額變化，原來(lái)，是付一次填一張單，工作量大，誤差率也大。使用集付快線后，在網(wǎng)上與柜臺(tái)均可實(shí)現(xiàn)付款，且是一張付款對(duì)應(yīng)數(shù)筆甚至數(shù)十筆，只是金額變化。這樣，一張清單給銀行，一次付多筆款項(xiàng)，工作效率大大提高，差錯(cuò)率急速降低。自2006年7月推出后，至2006年底，通過(guò)“集付快線”支付的款項(xiàng)已達(dá)44億元，且當(dāng)時(shí)尚未進(jìn)行全面宣傳。至2007年8月份，通過(guò)“集付快線”行走的款項(xiàng)已高達(dá)892億。

　　“實(shí)踐證明，只要推出適合客戶的產(chǎn)品，就會(huì)受歡迎�！眲�琇臣又向我們介紹了“速匯快線”的一些情況。速匯快線適用于大、中、小企業(yè)，主要解決國(guó)際收付款問(wèn)題，付款速度方面，慢的是3-4小時(shí)，快的僅10分鐘。華夏銀行天津分行曾經(jīng)服務(wù)于某日資企業(yè)。該日資企業(yè)對(duì)銀行要求很高，當(dāng)時(shí)向其推薦許多產(chǎn)品。在試用“速匯快線”僅一個(gè)多月后，該日資企業(yè)便將一半以上的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到華夏銀行。劉琇臣透露，如此快速的國(guó)際收付款，得益于技術(shù)與處理方式等方面的創(chuàng)新。

　　有備無(wú)患

　　任何新事物的推出與推廣，都會(huì)有來(lái)自不同方面的阻力與挑戰(zhàn)。

　　劉琇臣認(rèn)為，就華夏銀行的“現(xiàn)金新干線”而言，存在三方面挑戰(zhàn)。一是來(lái)自銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，需要考慮在同業(yè)中如何領(lǐng)先，同時(shí)要不斷補(bǔ)充新東西以滿足客戶不斷提出的新需求；二是從客戶角度看，需要將“現(xiàn)金新干線”快速傳遞過(guò)去并獲得認(rèn)同，盡快讓客戶用起來(lái)；三是客戶用了后，必然要對(duì)“現(xiàn)金新干線”提出新的、更高層次的需求。

　　“現(xiàn)金新干線”的推廣也存在風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題。

　　劉琇臣介紹說(shuō)，由于“現(xiàn)金新干線”主要針對(duì)中間業(yè)務(wù)，具有收益較高、風(fēng)險(xiǎn)較低的特點(diǎn)；其中，只有“透支快線”有信貸味道。

　　對(duì)于“現(xiàn)金新干線”的中間業(yè)務(wù)部分，劉琇臣介紹了四個(gè)層次的避險(xiǎn)措施。

　　首先，有一套針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部流程與制度規(guī)定。

　　其次，進(jìn)行持續(xù)的全方位培訓(xùn)，其中涵蓋客戶經(jīng)理、柜臺(tái)操作人員以及未來(lái)將要設(shè)置的產(chǎn)品經(jīng)理。

　　第三，技術(shù)上大部分基于電子銀行，由于經(jīng)人民銀行金融認(rèn)證中心數(shù)字認(rèn)證，所以能夠保證網(wǎng)絡(luò)安全，控制網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。

　　最后，來(lái)自華夏銀行不同層次、不同部門(mén)的支撐。

　　至于具有信貸味道的“透支快線”，劉琇臣介紹了兩種風(fēng)險(xiǎn)控制手段，一是預(yù)先核定與控制，其中包括資信評(píng)級(jí)、抵押、擔(dān)保與信用評(píng)估等；二是在貸款管理過(guò)程中進(jìn)行控制，如針對(duì)超期還款的情況，對(duì)透支額度進(jìn)行收縮或停止。

　　劉琇臣以深圳一家貿(mào)易公司的情況來(lái)說(shuō)明“透支快線”對(duì)企業(yè)的功用。因?yàn)闃I(yè)務(wù)交易達(dá)成于瞬間，該貿(mào)易公司在業(yè)務(wù)過(guò)程中對(duì)資金的需求是不可預(yù)見(jiàn)的。盡管過(guò)去有相關(guān)銀行的授信，但簽約等手續(xù)緩慢。使用“透支快線”后，由于隨借隨還，從而放大了企業(yè)的能力。

　　“對(duì)于'透支快線'，預(yù)先管理手段比其他貸款要嚴(yán)格。而在這過(guò)程中，則是服務(wù)客戶，隨時(shí)貸款，實(shí)時(shí)滿足企業(yè)的資金需求�！眲�琇臣強(qiáng)調(diào)。

　　知易行易

　　談到“現(xiàn)金新干線”的實(shí)施，劉琇臣介紹說(shuō)，對(duì)企業(yè)主要涉及到財(cái)務(wù)、IT兩個(gè)部門(mén)；不同的快線，在企業(yè)實(shí)施的時(shí)間進(jìn)度也有所不同；同時(shí)，溝通是否順暢，是否雙方需求與供應(yīng)之間達(dá)成一致，以及是否需要開(kāi)發(fā)接口等，也在一定程度上影響實(shí)施的速度。

　　具體而言，快的如速匯快線，可隨時(shí)實(shí)施完成；又如“集付快線”，從與公司簽約到銀行柜臺(tái)開(kāi)戶并開(kāi)道，1-2天便已經(jīng)足夠。而對(duì)于“直聯(lián)快線”，則需要考慮對(duì)方財(cái)務(wù)軟件的情況。如果是主流軟件，則1-2周便可實(shí)現(xiàn)；如果是個(gè)性化軟件，便需要開(kāi)發(fā)數(shù)據(jù)接口，需1個(gè)月左右。

　　至于“現(xiàn)金新干線”服務(wù)的收費(fèi)，劉琇臣介紹說(shuō)，主要包括兩部分，一是華夏銀行的服務(wù)與管理費(fèi)，二是人行規(guī)定的相關(guān)費(fèi)用，如匯款手續(xù)費(fèi)等。對(duì)于前者，在推廣時(shí)期，華夏銀行將給優(yōu)質(zhì)企業(yè)以不同程度的優(yōu)惠。

　　“我們考慮的是綜合收益�！眲�琇臣說(shuō)。