當(dāng)國有商業(yè)銀行紛紛撤離中國農(nóng)村市場的時候，部分外資銀行卻在乘虛而入。
繼2007年8月香港匯豐銀行獲準(zhǔn)在湖北省隨州市曾都區(qū)設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行之后，花旗銀行、渣打銀行和東亞銀行等外資銀行紛紛遞交入市“申請書”，下鄉(xiāng)“趕集”，拼搶中國農(nóng)村金融市場的“蛋糕”。
逆流而上 外資銀行進(jìn)村
2006年之前，中國農(nóng)村金融市場波瀾不驚，甚至有點沉寂。鑒于開拓農(nóng)村金融市場成本高、風(fēng)險大、收益少，自2000年以來，工行、中行、建行等三大國有商業(yè)銀行不斷撤出效益不好的部分縣域市場。一貫以“農(nóng)”字頭自居，稱霸農(nóng)村金融市場的中國農(nóng)業(yè)銀行也在收縮網(wǎng)點，無心在農(nóng)村“刨土啄食”。直到2006年7月，農(nóng)行的“自�！毙袨椴疟汇y監(jiān)會棒喝“叫�！�。
然而，峰回路轉(zhuǎn)，就在國有商業(yè)銀行悄然全線撤退的情況下，外資銀行卻逆流而上，乘虛而入，昂首挺進(jìn)中國鄉(xiāng)村。頗具戰(zhàn)略眼光的外資銀行在拼搶城市高端市場的同時，并不放棄中國農(nóng)村這個低端市場。
2007年9月27日，澳新銀行宣布，花費3.18億澳元，收購上海農(nóng)村商業(yè)銀行19.9%的股權(quán)，股權(quán)交易目前已經(jīng)完成。
荷蘭合作銀行也正在與有關(guān)方面進(jìn)行緊張談判，目的是入股天津與遼寧的農(nóng)村信用合作社。在此之前，荷蘭合作銀行與國際金融公司已經(jīng)收購了杭州聯(lián)合農(nóng)村合作銀行15%的股份。
匯豐銀行更是一馬當(dāng)先，直接另起爐灶，下鄉(xiāng)開起了村鎮(zhèn)銀行。即將正式營業(yè)的匯豐村鎮(zhèn)銀行投資僅1000萬元人民幣，員工才25人。目標(biāo)客戶是進(jìn)行小型經(jīng)營的農(nóng)民、農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)商及出口商。具體業(yè)務(wù)方面，除了包括針對企業(yè)、個人的存貸款業(yè)務(wù)外，還會涉及進(jìn)出口業(yè)務(wù)，未來還可能提供保險與企業(yè)銀行產(chǎn)品。
匯豐銀行新聞發(fā)言人表示，匯豐在巴西、印度、印尼、菲律賓和墨西哥等市場發(fā)展了不同的農(nóng)村金融模式，積累了豐富經(jīng)驗，只要堅持做，即使只有25個人，也可以取得不錯的成績。
入戶中國的外資銀行，其主攻方向是開展城市高端客戶的爭奪戰(zhàn)，搶占蛋糕上的奶油。但匯豐銀行、澳新銀行、荷蘭合作銀行卻劍走偏鋒，垂青于中國農(nóng)村金融市場，這讓龜縮于城市的本土國有商業(yè)銀行倍感汗顏，為“老外”敢于把觸角伸向農(nóng)村的勇氣而驚愕。以“地頭蛇”自居的農(nóng)村信用社更是心頭一震—“狼”說來就來了。
外資銀行 也將遭遇盈利難題
深諳“窮人銀行家”尤努斯的經(jīng)營之道，外資銀行克服了浮躁的逐利心態(tài)，進(jìn)駐農(nóng)村，開墾農(nóng)村“荒地”。
外資銀行下鄉(xiāng)“趕集”意義重大。中國銀監(jiān)會官員曾這樣比喻村鎮(zhèn)銀行：“好比一桶開水，加些鹽，加些油，再加些青菜和海米，就可以成為美味的鮮湯。而村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)，就是為原有的農(nóng)村金融市場添加了鮮美的作料�！便y監(jiān)會官員提出的“湯水效應(yīng)”旨在引進(jìn)各類資本，豐富農(nóng)村金融市場。
不過，質(zhì)疑的聲音同樣存在，不少人擔(dān)憂，借外資銀行搞活農(nóng)村金融市場只是銀監(jiān)會官員的一相情愿。外資銀行不會做虧本買賣，但要在短期內(nèi)盈利，恐怕也不是一件容易的事。
對于經(jīng)營一家村鎮(zhèn)銀行到底能有多大收益，業(yè)內(nèi)人士算了一筆賬：
一家注冊資本為2000萬元人民幣的村鎮(zhèn)銀行，如果股東分紅的年度目標(biāo)是10%，各項管理費用為200萬元人民幣（人員工資、房租水電、業(yè)務(wù)費用等），那么，每年至少要創(chuàng)造400萬元人民幣的毛利。按照存貸利差4%~5%的水平計算，再考慮到部分壞賬，則需要0.9億~1.1億元人民幣的貸款規(guī)模。按照75%的存貸比例，則至少需要1.2億~1.46億元人民幣的存款規(guī)模，每個月需要吸儲990萬~1200萬元人民幣。而現(xiàn)在開辦的村鎮(zhèn)銀行每月吸收存款僅為300萬元人民幣左右，要實現(xiàn)盈利，至少需要三年時間。
在農(nóng)村開展金融業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險大，這是國際上普遍存在的問題。在大城市里做一個項目有幾億元的業(yè)務(wù)量，手續(xù)費派生業(yè)務(wù)收入都很可觀�？稍谵r(nóng)村，農(nóng)戶信用貸款平均每戶0.3萬元人民幣，聯(lián)保貸款平均每戶是1萬元人民幣，金融業(yè)務(wù)的收益率相當(dāng)?shù)汀?/p>
對此，業(yè)內(nèi)專家表示，“外資銀行剛剛在中國農(nóng)村市場試水，但理論上來講，懂得游泳的姿勢、要領(lǐng)，它們會在實踐中摸索。外資銀行投資中國農(nóng)村，既可提升形象，也是一種長遠(yuǎn)戰(zhàn)略，他們著眼于中長期發(fā)展，短期內(nèi)不一定盈利，甚至出現(xiàn)虧損也是可以接受的�！�
提前布局 看重市場潛力
既然在鄉(xiāng)下“趕集”沒什么油水，外資銀行緣何還如此癡情于農(nóng)村金融市場？
事實上，外資銀行可不是傻子，也不是純粹來中國學(xué)雷鋒，無償幫助中國建設(shè)社會主義新農(nóng)村的，他們看重的是中國農(nóng)村金融巨大的市場潛力。
一個成熟的金融機構(gòu)應(yīng)該具有更長遠(yuǎn)的眼光，如果僅局限于現(xiàn)有客戶的爭奪，必將加劇競爭的激烈程度。而不斷開發(fā)新的市場是一個商業(yè)機構(gòu)取得持續(xù)發(fā)展的重要手段，銀行業(yè)金融機構(gòu)也莫不如是。
中國擁有9億農(nóng)民，農(nóng)民收入正在迅速增加，外出打工的農(nóng)民工每年匯回農(nóng)村的資金非常龐大；中國農(nóng)業(yè)以及與農(nóng)業(yè)關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)正在崛起，需要龐大的資金輸血；中國縣域以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工業(yè)正在進(jìn)入新一輪迸發(fā)期，資金需求迫切；隨著交通瓶頸的徹底解決，沿海一些產(chǎn)業(yè)正在向西部以及農(nóng)村轉(zhuǎn)移，要依靠資金啟動市場；中國農(nóng)村有1.2億農(nóng)戶有貸款需求，但目前這一市場的滿足率只有60%.也就是說，還有40%的空間未得到金融服務(wù)；中國3.5萬多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，金融服務(wù)空白率是為6.7%，即還有2500個鄉(xiāng)鎮(zhèn)處于金融空白狀態(tài)；作為還貸人來說，農(nóng)民的信用是比較高的。
幾年來，為了解決“三農(nóng)”問題，中央政府出臺了一系列優(yōu)惠政策，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。相信今后中央政府支持農(nóng)業(yè)的利好政策，包括支持農(nóng)村金融發(fā)展的一系列優(yōu)惠政策將越來越實惠。
這些都給農(nóng)村金融發(fā)展提供了廣闊前景，給農(nóng)村金融的負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)，以及中間業(yè)務(wù)提供了拓展空間，農(nóng)村成為商業(yè)性金融業(yè)務(wù)的潛力點和盈利點。正是看好中國農(nóng)村市場的巨大潛力，匯豐等外資銀行才要在中國農(nóng)村業(yè)務(wù)上大顯身手。
數(shù)年之后，當(dāng)外資銀行完成了在農(nóng)村的排兵布陣，形成了農(nóng)村包圍城市的架勢，國有商業(yè)銀行再想吃“回頭草”，可就不那么容易了。
