交強(qiáng)險(xiǎn)首年各類經(jīng)營費(fèi)用竟高達(dá)141億元，比賠付額還高，這么多的錢都用到哪去了？
北京德潤律師事務(wù)所律師劉家輝看問題一針見血。“有一個(gè)值得考究的數(shù)字便是141億元的運(yùn)營成本。作為一個(gè)國家強(qiáng)制性繳納的以救助人身傷亡為目的的險(xiǎn)種，交強(qiáng)險(xiǎn)首年實(shí)際賠款僅發(fā)生44億元，各類經(jīng)營費(fèi)用竟高達(dá)141億元，保險(xiǎn)公司的營業(yè)費(fèi)用竟然比賠付額還高，這讓人不得不懷疑這么多錢都用到什么地方去了。”
這個(gè)外表柔弱、思維犀利的湘妹子，一語中的地指出，由于交強(qiáng)險(xiǎn)的強(qiáng)制性，使得保險(xiǎn)公司經(jīng)營這一險(xiǎn)種具有獨(dú)家壟斷性，而壟斷經(jīng)營與“不虧不盈”原則，又為保險(xiǎn)公司謀利預(yù)留出了便利和空間。
2007年，中國保監(jiān)會(huì)副主席周延禮就明確表示，保險(xiǎn)公司只是交強(qiáng)險(xiǎn)的代辦人。按說，代辦人對于交強(qiáng)險(xiǎn)這筆錢，只能是在替投保人履行賠付義務(wù)時(shí)使用，當(dāng)然為此消耗的辦公成本是可以攤?cè)胍恍┑�。但�?dāng)攤?cè)氤杀敬蟠蟪^實(shí)際賠款數(shù)額時(shí)，有幾個(gè)投保人愿意接受巨額保命錢被大量侵占的現(xiàn)實(shí)？據(jù)平安保險(xiǎn)公司2006年度報(bào)告顯示，平安保險(xiǎn)的高管年薪高達(dá)1338.2萬元。一些公眾質(zhì)疑，在天價(jià)年薪里究竟攤?cè)肓硕嗌俳粡?qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)用？假如代辦人的身價(jià)如此金貴，我們投保人是否可以更換真正物美價(jià)廉的代辦人？
但悲哀的是，行政干預(yù)的壟斷結(jié)果，使得交強(qiáng)險(xiǎn)的命運(yùn)依然被掌握在保險(xiǎn)公司的手里，這筆錢怎么花？是虧、是盈？只有保險(xiǎn)公司說了算。
一位保監(jiān)會(huì)的代表前不久在聽證會(huì)上表示，交強(qiáng)險(xiǎn)調(diào)整費(fèi)率后，保險(xiǎn)行業(yè)將面臨較大的經(jīng)營壓力，在承保方面可能會(huì)出現(xiàn)一定的虧損。此話一出，眾多聽證代表當(dāng)場提出質(zhì)疑。來自中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)的代表說：“各大保險(xiǎn)公司都是單方提請了審計(jì)、提交了審計(jì)報(bào)告。而作為一個(gè)公眾參與的交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)該是雙方委托、在征求公眾意見的基礎(chǔ)上，聘請獨(dú)立的注冊會(huì)計(jì)師進(jìn)行外部審計(jì)。所以，對于整個(gè)審計(jì)報(bào)告的可靠性我們始終存疑。”
記者也曾為了探尋真相，專門致電出具財(cái)務(wù)報(bào)告的普華永道會(huì)計(jì)師事務(wù)所，但得到的答復(fù)是不便接受采訪，也不便向外透露客戶的信息。有關(guān)數(shù)據(jù)都是幾十家保險(xiǎn)公司提供的，他們的數(shù)據(jù)是怎么來的，普華永道不是公證處，沒必要對數(shù)據(jù)來源的真實(shí)性進(jìn)行監(jiān)督。普華永道的信譽(yù)是有目共睹的，報(bào)告沒什么可質(zhì)疑的。
對于普華永道的解釋，一些業(yè)內(nèi)人士難以接受：普華永道這不成計(jì)算器了嗎？只對數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總，而不管其他。那投保人間接支付的“咨詢費(fèi)”，豈不是賺取得太容易了？
為了求得行業(yè)主管部門對此事的看法，記者幾經(jīng)輾轉(zhuǎn)致電保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)。相關(guān)人士在電話那端邊笑邊說：“哪家保險(xiǎn)公司敢騙保監(jiān)會(huì)啊？再說，普華永道是給上市公司做業(yè)務(wù)的，如果保險(xiǎn)公司提供了虛假數(shù)據(jù)，那以后普華永道還會(huì)和這些作假公司合作嗎？從普華永道來說，要對幾十家公司的數(shù)據(jù)逐一核對，那不是幾個(gè)月的事，而是幾年的事，這從時(shí)間上也確實(shí)不允許。再退一步講，現(xiàn)行法律也沒有要求保險(xiǎn)公司對每一個(gè)險(xiǎn)種的經(jīng)營狀況都履行信息披露義務(wù)�！�
對于這樣的答復(fù)，劉家輝律師顯然有意見：《行政許可法》第36條和第47條，明確規(guī)定了在審批行政許可和決定行政許可的時(shí)候，都要向公眾告知，都要向利害關(guān)系人告知。保監(jiān)會(huì)2005年發(fā)布的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》也規(guī)定，強(qiáng)制保險(xiǎn)需要保監(jiān)會(huì)審批，保監(jiān)會(huì)要按《行政許可法》的要求進(jìn)行審批。這些規(guī)定很清楚，交強(qiáng)險(xiǎn)條款和費(fèi)率作為保監(jiān)會(huì)的行政許可事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)公開征求投保人的意見。作為支付交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)用的人，投保人與交強(qiáng)險(xiǎn)有重大利害關(guān)系，保監(jiān)會(huì)應(yīng)該向投保人告知其所享有的陳述權(quán)、申辯權(quán)和要求聽證權(quán)。
交強(qiáng)險(xiǎn)，一不小心成為了保險(xiǎn)公司的“暴利特區(qū)”和“搖錢樹”。保險(xiǎn)公司沒有言明交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率的具體結(jié)構(gòu)與用途，難免有“財(cái)務(wù)不清晰”之嫌。于是，一些車主覺得有些保險(xiǎn)公司是在刻意瞞報(bào)、不報(bào)交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率，是想把交強(qiáng)險(xiǎn)暗自當(dāng)成“盈利產(chǎn)品”。如果任由交強(qiáng)險(xiǎn)巨額的“經(jīng)營費(fèi)用”持續(xù)下去，這就意味著交強(qiáng)險(xiǎn)的整體運(yùn)營過程中，保險(xiǎn)公司對社會(huì)產(chǎn)生的效益是“負(fù)的”。因?yàn)榇蠹医坏腻X，更多的是被保險(xiǎn)公司保自己的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)去了，而不是用于投保人的賠付。而在經(jīng)營費(fèi)用高企的情況下，賠付率明顯太低。以保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)而言，已經(jīng)終止保險(xiǎn)責(zé)任的保費(fèi)有227億元，而包括未決賠付的總支出僅139億元，這意味著交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付率僅為61.2%，遠(yuǎn)低于很多車險(xiǎn)業(yè)務(wù)高達(dá)近80%左右的賠付率。
根據(jù)公安部披露的數(shù)據(jù)，2006年下半年，我國共因道路交通事故而死亡的人數(shù)達(dá)47522人，21萬人受傷；2007年上半年，我國共發(fā)生道路交通事故15.9萬起，造成3.7萬人死亡、18.9萬人受傷，直接財(cái)產(chǎn)損失5.4億元。兩數(shù)合計(jì)，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施一年來的全國交通事故總計(jì)為34萬起不到，造成了8.4萬左右的人死亡，40萬左右的人受傷。以交強(qiáng)險(xiǎn)的覆蓋范圍計(jì)算，死亡者以最高賠付5萬元計(jì)算，剩下的交強(qiáng)險(xiǎn)覆蓋的20萬元左右的受傷人群，平均賠付高達(dá)5.9萬元。這一數(shù)字不得不讓人懷疑，怎么受傷的人群賠付金額還高于死亡者的賠付？
一位正在路邊修車的私家車車主說出了一些車主的心態(tài)：既然你報(bào)的是39億虧損，你又拿什么讓利于民？不要以為拿個(gè)糖豆就能讓人沖你笑。我們覺得這次費(fèi)率調(diào)整，依然難避保險(xiǎn)公司輕松獲利的嫌疑。
《關(guān)于加強(qiáng)交強(qiáng)險(xiǎn)管理有關(guān)工作的通知》
2008年1月11日傍晚，保監(jiān)會(huì)公布了調(diào)整后的交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率方案，同時(shí)，下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)交強(qiáng)險(xiǎn)管理有關(guān)工作的通知》。
加大交強(qiáng)險(xiǎn)成本控制力度
�。ㄒ唬└鞅ｋU(xiǎn)公司應(yīng)采取措施加大對交強(qiáng)險(xiǎn)各項(xiàng)成本的管控力度，壓縮交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)用率水平，切實(shí)降低交強(qiáng)險(xiǎn)總體費(fèi)用水平，減少投保人負(fù)擔(dān)。
�。ǘ┙粡�(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)用率水平高于行業(yè)平均水平的公司，必須對交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)用情況進(jìn)行詳細(xì)分析核查，制定嚴(yán)格預(yù)算，并采取有力措施控制交強(qiáng)險(xiǎn)成本。
改進(jìn)交強(qiáng)險(xiǎn)信息披露方式
�。ㄒ唬└鞅ｋU(xiǎn)公司要按法律法規(guī)的規(guī)定聘請專業(yè)水平高、社會(huì)公信力強(qiáng)的會(huì)計(jì)師事務(wù)所對交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行獨(dú)立的第三方審計(jì)。
（二）從2008年會(huì)計(jì)年度起，各保險(xiǎn)公司每年應(yīng)按照會(huì)計(jì)年度聘請注冊會(huì)計(jì)師對交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)；并在每年的4月30日前，將上一年度經(jīng)注冊會(huì)計(jì)師審計(jì)的交強(qiáng)險(xiǎn)專題財(cái)務(wù)報(bào)告一式四份報(bào)中國保監(jiān)會(huì)，并同時(shí)報(bào)送報(bào)告電子版。
�。ㄈ┍１O(jiān)會(huì)收到保險(xiǎn)公司上報(bào)的交強(qiáng)險(xiǎn)專題財(cái)務(wù)報(bào)告后十個(gè)工作日內(nèi)未提出異議的，各保險(xiǎn)公司須在五個(gè)工作日內(nèi)通過保監(jiān)會(huì)指定信息披露媒體披露本公司交強(qiáng)險(xiǎn)專題財(cái)務(wù)報(bào)告摘要，同時(shí)通過公司網(wǎng)站披露專題財(cái)務(wù)報(bào)告全文，接受社會(huì)監(jiān)督。
（四）保險(xiǎn)公司應(yīng)逐步細(xì)化交強(qiáng)險(xiǎn)專題財(cái)務(wù)報(bào)告中《交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營費(fèi)用明細(xì)表》項(xiàng)目，并在報(bào)表附注中對費(fèi)用項(xiàng)目內(nèi)容進(jìn)行說明。
