[摘要] 電子商務(wù)的迅速發(fā)展給銀行業(yè)注入了新的活力，使銀行逐漸認識到電子商務(wù)的重要性，但是隨著銀行電子商務(wù)不斷發(fā)展，客戶個人隱私的保護成為了銀行無法回避的重要課題。本文對此問題進行了了探討，并提出了相關(guān)對策。

　　[關(guān)鍵詞]  銀行 電子商務(wù) 隱私權(quán)

　　隨著網(wǎng)絡(luò)信息平臺的不斷發(fā)展，銀行使用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計算機技術(shù)，收集，處理個人信息的能力大大增強，使銀行電子商務(wù)迅速發(fā)展，但是其產(chǎn)生的諸多問題也接踵而來，其中就包括了個人隱私權(quán)的問題。

　　一、隱私權(quán)在銀行電子商務(wù)中的重要地位

　　對于隱私權(quán)的定義，一般認為分為兩個方面的內(nèi)容，即隱私權(quán)的消極意義與積極意義。其中，前者強調(diào)個人私生活事務(wù)不受公開干擾的權(quán)利；后者則強調(diào)個人資料的支配控制權(quán)，即賦予個人對其資料有權(quán)決定是否被他人收集、處理或利用的權(quán)利等。

　　在電子商務(wù)時代，網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)問題主要是對個人資料的保護問題。網(wǎng)絡(luò)的廣泛運用加速了信息的流通，使整個經(jīng)濟模式、社會架構(gòu)、行為方式都發(fā)生著巨大的變化。隱私權(quán)變得更加財產(chǎn)權(quán)化，其重要原因就在于個人資料所蘊涵的經(jīng)濟價值，在對于各種盈利活動的組織而言，數(shù)以萬計的個人信息所組成的資料庫無疑是盈利的有利條件。銀行機構(gòu)由于自身業(yè)務(wù)的性質(zhì)，能夠收集和儲存大量的個人信息，特別是有關(guān)個人財產(chǎn)和經(jīng)濟信用方面的信息。隨著銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，豐富的個人信息資源成為了銀行的巨大財富。在電子商務(wù)的背景下，銀行可以通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對其客戶信息進行深入分析，了解客戶的需求目的，從而進行有針對性的市場開拓，同時也可以推測出客戶的信用程度，降低銀行的風(fēng)險，為銀行帶來巨大的經(jīng)濟利益。

　　二、銀行電子商務(wù)的發(fā)展與個人隱私權(quán)保護所存在的問題

　　電子商務(wù)為銀行提供了歷史性的機遇。它使銀行能夠以低成本、高效率的方式跨越時空界限，隨時隨地滿足客戶需求：提供新的服務(wù)品種，充分挖掘市場潛力，節(jié)省成本，加強競爭力。但是，電子商務(wù)業(yè)務(wù)不僅給銀行帶來了巨大的收益，也伴隨著相應(yīng)的風(fēng)險。由于銀行原因所導(dǎo)致的客戶個人信息的泄漏， 會使客戶個人隱私權(quán)受到威脅，這樣不僅不能促進電子商務(wù)的發(fā)展，還會使銀行暴露于法律風(fēng)險之中，其主要問題表現(xiàn)為：

　　1.銀行內(nèi)部對個人信息的不合理使用。消費者個人在向銀行提供個人資料時，常常是為了進行網(wǎng)上支付或信用憑證之所需，而事實上，由于利益的誘惑和相關(guān)從業(yè)人員道德準(zhǔn)則的欠缺，銀行很可能存將其所收集到的資料用于合理用途之外的情況，包括將資料用于所聲明目的之外的用途，不當(dāng)泄漏資料，甚至出售資料給第三方等，從而侵害銀行客戶個人的隱私。

　　2.銀行網(wǎng)絡(luò)安全方面存在隱患。銀行在金融領(lǐng)域占有著重要地位，因此銀行安全的維護尤為重要，特別是對于網(wǎng)絡(luò)安全。雖然許多銀行在網(wǎng)絡(luò)安全問題上采取了多種措施，然而，網(wǎng)絡(luò)黑客，系統(tǒng)漏洞因素的存在，仍然困擾著各大銀行。安全問題是電子支付中最關(guān)鍵、最重要的問題，這個問題直接關(guān)系到電子交易各方的利益，網(wǎng)上交易所能帶來的巨大機遇和豐厚利潤對那些網(wǎng)絡(luò)入侵的投機者來說是一種無形的誘惑，如果不能及時消除這些網(wǎng)絡(luò)隱患，會給銀行客戶的重要信息帶來巨大的風(fēng)險。

　　3.銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)的法律解決機制缺失。對于網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)，我國目前沒有專門的法律加以規(guī)定，涉及此問題的只有信息產(chǎn)業(yè)部2000年11月7日發(fā)布實施的《互聯(lián)網(wǎng)電子公告服務(wù)管理規(guī)定》，其中規(guī)定了供者應(yīng)當(dāng)對上網(wǎng)用戶的個人信息保密，未經(jīng)上網(wǎng)用戶同意，不得向他人泄露。這微薄的法律保護根本不足以維護公民個人的權(quán)益，同時對于銀行機構(gòu)更起不到應(yīng)有的約束，管理作用。因此，對于銀行電子商務(wù)方面的客戶個人隱私泄漏問題，不能提供有效的解決機制。

　　三、促進銀行電子商務(wù)發(fā)展，加強個人隱私權(quán)保護

　　1.通過立法方式進行保護。目前我國的法律對隱私權(quán)還沒有明確的規(guī)定，通常是通過追究侵犯名譽權(quán)責(zé)任的方式來保護隱私權(quán)。在如今的電子商務(wù)時代，計算機網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展將隱私權(quán)推到了一個極其重要的法律地位，通過立法來規(guī)定網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的具體內(nèi)涵及權(quán)利救濟，從根本上確定隱私權(quán)的法律地位具有十分重要的作用。在法律條文中應(yīng)當(dāng)確定保護個人信息的范圍，信息收集、處理和處分程序，法律責(zé)任等方面的規(guī)定。同時，對于銀行電子商務(wù)的監(jiān)管，更應(yīng)出臺相應(yīng)的法律規(guī)范，以硬性規(guī)定來約束銀行機構(gòu)，保護客戶個人的隱私權(quán)。

　　2.通過銀行業(yè)自律方式進行保護。銀行業(yè)在不斷發(fā)展電子商務(wù)的同時，更應(yīng)加強對個人隱私保護的自律性管理。自律性組織比政府更加熟悉金融業(yè)運作的具體實際情況，自律組織在執(zhí)法檢查，紀(jì)律監(jiān)控方面比政府監(jiān)管更具有靈活性和預(yù)防性，自律組織在監(jiān)管方面的空間較大。同時，通過銀行業(yè)自律方式進行保護，而非由政府機關(guān)介入調(diào)整，可以更加建立消費者對銀行的信心。通過銀行自律性管理的不斷規(guī)范化，又可以進一步促進電子商務(wù)的發(fā)展。

　　3.通過科技裝置與技術(shù)保護個人隱私。銀行應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面進一步完善管理機制，消除網(wǎng)絡(luò)安全隱患，包括采用P3P（Platformfor Privacy Preferences）架構(gòu)，利用附加于瀏覽器的隱私權(quán)保護軟件，對機密信息實施隱藏或加密保護，等等。這樣，對于消費者隱私權(quán)的保護，在技術(shù)上可以提供很好的安全平臺，使信息泄漏風(fēng)險的發(fā)生率達到最小化。

　　4.通過宣傳，教育的方式引導(dǎo)個人消費者。除立法規(guī)定，鼓勵銀行業(yè)自律管理，加強技術(shù)保護之外， 另一條有效，直接的保護方式則是教育網(wǎng)絡(luò)使用者注重個人隱私的保護，并采取積極的措施以防止個人隱私被侵犯。包括：（1）不隨意泄露個人資料。（2）了解銀行保護個人隱私的政策及救濟方式。（3）使用加密軟件等等。

　　四、結(jié)束語

　　以電子商務(wù)為主體的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟是生產(chǎn)方式的一場深刻革命，將改變?nèi)祟惤?jīng)濟生活的面貌。銀行業(yè)積極參與電子商務(wù)活動，并在其中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。銀行電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展是一種不可逆轉(zhuǎn)的時代潮流，一個完善的電子商務(wù)市場需要對隱私權(quán)進行有效的保護， 面我國的實際國情，我國銀行業(yè)可以構(gòu)建以法律規(guī)范為前提、銀行自律為基礎(chǔ)、社會監(jiān)管為補充的“三位一體”的 監(jiān)管框架，來促進銀行電子商務(wù)的發(fā)展。