摘要：我國電子商務和網(wǎng)上交易近年來取得了較大的發(fā)展，然而網(wǎng)上支付成為我國電子商務發(fā)展的瓶頸之一。因此，解決網(wǎng)上支付問題是發(fā)展電子商務的必要環(huán)節(jié)。這一問題應從法律法規(guī)、社會信用體系、銀行系統(tǒng)、網(wǎng)上支付工具以及第三方支付平臺等方面著手進行解決。

　　網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，從而實現(xiàn)從購買者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程，由此為電子商務和其它服務提供金融支持。近年來，由于受到電子商務發(fā)展的有力拉動，中國個人網(wǎng)上支付的市場規(guī)模發(fā)展迅速膨脹。據(jù)iResearch預測，到2007年我國網(wǎng)上支付市場規(guī)模將達到605億元。但在網(wǎng)上支付蓬勃發(fā)展的背后也出現(xiàn)了一些無法回避的問題。筆者試對當前我國網(wǎng)上支付出現(xiàn)的問題提出一些應對之策。

　　一、進一步建立與完善有關網(wǎng)上支付的法律法規(guī)

　　網(wǎng)上支付作為一項近幾年迅速發(fā)展的新興產業(yè)，相應的政策與法規(guī)的出臺明顯滯后于市場的發(fā)展，這成為企業(yè)進入該領域的最大風險。近年來，我國雖已加強相關的法律法規(guī)的制訂工作，相繼出臺了《中華人民共和國電子簽名法》、《電子認證服務管理辦法》、《電子支付指引(第一號)》、《電子銀行業(yè)務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》等法律法規(guī)，但在網(wǎng)上支付領域，相關政策與法律還存在空白以及需完善之處。我國有必要進一步加強相關法律法規(guī)的制定工作，并進一步健全和完善相應的法規(guī)制度。筆者認為，在網(wǎng)上支付工具方面，立法的重點應明確利用網(wǎng)上支付工具進行違法交易所要承擔的法律責任，明確法定的電子貨幣發(fā)行人、合理的貨幣識別制度以及電子貨幣使用中各方隱私權保護制度等法律問題。而作為金融監(jiān)管機構的中央銀行則要結合我國國情并借鑒國外發(fā)展經驗，嚴格技術標準，強化業(yè)務監(jiān)管。同時，針對在網(wǎng)上支付過程中出現(xiàn)的新事物與新情況，及時制定相應的規(guī)定或出臺新的制度，彌補舊制度的不足之處，確保我國電子商務良性發(fā)展。

　　二、建立富有效率的社會信用體系

　　網(wǎng)上支付是基于Internet的一種結算方式，不同于傳統(tǒng)“一手交錢，一手交貨”的物品交易，由于網(wǎng)上交易的雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證。信用問題成為網(wǎng)上交易中最為突出的問題之一，也是產生其他一系列問題的主要根源，因此從某種程度上可以說信用問題決定著網(wǎng)上支付的發(fā)展。在今年3月份，中國電子商務協(xié)會頒布了《中國企業(yè)電子商務誠信基本規(guī)范》。雖然這類信用體系的出現(xiàn)，對于加強我國整體的信用建設是有建設性的作用。但總體來說，目前我國的信用體系發(fā)育程度還較低，社會化信用體系尚不健全，信用心理不健康，在我國還未形成一種“違規(guī)失信，處處制約；誠實守信，路路暢通”的社會氛圍。筆者認為要促進網(wǎng)上支付的發(fā)展需構建完善的社會信用體系，該社會信用體系應當包括以下內容：信用數(shù)據(jù)的開放和信用管理行業(yè)的發(fā)展；使用信用的規(guī)范和失信懲罰機制的建立和完善；政府對信用交易和信用管理行業(yè)的監(jiān)督和管理；信用管理教育和研究的發(fā)展等。在目前，我國需要盡快完善數(shù)據(jù)庫的建設，建立健全個人資信檔案，不僅包括個人的銀行信用信息，還應包括個人支付電話、水、電、燃氣等公用事業(yè)費用的信息，建立與整合各個省份的企業(yè)征信系統(tǒng)，并將企業(yè)征信系統(tǒng)進行全國聯(lián)網(wǎng)，相關的企事業(yè)單位與個人都可以共享這些信息；實施資信評估制度，增強社會信用力量，為社會提供高質量的信用服務；建立懲罰制度，通過立法來警示、阻嚇一些信用缺失行為。

　　三、建立統(tǒng)一的安全認證體系

　　作為網(wǎng)上支付的主力軍，國內的各大商業(yè)銀行都開設了自己的網(wǎng)站，并提供具有支付功能的網(wǎng)上銀行業(yè)務。但這些網(wǎng)上銀行互不相連，缺乏統(tǒng)一性，主要表現(xiàn)在以下方面：第一，技術不統(tǒng)一問題。我國大部分的網(wǎng)上銀行是采用SSL(安全套階層)協(xié)議進行安全控制；但也有些銀行則采用SET(安全電子交易)協(xié)議。這種缺乏統(tǒng)一規(guī)劃的先天不足，給未來的網(wǎng)上銀行整合增加難度，也帶來了安全上的隱患。第二，跨行支付問題。目前各開辦網(wǎng)上銀行的商業(yè)銀行均只接受自己銀行提供的支付工具，這就使得在不同銀行開戶的收付雙方無法完成跨行的網(wǎng)上支付。第三，統(tǒng)一身份認證工作問題。為了保證網(wǎng)上交易的安全性，各商業(yè)銀行推出了電子證書以便交易時進行安全認證。在1999年建立CFCA(中國金融論證中心)時，央行就對各商業(yè)銀行表達了統(tǒng)一電子證書的意愿，但直到現(xiàn)在，真正使用CFCA證書的商業(yè)銀行屈指可數(shù)。針對這些問題，筆者認為，要保證網(wǎng)上支付的安全性，建立統(tǒng)一的安全認證體系己成當務之急。各方的認證機構必須統(tǒng)一技術標準，還有必要建立全國統(tǒng)一的網(wǎng)上支付資金清算中心，主要承擔跨行之間的網(wǎng)上支付信息的交換和網(wǎng)上支付資金清算的職能，這樣不僅可以解決跨行支付的問題，還可以進行信息共享，節(jié)約社會資源。只有國家出面建設統(tǒng)一公用的認證中心，才能起到認證中心公正、權威的作用，才能避免各方各自為政造成市場的混亂。在目前的情況下筆者建議可以先由CFCA牽頭，讓現(xiàn)有各商業(yè)銀行的數(shù)字證書可以相互通用，相互認可。同時逐漸整合各大商業(yè)銀行的數(shù)字證書，逐步達到統(tǒng)一數(shù)字證書的目標，并通過加強我國CFCA的身份認證的技術和后臺管理，進一步方便各商業(yè)銀行統(tǒng)一證書的維護與管理。

　　四、實現(xiàn)網(wǎng)上支付工具多樣化

　　作為網(wǎng)上支付業(yè)務載體的網(wǎng)上支付工具，是網(wǎng)上支付的主要組成部分，也是實現(xiàn)網(wǎng)上支付的必要條件。在傳統(tǒng)的銀行支付結算中，具有各種多樣的支付結算工具如支票、匯票、本票、匯兌、委托收款、托收承付、銀行卡等，可以根據(jù)不同情況選擇不同的支付方式，互聯(lián)網(wǎng)上的支付系統(tǒng)應是對現(xiàn)有支付手段的模仿。而在目前我國的網(wǎng)上支付業(yè)務中，主要支付工具是銀行卡與郵局匯款。在國外還常用電子支票、電子現(xiàn)金以及其他各種電子貨幣作為網(wǎng)上支付工具。但在我國電子支票基本上還是處于空白，對于電子現(xiàn)金以及其他各種電子貨幣，由于沒有相應的立法保證以及人們受傳統(tǒng)觀念的影響，更是無從談起。

　　理想的支付系統(tǒng)要求具有一定的開放性、靈活性，它應該在不同的支付條件下支持不同的支付模型。逐步豐富網(wǎng)支付工具，可吸引更多的消費者方便地使用網(wǎng)上支付業(yè)務，從而有力地促進電子商務的發(fā)展。按照我國目前的信用狀況，可在網(wǎng)上推行電子保付支票、電子商業(yè)匯票等，將商業(yè)信用和銀行信用結合起來。同時結合我國的國情，大力推廣移動支付、手機錢包、電話支付等支付工具，擴大用戶基礎，滿足個性化要求。在我國金融體系發(fā)展成熟后，再推出如電子現(xiàn)金、電子支票以及其他形式的網(wǎng)上支付工具，方便網(wǎng)上交易，促進電子商務的發(fā)展。

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