中國的房價像脫韁野馬一樣持續(xù)攀升，買房資金需求旺盛，有市場的地方就有利潤，外資銀行不會錯過這個開展房貸業(yè)務的黃金時機4月中旬，花旗、匯豐、渣打和東亞等四家外資銀行正式擁有中國企業(yè)法人地位。自此，這幾家銀行可以從事境內(nèi)人民幣零售業(yè)務等各項金融業(yè)務，展開了與中資銀行的正面競爭。
隨后，四家外資銀行紛紛推出了自己的房貸業(yè)務。房貸市場在中國已經(jīng)相對成熟，各大中資銀行早已占據(jù)了大部分市場份額，初來乍到的外資銀行短時間內(nèi)如何吸引顧客？對外資銀行“情有獨鐘”的高端人群是否會買賬？《新財經(jīng)》記者帶著問題，分別采訪了花旗銀行、菲律賓首都銀行、加拿大帝國商業(yè)銀行等幾家外資銀行。
資信審查遭遇信用瓶頸在我國房貸市場，一些人為獲得貸款，會采取制造虛假收入證明的手段，這對銀行來說蘊涵著很大風險。外資銀行為規(guī)避風險，大多要求申請者提供連續(xù)三個月的個人銀行對賬單，并要求申請者有連續(xù)三個月以上、超過月供兩倍的入賬記錄。在貸款門檻和還款方式上，外資銀行對抵押方資產(chǎn)房齡的要求相對較高，貸款人所抵押房產(chǎn)的房齡必須在8年以內(nèi)，貸款年限最短5年，最長30年。這樣的防范手段在一定程度上控制了銀行風險，將風險降到了較低水平。
但是，對于那些一處房產(chǎn)多處抵押的欺詐行為，外資銀行也沒有什么更好的辦法。如果一個國家的信用體系不健全，一切防范手段都會顯得無力。菲律賓首都銀行首席代表魏琦向記者表示，“信用體系不健全是中國面臨的最大難題。在國外，信用體系建立得比較早，銀行、海關(guān)、稅務等部門都是聯(lián)網(wǎng)的，貸款人的所有信用記錄都是透明的，甚至一次小小的交通違規(guī)都會被記錄在案�！�
信用體系不健全給銀行審核貸款人信用級別帶來很大困難。高端人群大都擁有一定的社會地位，有些還有自己的公司。對這些人，國內(nèi)銀行一般就是核實一下他的房產(chǎn)，查閱一下他們公司的資產(chǎn)負債表。但是，很多中國企業(yè)的資產(chǎn)負債表不是國際公認的會計師事務所審核的，這就讓造假者鉆了空子。在國外，高端人群提供的企業(yè)資產(chǎn)負債表大都通過國際公認的會計師事務所審核，一旦發(fā)現(xiàn)賬面造假，貸款人要承擔法律責任。
外資銀行對中國的信用體系并不“感冒”，但他們的服務對象同樣對外資銀行心存疑慮。
在得知外資銀行可以開展房貸業(yè)務后，一位中國企業(yè)家表示，“國內(nèi)的所謂成功人士比較了解國內(nèi)銀行的做法，他們大部分會選擇中資銀行申請房貸。我也了解過，外資銀行不會因為誰是知名人士而放寬貸款條件，除非貸款人是富豪排行榜上榜人物，或者貸款人的財務報表是德勤等幾大會計師事務所審計的，否則外資銀行根本不會認你�！蓖赓Y銀行的“鐵面無私”無形中提高了它的門檻。
記者隨后又采訪了幾位企業(yè)家，他們對這個消息并不是很關(guān)心。做紡織生意的李總告訴記者，“外資銀行的高質(zhì)量服務有所耳聞，但外資銀行的業(yè)務對于我來講還是個盲區(qū)，我暫時沒打算花時間去了解這方面的情況�！睂τ谥袊母叨巳巳簛碇v，既然可以從中資銀行申請到房貸，何必去接受外資銀行的審查，受這份“洋”罪呢？
競爭優(yōu)勢受制于網(wǎng)點布局外資銀行在國外擁有比較豐富的房貸業(yè)務經(jīng)驗，其先進的管理理念、領(lǐng)先的技術(shù)手段、較低的融資成本、精巧的本外幣理財產(chǎn)品，無疑是吸引高端客戶的重要因素。但進入門檻如果太高，勢必將太多數(shù)人擋在門外。
“在房貸市場，外資銀行怎么跟中資銀行競爭？說句實在話，真正想競爭起來，保守點講怎么也得十年以后。外資銀行的房貸業(yè)務能有3％的市場份額就不錯了，不會對現(xiàn)有市場格局產(chǎn)生太大影響。”身在外資銀行的魏琦認為，“外資銀行做房貸業(yè)務只是想先占上這塊地方，把營業(yè)執(zhí)照拿下來而已。在遇到信用危機的時候，中資銀行還有一些相應的措施和補救辦法，但對外資銀行來講就比較被動�！蔽虹f的措施和補救辦法，就是中資銀行在遇到貸款人無法還貸的時候，可以收回其所抵押的房產(chǎn)。對于外資銀行來講，雖然同樣可以這樣做，但房子是在中國的土地上，操作風險要比本土銀行大得多。
在網(wǎng)點數(shù)量方面外資銀行同樣沒有優(yōu)勢。據(jù)了解，匯豐銀行在內(nèi)地擁有35個網(wǎng)點，東亞銀行32個，渣打銀行23個，花旗銀行相對較少，只有16個。這四家銀行的網(wǎng)點加在一起僅有100多個，數(shù)量不及上海規(guī)模最小的國有商業(yè)銀行網(wǎng)點的一半。但是，魏琦對此持樂觀態(tài)度，“別看幾大外資銀行的網(wǎng)點加起來不過100多家，但這只是短短十年時間發(fā)展的結(jié)果�，F(xiàn)在中國的金融市場完全放開了，我相信，像匯豐、渣打這樣的老牌外資銀行發(fā)展會很快�！�
不可否認，花旗、匯豐、渣打和東亞這四家外資銀行都具有豐富的市場經(jīng)驗。當初進入香港市場的時候，它們也遇到過各種問題，如今，它們在香港的零售業(yè)務卻開展得非常好。從另一個角度看，香港房地產(chǎn)市場長期以來都很繁榮，香港與內(nèi)地的文化又非常貼近，所以，它們在啃內(nèi)地這塊市場時，已經(jīng)具有了相當豐富的經(jīng)驗。
對外資銀行進軍境內(nèi)房貸市場，中資銀行并未產(chǎn)生多大反應，好像對此“早有準備”。為了應對外資銀行進入房貸市場，早在2006年，中資銀行就已采取了實際行動。大多中資銀行不斷推出房貸新產(chǎn)品，先后進行了產(chǎn)品創(chuàng)新。不過，值得擔憂的是，中資銀行除產(chǎn)品創(chuàng)新等方面有所進步，更多的是效仿外資銀行的各項收費方法，而服務等基礎(chǔ)工作并沒有多大改進。
或許正如某位業(yè)內(nèi)人士所言，“中資銀行很清楚，外資銀行再怎么發(fā)展，也沒我發(fā)展得快，一時也追不上我的網(wǎng)點數(shù)量�！比绻匈Y銀行真是這種心態(tài)，真是需要小心了。近日，多家外資銀行表示，它們2007年的網(wǎng)點擴張指標將翻番。
房貸市場充滿誘惑力雖然此次獲批房貸業(yè)務的外資銀行只有匯豐、花旗、東亞、渣打四家，但是，眾多外資銀行大都看好中國的房貸市場。加拿大帝國商業(yè)銀行首席代表郭仲華表示，“我們銀行暫時沒有做房貸業(yè)務，因為我們還沒有得到審批。否則，這么誘人的一塊市場，我們沒有理由不參與。”
魏琦則表示，“菲律賓首都銀行在北京只是一個代表處，在該地區(qū)還沒有開展房貸業(yè)務，但首都銀行在上海有一家分行，有做房貸業(yè)務的打算。由于我們現(xiàn)在還沒有申請轉(zhuǎn)制，所以，暫時只能做針對外籍人士的房貸業(yè)務。假如我們能像那四家外資銀行一樣申請轉(zhuǎn)制成功，肯定要做本地房貸業(yè)務�！�
外資銀行進行房貸業(yè)務需要銀監(jiān)會等監(jiān)管部門核準。據(jù)郭仲華介紹，“外資銀行做房貸業(yè)務的規(guī)模，與它的注冊資本金和貸款比例都有一定關(guān)聯(lián)�！�
注冊資本金是考量一個外資銀行資質(zhì)的重要指標，比如，外資銀行在內(nèi)地注冊需要10億元人民幣以上的規(guī)模，這本身就是一種制約。
其實，外資銀行看重房貸業(yè)務也是正常的，尤其是近兩年來，中國的房價像脫韁野馬一樣持續(xù)攀升，老百姓靠儲蓄資金根本滿足不了買房需求，因此，需要大量的房貸資金。有市場的地方就有利潤，外資銀行不會錯過這個開展房貸業(yè)務的黃金時機。
