一、RFID技術(shù)應(yīng)用
50多年前，射頻識別技術(shù)RFID（Radio Frequency Identification Technology）一詞首次在美國學(xué)者Harry Stockman發(fā)表的一篇著名論文中正式出現(xiàn)，它是一種功能強(qiáng)大且實(shí)效顯著的技術(shù)，其主要應(yīng)用于對門類廣泛的物體（包括人體在內(nèi)）進(jìn)行識別、跟蹤及管理。射頻識別技術(shù)的應(yīng)用，主要是通過附著在被跟蹤物體（目標(biāo)物體）上的射頻識別標(biāo)簽（Tag）和與信息系統(tǒng)相連接的閱讀器（Reader）來實(shí)現(xiàn)的。每個射頻識別標(biāo)簽（的芯片中）含有一個唯一的識別代碼以及用戶所指定的信息，它們可以被閱讀器（Reader）在一定的距離內(nèi)以非接觸的方式讀取出來。
至今，RFID技術(shù)應(yīng)用已經(jīng)涉及多個領(lǐng)域。全球最大的零售商沃爾瑪?shù)那啊?00大”供應(yīng)商于2005年1月開始為他們的產(chǎn)品貼上了RFID標(biāo)簽，而其他所有供應(yīng)商也都在2007年2月之前用上了RFID.在歐洲，麥德龍集團(tuán)也在采用相應(yīng)的政策，以便盡快讓RFID在供應(yīng)鏈中發(fā)揮作用。沃爾瑪、麥德龍這樣的零售業(yè)巨頭推動了RFID的快速增長。除了零售業(yè)的應(yīng)用廣泛之外，RFID技術(shù)在交通、物流、制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、醫(yī)療等行業(yè)都有很大的發(fā)展?jié)摿�。其中，在交通領(lǐng)域的應(yīng)用方面，高速公路不停車收費(fèi)、出租車管理、公交車樞紐管理和鐵路機(jī)車識別等方面都已經(jīng)有了較為成功的案例，且應(yīng)用潛力巨大。
據(jù)悉，交通部科學(xué)研究院基于RFID技術(shù)成功開發(fā)了數(shù)字化公路收費(fèi)管理系統(tǒng)，主要包括高速公路不停車收費(fèi)及聯(lián)網(wǎng)收費(fèi)路徑識別系統(tǒng)，經(jīng)過多次實(shí)地測試，已達(dá)到實(shí)用水平。這是RFID技術(shù)在交通領(lǐng)域應(yīng)用的開端�；谠撓到y(tǒng)的技術(shù)，還可以應(yīng)用于養(yǎng)路費(fèi)、車船稅等費(fèi)稅的自動收取和稽查、營運(yùn)車輛的管理等多個方面，應(yīng)用前景十分廣泛。
二、商業(yè)銀行在RFID數(shù)字化公路收費(fèi)管理中的市場機(jī)會
由于交通部門的專業(yè)性限制，RFID技術(shù)在交通領(lǐng)域的應(yīng)用離不開金融支持，這也給商業(yè)銀行帶來了巨大的市場機(jī)會。商業(yè)銀行可以利用在結(jié)算服務(wù)、客戶服務(wù)、支付體系、信用融資等各方面的金融服務(wù)優(yōu)勢積極參與RFID數(shù)字化公路收費(fèi)管理，與RFID技術(shù)應(yīng)用部門實(shí)現(xiàn)專業(yè)分工協(xié)作，最終實(shí)現(xiàn)雙贏。從商業(yè)銀行角度，可以獲得多個預(yù)期收益豐厚的市場機(jī)會，具體分析如下。
（一）獲得大量中高端客戶資源
客戶資源的競爭是商業(yè)銀行競爭的核心。RFID技術(shù)在交通領(lǐng)域的應(yīng)用，將為商業(yè)銀行提供數(shù)量眾多的潛在客戶群。
1.個人客戶群。擁有私人汽車的客戶多為中高端個人客戶，這些客戶也是商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)重點(diǎn)發(fā)展的客戶群。商業(yè)銀行通過參與RFID數(shù)字化公路收費(fèi)管理系統(tǒng)，為這些個人客戶配套開立交通費(fèi)稅一卡通個人結(jié)算賬戶，批量獲得數(shù)量眾多的個人客戶。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行可以進(jìn)一步開發(fā)這些客戶群體，通過提供存款、貸款、理財(cái)?shù)雀鞣N金融服務(wù)獲得綜合客戶收益。
2.企事業(yè)單位客戶群。商業(yè)銀行可以借助RFID數(shù)字化公路收費(fèi)管理系統(tǒng)，與各類擁有大量公務(wù)車輛的企事業(yè)單位進(jìn)行合作，如政府機(jī)關(guān)、各類大中型企業(yè)等。商業(yè)銀行可以為企事業(yè)單位開設(shè)專門收費(fèi)結(jié)算專戶，實(shí)行高速公路費(fèi)用的統(tǒng)一管理。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行也可以進(jìn)一步密切與企事業(yè)單位的合作，為其提供代發(fā)工資、企業(yè)結(jié)算、現(xiàn)金管理、財(cái)務(wù)股份等多種綜合金融服務(wù)。
3.物流運(yùn)輸公司客戶。商業(yè)銀行可以與路政管理部門合作向客運(yùn)和貨運(yùn)等運(yùn)營車輛提供RFID數(shù)字化公路收費(fèi)管理服務(wù)，并與運(yùn)營車輛管理相結(jié)合。商業(yè)銀行可以借此獲得準(zhǔn)確的物流運(yùn)輸公司車輛運(yùn)營狀況，除配套提供傳統(tǒng)的結(jié)算和現(xiàn)金管理服務(wù)以外，還可以發(fā)展中小企業(yè)信貸類產(chǎn)品。
（二）提高商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入
中間業(yè)務(wù)風(fēng)險小、成本低、利潤高，已成為商業(yè)銀行在資金成本高、存貸利差小、經(jīng)營包袱重、利潤實(shí)現(xiàn)難等情況下提高經(jīng)濟(jì)效益的重要增長點(diǎn)。目前我國商業(yè)銀行正在謀求通過大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)促使實(shí)現(xiàn)增長方式和盈利模式的轉(zhuǎn)變，提升中間業(yè)務(wù)收入比重則是商業(yè)銀行進(jìn)行這種經(jīng)營結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的目標(biāo)。商業(yè)銀行參與RFID數(shù)字化公路收費(fèi)管理應(yīng)用可以有效開拓中間業(yè)務(wù)市場�？梢蕴峁┑闹虚g業(yè)務(wù)服務(wù)包括如下幾類：
1.支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行可以提供數(shù)字化公路收費(fèi)結(jié)算服務(wù)，使用銀行支付結(jié)算系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)交通費(fèi)稅、高速公路收費(fèi)資金劃撥和清算，并利用銀行內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬服務(wù)。
2.銀行卡業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行向高速公路聯(lián)網(wǎng)收費(fèi)體系客戶配套發(fā)行具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能的銀行卡，并通過結(jié)合電話銀行、網(wǎng)上銀行、ATM等渠道提供賬戶管理服務(wù)。對一些中高端個人客戶可發(fā)行有授信額度的信用卡，在客戶賬戶資金余額不足的時候可以由銀行提供信用墊款，客戶可以享受與一般信用卡消費(fèi)交易相同的免息期。
3.代理類中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項(xiàng)的收付事宜等的代收代付業(yè)務(wù)。
（三）增強(qiáng)與高速公路管理機(jī)構(gòu)合作關(guān)系
交通事業(yè)離不開商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的支持，將交通的組織、協(xié)調(diào)、管理以及政策優(yōu)勢和商業(yè)銀行的金融服務(wù)優(yōu)勢相結(jié)合，可以加快公路建設(shè)進(jìn)程，促進(jìn)交通事業(yè)的快速發(fā)展。同樣，交通行業(yè)也是商業(yè)銀行重點(diǎn)戰(zhàn)略合作行業(yè)，商業(yè)銀行通過開發(fā)性融資，為國道主干線、國家高速公路網(wǎng)、國省干線公路改擴(kuò)建、沿海港口、內(nèi)河水運(yùn)等項(xiàng)目的建設(shè)提供融資支持。商業(yè)銀行可以借參與RFID數(shù)字化公路收費(fèi)管理與高速公路管理機(jī)構(gòu)鞏固戰(zhàn)略合作關(guān)系，提升合作層次，豐富合作內(nèi)容。
商業(yè)銀行通過參與RFID數(shù)字化公路收費(fèi)管理系統(tǒng)獲得了更為準(zhǔn)確的收費(fèi)現(xiàn)金流信息，基于現(xiàn)金流信息設(shè)計(jì)融資產(chǎn)品，將高速公路未來現(xiàn)金流折現(xiàn)后向高速公路管理機(jī)構(gòu)融資，實(shí)現(xiàn)未來現(xiàn)金流的置換，提升高速公路發(fā)展速度。商業(yè)銀行投資銀行部門還可以協(xié)助高速公路管理機(jī)構(gòu)實(shí)施基于未來高速公路收費(fèi)的資產(chǎn)證券化。
三、商業(yè)銀行參與合作的成功要素分析
商業(yè)銀行要成功參與RFID技術(shù)在交通領(lǐng)域的應(yīng)用，有一些關(guān)鍵要點(diǎn)需要注意把握，否則容易導(dǎo)致合作的表面化，難以取得預(yù)期的效果和收益。
�。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行服務(wù)能力準(zhǔn)備
參與RFID數(shù)字化公路收費(fèi)管理的應(yīng)用，對商業(yè)銀行基礎(chǔ)的交易結(jié)算能力是一個考驗(yàn)。從高速公路管理機(jī)構(gòu)的結(jié)算方面，能否準(zhǔn)確、及時地提供全面結(jié)算服務(wù)是合作成功的基礎(chǔ)。從車輛賬戶結(jié)算方面，能否實(shí)時反饋賬戶信息，從而實(shí)現(xiàn)高速公路不停車收費(fèi)等應(yīng)用的實(shí)時判斷，也是影響合作效果的重要方面。對個人和企業(yè)客戶，能否提供方便、快捷的網(wǎng)上銀行、電話銀行等非柜面的賬戶管理服務(wù)，也是將影響RFID數(shù)字化公路收費(fèi)管理應(yīng)用效果的關(guān)鍵因素。
�。ǘ┚C合金融服務(wù)的提供
如前所述，商業(yè)銀行參與RFID數(shù)字化公路收費(fèi)管理應(yīng)用最大的潛在收益就是獲得大量的客戶資源，如何將這些客戶資源轉(zhuǎn)化為銀行的真實(shí)客戶，需要商業(yè)銀行從客戶信息應(yīng)用、客戶獲取方式、綜合金融服務(wù)方案設(shè)計(jì)等各方面進(jìn)行綜合考慮，從而實(shí)現(xiàn)將交通費(fèi)稅代收代付的基本客戶群轉(zhuǎn)化為與銀行存在綜合金融服務(wù)關(guān)系的高層次客戶群，建立更穩(wěn)固、盈利能力更強(qiáng)的商業(yè)銀行客戶基礎(chǔ)。
�。ㄈ┬畔�(yīng)用機(jī)制
商業(yè)銀行參與RFID數(shù)字化公路收費(fèi)管理的應(yīng)用，可以獲得大量相關(guān)交易結(jié)算信息，如前所述，這些信息可以弱化銀行與交通管理機(jī)構(gòu)的信息不對稱狀況，從而為金融機(jī)構(gòu)提供進(jìn)一步的融資服務(wù)提供了信息基礎(chǔ)。商業(yè)銀行如何更好分析應(yīng)用這些信息，發(fā)展創(chuàng)新性金融服務(wù)，也是推進(jìn)商業(yè)銀行與交通管理部門深入合作的重要方面。
綜上，商業(yè)銀行參與RFID數(shù)字化公路收費(fèi)管理應(yīng)用，可以借助自身的專業(yè)優(yōu)勢與交通管理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)雙贏合作，獲得前景廣闊的市場機(jī)會和新的利潤增長點(diǎn)。
