醫(yī)療費(fèi)用的不斷提升讓很多消費(fèi)者將目光投向醫(yī)療保險(xiǎn)，希望借此轉(zhuǎn)嫁醫(yī)療費(fèi)用。但之前的醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)有沒(méi)有社保、公費(fèi)醫(yī)療的被保險(xiǎn)人都一視同仁，讓部分消費(fèi)者蒙受損失；而且不保證續(xù)保，也讓很多人在最需要保障的時(shí)候投保無(wú)門(mén)�！掇k法》出臺(tái)以后，這些情況是否已改觀呢？
擁有社�；蚬M(fèi)醫(yī)療者更優(yōu)惠
《辦法》第二十二條：
保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，必須區(qū)分被保險(xiǎn)人是否擁有公費(fèi)醫(yī)療、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的不同情況，在保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及賠付金額等方面予以區(qū)別對(duì)待。
目前市面上的住院醫(yī)療保險(xiǎn)分為兩種，分別是住院補(bǔ)貼型保險(xiǎn)和住院費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)。住院補(bǔ)貼型保險(xiǎn)是一種收入保障保險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人因意外或疾病導(dǎo)致住院，保險(xiǎn)公司將按合同約定標(biāo)準(zhǔn)給付保險(xiǎn)金補(bǔ)貼，保險(xiǎn)金補(bǔ)貼與是否擁有社會(huì)保險(xiǎn)和其他商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)無(wú)關(guān)。而報(bào)銷型保險(xiǎn)則是按保險(xiǎn)合同約定的項(xiàng)目、比例，報(bào)銷被保險(xiǎn)人因意外或疾病而導(dǎo)致的住院醫(yī)療費(fèi)用。這類保險(xiǎn)理賠時(shí)需要被保險(xiǎn)人提供相應(yīng)的費(fèi)用發(fā)票，如果被保險(xiǎn)人有社會(huì)保險(xiǎn)，則只報(bào)銷社保和其他商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償后剩余的那部分費(fèi)用。
在《辦法》出臺(tái)以前，保險(xiǎn)公司的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于是否擁有社保、公費(fèi)醫(yī)療的投保人是沒(méi)有區(qū)分的，二者享受的待遇、付出的保費(fèi)都一樣�！掇k法》正式實(shí)施以后，保險(xiǎn)公司推出的住院報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)都對(duì)被保險(xiǎn)人是否擁有社保及公費(fèi)醫(yī)療的情況進(jìn)行了區(qū)分。比如，平安人壽推出的全新的附加醫(yī)療險(xiǎn)系列產(chǎn)品，投保人可根據(jù)自己是否享有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或公費(fèi)醫(yī)療，選擇A款或B款，同時(shí)還可根據(jù)自己身份的變化設(shè)置轉(zhuǎn)換條款。
同等的情況下，有無(wú)社保、公費(fèi)醫(yī)療的投保人，投保醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)、報(bào)銷比例有了不同。例如，張某為國(guó)企員工，具有社會(huì)保險(xiǎn)；而李某自己經(jīng)商，未納入社會(huì)保險(xiǎn)體系，兩人均為30歲，購(gòu)買(mǎi)平安人壽的新款附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)區(qū)別如下：購(gòu)買(mǎi)時(shí)，擁有社會(huì)保險(xiǎn)的張某可以購(gòu)買(mǎi)A款，而李某只能購(gòu)買(mǎi)B款，張某的費(fèi)率要便宜一百多元；如果兩人住院，張某的住院費(fèi)用有一部分將由社保承擔(dān)，保險(xiǎn)公司將賠償未承擔(dān)部分的90%，而李某未參加社會(huì)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將按照補(bǔ)償原則賠償醫(yī)療費(fèi)的70%.當(dāng)然，結(jié)合社保以后，兩者的保障利益基本是一樣的，但張某的保費(fèi)要便宜一些。所以，新上市的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)有社保或公費(fèi)醫(yī)療的被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)更加優(yōu)惠。
保證續(xù)保，保費(fèi)按年齡段進(jìn)行調(diào)整
《辦法》第二十條：
含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)明確約定保證續(xù)保條款的生效時(shí)間。
含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品不得約定在續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)公司有調(diào)整保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除范圍的權(quán)利。
保證續(xù)保是指在前一保險(xiǎn)期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保。以前，保證續(xù)保條款是作為健康險(xiǎn)的一大賣(mài)點(diǎn)出現(xiàn)的，并不是所有的健康險(xiǎn)都具有該條款；各保險(xiǎn)公司的短期醫(yī)療險(xiǎn)大都是一年一續(xù)保、年年核保，如果投保人身體狀況不佳，很可能會(huì)被拒保，讓投保人在最需要保險(xiǎn)的時(shí)候失去保障。
《辦法》除了要求保險(xiǎn)公司明確約定保證續(xù)保條款的生效時(shí)間以外，還規(guī)定保險(xiǎn)公司不具有在續(xù)保時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除范圍的權(quán)利。
最近新推出的醫(yī)療保險(xiǎn)都增加了保證續(xù)保的功能。一些附加醫(yī)療保險(xiǎn)的保證續(xù)保期限設(shè)置為5年，若保險(xiǎn)人連續(xù)投保（或續(xù)保）醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品滿5年，經(jīng)保險(xiǎn)公司重新審核并同意繼續(xù)承保后，則保證續(xù)保期間再延續(xù)5年；費(fèi)率也由原來(lái)根據(jù)被保險(xiǎn)人年齡每年調(diào)整一次，改變?yōu)榘茨挲g段調(diào)整，從而使投保人在每個(gè)年齡階段支付的保費(fèi)金額更加均衡。例如，太平洋安泰人壽日前推出的新版住院醫(yī)療保險(xiǎn)主要在舊版的附加住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)和附加住院補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，增加了保證續(xù)保的功能約定，兩款附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)的保證續(xù)保期間均為5年。
醫(yī)療保險(xiǎn)可單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)
《辦法》頒布以前，住院醫(yī)療保險(xiǎn)一般是附加在終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)或者重大疾病保險(xiǎn)上，以附加險(xiǎn)形式存在，不可單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)�！掇k法》出臺(tái)以后，雖然市場(chǎng)上的住院醫(yī)療保險(xiǎn)仍以附加險(xiǎn)為多，消費(fèi)者如果想購(gòu)買(mǎi)住院醫(yī)療險(xiǎn)，仍然需要先挑選一款主險(xiǎn)產(chǎn)品。但是，也有一些公司比較徹底地推出了新的消費(fèi)型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，如信誠(chéng)人壽推出“心聆一生”終身醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃、“安診無(wú)憂”住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)，都是作為主險(xiǎn)出售的。而且投保人可在此基礎(chǔ)上選擇住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償、住院津貼、手術(shù)津貼、意外傷害醫(yī)療、意外傷害等附加險(xiǎn)種，構(gòu)成綜合醫(yī)療保障計(jì)劃。
此外，一些保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品對(duì)于公費(fèi)醫(yī)療和社保以外的一些醫(yī)療費(fèi)用，也會(huì)給予一定數(shù)額的賠付。比如合眾人壽的附加社會(huì)統(tǒng)籌補(bǔ)充住院醫(yī)療保險(xiǎn)，就可為被保險(xiǎn)人按照一定的賠付比例，報(bào)銷在保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院治療而發(fā)生的自費(fèi)藥費(fèi)和診療費(fèi)。而對(duì)于投保多份醫(yī)療險(xiǎn)的客戶，很多保險(xiǎn)公司都會(huì)在費(fèi)率上予以優(yōu)惠。比如，購(gòu)買(mǎi)3份以上信誠(chéng)人壽“安診無(wú)憂”住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)，可享受自第4份起保險(xiǎn)費(fèi)7折的優(yōu)惠；購(gòu)買(mǎi)平安保險(xiǎn)附加住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)（A、B兩款），從第2份開(kāi)始，每份價(jià)格僅為第1份的50%.
