醫(yī)療費用的不斷提升讓很多消費者將目光投向醫(yī)療保險，希望借此轉(zhuǎn)嫁醫(yī)療費用。但之前的醫(yī)療保險，對有沒有社保、公費醫(yī)療的被保險人都一視同仁，讓部分消費者蒙受損失；而且不保證續(xù)保，也讓很多人在最需要保障的時候投保無門�！掇k法》出臺以后，這些情況是否已改觀呢？
擁有社�；蚬M醫(yī)療者更優(yōu)惠
《辦法》第二十二條：
保險公司設(shè)計費用補償型醫(yī)療保險產(chǎn)品，必須區(qū)分被保險人是否擁有公費醫(yī)療、社會醫(yī)療保險的不同情況，在保險條款、費率以及賠付金額等方面予以區(qū)別對待。
目前市面上的住院醫(yī)療保險分為兩種，分別是住院補貼型保險和住院費用報銷型保險。住院補貼型保險是一種收入保障保險，如果被保險人因意外或疾病導(dǎo)致住院，保險公司將按合同約定標(biāo)準(zhǔn)給付保險金補貼，保險金補貼與是否擁有社會保險和其他商業(yè)醫(yī)療保險無關(guān)。而報銷型保險則是按保險合同約定的項目、比例，報銷被保險人因意外或疾病而導(dǎo)致的住院醫(yī)療費用。這類保險理賠時需要被保險人提供相應(yīng)的費用發(fā)票，如果被保險人有社會保險，則只報銷社保和其他商業(yè)保險補償后剩余的那部分費用。
在《辦法》出臺以前，保險公司的醫(yī)療保險產(chǎn)品，對于是否擁有社保、公費醫(yī)療的投保人是沒有區(qū)分的，二者享受的待遇、付出的保費都一樣�！掇k法》正式實施以后，保險公司推出的住院報銷型醫(yī)療保險都對被保險人是否擁有社保及公費醫(yī)療的情況進(jìn)行了區(qū)分。比如，平安人壽推出的全新的附加醫(yī)療險系列產(chǎn)品，投保人可根據(jù)自己是否享有社會醫(yī)療保險或公費醫(yī)療，選擇A款或B款，同時還可根據(jù)自己身份的變化設(shè)置轉(zhuǎn)換條款。
同等的情況下，有無社保、公費醫(yī)療的投保人，投保醫(yī)療保險的保費、報銷比例有了不同。例如，張某為國企員工，具有社會保險；而李某自己經(jīng)商，未納入社會保險體系，兩人均為30歲，購買平安人壽的新款附加住院醫(yī)療保險產(chǎn)品時區(qū)別如下：購買時，擁有社會保險的張某可以購買A款，而李某只能購買B款，張某的費率要便宜一百多元；如果兩人住院，張某的住院費用有一部分將由社保承擔(dān)，保險公司將賠償未承擔(dān)部分的90%，而李某未參加社會保險，保險公司將按照補償原則賠償醫(yī)療費的70%.當(dāng)然，結(jié)合社保以后，兩者的保障利益基本是一樣的，但張某的保費要便宜一些。所以，新上市的醫(yī)療險產(chǎn)品對有社�；蚬M醫(yī)療的被保險人來說更加優(yōu)惠。
保證續(xù)保，保費按年齡段進(jìn)行調(diào)整
《辦法》第二十條：
含有保證續(xù)保條款的健康保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)明確約定保證續(xù)保條款的生效時間。
含有保證續(xù)保條款的健康保險產(chǎn)品不得約定在續(xù)保時保險公司有調(diào)整保險責(zé)任和責(zé)任免除范圍的權(quán)利。
保證續(xù)保是指在前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保。以前，保證續(xù)保條款是作為健康險的一大賣點出現(xiàn)的，并不是所有的健康險都具有該條款；各保險公司的短期醫(yī)療險大都是一年一續(xù)保、年年核保，如果投保人身體狀況不佳，很可能會被拒保，讓投保人在最需要保險的時候失去保障。
《辦法》除了要求保險公司明確約定保證續(xù)保條款的生效時間以外，還規(guī)定保險公司不具有在續(xù)保時調(diào)整保險責(zé)任和責(zé)任免除范圍的權(quán)利。
最近新推出的醫(yī)療保險都增加了保證續(xù)保的功能。一些附加醫(yī)療保險的保證續(xù)保期限設(shè)置為5年，若保險人連續(xù)投保（或續(xù)保）醫(yī)療保險產(chǎn)品滿5年，經(jīng)保險公司重新審核并同意繼續(xù)承保后，則保證續(xù)保期間再延續(xù)5年；費率也由原來根據(jù)被保險人年齡每年調(diào)整一次，改變?yōu)榘茨挲g段調(diào)整，從而使投保人在每個年齡階段支付的保費金額更加均衡。例如，太平洋安泰人壽日前推出的新版住院醫(yī)療保險主要在舊版的附加住院補貼醫(yī)療保險和附加住院補償醫(yī)療保險基礎(chǔ)上，增加了保證續(xù)保的功能約定，兩款附加住院醫(yī)療保險的保證續(xù)保期間均為5年。
醫(yī)療保險可單獨購買
《辦法》頒布以前，住院醫(yī)療保險一般是附加在終身壽險、兩全保險或者重大疾病保險上，以附加險形式存在，不可單獨購買�！掇k法》出臺以后，雖然市場上的住院醫(yī)療保險仍以附加險為多，消費者如果想購買住院醫(yī)療險，仍然需要先挑選一款主險產(chǎn)品。但是，也有一些公司比較徹底地推出了新的消費型醫(yī)療保險產(chǎn)品，如信誠人壽推出“心聆一生”終身醫(yī)療保險計劃、“安診無憂”住院費用補償醫(yī)療保險，都是作為主險出售的。而且投保人可在此基礎(chǔ)上選擇住院醫(yī)療費用補償、住院津貼、手術(shù)津貼、意外傷害醫(yī)療、意外傷害等附加險種，構(gòu)成綜合醫(yī)療保障計劃。
此外，一些保險公司的產(chǎn)品對于公費醫(yī)療和社保以外的一些醫(yī)療費用，也會給予一定數(shù)額的賠付。比如合眾人壽的附加社會統(tǒng)籌補充住院醫(yī)療保險，就可為被保險人按照一定的賠付比例，報銷在保險公司認(rèn)可的醫(yī)療機構(gòu)住院治療而發(fā)生的自費藥費和診療費。而對于投保多份醫(yī)療險的客戶，很多保險公司都會在費率上予以優(yōu)惠。比如，購買3份以上信誠人壽“安診無憂”住院費用補償醫(yī)療保險，可享受自第4份起保險費7折的優(yōu)惠；購買平安保險附加住院費用醫(yī)療保險（A、B兩款），從第2份開始，每份價格僅為第1份的50%.
