重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品成了很多人保障清單上的必選項(xiàng)目，可見其重要性。挑選健康保險(xiǎn)產(chǎn)品、整理已有保單時(shí)，需要注意哪些問(wèn)題呢？
醫(yī)療保險(xiǎn)續(xù)保有學(xué)問(wèn)
新版醫(yī)療保險(xiǎn)的保證續(xù)保條款吸引了很多消費(fèi)者的注意。同樣的保證續(xù)保條款，還有一些區(qū)別在其中。
目前，市場(chǎng)上的醫(yī)療保險(xiǎn)的保證續(xù)保，可以分為3類。
首年保證續(xù)保
含有首年保證續(xù)保條款的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只要被保險(xiǎn)人通過(guò)首年的投保審核，便可直接享有保證續(xù)保權(quán)。續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況發(fā)生變化而拒絕其繼續(xù)投保，或者提高保險(xiǎn)費(fèi)，增加除外責(zé)任。比如人保健康的守護(hù)專家住院費(fèi)用/住院定額個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)，就含有首年保證續(xù)保功能。首年保證續(xù)保條款對(duì)消費(fèi)者最有利，但是，含有首年保證續(xù)保功能的產(chǎn)品保費(fèi)會(huì)較高。
準(zhǔn)保證續(xù)保
少數(shù)公司推出了投保3年后可以申請(qǐng)保證續(xù)保的醫(yī)療保險(xiǎn)，即消費(fèi)者投保的前3年，保險(xiǎn)公司年年核保，如果被保險(xiǎn)人通過(guò)核保，便可在3年后申請(qǐng)每年保證續(xù)保。這樣，保險(xiǎn)公司可以避免道德風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者也能獲得長(zhǎng)期、穩(wěn)定的保障。但是，目前含有準(zhǔn)保證續(xù)保功能的為住院補(bǔ)貼型保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)消費(fèi)者最有用的住院費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)產(chǎn)品還未出現(xiàn)。
每5年保證續(xù)保
目前，大部分醫(yī)療保險(xiǎn)將保證續(xù)保期限設(shè)置為5年，即如果消費(fèi)者連續(xù)投保（或續(xù)保）醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品滿5年，經(jīng)保險(xiǎn)公司重新審核并同意繼續(xù)承保后，則保證續(xù)保期間再延續(xù)5年。每5年保證續(xù)保的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品較多，相比之前年年需要核保的產(chǎn)品有了一定的進(jìn)步，價(jià)格也比較容易接受。
消費(fèi)者在選擇醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，要注意各保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品在保證續(xù)保方面的區(qū)別，并根據(jù)自己的需要、保費(fèi)承受能力選擇合適產(chǎn)品。
重疾險(xiǎn)選購(gòu)要理智
《辦法》、《重疾定義》出臺(tái)之后，重疾險(xiǎn)變化較大，新舊交替之時(shí)，投保需理智。
便宜保險(xiǎn)也能買
《辦法》不允許醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品和疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品包含生存給付責(zé)任，但很多保險(xiǎn)公司卻打起了套餐牌，仍在叫賣具有返還功能的重疾險(xiǎn)。其實(shí)，相比能返還的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，純保障型的重疾險(xiǎn)的保障功能并不遜色，而且價(jià)格也便宜許多，更適合側(cè)重保障功能，投資能力強(qiáng)，或者交費(fèi)能力不是很高的人群。
雖然現(xiàn)在純保障型重疾險(xiǎn)仍未成為市場(chǎng)主流，但如果細(xì)心尋找，也能覓得一二。比如人保健康關(guān)愛(ài)專家定期重疾個(gè)人疾病保險(xiǎn)，具備重大疾病保障、身故賠付功能，價(jià)格卻便宜很多。
慎重?fù)屬?gòu)老保單
《重疾定義》出臺(tái)之后，重疾險(xiǎn)將使用統(tǒng)一定義，不合規(guī)定的重疾險(xiǎn)要在近期退市。大部分保險(xiǎn)公司都公開表示，對(duì)已購(gòu)買原重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶，將按照對(duì)客戶有利的原則處理原有保單的申請(qǐng)，即如果新保單有利于客戶，將按新保單賠付，如果舊保單有利于客戶，則按舊保單賠付，而且市場(chǎng)上流傳著新重疾險(xiǎn)將會(huì)漲價(jià)的說(shuō)法，因此，很多消費(fèi)者希望趁老保險(xiǎn)退市前這段時(shí)間投保，揀個(gè)便宜。
其實(shí)，重疾險(xiǎn)的價(jià)格是通過(guò)精算確定的，如果保障的責(zé)任增加，保費(fèi)才會(huì)提高。中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司產(chǎn)品開發(fā)部副總經(jīng)理曾卓表示，大多數(shù)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品只是升級(jí)換代，費(fèi)率不會(huì)發(fā)生大變化，今后的新重疾險(xiǎn)都會(huì)提價(jià)之說(shuō)并不可靠。
而且，保險(xiǎn)公司為了控制風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)先停售明顯“便宜”的重疾險(xiǎn)，而不會(huì)等到退市。因此，消費(fèi)者盡量不要聽信傳言。選擇保險(xiǎn)的時(shí)候還是應(yīng)將保障功能放在首位，如果老保單的保障較全，又希望盡早獲得保障，購(gòu)買也無(wú)妨。
退保重投需謹(jǐn)慎
新版醫(yī)療險(xiǎn)推出以后，很多已經(jīng)購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)的消費(fèi)者看中了其對(duì)有社保、公費(fèi)醫(yī)療者的優(yōu)惠，保證續(xù)保的可靠，打算退掉現(xiàn)有醫(yī)療保險(xiǎn)并重新投保，這樣做是否可行呢？
醫(yī)療保險(xiǎn)大都采用交一年保費(fèi)保障一年的方式，而且醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)收取一般采用自然費(fèi)率，即根據(jù)被保險(xiǎn)人年齡變化，進(jìn)行調(diào)整（有些是逐年變動(dòng)，有些是按年齡段變動(dòng)）。因此，在保費(fèi)方面，退保重投對(duì)消費(fèi)者的影響不大。但是，退保重投時(shí)，消費(fèi)者要注意以下兩點(diǎn)。
觀察期
新投保一份醫(yī)療保險(xiǎn)，在第一個(gè)保險(xiǎn)年度，被保險(xiǎn)人要重新經(jīng)歷保險(xiǎn)合同中設(shè)置的觀察期（又叫等待期、免責(zé)期）。各保險(xiǎn)公司設(shè)置的觀察期，因保險(xiǎn)責(zé)任不同而略有區(qū)別，少則1個(gè)月，多則數(shù)月。在觀察期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的。
身體狀況
隨著時(shí)間推移，很多消費(fèi)者的年齡已經(jīng)偏大，或者已不再健碩如昨，如果重新投保醫(yī)療保險(xiǎn)，可能會(huì)被保險(xiǎn)公司要求體檢，或者增加保費(fèi)乃至拒保。
因此，打算退保重的消費(fèi)者需要根據(jù)自身情況，決定如何處理現(xiàn)有保單，并安排好退保和重新投保之間的保障，避免出現(xiàn)保障真空。
也有一些已經(jīng)購(gòu)買了重疾險(xiǎn)的消費(fèi)者，想退掉現(xiàn)有保單，購(gòu)置新重疾險(xiǎn)，盲目退保其實(shí)也不可取。
重疾險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)相比，價(jià)格較高，老保單持有人中途退保的成本較高——退保的損失加上再新購(gòu)保險(xiǎn)因投保年齡提高、身體狀況欠佳造成的費(fèi)率增長(zhǎng)，可能會(huì)讓老保單持有人因此遭受較大的經(jīng)濟(jì)損失。
比較穩(wěn)妥的辦法是老保單持有人將手中的合同與《重疾定義》中定義的6種必保疾病、19種可選疾病做個(gè)比照，如果保障的疾病種類（尤其是必保疾�。�、數(shù)量相差很多，可考慮退保或者添置新保單；如果保障內(nèi)容差不多，則不必多此一舉。
