保險(xiǎn)推銷(xiāo)渠道越來(lái)越多，從代理人、保險(xiǎn)代理公司的直接推銷(xiāo)，再到電話、網(wǎng)絡(luò)的隔空銷(xiāo)售，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的方式也在逐漸改變。就拿很多銀行都開(kāi)展的電話購(gòu)保來(lái)說(shuō)，只要在電話這頭表示同意投保，接下來(lái)的事情就不用你管——與銷(xiāo)售員不用見(jiàn)面、信用卡自動(dòng)扣款、免去書(shū)面簽名……讓不少消費(fèi)者心里犯嘀咕：怎樣才能既能享受電話投保的方便，又不出現(xiàn)麻煩呢？
弄清誰(shuí)在推銷(xiāo)保險(xiǎn)
王女士接到一位自稱(chēng)銀行信用卡中心工作人員丁某的電話。丁某表示，王女士辦了該行的信用卡，銀行要贈(zèng)送一份意外險(xiǎn)。王女士覺(jué)得不錯(cuò)，表示接受，誰(shuí)知丁某又開(kāi)始推銷(xiāo)起其他保險(xiǎn)產(chǎn)品，極力勸說(shuō)王女士購(gòu)買(mǎi)。王女士當(dāng)時(shí)沒(méi)有應(yīng)允，事后再按照電話回?fù)芑厝�，發(fā)現(xiàn)接通的卻是某保險(xiǎn)公司的客服電話。王女士開(kāi)始擔(dān)心有人獲取自己的資料，冒充銀行工作人員，趕緊去查詢自己的信用卡賬戶，所幸未被扣款。
目前，銀保合作是一種保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式，大部分銀行的信用卡中心都開(kāi)展了電話銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。銀行為了保護(hù)客戶信息和賬戶安全，正規(guī)的銷(xiāo)售方式為：擁有正規(guī)保險(xiǎn)代理人從業(yè)資格的銀行工作人員打電話給客戶推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶同意投保、核實(shí)客戶資料后才會(huì)將客戶資料轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)核保、寄送保單。但是，現(xiàn)在的市場(chǎng)仍存在不規(guī)范的現(xiàn)象，比如王女士遇到的情況。
為了保證自己的信息和賬戶安全，消費(fèi)者接到類(lèi)似電話時(shí)應(yīng)首先核實(shí)對(duì)方的單位、姓名、《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書(shū)》號(hào)碼、聯(lián)系電話等信息，并作記錄。這樣一方面可以辨別對(duì)方身份，另一方面還可以在發(fā)生問(wèn)題后，找到相應(yīng)的責(zé)任人，糾紛處理起來(lái)也相對(duì)容易些。
不要輕易說(shuō)OK
雷先生剛辦了某銀行的信用卡，就接到銀行工作人員打來(lái)的電話，向他推薦一款意外傷害保險(xiǎn)。打電話的女話務(wù)員聲音柔和，期間避重就輕地重復(fù)問(wèn)道：“您清不清楚？”在獲得肯定答復(fù)后，對(duì)方馬上表示該險(xiǎn)種“可以電話辦理，將會(huì)馬上寄給你這個(gè)服務(wù)合同�！惫珓�(wù)繁忙的雷先生禮節(jié)性地“嗯”了一聲，對(duì)方就開(kāi)始核實(shí)雷先生的用戶資料了。沒(méi)過(guò)幾天，雷先生就收到一份保險(xiǎn)合同，他認(rèn)為不簽字合同就不會(huì)生效，誰(shuí)知看信用卡賬單時(shí)發(fā)現(xiàn)已經(jīng)被扣了837.5元保費(fèi)，打電話詢問(wèn)才發(fā)現(xiàn)合同已經(jīng)生效。
電話行銷(xiāo)的大致過(guò)程是：致電客戶（錄音）——客戶同意并進(jìn)行身份確認(rèn)——銀行劃賬——合同生效——投遞保單——客戶簽收——保險(xiǎn)公司取得保單回執(zhí)。可以看出，這同由代理人面對(duì)面銷(xiāo)售保單、客戶書(shū)面簽名是有不同之處的。
很多消費(fèi)者和雷先生一樣，認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)（尤其是像電話銷(xiāo)售的人身意外傷害險(xiǎn)這樣，含有以被保險(xiǎn)人死亡為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)產(chǎn)品）后，都需要投保人白紙黑字簽名確認(rèn)，保險(xiǎn)合同才會(huì)成立。但是根據(jù)《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》，以合法手段取得的視聽(tīng)資料可以作為證據(jù)，人民法院確認(rèn)其證明力。而且2005年4月1日實(shí)施的《電子簽名法》規(guī)定，能夠有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容，并可以隨時(shí)調(diào)取查用的數(shù)據(jù)電文，視為符合法律、法規(guī)要求的書(shū)面形式。錄音符合電子簽名及數(shù)據(jù)電文的相關(guān)規(guī)定，具有法律效力。
因此，購(gòu)買(mǎi)通過(guò)電話銷(xiāo)售的保險(xiǎn)時(shí)，不要隨意應(yīng)承下來(lái)，以為不簽名就沒(méi)事。其實(shí)，電話里禮貌性的“明白”、“好的”、“是”就具備法律效力，等同于“簽名”了。如果對(duì)產(chǎn)品感興趣，一定要盡可能多地了解保障范圍、免責(zé)內(nèi)容是否適合自己等，不要忙著表態(tài)。
注意條款、抓住猶豫期
楊小姐是卡族中的一員，擁有多家銀行的信用卡，也經(jīng)常受到銀行工作人員的游說(shuō)，勸她買(mǎi)一份保險(xiǎn)。楊小姐漸漸被說(shuō)動(dòng)了心，覺(jué)得意外險(xiǎn)也不貴，一年交一兩百塊錢(qián)，就能得到幾十萬(wàn)元的意外保障；而且為了一個(gè)意外險(xiǎn)找代理人太麻煩，通過(guò)電話就能投保也很方便，便應(yīng)承了下來(lái)。等保險(xiǎn)合同寄到，她才發(fā)現(xiàn)這份意外險(xiǎn)除了主險(xiǎn)，還附加了4份附加險(xiǎn)，責(zé)任相互重疊，又不能自行選擇附加險(xiǎn)，而且年交保費(fèi)也近千元。
和代理人銷(xiāo)售的保險(xiǎn)一樣，電話銷(xiāo)售的保險(xiǎn)都是先交費(fèi)（銀行卡扣款），之后才能見(jiàn)到保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)條款是復(fù)雜的，光聽(tīng)銷(xiāo)售人員在電話里的介紹，并不能了解保險(xiǎn)合同的所有情況。而且，很多銷(xiāo)售人員在介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)都會(huì)避重就輕，盡量說(shuō)保險(xiǎn)產(chǎn)品能保什么，對(duì)除外責(zé)任、限制條款言之甚少。因此，拿到保險(xiǎn)合同后，應(yīng)該仔細(xì)閱讀，重點(diǎn)檢查保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款、保險(xiǎn)期間和索賠要求。
如果消費(fèi)者拿到保單后發(fā)現(xiàn)不是自己想要的保險(xiǎn)，就要盡快聯(lián)系保險(xiǎn)公司或銷(xiāo)售方要求退保。從客戶簽收保單日起，保險(xiǎn)公司一般會(huì)提供10～20天的猶豫期，猶豫期內(nèi)退�？赡没厮斜ＹM(fèi)（扣除最多10元保單制作費(fèi)）。但如果過(guò)了猶豫期退保，保險(xiǎn)公司通常要扣除較多的手續(xù)費(fèi)。
留意自動(dòng)續(xù)保條款
2005年9月，謝先生接到某銀行推銷(xiāo)保險(xiǎn)的電話，他清楚地記得當(dāng)時(shí)客服人員在電話里只提及這是1年期的保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)，謝先生口頭同意投保，費(fèi)用為985元/年，銀行隨后從其信用卡內(nèi)扣錢(qián)。他的理解是這個(gè)保險(xiǎn)和在機(jī)場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)的人身意外險(xiǎn)一樣，在1年后到期自動(dòng)結(jié)束。不料在2006年10月，謝先生發(fā)現(xiàn)自己的信用卡又被扣掉985元，他打客服電話才知道，如果他不主動(dòng)提出退保，這個(gè)意外險(xiǎn)會(huì)每年自動(dòng)續(xù)保，直到投保人65周歲為止。
很多電話銷(xiāo)售的意外險(xiǎn)，其實(shí)都有自動(dòng)續(xù)保的條款。比如招商信諾信福無(wú)憂身故及殘疾意外傷害保險(xiǎn)就規(guī)定“在每一個(gè)保單周年日，本合同將自動(dòng)續(xù)保，但我方拒絕續(xù)�；虮竞贤K止或中止的除外”。規(guī)定了自動(dòng)續(xù)保條款，一般情況下保險(xiǎn)公司在保單到期時(shí)并不會(huì)向投保人寄送繳費(fèi)通知，告知還會(huì)自動(dòng)續(xù)保。很多投保人一不留神，就讓1年期的意外保險(xiǎn)變成了年年扣款的“長(zhǎng)期保險(xiǎn)”。因此，如果投保人覺(jué)得保險(xiǎn)不適合自己，不打算繼續(xù)投保，也不能放任不管，而是應(yīng)該主動(dòng)要求不續(xù)保。
相比一個(gè)電話就投保，想不續(xù)保就要頗費(fèi)些周章。很多電話銷(xiāo)售的意外險(xiǎn)，都規(guī)定投保人不續(xù)保時(shí)需要提前書(shū)面通知保險(xiǎn)公司，比如招商信諾信福無(wú)憂身故及殘疾意外傷害保險(xiǎn)就要求“如果您方不愿意續(xù)保，應(yīng)在保單周年日前至少三十天書(shū)面通知我方”。投保人要按照保單要求，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)作出書(shū)面聲明，才能避免像謝先生一樣被繼續(xù)扣款。
如果投保人可以接受自動(dòng)續(xù)保，也要注意，有些意外險(xiǎn)附加的醫(yī)療險(xiǎn)是采用自然費(fèi)率來(lái)核算保費(fèi)的，根據(jù)投保人年齡變化，保費(fèi)也會(huì)逐漸增加，比如招商信諾信福無(wú)憂附加住院手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)就是在投保人滿26、36、46周歲（每10年）時(shí)調(diào)整一次。
