財富是近來的一個熱門詞匯。波士頓咨詢公司發(fā)布的2006年度全球財富報告顯示，中國擁有100萬美元以上資產(chǎn)的富翁家庭就有25萬。富裕族群作為一個位于收入金字塔頂端的特殊群體，其理財問題更備受矚目。
保值，財富管理第一步
王侯攻城略地得天下易，繼任者守成卻難。同理，財富創(chuàng)造、積累相對容易，而財富保值、增值、傳承過程中卻存在諸多風(fēng)險，需要花費(fèi)更多精力去打理。
中大君融個人理財研究中心的HNWI（中國高凈值財富個人）調(diào)查顯示，被訪的百萬富翁中，有46%的人的主要財富來源為創(chuàng)業(yè)期的高成長性資本積累，31%的受訪者表示財富主要來源于穩(wěn)定、較高的收支結(jié)余。前者大部分財富可能都在企業(yè)中周轉(zhuǎn)，或者體現(xiàn)在企業(yè)股票價值上，不管存在形式如何，都只能算作紙上財富，容易隨著企業(yè)的經(jīng)營狀況改變而跌宕起伏，一旦企業(yè)陷入困境個人也就隨之陷入財務(wù)危機(jī)。而對于后者，雖然財富的汲取源于辛勤的工作，但太過依賴工作收入時，就可能在其陷入職業(yè)危機(jī)時家庭也就隨之陷入困頓。看來，金字塔頂端的富裕族群同樣面臨一夜家財散盡的風(fēng)險。
陳作新撰寫的《留出你過冬的糧食》為所有人上了一堂理財課，由此也引發(fā)了人們的危機(jī)防范意識。長城人壽保險股份有限公司總經(jīng)理助理馬云蛟認(rèn)為，財富管理的第一步應(yīng)該是財富保值�！八^財富保值，既保證以購買力衡量的財富長期價值不出現(xiàn)縮水現(xiàn)象，又保證財富所有者現(xiàn)有的生活方式與社會地位在未來不受影響，確保其生活品質(zhì)穩(wěn)步提升，確保子女成長、退休保障及后續(xù)創(chuàng)富之所需�！�
防火墻，富人階層最需要
保險作為財富管理工具之一，一直以區(qū)別于其他金融產(chǎn)品的獨(dú)特功能而受到重視。但是，對于普通收入的個人和家庭，能起到抵御可能發(fā)生的、自身經(jīng)濟(jì)難以承受的風(fēng)險的保險產(chǎn)品，對富人們來說，更像是一種錦上添花，而非雪中送炭。比如，像普通疾病的住院治療費(fèi)、重大疾病診療費(fèi)等，對于富人來說，根本不需要通過商業(yè)保險來轉(zhuǎn)移這些成本。比如某位公司老板曾說過：“我根本不需要為這些事情買保險，如果得了病，我的錢都夠買下一所醫(yī)院�！痹趪�，富人熱衷買保險的另一個目的是出于避稅的考慮。但在中國，開征遺產(chǎn)稅對富人們還是個較為遙遠(yuǎn)的“威脅”，不關(guān)乎眼前利益，也就少了投保的動力。那么還有沒有一種保險產(chǎn)品，能與富人們的保障、理財需求更加契合呢？
馬云蛟表示，隨著金融創(chuàng)新向縱深發(fā)展，需要推出一款服務(wù)于高端客戶，有針對性地滿足其在財富管理過程中財富保值、傳承需要的保險產(chǎn)品�！澳芙⑸钇焚|(zhì)防線，為財富筑一道隔離帶的保險產(chǎn)品才是高端客戶需要的�！�
儲糧，保險產(chǎn)品幫你忙
馬云蛟認(rèn)為，建立生活品質(zhì)防線的資金需要具有如下特征：盡可能少地占用整體資金；資金定時返還補(bǔ)充生活所需，或者補(bǔ)充投資；資金不領(lǐng)取可以保值累積；受外界環(huán)境影響較�。环谰�建立時間越長越好。正是基于這種考慮，長城人壽新推出的“長城福壽雙全年金保險”將交費(fèi)期設(shè)定為6年或10年，保障年齡最高為87周歲，達(dá)到短期積累、長期保障的目的；而交費(fèi)期滿后每年返還20%保額，生存金賬戶自由領(lǐng)取、每日復(fù)利（年利率不低于央行一年定期存款利率）計息，則既保證了穩(wěn)定合理的現(xiàn)金流用于生活開銷和補(bǔ)充投資，又能讓投保人獲得財富保值的資金回報、生活品質(zhì)防線穩(wěn)步上升；作為在保監(jiān)會登記備案的保險產(chǎn)品，更使得該項(xiàng)資金具備了受外界因素影響小的特質(zhì)。
資產(chǎn)配置的工具很多，現(xiàn)金、有價證券、不動產(chǎn)、增值品……，保險產(chǎn)品只是其中一個。保險產(chǎn)品的最初功能是保障，這也是其他產(chǎn)品難以替代的。當(dāng)很多保險產(chǎn)品追求大而全的保障、強(qiáng)調(diào)投資分紅功能時，福壽雙全年金險卻回歸了保險的原始面目，只提供明確的保障功能、透明的收益。
保障
福壽雙全年金險除提供生存保險金、滿期保險金外，還能為投保人提供身故保障、高度殘疾保險金，起到了意外風(fēng)險損失補(bǔ)償?shù)哪康�。對于有其他保障需要的投保人，還可以根據(jù)自身需要選擇附加購買其他保障型產(chǎn)品。比如，為防止交費(fèi)期投保人出現(xiàn)意外而失去繳費(fèi)能力，可通過投保壽險、意外險來轉(zhuǎn)移這個風(fēng)險。
收益
在保險收益方面，福壽雙全年金險合同中明確了每年返還額度以及生存金賬戶收益率，避免了不確定的投資收益引起投保人誤解。馬云蛟表示，產(chǎn)品簡單、收益透明的純保障產(chǎn)品不易引起投保人誤解，更符合投保人財富保值的需要。如果投保人希望達(dá)到財富增值的目的，可以考慮通過銀行、基金、證券等投資收益率更高的渠道來投資。
長城福壽雙全年金保險
投保年齡 30～64周歲
繳費(fèi)期間 6年、10年
保障內(nèi)容 生存保險金：保險金額的20%
身故保險金
高度殘疾保險金
滿期保險金
其他服務(wù) 為全年繳10萬元的客戶，在交費(fèi)期內(nèi)，提供專家體檢
保障實(shí)例
某上市公司高管金先生，年齡40歲，家庭資產(chǎn)1000萬元以上。投保20萬元保額“長城福壽雙全年金保險”，選擇10年交費(fèi)期，年交保費(fèi)97620元。從50歲交費(fèi)期滿后，每年可領(lǐng)�。ㄓ�4種領(lǐng)取方案可供選擇）4萬元年金，直至87周歲。并可在87歲那年領(lǐng)取20萬元祝壽金。
