備受外界關(guān)注的07新版車險(xiǎn)行業(yè)條款和費(fèi)率終于獲得“準(zhǔn)生證”，于2007年4月1日正式實(shí)施了。經(jīng)過(guò)中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)的新條款費(fèi)率分為A、B、C三款，分別是中保、平安和太保三家保險(xiǎn)公司報(bào)備的。其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原則上只能在這3個(gè)行業(yè)條款費(fèi)率中選擇一款使用，同時(shí)可以自主開(kāi)發(fā)附加險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品和在車險(xiǎn)行業(yè)條款基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)補(bǔ)充性的車險(xiǎn)產(chǎn)品。下面讓我們來(lái)詳細(xì)解讀新版A、B、C條款費(fèi)率的變化和差異，希望廣大讀者在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)能心中有數(shù)。
縱向?qū)Ρ龋簵l款、費(fèi)率有變化
我們先來(lái)看行業(yè)A、B、C條款較舊條款的變化。
條款覆蓋范圍擴(kuò)大
06版行業(yè)條款費(fèi)率只有車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種，其它險(xiǎn)種由各保險(xiǎn)公司自行定價(jià)，差異較大。
新版車險(xiǎn)行業(yè)條款擴(kuò)大了覆蓋范圍，涵蓋了車輛損失險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)（C款為“車身油漆單獨(dú)損傷險(xiǎn)”）、不計(jì)免賠率特約條款和可選免賠系數(shù)特約險(xiǎn)8個(gè)險(xiǎn)種。其中車輛損失險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)為主險(xiǎn)，可以單獨(dú)投保；其他險(xiǎn)別則為附加險(xiǎn)，不能單獨(dú)投保。
內(nèi)容更加完善和嚴(yán)謹(jǐn)
新版車險(xiǎn)行業(yè)條款都有一些修改，例如新條款A(yù)款盜搶險(xiǎn)的責(zé)任免除中加入了“駕駛?cè)孙嬀�、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車”，B款也在其盜搶險(xiǎn)的責(zé)任免除中加入了“駕駛?cè)孙嬀苹蚍脟?guó)家管制的精神藥品或麻醉藥品的”等。
北京的一位張先生就遇到了這樣的麻煩。他的車險(xiǎn)在今年3月31日到期，于是便到原保險(xiǎn)公司辦理了續(xù)保，保險(xiǎn)期限為2007年4月1日～2008年3月31日，并被明確告之使用的是07版的新條款費(fèi)率。4月5日，張先生與朋友在酒吧喝酒到深夜，后獨(dú)自駕車回家，誰(shuí)知路上被攔車搶劫，不但全身上下被洗劫一空，車也被搶走。隨后他立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，并向保險(xiǎn)公司提出理賠。保險(xiǎn)公司的答復(fù)是，該事故中張先生是在喝酒后導(dǎo)致機(jī)動(dòng)車被搶奪的，在其保單中屬于除外責(zé)任，因此不予賠償。張先生只能期待公安機(jī)關(guān)能盡早破案，幫自己追回愛(ài)車。
費(fèi)率進(jìn)行細(xì)微調(diào)整
新版車險(xiǎn)基本費(fèi)率的變化是最為消費(fèi)者所關(guān)注的，也是比較敏感的一點(diǎn)。因此，三大保險(xiǎn)公司都抱著非常謹(jǐn)慎的態(tài)度，只是對(duì)新版基本費(fèi)率作了一些微調(diào)，主險(xiǎn)費(fèi)率基本維持不變，某些附加險(xiǎn)費(fèi)率可能有小幅提高。
新版車險(xiǎn)的費(fèi)率進(jìn)一步統(tǒng)一，A、B、C三款費(fèi)率差異很小，特別是A款和B款費(fèi)率，在一些地區(qū)幾乎完全一樣，C款與A、B款的系數(shù)差異也基本都在3%以內(nèi)。
相比之下，B款的基本費(fèi)率特別是車輛損失險(xiǎn)的變化更明顯一些。B款06版車損險(xiǎn)按車齡劃分的價(jià)格是：3～5年車的保費(fèi)最低，其次是1～3年車和5～8年車的保費(fèi)，然后是車齡大于8年車的保費(fèi)，最貴的是新車的保費(fèi)；B款07版車損險(xiǎn)則擴(kuò)大了低保費(fèi)的車齡區(qū)間，2～6年車的保費(fèi)最低（與06版的3～5年車保費(fèi)基本持平），其次是1～2年車，然后是車齡大于6年車的保費(fèi)，最后是新車的保費(fèi)。A款和C款對(duì)車齡的劃分則基本沒(méi)有變化。
例如唐小姐的奧迪A4車，車價(jià)38萬(wàn)，車齡2年。在使用B款費(fèi)率的保險(xiǎn)公司投保，如果按老版費(fèi)率計(jì)算車輛損失險(xiǎn)的基礎(chǔ)保費(fèi)（打折前的保費(fèi)）為5149元，而按新版費(fèi)率計(jì)算則為5106元。
橫向?qū)Ρ龋篈、B、C三款有差異
據(jù)悉，中保、永安保險(xiǎn)、天安保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、中華聯(lián)合、陽(yáng)光保險(xiǎn)、華泰保險(xiǎn)和安邦保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司選定的是A款，平安、華安保險(xiǎn)、太平保險(xiǎn)、永誠(chéng)保險(xiǎn)、都邦保險(xiǎn)和陽(yáng)光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等選定的是B款，太保和中銀保險(xiǎn)等選定則是C款。下表分別列舉了這3款產(chǎn)品在主要險(xiǎn)別的責(zé)任免除上的差異，消費(fèi)者可以在投保時(shí)有所選擇。
3主要險(xiǎn)種除外責(zé)任解析
車損險(xiǎn)
C款只賠列明災(zāi)害，但實(shí)際效果與A、B款基本一致；
A、C款明確相關(guān)法律費(fèi)用屬于免除責(zé)任，但A款有法律費(fèi)用特約條款附加險(xiǎn)，C款有法律服務(wù)特約條款附加險(xiǎn)作為補(bǔ)充；
B款明確不賠因保險(xiǎn)車輛不能使用所造成的相關(guān)費(fèi)用，但有車輛停駛損失險(xiǎn)和代步車費(fèi)用險(xiǎn)兩個(gè)附加險(xiǎn)作為補(bǔ)充；
商業(yè)三者險(xiǎn)
A款保險(xiǎn)責(zé)任包括受害人的故意行為，B、C款則屬于除外責(zé)任；
C款中改變使用性質(zhì)而未在保險(xiǎn)公司辦理相關(guān)手續(xù)造成的損失是責(zé)任免除，A、B款則在被保險(xiǎn)人義務(wù)里體現(xiàn)；
C款第三者保險(xiǎn)責(zé)任包括被保險(xiǎn)人或允駕人的家庭成員，A、B款則人除外責(zé)任；
B款強(qiáng)調(diào)說(shuō)明屬于免賠率范圍的費(fèi)用屬于除外責(zé)任，A、C款未明確說(shuō)明，但實(shí)際操作與B款一致；
全車盜搶險(xiǎn)
A、B款對(duì)自然災(zāi)害等免責(zé)做了明確說(shuō)明；
A款責(zé)任免除含家庭成員的故意違法行，B、C款則沒(méi)有此項(xiàng)；
A、B款新增了飲酒、吸毒的免責(zé)條款；
A款在教練期間不賠，但有教練車特約條款附加險(xiǎn)作為補(bǔ)充；C款在展覽、改裝、運(yùn)輸期間造成的損失不賠；
A、B款不賠車被盜造成的人傷、財(cái)產(chǎn)的間接損失。
購(gòu)買新車險(xiǎn)的提醒
06年保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了七折令，07年新版條款費(fèi)率又進(jìn)一步統(tǒng)一，價(jià)格的高低已經(jīng)不能成為消費(fèi)者為自己的愛(ài)車選擇“最佳護(hù)主”的決定因素，取而代之的是各保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種的責(zé)任涵蓋范圍和服務(wù)特別是理賠服務(wù)的水平。
低廉的價(jià)格固然讓消費(fèi)者獲得暫時(shí)的喜悅，而大量低價(jià)格保單使得保險(xiǎn)公司保費(fèi)充足度降低，必然在理賠渠道上節(jié)流，最終受影響的將是廣大消費(fèi)者。
大型保險(xiǎn)公司還有許多增值服務(wù)和特殊活動(dòng)，像中保的“送油、充電服務(wù)特約條款”，平安的“機(jī)動(dòng)車輛道路救援保險(xiǎn)條款”，太保的“救援費(fèi)用特約條款”等。許多大保險(xiǎn)公司都有客戶服務(wù)月活動(dòng)，屆時(shí)還會(huì)贈(zèng)送一些禮品。
廣大消費(fèi)者投保時(shí)應(yīng)多一份理性，選擇正規(guī)的、有實(shí)力的保險(xiǎn)公司，讓自己的愛(ài)車得到真正的保障。
