事實表明，保險方案如果安排得當(dāng)，一般家庭將節(jié)約幾萬至幾十萬元的保費支出，而家庭保額也提高了數(shù)倍。
保險的必需，是因為沒有任何一個金融產(chǎn)品能夠像保險那樣，在家庭成員遭遇風(fēng)險時，起到以小搏大的作用。出險時，往往可以獲得所繳保費幾百倍的賠付。而其他金融產(chǎn)品卻無法擔(dān)此重任，解決一個普通家庭的燃眉之急。
正因為保險有如此重要的價值，也使得其價格不菲。雖然保險公司的盈利是以死差、費差和利差來體現(xiàn)的，但羊毛出在羊身上，投保人為獲得保險的價值，必須以保費的形式承擔(dān)全部成本。這其中包括保險代理人的高比例傭金、保險公司的運營費用以及利潤。
尋找保險實用功效
對于任何昂貴而必需的東西，我們首先想到的應(yīng)該就是少花錢，多辦事，提高性價比。體現(xiàn)在保險中，就是保額保費比。事實表明，這完全可以做到。但為什么成交的保單中，有那么多低性價比的保單、甚至天價保單呢？這要從保險的幾大功能說起。
在成熟的保險市場，保險一般具有風(fēng)險保障、強制儲蓄、投資增值、合理避稅、鎖定資產(chǎn)、遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移等功能，所以保險資產(chǎn)在家庭中占據(jù)了相當(dāng)?shù)谋壤�。但是對比中國大陸的實際情況，不難發(fā)現(xiàn)上面的6項功能中，只有風(fēng)險保障具有絕對優(yōu)勢。
強制儲蓄 這一部分的收益率明顯低于銀行1年定期存款稅后利率。因此，相當(dāng)于多花錢請一個人嚴(yán)格管理自己的收支。除非對于財務(wù)自制能力極弱的人，否則完全可以省掉這筆錢。
投資增值 由于保險公司資產(chǎn)管理經(jīng)驗、對保險業(yè)投資監(jiān)管等多種因素，目前保險公司作為機構(gòu)投資者，在市場整體上與其他機構(gòu)投資者（如基金公司）相比并不占優(yōu)；而且保費中的投資部分（如投連險和萬能險中的投資賬戶），同樣可能面臨風(fēng)險。
合理避稅 我國的稅制體系，決定了普通家庭的收入都是稅后的，無法通過購買保險來規(guī)避。
鎖定資產(chǎn) 屬于購買保險的特殊用途（如躲避債務(wù)），不同的人有不同的動機，此處不做評論。
遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移 我國的遺產(chǎn)稅沒有明確的出臺日期，至少在目前，通過購買高額保險規(guī)避遺產(chǎn)稅，還是沒有什么必要的。一般情況下，沒有必要過于未雨綢繆，因為連遺產(chǎn)稅起征點都沒有明晰的概念。
投保人如果不去仔細分析，就直接效仿中國香港地區(qū)或者美國，很容易南橘北枳。
剖析花哨產(chǎn)品本質(zhì)
根據(jù)前面的分析來看，目前我國保險產(chǎn)品的可取功能還是比較純粹的。但為什么市場上的保單還是那么晦澀呢？除了醫(yī)學(xué)、法律的專業(yè)術(shù)語外，財務(wù)方面的設(shè)計確實也難倒了很多人——設(shè)計出來的保單是綜合的，比如壽險就包含了定期壽險、傳統(tǒng)終身壽險、兩全壽險、萬能壽險、投資連結(jié)險等，以及專門用于教育、養(yǎng)老等用途的壽險。
其實，保險是相對簡單的產(chǎn)品，除了基本的保障功能外，還有儲蓄或者投資功能的產(chǎn)品，保險公司對此進行了專門的包裝和設(shè)計。目的是使投保人通過購買一份保險，便可解決風(fēng)險規(guī)避、收支安排、儲蓄安排、投資安排等多個方面需求，進而解決養(yǎng)老金、子女教育金、按揭計劃等家庭中的實際財務(wù)難題。從保險行業(yè)內(nèi)部來說，這些功能的確為家庭提供了一站式的解決方案，具有積極的意義。但對于投保人來說，并非萬靈丹。
就拿返還型壽險來說，保險推銷員的一句“出事賠付，不出事到期返還”，讓投保人感覺到怎么都劃算，實則經(jīng)不起推算。下面就以某壽險公司的兩全壽險和其對應(yīng)的定期壽險（兩全壽險的功能與對應(yīng)期限的定期壽險功能+對應(yīng)期限的銀行儲蓄功能）為例進行比較分析。
被保險人劉先生，35周歲，投保10萬元的保額，20年繳費期，保障至55周歲，一年期定期存款的稅后利率按2.45%來算。定期壽險的保費為504元/年，兩全保險的保費為4824元/年；假設(shè)每年所交費用一樣，采用組合形式的就是10萬元的定期壽險（504元）+ 1年定期存款（4320元）；兩全保險每年交4824元，20年交費總額為：20×4824=96480元。
保險期滿時兩種保險方案的對比
| 項目 | 方案1：兩全壽險 | 方案2：“定期壽險+1年期銀行滾動定存”組合 |
| 方案成本 | 96480（元） | 96480（元） |
| 相關(guān)利益 | 保身故、高殘，到期返還保額 | 保身故、高殘，到期獲得存款本利和 |
| 資金流動性 | 不太靈活；退保損失比較大，可保單貸款 | 靈活；退保損失不大，損失部分利息 |
| 20年后期滿 | 給付保額10萬元 | 獲得定期存款賬戶的本利和112489元 |
�。ㄔ紨�(shù)據(jù)來自華富人生“理財公館”保險產(chǎn)品庫）
表中給出的僅僅是保險期滿的利益。實際上，如果被保險人在保險期間內(nèi)（如40歲時）身故或高殘，方案1可以獲得10萬元的賠付，而方案2除此之外還可以獲得銀行定存本利和23240元，共計123240元。明顯方案2占優(yōu)。而如果將方案2中的1年期存款改為5年期存款，則可以獲得更明顯的優(yōu)勢。除此之外，未來一段時間仍會處于利息上升的通道，方案2的優(yōu)勢更加明顯。
由此不難看出，購買兩全/教育金/養(yǎng)老年金等儲蓄型保險產(chǎn)品，在當(dāng)前情況下是不太合適的，因為目前保險監(jiān)管部門定的統(tǒng)一的精算上限利率為2.5%.
另外，壽險是保經(jīng)濟責(zé)任的，因此家里的非退休收入成員，才需要購買。具體的購買額度，一般的說法是“家庭年收入的10%”（也有說15%～20%的），但是經(jīng)過嚴(yán)格分析，發(fā)現(xiàn)并不需要這么多，經(jīng)驗數(shù)據(jù)是4%以內(nèi)。
注：“理財公館”是國內(nèi)第一個基于網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫，著眼于家庭長期全方位財務(wù)規(guī)劃與安排的在線理財系統(tǒng)。
