目前，中國和印度都處于經(jīng)濟高速成長期，兩國都是亞洲經(jīng)濟的引擎，有責任對經(jīng)濟全球化作出貢獻。中印兩國經(jīng)濟正逐步縮小與發(fā)達國家的差距，雙雙成為世界經(jīng)濟強國指日可待。
5月24日，北京科博會開幕的第二天，記者有幸采訪到印度銀行董事長巴拉康德蘭先生。這位印度金融界響當當?shù)娜宋飳χ袊y行業(yè)的發(fā)展充滿信心。就印度銀行業(yè)的改革和發(fā)展，巴拉康德蘭先生進行了詳細介紹和深入分析，并希望印度的經(jīng)驗能給正在改革進程中的中國銀行業(yè)帶來啟迪。
改革先行一步
經(jīng)濟增長和金融業(yè)的發(fā)展聯(lián)系緊密。金融業(yè)的發(fā)展先行，進而促進經(jīng)濟發(fā)展，反過來，經(jīng)濟發(fā)展又對金融業(yè)提供支持和基本保障。
上世紀，發(fā)達國家的金融業(yè)對經(jīng)濟發(fā)展貢獻良多。功能完善的銀行及相關(guān)融資機構(gòu)促進技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。反之，金融業(yè)陷入危機，也會對經(jīng)濟產(chǎn)生破壞。另外，金融從業(yè)人員能力和水平的高低，也對經(jīng)濟能否可持續(xù)發(fā)展影響較大。
改革的目的是加快經(jīng)濟發(fā)展。一些國家的經(jīng)驗表明，如果想保持經(jīng)濟高速增長，必須確保金融業(yè)改革跟上經(jīng)濟改革的步伐。
印度經(jīng)歷了一個較長的經(jīng)濟復蘇過程。雖然中國和印度國情不同，但兩國一直都在為促進經(jīng)濟發(fā)展而進行改革。印度金融業(yè)改革已進行了15年，積累了相當多的經(jīng)驗，這些經(jīng)驗對中國目前進行的金融業(yè)改革具有很大借鑒意義。
印度的金融改革歷史可以追溯到1985年。當時，由改革工作組提交貨幣市場調(diào)研報告。根據(jù)報告，印度政府加強制度建設，加快信貸市場金融工具開發(fā)，取消活期借款市場封頂利率，在短期貨幣市場引入商業(yè)票據(jù)、儲蓄存單等金融工具。
1991年，印度金融改革全面啟動。改革第一階段采取了下列措施：一、降低銀行存款準備金率，擴大銀行開放度，加大對外投資；二、加大對銀行的監(jiān)管力度；三、允許私營企業(yè)進入銀行業(yè)，加強行業(yè)競爭；四、制定銀行信息披露制度，提高行業(yè)透明度；五、加強政策的傳導性。經(jīng)過一系列改革，銀行降低了不良資產(chǎn)率，提高了運轉(zhuǎn)效率，增加了活力與實力，減少了經(jīng)營成本，提高了利潤率。
把握改革關(guān)鍵點
印度的實踐經(jīng)驗把握了銀行業(yè)改革的關(guān)鍵：
第一，有效進行資源分配。印度政府重新調(diào)整資源分配比率，擴大銀行經(jīng)營自主權(quán)，使銀行業(yè)逐步自由化。在解除對銀行業(yè)管制后，銀行具備了自主分配資源的能力，促進了生產(chǎn)力的全面發(fā)展。
改革之前，印度50%以上的銀行資金被國家強制占有，國家僅給予銀行少額補助。銀行資金被以較低的利率借給一些相關(guān)利益部門，而其他公司或機構(gòu)則被收取高額利息。這種差別對待的做法產(chǎn)生了十分消極的影響，不僅直接降低了銀行收益，還導致資源無法得到合理配置。
改革的首要目的是減少銀行資金方面的外部約束，為銀行創(chuàng)造更加廣闊的盈利空間。經(jīng)過調(diào)整，超過71%的銀行存款得到了有效管理。同時，政府還放開對利率的管制，銀行可以充分發(fā)揮貸款自主權(quán)，進一步提高了資源配置的合理性。
第二，找出經(jīng)營中存在的問題，防止不良資產(chǎn)出現(xiàn)。相關(guān)部門加強預算能力，削減赤字。在制度和法律上，對不良資產(chǎn)進行明確規(guī)定和具體細分。印度銀行業(yè)對收入的識別標準得到國際公認，并被其他國家廣泛應用。實行這些規(guī)定后，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量顯著提高。銀行系統(tǒng)的不良資產(chǎn)總額從1998年的14%下降到2005年的5.2%，同期的不良資產(chǎn)凈值從7.3%下降到2.0%.銀行改革取得良好成效。
第三，要求各銀行提高資本充足率。為防范金融風險，《巴塞爾協(xié)議》要求，各國銀行的資本充足率必須達到8%.為此，印度首先通過財政預算向銀行注入資金，然后允許各銀行通過市場融資擴充資本，并且鼓勵利用外資補充資本金。后兩個措施的實行，使國有銀行完成了部分私有化。目前，印度各銀行的資本充足率均達到了9%，各類銀行都有一定程度的發(fā)展。
第四，加強風險管理。第二代巴塞爾協(xié)議強調(diào)了風險管理在銀行經(jīng)營中的作用，值得在銀行改革中大力提倡。印度央行已建立詳細的風險管理機制，并對各銀行的執(zhí)行情況進行嚴格監(jiān)督，期望通過風險管理達到銀行內(nèi)部平衡。
第五，提高行業(yè)競爭。改革可以加劇銀行業(yè)競爭，競爭將提高經(jīng)營效率和改進金融結(jié)構(gòu)。允許私營企業(yè)進入改革重組過程，將豐富銀行業(yè)的高端技術(shù)和管理經(jīng)驗，它們是最有力的競爭領(lǐng)跑者。激烈的競爭能暴露出銀行的薄弱環(huán)節(jié)，越早發(fā)現(xiàn)問題，就越有利于問題的解決。
可借鑒的經(jīng)驗
對中國目前正在進行的銀行業(yè)改革來說，印度的一些經(jīng)驗頗有可取之處：
解決銀行不具競爭力問題。在經(jīng)濟發(fā)展中，金融市場所扮演的角色越來越重要。隨著改革和重組的進行，一些無法適應競爭的游戲者肯定要被淘汰出局。監(jiān)管者應通過適時“診斷”，采取預防措施令改革產(chǎn)生的陣痛最小化。而對所有游戲者來說，規(guī)則的透明顯然是最重要的。
鼓勵創(chuàng)新。金融產(chǎn)品和服務不斷創(chuàng)新才能滿足經(jīng)濟發(fā)展需要，風險管理也需要技術(shù)創(chuàng)新。創(chuàng)新可以豐富金融工具的種類，監(jiān)管部門在保證金融安全前提下，應提供有活力的、寬松的政策環(huán)境。另外，要明確監(jiān)管職能，將責、權(quán)劃分清楚。這樣，才能保證新的金融工具引進后以及新的建議實施后，迅速扭轉(zhuǎn)不利局面。
加強監(jiān)管部門間的合作。目前，一個現(xiàn)實的問題是讓所有的金融機構(gòu)只對應一個監(jiān)管部門，還是讓不同的監(jiān)管部門互相配合？無論從風險管理角度，還是保證金融市場活躍角度來說，明確監(jiān)管機制和有效監(jiān)管非常重要。只有這樣，才能保證監(jiān)管部門切實發(fā)揮作用。印度有三個監(jiān)管部門：銀行監(jiān)管部門、證券監(jiān)管部門和保險監(jiān)管部門。在三個監(jiān)管部門之上有一個協(xié)調(diào)委員會，設立協(xié)調(diào)委員會的目的就是加強部門間的有效溝通和協(xié)調(diào)監(jiān)管，通過有效控制預防危機，確保金融市場健康發(fā)展。目前為止，這套監(jiān)管體系的運作效率基本令人滿意。
建立世界級支付體系。目前，印度正在努力建設兩個電子支付平臺。一個主要用于系統(tǒng)性重要支付，另一個是全國電子基金轉(zhuǎn)移系統(tǒng)。
金融機構(gòu)多樣化。針對不同投資對象的風險偏好設立不同的金融機構(gòu)，可以使資源配置更加有效。比如，開放保險和養(yǎng)老金市場，可以創(chuàng)造出更多的盈利機會。
總而言之，銀行體系改革的目標是提高風險管理能力和有效控制成本能力，減少不必要的資源浪費。我國銀行業(yè)在學習和借鑒其他國家先進經(jīng)驗，解決銀行體制問題時，最重要的是保證金融安全。
