家庭理財：教育費籌劃4招

　　教育費籌劃支招之1：

　　辦理教育儲蓄如果你的孩子的年齡在7歲至14歲之間，不妨考慮進行教育儲蓄。教育儲蓄是國家為鼓勵城鄉(xiāng)居民以儲蓄存款方式，為子女接受非義務教育和積蓄資金，促進教育事業(yè)發(fā)展而開辦的。為了孩子將來能接受良好的高等教育，家長為子女辦理教育儲蓄是理想的投資，收益率與購買國債相近，并免征利息所得稅。

　　教育儲蓄的特點具體來說，教育儲蓄具有以下特點：（1）積零成整。每月起存金額50元，聚少成多；（2）存期靈活。可選擇一年、三年、六年三種存期；（3）總額控制。每一賬戶最高可存2萬元；（4）利率優(yōu)惠。零存整取享受整存整取利率；（5）利息免稅。到期所得的利息免征利息所得稅；（6）貸款優(yōu)先。參加教育儲蓄的儲戶，如申請助學金貸款，在同等條件下，信用社（營業(yè)部）可優(yōu)先解決。

　　教育儲蓄采用“日積數(shù)”計算法，如連續(xù)兩個月各存1萬元，手續(xù)更簡便，存一年期可得利息437.50元（年利率2.25%），存三年期可得利息1620.00元（年利率2.7%），存六年期可得利息3480.00元（年利率2.88%）。

　　教育儲蓄最長期限為六年，到期不自動轉存，逾期部分按活期計息。

　　如何存款最劃算

　　教育儲蓄在存款約定額度及選定存期上有一定技巧，運用得當，將使你得到更多的實惠。

　　首先，約定存款額度的大小直接決定了所得利息及免征利息稅的多少。在同一存期內，每月約定存款額度越小，續(xù)存次數(shù)就越多，計息的本金就越少，計息基數(shù)就越低，所得利息與免稅優(yōu)惠就越少；反之，計息金額越多，計息基數(shù)越高，所得利息與免稅優(yōu)惠就越多。

　　如選擇三年期教育儲蓄，若每次約定存入5000元，共存4次，到期本金為2萬元，利息額為1522.50元，其中享受免稅額310.50元；若每次存入500元，續(xù)存36次，到期本金為18000元，利息為749.25元，享受免稅額149.85元，其中本金僅差2000元，利息差就為803.25元，其中免稅額差160.65元。若選擇6年期教育儲蓄，如每項約定500元，共續(xù)存40次，利息2520元，其中享受免稅額504元；若每次約定5000元，續(xù)存4次，可得利息3384元，同為六年期存款，利息差可高達864元，其中可享受的免稅差也較大。可見選擇教育儲蓄每次約定金額要據(jù)自身經濟水平盡量高些，這樣得到的利處息及免稅金額的實惠也就多一些。

　　其次，盡量選擇三年期、五年期教育儲蓄存款。一般來說，學生從接受義務教育過渡到非義務教育的費用，也不會一下子猛增到家庭難以承受的程度，所以通常不要選擇與子女離接受義務教育時間相同的存期。如子女還有一年上高中，倘若選擇一年期教育儲蓄是極不經濟的，可選擇三年或六年期教育儲蓄，因為高中、大學階段七八年都屬非義務教育，因此，在家庭可承受的范圍內，盡量選擇三年、六年較長的存期，以充分利用國家給予的優(yōu)惠利率和免征利息稅的政策，從而得到更多的經濟收益。

　　同時，教育儲蓄到期應立即支取，按規(guī)定，教育儲蓄逾期部分按到期日當日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付活期利息，并按規(guī)定征收過期部分利息所得稅。

　　教育費籌劃支招之2：

　　申請國家助學貸款對于有孩子準備上大學而經濟又比較困難的家庭來說，助學貸款是個不錯的選擇。

　　國家助學貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向全日制高等學校中經濟確實困難的在校學生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學費和生活費，并由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予貼息的貸款。

　　根據(jù)規(guī)定，銀行并不直接受理學生的貸款申請。貸款銀行原則上每年集中受理一次國家助學貸款申請，借款學生應在新學年開學前后10天內憑本人有效證件向學校的指定部門提出貸款申請，領取并如實填寫《國家助學貸款申請表》、《申請國家助學貸款承諾書》等材料。各學校都會指定專門機構統(tǒng)一管理（一般是學工部），負責對申請貸款的學生進行初審，再通過院系審查、學生處審查，然后由學生處報送經辦銀行審核，銀行會將回執(zhí)發(fā)給學校。然后通過簽訂協(xié)議，就可以完成助學貸款的申請。

　　一般情況下，學生通過申請國家助學貸款，每年得到的貸款大約為6000元。學生貸款金額＝所在學校收取的學費＋所在城市規(guī)定的基本生活費-個人可得收入（包括家庭提供的收入、社會等其他方面資助的收入）。由于各學校學費收取標準和各地區(qū)基本生活費標準不同，學生貸款的最高數(shù)額也不完全相同。為減輕學生還貸負擔，財政部門對接受國家助學貸款的學生給予還款利息補貼。學生所貸款利息的50%由財政貼息，其余50%由個人負擔。學費貸款由銀行按學年直接劃入學校指定的賬戶，基本生活費貸款銀行直接劃入學生在工商銀行開立的活期賬戶。

　　此外，申請國家助學貸款的學生應如實提供：（1）本人有效身份證件及復印件；（2）提供家庭有關人員收入證明，或其他渠道取得收入的證明材料；（3）采用自然人保證擔保的，須提供保證人戶口簿、有效身份證件及復印件、工作單位、聯(lián)系方式、收入證明材料和同意為借款人擔保的證明；采用企業(yè)法人保證擔保的，須提供保證人的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照副本及復印件、上年度和近期財務報表和同意為借款學生擔保的證明；采用質押擔保的，須提供質物清單、質物；采用抵押擔保的，須提供抵押物清單和抵押物權屬證明等資料；（4）經辦銀行要求提供的其他材料。

　　獲得助學貸款后，還款時間最遲在畢業(yè)后第一年開始。還款方式為按季分期還本付息。學生所貸款項本息應當在畢業(yè)后4年內還清。應由借款學生個人承擔的貸款利息50%部分實行“利隨本清”，歸還貸款本金的同時，支付同期貸款利息。借款學生經與經辦銀行協(xié)商后可以提前償還貸款本息，一次性和分期償還貸款本息。經貸款銀行同意，國家助學貸款可以辦理展期，但逾期部分國家不再給予貼息。借款學生應在約定的還款日期前，將貸款本金和利息存入原開設的活期儲蓄賬戶內，貸款銀行在約定的還款日主動從賬戶中扣收。國家助學貸款是大學生跨入社會的第一筆信用記錄，國家積極鼓勵大學生使用信用貸款完成學業(yè)，同時也通過國家助學貸款的實施教育大學生維護個人信用。如借款學生未按合同約定償還貸款本息，貸款銀行將向借款學生發(fā)出催款通知書，依法追究違約責任，并計收罰息。

　　教育費籌劃支招之3：

　　投教育保險積累教育金隨著我國保險業(yè)的逐步發(fā)展，教育保險正受到越來越多學生家長的歡迎，其在教育投資市場占的比重也日益增大。而國內商業(yè)保險公司也瞄準這一教育投資市場，紛紛開發(fā)出各種教育保險，作為家長，為孩子投保教育險的選擇也越來越多。

　　教育保險投保時間早有理財專家指出，教育保險具有儲蓄、保障、分紅和投資的多項功能，比較優(yōu)勢較大。具體來說，一是計劃性強，孩子的家長可以根據(jù)自己的預期來安排現(xiàn)在的保險，用倒推法來選擇險種和保額；二是保險確實有一種強制儲蓄的作用；第三，投保人如在保險期內發(fā)生重大意外，可以免交以后各期保費，被投保人到期仍可得到保險公司足額的保險利益。

　　保險是父母為孩子設定教育基金的一種比較理想的理財工具，也比較穩(wěn)定，專家給出的建議是：將收入的10%購買教育保險。

　　選擇什么樣的教育保險？

　　目前，國內保險公司推出的教育保險有分紅型和非分紅型，而且大多數(shù)是綜合人身保險、意外疾病保險等保障。記者選擇了三家商業(yè)保險公司，他們推出的教育保險比較有代表性，僅供參考。

　　中宏保險“聰明寶寶”分紅終身壽險，不但照顧到孩子成長每一階段的人身保障，更對教育金進行了合理安排，即高中時期連續(xù)三年每年保額10%、大學四年每年達到保額40%，基本滿足了兒童教育金的需求。

　　投保案例：0歲的阿寶購買中宏保險“聰明寶寶”分紅終身壽險，投保金額為2萬元，繳費年限至18歲，每月繳保費351元。那么當他到15歲～17歲時，高中階段每年便可擁有保險公司給付的教育金2000元（共3年）；當她到18歲～21歲時，大學階段每年便可擁有保險公司給付的教育金教育金8000元（共4年）。作為一份終身分紅類的壽險，阿寶還可以每年獲得中宏保險的分紅。

　　中意人壽保險推出的“中意錦繡行子女教育保障計劃”甚至可選擇支取出國留學金。這個險種投保后，孩子可以享有下面的利益：生命保障5萬元，重疾保障5萬元，兒童殘廢收入保障每年1萬元，直至21歲；15歲開始領取高中教育年金，共持續(xù)3年，首年為5000元，以后每年遞增5%；18歲開始領取大學教育年金，共持續(xù)4年，首年為10000元，以后每年遞增5%；22歲時一次性領取留學金10萬元。承保年齡：30天～14周歲（高中教育金為30天～10周歲）。

　　上述兩個公司推出的教育保險，都是從高中開始才給付教育金，平安保險推出的“育英年金保險”，把這個給付年限提前到初中。投保案例：父親30歲，兒子0歲，投保10萬元保額，年交保險費8900元，那么兒子便可獲得生存教育金，包括12周歲可領取初中教育金10000元，15周歲領取高中教育金15000元，18周歲可領取大學教育金25000元，25周歲可領取創(chuàng)業(yè)基金50000元。

　　教育費籌劃支招之4：

　　合理利用各種教育理財工具一份來自國家統(tǒng)計局的調查表明：北京、上海、成都、西安等大城市，0到12歲孩子的每月的消費總額超過35億元，再加上教育費用的水漲船高，這些資金中的大部分需要父母在孩子出生前后就有計劃地籌措和準備。那么，如何來籌措孩子的教育費用？縱觀國內市場，市民可以選擇的教育理財工具很多。一位理財專家為記者提供了一個教育理財?shù)慕ㄗh。

　　由于傳統(tǒng)的銀行存款比較穩(wěn)健，不足之處是形式單一，專家建議將收入的30%存入銀行，當作孩子的教育儲蓄；保險是父母為孩子設定教育基金的一種比較理想的理財工具，也比較穩(wěn)定，他建議將收入的10%購買教育保險；其余的收入除了必要的支出外，可購買開放式基金，并在孩子求學期間逐筆贖回。