你有沒(méi)有在理財(cái)？——沒(méi)有對(duì)不對(duì)！

　　為什么不？——沒(méi)錢(qián)對(duì)不對(duì)！

　　這么多年，每當(dāng)遇到一個(gè)年輕人，問(wèn)他這個(gè)問(wèn)題，十有八九是給出這樣的答案。可事實(shí)是怎樣的？——富人才沒(méi)錢(qián)呢！那些大老板的資金鏈一環(huán)掛一環(huán)，確實(shí)沒(méi)閑錢(qián)！

　　其實(shí)比起富人，你更有錢(qián)！

　　什么？覺(jué)得太少，所以不需要管理，或者是不夠拿來(lái)“理財(cái)”？——這樣想你就錯(cuò)了！

　　想要理財(cái)，從了解收支開(kāi)始！

　　「收入篇」

　　你其實(shí)不知道自己多有錢(qián)

　　為什么？我們先來(lái)看一道選擇題：同樣的工資不一樣的收入

　　A：在國(guó)字頭某某政府部門(mén)工作的科員A，工資5000元。大學(xué)畢業(yè)2年，國(guó)考進(jìn)入。

　　B：在某知名外資百貨宣傳部門(mén)工作的職員B，月薪5000元，年終雙薪，同樣大學(xué)畢業(yè)2年，校園招聘進(jìn)入。

　　你覺(jué)得哪一個(gè)實(shí)際收入更高？

　　答案：A

　　原因：公務(wù)員是不扣除養(yǎng)老金的，他們的收入除了基本工資，還有津貼、補(bǔ)貼和獎(jiǎng)金，還可能享受地區(qū)附加津貼、艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)津貼、崗位津貼等，另外有住房、醫(yī)療等補(bǔ)貼、補(bǔ)助……通過(guò)考核的還享受年終獎(jiǎng)金。這說(shuō)明“ 工資額不能反映真實(shí)的收入水平、更不能反映是否有錢(qián)！”

　　什么才是工薪族的真實(shí)收入？

　　收入是個(gè)系統(tǒng)性工程，有1＋1>2的可能性。這個(gè)可能性包括：津貼、福利、保障體系，還包括成長(zhǎng)空間（在投資領(lǐng)域有一個(gè)詞，叫市盈率）。

　　算真實(shí)收入一定要考慮五險(xiǎn)一金

　�。ò幢本┦袠�(biāo)準(zhǔn)）

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)比例：?jiǎn)挝?0%（全部劃入統(tǒng)籌基金），個(gè)人8%（全部劃入個(gè)人帳戶）；

　　醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)比例：?jiǎn)挝?0%，個(gè)人2% 3元；

　　失業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)比例：?jiǎn)挝?.5%，個(gè)人0.2%；

　　工傷保險(xiǎn)根據(jù)單位被劃分的行業(yè)范圍來(lái)確定它的工傷費(fèi)率，在0.5%~2%之間；

　　生育保險(xiǎn)繳費(fèi)比例：?jiǎn)挝?.8%，個(gè)人不交錢(qián)；

　　住房公積金：個(gè)人12%，企業(yè)12%.

　　你應(yīng)該考慮進(jìn)來(lái)的8大類收入

　　1、薪資類

　　包括工資、津貼、補(bǔ)貼、補(bǔ)助、績(jī)效、獎(jiǎng)金、提成

　　2、福利類

　　包括五險(xiǎn)一金、補(bǔ)充保險(xiǎn)、非工資性補(bǔ)貼（如交通費(fèi)、衛(wèi)生費(fèi)、托兒補(bǔ)助費(fèi)、計(jì)劃生育補(bǔ)貼、取暖補(bǔ)貼、防暑降溫費(fèi)等）、特殊崗位津貼等

　　3、勞務(wù)類

　　創(chuàng)造發(fā)明的各種獎(jiǎng)金、勞務(wù)費(fèi)（像課題費(fèi)、稿費(fèi)、翻譯費(fèi)、講課費(fèi)之類），第二收入、兼職收入，咨詢顧問(wèn)費(fèi)

　　4、實(shí)物類

　　收到的各種可折現(xiàn)或者具有現(xiàn)金價(jià)值的禮品、禮物、卡、券（羊毛也算吧？）

　　5、財(cái)產(chǎn)類

　　從銀行和企業(yè)獲得的存款利息、債券利、股息和股金分紅

　　6、轉(zhuǎn)移來(lái)的

　　饋贈(zèng)、遺產(chǎn)、意外事故補(bǔ)償、捐贈(zèng)等

　　7、風(fēng)險(xiǎn)類的

　　好處費(fèi)、回扣、搶劫（這一類都強(qiáng)烈不推薦哦～）

　　8、意外來(lái)的

　　彩票、彩券、抽獎(jiǎng)甚至是撿來(lái)的都算（這一類都十分不靠譜哦～）

　　收入趨勢(shì)其實(shí)是可預(yù)測(cè)的

　　人的一生，收入趨勢(shì)是可預(yù)測(cè)的。跟生理、經(jīng)驗(yàn)、能力和所處行業(yè)都有關(guān)系。一般來(lái)講，35-55這20年是一生的收入高峰期，如果你在這個(gè)時(shí)間段沒(méi)積累足夠退休后30年所需的話……那就，只能生個(gè)厲害的小孩啦。

　　總結(jié)：了解你的收入，才能規(guī)劃靠譜的人生。

　　「支出篇」

　　你真的了解你的支出嗎：

　　快自我檢討一下消費(fèi)時(shí)你是不是遇到過(guò)以下一下三類問(wèn)題：

　　1、賺得不少，儲(chǔ)蓄卻少

　　2、預(yù)期太好，買車太早

　　3、沒(méi)有規(guī)劃，花錢(qián)隨興

　　記住這句話：人一生要花的錢(qián)也是有規(guī)律的。這個(gè)規(guī)律告訴我們的就是：不能花到人還在，錢(qián)沒(méi)了的境界。

　　因?yàn)橐簧�的支出�?guī)律是基本可以模擬的，拋開(kāi)依附爸媽的階段不看，我們可以發(fā)現(xiàn)：第一個(gè)支出高峰期是20歲～35歲，這一階段的主要指出是成家立室；第二個(gè)高峰期是50歲左右，上有老下有小，年幼的孩子長(zhǎng)大外出求學(xué)、父母進(jìn)入老年；第三個(gè)高峰是漫長(zhǎng)的養(yǎng)老考驗(yàn)。

　　對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，花錢(qián)有一些避不開(kāi)的羈絆：年輕的時(shí)候沒(méi)收入，求學(xué)和生活的錢(qián)由父母出，年紀(jì)大了也必然要把錢(qián)花在子女身上；60歲以后，收入來(lái)源減少，如果沒(méi)存購(gòu)三十年的養(yǎng)老金，就需要子女的支持，相反如果我們老了還能養(yǎng)活自己，那子女在中年時(shí)的壓力就會(huì)小很多。

　　理財(cái)師會(huì)說(shuō)一個(gè)專業(yè)詞匯，叫“替代率”，社會(huì)意義上的養(yǎng)老替代率指的是：退休以后的生活水準(zhǔn)和退休前平均開(kāi)支的比例，一般來(lái)說(shuō)，80％就算是安度晚年的標(biāo)準(zhǔn)啦。但其實(shí)，100％甚至更高的替代率才好，越老越要活得舒服才是人類的追求。

　　什么是家庭收支替代規(guī)律

　　根據(jù)這個(gè)術(shù)語(yǔ)，咱們現(xiàn)在來(lái)聊一聊什么是“家庭收支替代規(guī)律”。以你這一代人為參照標(biāo)準(zhǔn)，上下各一代人，共三代人的收支情況互為因果，決定了你能花多少錢(qián)。如果上一代的積累很多，30歲的人買房、買車的消費(fèi)壓力就會(huì)�。蝗绻�下一代的收入高，退休后30年的生命質(zhì)量就會(huì)高。反之，上一代的壓力也可能會(huì)傳導(dǎo)到第三代。不是只考慮時(shí)間或者只考慮自己就可以放心花錢(qián)的。

　　在各種排列組合中：

　　其他的情況中，有兩個(gè)組合要提一下：

　　最左側(cè)組合：富人是怎么造就的

　　最右側(cè)組合：苦逼的一生（純屬玩笑，不要對(duì)號(hào)入座哦！）

　　這就是關(guān)于支出的全部真諦啦。

　　“家庭收支替代”分析的好處在于，能清晰的讓你看到自己和家庭的現(xiàn)狀。有盆友又說(shuō)了，我怎么知道下一代啥樣��？恩……不要這么死板，結(jié)合“收入-支出圖”，看看自己處于哪個(gè)位置，又在超哪個(gè)方向運(yùn)動(dòng)？這樣，你就知道該怎么花錢(qián)了。

　　最后，送給年輕上班族的花錢(qián)法則：

　　1.需要什么買什么，目不斜視法，不要走走逛逛、浪費(fèi)時(shí)間又消磨金錢(qián)。

　　2.為健康和快樂(lè)花錢(qián)，回報(bào)比花在服飾和美容上的更高。

　　3.別太早為享受花錢(qián)，吃點(diǎn)兒苦、繞點(diǎn)兒道以后才能把錢(qián)花到刀刃上。

　　4.花錢(qián)買資產(chǎn)，別買折舊，生命只有3個(gè)月的東東三個(gè)月后再做決定吧。

　　5.不要根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境花錢(qián)。大環(huán)境好就敢花錢(qián)、敢負(fù)債，美國(guó)人民已經(jīng)拿他們的人生證明了這經(jīng)驗(yàn)不好用。