外資銀行要在人民幣業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)χ匈Y銀行形成競(jìng)爭(zhēng)威脅，至少需要2～3年的時(shí)間。
為配合國(guó)務(wù)院2006年11月11日頒布的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）的施行，銀監(jiān)會(huì)于2006 年11月24日發(fā)布《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》（以下簡(jiǎn)稱《細(xì)則》）�！都�(xì)則》將和《條例》同時(shí)于2006年12月11日起施行。
《細(xì)則》共六章，134條，分為總則、設(shè)立與登記、業(yè)務(wù)范圍、任職資格管理、監(jiān)督管理、終止與清算六個(gè)部分。
《細(xì)則》全面體現(xiàn)了履行世貿(mào)承諾，取消非審慎性規(guī)定，對(duì)外資銀行實(shí)行國(guó)民待遇的原則。此外，《細(xì)則》明確了外資銀行設(shè)立機(jī)構(gòu)、開展業(yè)務(wù)包括從事人民幣業(yè)務(wù)的條件、申請(qǐng)程序和審批時(shí)限�！都�(xì)則》明確外資銀行初次經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)仍須滿足“開業(yè)三年、連續(xù)兩年盈利”的條件，此處期限的計(jì)算自改制前外國(guó)銀行分行或代表處設(shè)立之日起計(jì)算。
1、 外資進(jìn)入我國(guó)銀行業(yè)：三線并進(jìn)，法人主導(dǎo)
根據(jù)《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》，外資進(jìn)入我國(guó)銀行業(yè)可選擇以下三種組織模式。即（1）法人模式：新設(shè)外資獨(dú)資銀行、新設(shè)合資銀行；（2）分行模式：境外注冊(cè)的外資銀行在境內(nèi)設(shè)立分行的運(yùn)作模式；（3）參股模式：即參股或控股原有中資銀行。
由于采用法人模式的可享受全面國(guó)民待遇，故我們可預(yù)期外資銀行將以法人模式為主導(dǎo)。同時(shí)，部分外資銀行還將保留一個(gè)分行以借助母行的全球平臺(tái)、混業(yè)經(jīng)營(yíng)平臺(tái)等等經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。
關(guān)于第三種方式，參股或控股原有中資銀行的模式，運(yùn)作空間將非常有限。一是持股比例目前仍不能突破，二是國(guó)有銀行、股份制銀行幾乎已被外資瓜分完畢；剩下的是只擁有區(qū)域營(yíng)業(yè)牌照的小銀行，吸引力有限。
2、 業(yè)務(wù)范圍與監(jiān)管
外資銀行業(yè)務(wù)許可共分為以下三個(gè)層級(jí)，外國(guó)銀行分行滿足一定營(yíng)運(yùn)資金要求的可從事第一、第二層級(jí)業(yè)務(wù)；只有外資法人銀行才可進(jìn)入全面人民幣業(yè)務(wù)。
第一層級(jí)，全面外匯業(yè)務(wù)，外國(guó)分行最低營(yíng)運(yùn)資金要求為2億元人民幣。
第二層級(jí)，全面外匯業(yè)務(wù)、對(duì)外國(guó)人、中外資機(jī)構(gòu)的人民幣業(yè)務(wù)以及吸收中國(guó)境內(nèi)公民每筆不少于100萬元人民幣的定期存款，最低營(yíng)運(yùn)資金為3億元人民幣。
第三層級(jí)，經(jīng)營(yíng)全面外匯業(yè)務(wù)和全面人民幣業(yè)務(wù)。外資法人銀行（外商獨(dú)資、中外合資銀行）及其下設(shè)分行可經(jīng)營(yíng)該層級(jí)業(yè)務(wù)。其最低注冊(cè)資本和營(yíng)運(yùn)資金要求與中資銀行及其下設(shè)分行保持一致，分別為10億元人民幣和1億元人民幣。
考慮到外資銀行的實(shí)際情況，《細(xì)則》規(guī)定可給以外資銀行在貸存比、貸款集中度等部分監(jiān)管指標(biāo)方面一定寬限期。
3、 外資銀行進(jìn)軍全面人民幣業(yè)務(wù)流程圖
參股、控股原有中資銀行：時(shí)間零距離，現(xiàn)在即可從事全面人民幣業(yè)務(wù)。
分行模式：人民幣業(yè)務(wù)僅限于外國(guó)人、中資機(jī)構(gòu)人民幣業(yè)務(wù)；境內(nèi)居民100萬元以上定期存款。
外資法人銀行：可從事全面人民幣業(yè)務(wù)。但需經(jīng)過申請(qǐng)籌建、申請(qǐng)開業(yè)、人民幣業(yè)務(wù)申請(qǐng)三道主要程序。
以下我們主要討論外資法人銀行進(jìn)入全面人民幣業(yè)務(wù)所需流程和時(shí)間。為此，假定該外資法人銀行為外國(guó)銀行分行改制形成。如果外資法人銀行完全新設(shè)（以前尚未在境內(nèi)設(shè)立過分行），則其需滿足三年開業(yè)、兩 年連續(xù)盈利的條件，所需時(shí)間更長(zhǎng)，此處不予討論。
�。�1）申請(qǐng)籌建
申請(qǐng)：銀監(jiān)會(huì)六個(gè)月之內(nèi)批復(fù)（批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)），特殊情況可延長(zhǎng)審查期限三個(gè)月。
籌建：要求外資銀行在六個(gè)月之內(nèi)完成籌建，特殊情況下可延長(zhǎng)三個(gè)月。
�。�2）申請(qǐng)開業(yè)
申請(qǐng)：銀監(jiān)會(huì)兩個(gè)月之內(nèi)批復(fù)。
（3）人民幣業(yè)務(wù)申請(qǐng)
申請(qǐng)：銀監(jiān)會(huì)三個(gè)月之內(nèi)批復(fù)，主要審查是否滿足審慎性條件、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)條件等。
籌備：要求外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)四 個(gè)月之內(nèi)完成籌備工作。
驗(yàn)收：10日內(nèi)驗(yàn)收，驗(yàn)收不合格的，10日內(nèi)提出復(fù)驗(yàn)；驗(yàn)收合格的發(fā)給驗(yàn)收合格意見書。
至此，外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)方可從事全面人民幣業(yè)務(wù)。
假定銀監(jiān)會(huì)在籌建、開業(yè)、人民幣業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批時(shí)，耗時(shí)為審查期限的一半；則單銀監(jiān)會(huì)審查時(shí)間即需六個(gè)月（加上驗(yàn)收時(shí)間）。而外資銀行在營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)籌建、開業(yè)籌備亦需花一定時(shí)間，按要求期限的一半計(jì)算，需要五個(gè)月；即便考慮外資銀行自身籌建、籌備工作的加快，起碼也需三個(gè)月。
由此測(cè)算，一般情況下，外資銀行要全面進(jìn)入人民幣業(yè)務(wù)，需要九個(gè)月左右的時(shí)間。如果相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)用滿審查期限，則外資銀行進(jìn)入人民幣業(yè)務(wù)需要13個(gè)月時(shí)間；若再延長(zhǎng)審查，則監(jiān)管機(jī)構(gòu)僅審查即需14個(gè)月，加上外資銀行自身的籌建、籌備時(shí)間，所需時(shí)間達(dá)16個(gè)月。
此外，外資銀行目前分行、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)較少，若“需增設(shè)分行”，則又需重復(fù)“申請(qǐng)籌建”、“申請(qǐng)開業(yè)”兩個(gè)流程�？梢姡O(jiān)管層在操作層面有足夠的技術(shù)對(duì)外資銀行競(jìng)爭(zhēng)人民幣業(yè)務(wù)程度進(jìn)行調(diào)控。
結(jié)論1：外資銀行要在人民幣業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)χ匈Y銀行形成競(jìng)爭(zhēng)威脅，至少需要2～3年時(shí)間（即2009 年以后）。
結(jié)論2：即便在我國(guó)銀行業(yè)全面開放之際，外資銀行仍將不遺余力地爭(zhēng)取參股、甚至控股原有中資銀行，這種模式能更快速、更有效地形成人民幣業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。
