現(xiàn)如今，從銀行貸款購車買房，已經(jīng)是很多人實現(xiàn)自己夢想的一種流行做法，特別是有較相對穩(wěn)定收入的工薪一族，只要交了首期，每月定期等額付銀行一定的款項，就可以擁有自己的私家車和房子，提前擁有高質(zhì)量的生活水平。 購買者每月等額付款，都知道這個款項里包含了部分本金和利息，從付款的第一個月起到最后一個月，這個數(shù)字都相同，但對大多數(shù)人來說，并不太清楚每個月的還款額是怎么得來的。如果想提前還貸，就更加搞不清楚了。其實我們很多人正在使用的OFFICE套件中的EXCEL中，就提供有PMT、IPMT和PPMT函數(shù)來計算銀行還貸，利用它們你可以很容易計算出自己的還貸款額，每月還給銀行的利息以及本金等內(nèi)容。
1 計算每月等額還款額 EXCEL中提供的PMT函數(shù)是基于固定利率及等額分期付款方式，返回投資或貸款的每期付款額。利用PMT函數(shù)可以計算出每月償還的款額。 1.1 PMT函數(shù)的使用格式 PMT（rate，nper，pv，fv，type） Rate 為各期利率，是一固定值。 Nper 為總投資（或貸款）期，即該項投資（或貸款）的付款期總數(shù)。 Pv 為現(xiàn)值，即從該項投資（或貸款）開始計算時已經(jīng)入賬的款項，或一系列未來付款當(dāng)前值的累積和，也稱為本金。 Fv 為未來值，或在最后一次付款后希望得到的現(xiàn)金余額，如果省略 fv，則假設(shè)其值為零（例如，一筆貸款的未來值即為零）。
Type 只能用數(shù)字0 或1，用以指定各期的付款時間是在期初還是期末。如果省略 type，則假設(shè)其值為零。 1.2 說明 PMT 函數(shù)返回的支付款項包括本金和利息，但不包括稅款、保留支付或某些與貸款有關(guān)的費用。 應(yīng)確認(rèn)所指定的 rate 和 nper 單位的一致性。例如，同樣是四年期年利率為 12% 的貸款，如果按月支付，rate 應(yīng)為 12%/12，nper 應(yīng)為 4*12；如果按年支付，rate 應(yīng)為 12%，nper 為 4. 1.3 銀行還貸計算示例 假如你購一套200，000元的房子，首付30%后，你的貸款本金是140，000元，10年按揭付清（至0），按目前銀行商業(yè)住房貸款利率，10年是月利率是4.2‰。 在EXCEL電子表格的某單元中，輸入： =PMT（0.0042，10*12，140000，0，0） 回車確認(rèn)后，所得的值1487.66元，就是你每月等額還款的數(shù)字，它包括了本金與利息。 輸入公式中的0.0042是月利率，如果是年利率，要將年利率除以12轉(zhuǎn)換為月利率；10*12是還款的總月數(shù)；140000是貸款的本金；第一個0，指還完所有本息后其最后值就是0；第二個0表示期末付，銀行多設(shè)置為期末付。 除了用于貸款之外，函數(shù) PMT 還可以計算出別的以年金方式付款的支付額。例如，如果需要以按月定額存款方式在 10 年中存款 ￥50，000，假設(shè)存款年利率為 6%，則函數(shù) PMT 可以用來計算月存款額： PMT（6%/12， 10*12， 0， 50000） 等于 -￥305.10 即向 6% 的存款帳戶中每月存入 ￥305.10，10 年后可獲得 ￥50，000. 2 計算各月償還的利息EXCEL中的IPMT函數(shù)是一個基于固定利率及等額分期付款方式，返回投資或貸款在某一給定期次內(nèi)的利息償還額的函數(shù)，利用IPMT函數(shù)可以計算各月償還的利息額。
2.1 IPMT函數(shù)的使用格式 IPMT（rate，per，nper，pv，fv，type） Rate 為各期利率，是一固定值。 Per 用于計算其利息數(shù)額的期次，必須在 1 至 nper 之間。 Nper 為總投資（或貸款）期，即該項投資（或貸款）的付款期總數(shù)。 Pv 為現(xiàn)值，即從該項投資（或貸款）開始計算時已經(jīng)入賬的款項，或一系列未來付款當(dāng)前值的累積和，也稱為本金。 Fv 為未來值，或在最后一次付款后希望得到的現(xiàn)金余額。如果省略 fv，則假設(shè)其值為零（例如，一筆貸款的未來值即為零）。
Type 只能是數(shù)字 0 或 1，用以指定各期的付款時間是在期初還是期末。如果省略 type，則假設(shè)其值為零。 2.2 說明 應(yīng)確認(rèn)所指定的 rate 和 nper 單位的一致性。例如，同樣是四年期年利率為 12% 的貸款，如果按月支付，rate 應(yīng)為 12%/12，nper 應(yīng)為 4*12；如果按年支付，rate 應(yīng)為 12%，nper 為 4。
在所有參數(shù)中，支出的款項，如銀行存款，表示為負數(shù)；收入的款項，如股息收入，表示為正數(shù)。 2.3 各月利息計算 按以上例子（即貸款140000元，10年還清，月利率4.2‰）來計算各月的利息。在EXCEL的A1填上“第N月”，B1填上“第N月償還利息”，然后在A2到A121分別填上1～120，表示第1個月到第120個月。在B2單元中輸入： =IPMT（0.0042，A2，10*12，140000，0，0） 回車確認(rèn)即可得出-588.00，即第1個月的利息為588.00元。
