關(guān)鍵詞：銀行；信用卡；營銷；策略

　　摘要：文章分析了我國信用卡市場的發(fā)展現(xiàn)狀，并指出了其中存在重視單純推銷而不重視整合營銷等問題，最后提出了深化我國信用卡市場營銷策略的建議。信用卡作為一種現(xiàn)代化的金融工具，它便捷、時尚、安全的特點正逐步被越來越多的人所接受。目前我國的信用卡市場呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭，已使我國成為持卡人數(shù)量最多、銀行卡業(yè)務(wù)增長最快、發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮膰抑?，但仍不可避免地存在許多問題。

　　一、我國信用卡市場的發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題

　　（一）缺乏獨立的信用卡品牌

　　信用卡市場的競爭，最終體現(xiàn)在品牌的競爭。例如，目前建行的龍卡和交通銀行的太平洋卡，都還不是嚴格意義上的獨立信用卡品牌，還只能是附屬于VISA和萬事達這些國際大品牌之下的國內(nèi)信用卡品牌。國內(nèi)商業(yè)銀行要想大力的開拓國際市場，必須建立自己獨立的信用卡品牌。

　?。ǘ┬庞每I銷的創(chuàng)新不足

　　我國的銀行雖然采取了市場細分策略，信用卡的品種數(shù)目也多達數(shù)十種，如大學生卡、與各大著名高校聯(lián)辦的名?？?、與著名城市聯(lián)辦的名城卡、與著名大型企業(yè)聯(lián)辦的名企卡、還有各種專題卡等等。各銀行發(fā)行的信用卡存在缺乏根本性區(qū)別、創(chuàng)新不足等問題，使得諸多銀行在營銷的過程中不得不頻繁地使用價格策略，既降低了本行信用卡業(yè)務(wù)的收入，也不利于信用卡市場的健康發(fā)展。如建行與中國東方航空公司聯(lián)辦的“東航卡”，招商銀行與中國國際航空公司發(fā)行的“國航知音卡”，中國南方航空公司與廣東發(fā)展銀行聯(lián)手發(fā)行“南航明珠信用卡”，這幾種信用卡的市場定位沒有本質(zhì)性的區(qū)別，最終在信用卡的營銷上只能打價格戰(zhàn)。

　　（三）盲目重視發(fā)行數(shù)量而忽視用卡質(zhì)量

　　國內(nèi)商業(yè)銀行在信用卡營銷方面不斷通過各種優(yōu)惠政策和各種促銷活動來推進信用卡發(fā)行量，與此同時卻沒有加強信用卡營銷的深化。銷售人員在營銷新客戶時過多地強調(diào)信用卡的透支消費功能，卻未能告訴客戶如何才能更好地使用信用卡，以及如何更好地維護客戶的經(jīng)濟利益。結(jié)果使得消費者心存疑慮，不敢持有信用卡，或者持有信用卡卻不敢消費，使之成為“睡眠卡”。即使在活動的信用卡里面，每月使用信用卡5次-10次的用戶數(shù)量也不超過一半。大量的睡眠卡擠占了銀行有限的信息、人力和管理資源，迫使銀行不斷地對管理系統(tǒng)進行升級，增大了管理成本。大量睡眠卡賬戶還涉及日常計息、檢索、匯總、查詢、賬務(wù)處理等環(huán)節(jié)，影響了其他賬戶的正常交易活動，降低了銀行的工作效率。同時，大量“睡眠卡”的存在還導致社會資源浪費嚴重。據(jù)統(tǒng)計，一般每張信用卡成本在1.5元-2元；40多萬元一臺的制卡機在制作40萬張左右的銀行卡后就報廢，每張卡的制作費用在1元左右；一臺ATM機也得20萬-30萬元，還需付出相應(yīng)的人力、現(xiàn)金成本，同時銀行每年的維護費也很大。

　?。ㄋ模]有形成完整的價格體系

　　目前國內(nèi)商業(yè)銀行的各種信用卡雖然種類繁多，但是每種信用卡針對不同的客戶群沒有形成完整而有效的價格體系，阻礙了信用卡的發(fā)行。例如，建設(shè)銀行發(fā)行的龍卡汽車卡堅持每年年費200元，可是許多的客戶并非拒絕繳納汽車卡年費，只是交納了年費卻有許多功能用不上，所以覺得不值。龍卡汽車卡的單一年費卻成了其發(fā)行的最大障礙。如果把龍卡汽車卡的年費改為50元、100元、200元等不同的檔次，客戶可以根據(jù)自己的實際需求選擇不同類型的信用卡。

　?。ㄎ澹┤狈Σ町惢?wù)

　　哈里森的《金融營銷服務(wù)》一書中的研究表明：每一個客戶均不相同，存在生活背景、思維模式、行為方式、個人喜好等各方面的差異；每一個客戶所能帶來的利潤均不相同，取決與其對品牌的認知程度和忠誠程度。信用卡的獲利并不取決于客戶是否愿意持有這張卡，而在于他使用的程度。例如，從客戶的信用級別出發(fā)推出金卡和普通卡，對信用級別較高的客戶，金卡一方面可以滿足這類客戶的大額消費，另一方面也有利于我們吸引優(yōu)質(zhì)客戶，帶動相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展。但就目前的情況來看，雖然幾年前，很多商業(yè)銀行就已經(jīng)制定了金卡、VIP卡持卡人的服務(wù)標準，但真正貫徹執(zhí)行的不多，使金卡、VIP卡客戶得不到差別服務(wù)。如果國內(nèi)商業(yè)銀行不能改進其對優(yōu)質(zhì)客戶的服務(wù)，必然會導致優(yōu)質(zhì)客戶的流失。

　?。┤狈ν晟频姆杀Ｕ檄h(huán)境和便利的刷卡環(huán)境

　　目前我國把在1999年中國人民銀行頒布實施的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》作為行業(yè)規(guī)則，但隨著時間的推移，原規(guī)則中的部分內(nèi)容己經(jīng)不適應(yīng)形勢發(fā)展的需要。對銀聯(lián)公司、信用卡專業(yè)化服務(wù)公司、特約商戶、持卡消費者等市場參與者的準入條件和權(quán)利義務(wù)責任等都未做明確的規(guī)定。給監(jiān)管帶來不便，給市場帶來不穩(wěn)定因素，也給信用卡營銷帶來了障礙。

　　同時我國可以受理聯(lián)網(wǎng)信用卡業(yè)務(wù)的特約商戶仍然較少，并集中于大型城市，客戶在中小城市刷卡消費仍然很不方便?？缧薪灰紫到y(tǒng)交易超時現(xiàn)象多，突發(fā)性異常拒絕和差錯經(jīng)常發(fā)生。而節(jié)假日期間，交易成功率不高、交易速度慢的現(xiàn)象尤為突出，經(jīng)常出現(xiàn)交易信息通道擁擠、刷卡失敗等差錯，商戶對POS聯(lián)網(wǎng)這種形式產(chǎn)生了技術(shù)不信任，而不斷向POS服務(wù)中心投訴。正是由于交易時間長、并且交易成功的不確定性，使得消費者懶于持卡消費。

　　二、發(fā)展我國信用卡市場的幾點建議

　?。ㄒ唬┘訌娦庞每ǖ钠放平ㄔO(shè)

　　中國銀聯(lián)與各商業(yè)銀行攜手發(fā)行了符合統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標準的高品質(zhì)、國際化的自主品牌銀行卡——銀聯(lián)卡，并推動這一中國自主銀行卡品牌快速崛起。隨著銀聯(lián)卡的逐漸普及應(yīng)用，為了滿足人民群眾日益增長的多元化、個性化用卡需求，中國銀聯(lián)不斷豐富了銀聯(lián)卡內(nèi)涵。通過強化服務(wù)，與商業(yè)銀行深入合作，相繼開發(fā)了各類深受市場歡迎的銀聯(lián)標準聯(lián)名卡、主題卡、認同卡，銀聯(lián)品牌在我國民眾中的知名度日益提高。根據(jù)國際權(quán)威調(diào)查機構(gòu)A.C.尼爾森的調(diào)查顯示，銀聯(lián)品牌在國內(nèi)的認知度高達96％，持續(xù)領(lǐng)跑中國銀行卡市場。

　?。ǘ┊a(chǎn)品設(shè)計個性化

　　首先，信用卡作為一種時尚消費品，在設(shè)計和包裝上應(yīng)充分關(guān)注消費者的審美情感。如華夏銀行的“麗人卡”，目標客戶是眾多的白領(lǐng)女性消費者，在設(shè)計上充分考慮了視覺效果，主色調(diào)采用典型的女性色彩——紫色，卡面設(shè)計采用在百合花中站著女子的形象，無論從卡面設(shè)計到卡片功能，均迎合了廣大的白領(lǐng)女性。其次，體現(xiàn)在功能設(shè)計方面，針對專有人群的消費習慣和用卡習慣，制訂專門的優(yōu)惠和服務(wù)方式。如為球迷推出足球卡，為大學生推出大學生卡，為奧運會推出奧運卡，為旅游愛好者推出旅游卡等，這些產(chǎn)品創(chuàng)新都能更具體地滿足細分市場中的消費者的特定需要，所以更能被這一市場的消費者所接受。

　?。ㄈ┘哟蟠黉N力度

　　商業(yè)銀行應(yīng)當加大宣傳力度，可以采取全方位媒體（平面媒體、立體媒體、網(wǎng)絡(luò)媒體）同步宣傳，充分利用電視、廣播、網(wǎng)站、電子屏幕、宣傳折頁、對賬單、報刊等載體，也可以組織一些促銷會、發(fā)布會等活動來宣傳信用卡，從而塑造個性化的品牌形象，打破各家信用卡品牌同質(zhì)化的局面。發(fā)卡只是信用卡促銷的第一步，銀行還應(yīng)在持卡消費上采取強有力的促進措施，這也是信用卡促銷與一般商品促銷的區(qū)別。因此，銀行應(yīng)積極通過豁免年費、積分換禮、交叉行銷等活動來刺激卡片的使用，增強客戶的忠誠度。

　?。ㄋ模┩貙挔I銷渠道

　　為適應(yīng)市場競爭，國內(nèi)發(fā)卡機構(gòu)必須不斷拓寬發(fā)行渠道，逐步采用國外流行的直郵、電話行銷、郵件銷售、互聯(lián)網(wǎng)銷售以及委托專業(yè)化的行銷公司代理銷售等新的營銷方式，開發(fā)新的營銷平臺。值得一提的是，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的日益成熟，信用卡和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合成為了必然的選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)的用戶群體多為年輕人，擁有較好的經(jīng)濟實力或?qū)W歷水平，為網(wǎng)上申請信用卡奠定了極好的基礎(chǔ)。

　?。ㄎ澹┩菩型鈬鷺I(yè)務(wù)改革

　　近年來，我國信用卡取得了快速發(fā)展，在給持卡人帶來極大的便利的同時，也為信用卡外包業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了一個契機。面對越來越激烈的競爭，銀行應(yīng)該把更多的精力集中到發(fā)卡等核心業(yè)務(wù)上去，而把自己信用卡的一些外圍業(yè)務(wù)，如郵寄卡片、后臺處理、催收以及ATM、POS系統(tǒng)的維護管理等包銷出去。這不僅是一條降低成本的捷徑，更為重要的是，外包是銀行從產(chǎn)品導向到客戶關(guān)系導向的轉(zhuǎn)變，包含了銀行業(yè)務(wù)流程再造、核心競爭力提高和客戶忠誠度管理等方面的內(nèi)容。銀行實際上只是“產(chǎn)品”的供應(yīng)商。至于以客戶為導向，上門尋找客戶，推介信用卡，則是信用卡行銷公司的特長，他們能更為專業(yè)地向現(xiàn)有客戶和未來客戶介紹信用卡的用途和功能。同時，外包方式可望使信用卡進一步走向?qū)I(yè)化和標準化。例如，卡片個人化過程，如果由銀行自己進行，平均每張成本2.7元，而委托專業(yè)化服務(wù)公司成本只有0.4元左右。

　?。┨岣叻?wù)水平

　　完善信用卡基本服務(wù)和提供高附加值的服務(wù)是發(fā)卡能吸引和穩(wěn)定客戶的重要手段。在信用卡市場競爭的初期，銀行往往比較注重基本服務(wù)質(zhì)量的提高，如提高ATM通存通兌的便利性，增加POS聯(lián)網(wǎng)的范圍，完善開銷戶、掛失、補卡等服務(wù)。隨著競爭程度的日益增強，服務(wù)重點就要轉(zhuǎn)到增加信用卡的附加增值服務(wù)上來，如信用卡附帶購物折扣，購物消費分期付款、預訂服務(wù)以及全球醫(yī)療緊急救援等。在我國銀行業(yè)完全對外開放之際，信用卡業(yè)務(wù)作為零售金融業(yè)務(wù)的重要產(chǎn)品和利潤來源，必將成為中外商業(yè)銀行拼搶的焦點。只要我國商業(yè)銀行真正樹立起市場營銷觀念，以市場為導向，以客戶為核心，努力開展信用卡的市場營銷活動，我國的信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展必將迎來樂觀的前景，并在與外資銀行的競爭中立于不敗之地。

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