1、影響信用卡普及度的關(guān)鍵因素——居民收入和消費(fèi)水平將有所提高。居民收入增加，會(huì)極大地改變其消費(fèi)水平和消費(fèi)習(xí)慣，刺激個(gè)人消費(fèi)信貸的需求。從1990年到1998年，我國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入從1510.2元增加到5425.1元，增長(zhǎng)了2.6倍。據(jù)測(cè)算，加入WTO將使我國(guó)國(guó)民生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)率提高3個(gè)百分點(diǎn)，創(chuàng)造大量的就業(yè)機(jī)會(huì)，同時(shí)，由于國(guó)際分工的比較優(yōu)勢(shì)，許多產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)格水平將大大降低（如汽車、旅游等），居民消費(fèi)能力的雙向提高，將給信用卡業(yè)務(wù)帶來越來越大的發(fā)展空間。從美國(guó)的情況看，80—90年代人均GDP和成年人持卡率就呈同步增長(zhǎng)趨勢(shì)。

　　2、信用卡的通用性得到加強(qiáng)。信用卡對(duì)客戶的吸引力主要在于其通用性，在于持卡消費(fèi)能被廣泛地接受�？梢灶A(yù)見，中國(guó)加入WTO之后，外資銀行在中國(guó)開展信用卡業(yè)務(wù)仍將遵循這一原則。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)內(nèi)銀行也將很快走上協(xié)作發(fā)展之路，這就有利于解除通用性不強(qiáng)這一制約國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的桎梏，促進(jìn)我國(guó)信用卡市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展。

　　3、隨著經(jīng)濟(jì)國(guó)際化程度的增強(qiáng)，對(duì)外交往范圍的擴(kuò)大，我國(guó)居民的消費(fèi)習(xí)慣和支付手段將不可避免地受到外來影響，在國(guó)外十分普及的信用卡在國(guó)內(nèi)將越來越大眾化。

　　（二）中國(guó)信用卡市場(chǎng)結(jié)構(gòu)也將發(fā)生變化。

　　按用卡的地域性劃分，信用卡業(yè)務(wù)可分為國(guó)內(nèi)卡業(yè)務(wù)和國(guó)際卡業(yè)務(wù)；按銀行的經(jīng)營(yíng)角色劃分，又可分為發(fā)卡業(yè)務(wù)和收單業(yè)務(wù)。中國(guó)加入WTO之后，部分業(yè)務(wù)占整個(gè)信用卡市場(chǎng)的比例將有所改變，從而引起市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的變化。

　　1、國(guó)際卡需求增加。目前，國(guó)際卡在我國(guó)已發(fā)行的信用卡中僅占微不足道的比例。加入WTO之后，國(guó)際商務(wù)和出境旅游的人數(shù)將迅速增長(zhǎng)，伴隨著人民幣向可自由兌換貨幣過渡，國(guó)際卡的比例將越來越大。

　　2、由于國(guó)際商務(wù)和境外來華旅游業(yè)的發(fā)展，境外卡收單業(yè)務(wù)的市場(chǎng)規(guī)模也將迅速擴(kuò)大，占整個(gè)信用卡市場(chǎng)業(yè)務(wù)的比例大大增加。

　　機(jī)遇與挑戰(zhàn)篇

　　三、加大WTO后，國(guó)內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)�斨袊�(guó)加入WTO，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，是有利于我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的。

　　首先，將刺激信用卡市場(chǎng)的增長(zhǎng)；

　　其次，有利于促使國(guó)內(nèi)銀行轉(zhuǎn)換機(jī)制，加大技術(shù)投入，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)；

　　同時(shí)，有利于國(guó)內(nèi)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，以平等的地位參與全球信用卡服務(wù)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。

　　但是，在金融服務(wù)自由化、國(guó)際化的趨勢(shì)下，大規(guī)模的跨國(guó)銀行才是市場(chǎng)的主導(dǎo)者，加入WTO后，國(guó)內(nèi)銀行在信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域所面臨的更多的是巨大的壓力和挑戰(zhàn)。

　　中國(guó)的信用卡市場(chǎng)對(duì)跨國(guó)銀行來說，具有巨大的吸引力。迄今為止，外資金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)已設(shè)立190多家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)，總資產(chǎn)達(dá)360億美元，其中多家已在經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)，像匯豐銀行、渣打銀行，已在上海成立中國(guó)區(qū)信用卡中心，只不過受政策限制，目前其經(jīng)營(yíng)范圍僅局限于國(guó)際卡收單領(lǐng)域。

　　我國(guó)已承諾，加入WTO后，取消外資銀行經(jīng)營(yíng)的地域限制，5年內(nèi)允許外商獨(dú)資銀行經(jīng)營(yíng)全方位的銀行零售服務(wù)業(yè)務(wù)�？梢灶A(yù)見，我國(guó)信用卡經(jīng)營(yíng)者面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境將是空前激烈的。加入競(jìng)爭(zhēng)的外資銀行，一方面實(shí)力雄厚，其中不少是老牌的跨國(guó)銀行，它們有充分的資金實(shí)力和完善的全球化網(wǎng)絡(luò)，由于在其它成熟市場(chǎng)的業(yè)務(wù)已趨于飽和，它們將可能調(diào)動(dòng)大量的資源來爭(zhēng)奪中國(guó)這個(gè)潛力巨大的新興市場(chǎng)，甚至可以容忍一段時(shí)期的虧損來謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)的穩(wěn)定性收益；另一方面，它們?cè)谛庞每ń?jīng)營(yíng)上經(jīng)驗(yàn)十分豐富，營(yíng)銷手段先進(jìn)，必然志在奪取可觀的市場(chǎng)份額。