1999年11月15日中美兩國(guó)簽署關(guān)于中國(guó)加入世界貿(mào)易組織的雙邊協(xié)議，為中國(guó)加入WTO掃清了最大的障礙。加入WTO之后，中國(guó)銀行業(yè)將得到眾多收益，同時(shí)，也將付出相當(dāng)成本。

　　一、收益

　?。ㄒ唬┮M(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制外資銀行具有充足的資金實(shí)力和先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和服務(wù)技術(shù)，高水平的服務(wù)效率和卓越的商業(yè)信譽(yù)，必然對(duì)中國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)生強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。外部競(jìng)爭(zhēng)力量的引進(jìn)，有利于推動(dòng)中國(guó)銀行業(yè)素質(zhì)和各方面水平的提高，有利于推動(dòng)中國(guó)銀行業(yè)改革和服務(wù)現(xiàn)代化的進(jìn)程。

　?。ǘ┰黾油獠抠Y金進(jìn)入渠道外資銀行的進(jìn)入增加了外部資金進(jìn)入中國(guó)的渠道，為中國(guó)境內(nèi)企業(yè)、特別是外商投資企業(yè)增加新的融資渠道。到1999年8月底，中國(guó)批準(zhǔn)的外商直接投資企業(yè)已達(dá)到33.55萬(wàn)家，已開業(yè)的外商投資企業(yè)超過20萬(wàn)家。毫無(wú)疑問，如此眾多的外商投資企業(yè)，如果單靠幾家中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行很難滿足其數(shù)額巨大的金融需求。

　?。ㄈ┯欣谥匈Y銀行擴(kuò)展海外業(yè)務(wù)根據(jù)WTO互惠原則，在允許大量外資銀行進(jìn)入中國(guó)的同時(shí)，中資銀行開展海外業(yè)務(wù)將會(huì)較少受到市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制，這就為國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)狀況良好的一些商業(yè)銀行在國(guó)際金融市場(chǎng)上爭(zhēng)取更廣泛的生存空間創(chuàng)造了條件。

　?。ㄋ模└淖冎匈Y銀行稅負(fù)不利地位目前外資銀行與內(nèi)資銀行之間的不平等競(jìng)爭(zhēng)，突出表現(xiàn)在稅收負(fù)擔(dān)水平相差過大。外資金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)可享受免征或減征營(yíng)業(yè)稅、所得稅等稅收優(yōu)惠。由于外資金融機(jī)構(gòu)享受著眾多的稅收優(yōu)惠，因而極大地削弱了中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。中國(guó)加入WTO后，內(nèi)外資銀行的稅負(fù)水平將會(huì)統(tǒng)一，使內(nèi)資銀行能夠與外資銀行進(jìn)行平等的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。

　?。ㄎ澹┐龠M(jìn)向國(guó)際慣例接軌加入WTO，意味著中國(guó)銀行業(yè)將全面融入國(guó)際金融市場(chǎng)，中國(guó)銀行業(yè)必須遵循國(guó)際銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的“游戲規(guī)則”，也就是要按照國(guó)際銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的基本原則和慣例來(lái)運(yùn)作，特別是要根據(jù)以巴塞爾協(xié)議為準(zhǔn)則的國(guó)際銀行業(yè)有效監(jiān)管原則及標(biāo)準(zhǔn)和方法進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理。這必然迫使中國(guó)的銀行業(yè)加快實(shí)施全面的風(fēng)險(xiǎn)管理、進(jìn)一步完善內(nèi)部控制機(jī)制。同時(shí)，促使中央銀行推進(jìn)全方位和規(guī)范化的監(jiān)管、提高監(jiān)管的有效性。

　　二、成本

　?。ㄒ唬┿y行業(yè)市場(chǎng)份額的損失預(yù)計(jì)在中國(guó)加入WTO五年之后：外資銀行的外幣存款和人民幣存款的市場(chǎng)份額將分別上升到15％和10％左右；外資銀行的外幣貸款市場(chǎng)份額可超過1/3，人民幣貸款市場(chǎng)份額將達(dá)到15％左右；外資銀行中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額很有可能超過50％；外資銀行將獲得絕大部分金融衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)以及投資銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額。預(yù)計(jì)在中國(guó)加入WTO十年之后，從整體上來(lái)看，外資銀行將占有1/3左有的銀行業(yè)市場(chǎng)份額。

　?。ǘ┫魅踮A利能力伴隨著中資銀行市場(chǎng)份額的縮小和優(yōu)質(zhì)客戶的減少，四大國(guó)有商業(yè)銀行將喪失很大部分的贏利業(yè)務(wù)和贏利區(qū)域，極有可能進(jìn)入虧損狀態(tài)。中資銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行不僅歷史包袱沉重，而且在開展新業(yè)務(wù)時(shí)必須顧及國(guó)家利益，因此不贏利業(yè)務(wù)在中資銀行中占有相當(dāng)比重。雖然目前外資銀行的許多銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額都還不占優(yōu)勢(shì)，但其業(yè)務(wù)基本上都是贏利業(yè)務(wù)。這將導(dǎo)致中資銀行的不贏利業(yè)務(wù)比例上升，使中資銀行處于十分危險(xiǎn)的境地。

　　（三）影響中資銀行的流動(dòng)性中國(guó)加入WTO之后，隨著外資銀行進(jìn)入中國(guó)的銀行業(yè)市場(chǎng)，外資銀行將逐漸分流中資銀行的資金來(lái)源，從而影響中資銀行的流動(dòng)性。在中資銀行存在流動(dòng)性被大量不良資產(chǎn)侵蝕的情況下，如果外資銀行大規(guī)模進(jìn)入并且擴(kuò)大吸收國(guó)內(nèi)居民與企業(yè)持有的外幣和人民幣存款，必然對(duì)中資銀行的流動(dòng)性產(chǎn)生非常嚴(yán)重的影響，甚至?xí)绊懼匈Y銀行的生存。

　?。ㄋ模┙鹑陲L(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：（1）由于中國(guó)金融監(jiān)管水平較低、監(jiān)管工作落后于形勢(shì)的發(fā)展，如果對(duì)外資銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的違法違規(guī)行為監(jiān)管不力，將在一定程度上加大金融體系風(fēng)險(xiǎn)。目前，在中國(guó)境內(nèi)的一些外資銀行存在的問題有：多存少貸，將其在境內(nèi)吸收的外匯資金調(diào)往境外套匯和套利；轉(zhuǎn)移利潤(rùn)，逃避中國(guó)稅收；違規(guī)經(jīng)營(yíng)，少交存款準(zhǔn)備金；利用非價(jià)格手段，進(jìn)行不公平競(jìng)爭(zhēng)，采用如回扣等手法與國(guó)有銀行爭(zhēng)攬業(yè)務(wù)和客戶、爭(zhēng)奪市場(chǎng)，采用高薪等優(yōu)厚條件從國(guó)有銀行挖走人才等。（2）在追求高額利潤(rùn)的動(dòng)機(jī)驅(qū)動(dòng)之下，外資銀行將其業(yè)務(wù)的重點(diǎn)集中在成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的中間業(yè)務(wù)方面，特別是國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)，在這些方面與國(guó)有銀行展開激烈競(jìng)爭(zhēng)，而對(duì)那些中國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中急需資金支持的項(xiàng)目則不屑一顧。外資銀行的這種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給中資銀行，在一定程度上增加了中國(guó)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。（3）外資銀行大規(guī)模進(jìn)入后，隨著銀行結(jié)構(gòu)的復(fù)雜化以及層出不窮的金融創(chuàng)新而使銀行體系的不穩(wěn)定性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加，對(duì)這一體系的監(jiān)管將變得更為困難，謹(jǐn)慎性監(jiān)管成本將大幅度增加。

　?。ㄎ澹┘哟蠼鹑诤暧^調(diào)控難度首先，貨幣政策調(diào)控的難度加大。由于外資銀行可以通過從國(guó)際金融市場(chǎng)上籌措資金來(lái)抵制貨幣政策的影響，從而弱化貨幣政策的效應(yīng)。而且，外資銀行進(jìn)入中國(guó)貨幣市場(chǎng)可能強(qiáng)化國(guó)際金融市場(chǎng)波動(dòng)傳導(dǎo)機(jī)制，將進(jìn)一步加大中央銀行的調(diào)控難度。其次，對(duì)資本流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制的難度增加。由于外資銀行可以在國(guó)際金融市場(chǎng)上進(jìn)行低成本融資，中國(guó)加入WTO之后將逐步取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù)的客戶限制，中國(guó)的各類企業(yè)都可通過外資銀行融資，這就意味著本幣與外幣的融通、國(guó)際資本的流出入將更加頻繁，因此中央銀行對(duì)資本流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制的難度加大。再次，將增加人民幣匯率變動(dòng)的不確定因素。在中國(guó)金融業(yè)監(jiān)管措施尚不夠嚴(yán)密和完善的情況下（據(jù)估計(jì)近年來(lái)每年約有上百億美元的資本通過各種途徑外逃），當(dāng)人民幣匯率出現(xiàn)波動(dòng)時(shí)，持有大量人民幣資產(chǎn)的外資銀行將是一個(gè)十分不確定的因素，有可能推波助瀾，加劇匯率波動(dòng)，影響人民幣匯率的穩(wěn)定性。

　　三、五年過渡期

　　從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，加入WTO對(duì)于中國(guó)的銀行業(yè)來(lái)說將是凈收益，即收益大于成本或利大于弊。但是，從短期來(lái)看、甚至從中期來(lái)看，加入WTO對(duì)于中國(guó)的銀行業(yè)來(lái)說可能是成本大于收益即弊大于利。中國(guó)銀行業(yè)必須制定正確的戰(zhàn)略和策略，充分利用短暫而十分寶貴的5年過渡期，加快國(guó)有商業(yè)銀行的自身改造、徹底改善商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)環(huán)境、加強(qiáng)對(duì)外資銀行的監(jiān)管。

　　（一）建立健全國(guó)有現(xiàn)代商業(yè)銀行中國(guó)銀行業(yè)屬于“幼稚行業(yè)”。國(guó)有商業(yè)銀行雖已有20年的歷史，但商業(yè)化經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)不足十年。加入WTO后，中國(guó)銀行業(yè)面臨的大多是具有百年歷史的大型外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)，以“十年”應(yīng)對(duì)“百年”，中國(guó)銀行業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)是“敵強(qiáng)我弱”的惡性競(jìng)爭(zhēng)。為此中國(guó)銀行業(yè)、特別是國(guó)有商業(yè)銀行必須進(jìn)行改革與完善。①加強(qiáng)自身改革與完善。首先，健全商業(yè)銀行的治理組織結(jié)構(gòu)，完善監(jiān)事會(huì)和股東大會(huì)、董事會(huì)監(jiān)督下的行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制。加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度建設(shè)，完善內(nèi)部稽核與監(jiān)察體制、資產(chǎn)負(fù)債比例管理制度、貸款審貸分離和貸款擔(dān)保抵押制度、信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理責(zé)任制度等。其次，按市場(chǎng)規(guī)律和謹(jǐn)慎會(huì)計(jì)等原則反映商業(yè)銀行有效資產(chǎn)，參照國(guó)際慣例，結(jié)合中國(guó)實(shí)際，完善現(xiàn)行信貸資產(chǎn)分類和考核辦法，按照貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類方法，改革現(xiàn)行呆賬準(zhǔn)備金提取和核銷制度等。再次，按照精減、高效原則，精減分支機(jī)構(gòu)的同時(shí)精減人員。合并國(guó)有商業(yè)銀行省會(huì)城市分行，撤銷地市重復(fù)設(shè)置的分支行，精減業(yè)務(wù)量小、長(zhǎng)期虧損的縣市支行及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。鼓勵(lì)商業(yè)銀行之間交叉合并、收購(gòu)、重組分支機(jī)構(gòu)。第四，改革和完善符合商業(yè)銀行特點(diǎn)的干部人事制度、勞動(dòng)用工制度和收入分配制度。建立統(tǒng)一、嚴(yán)格的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)報(bào)表制度和信息披露制度。

　　值得注意的是，在未來(lái)中外銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，中資銀行間的業(yè)務(wù)合作十分重要，如果對(duì)外業(yè)務(wù)處理基本達(dá)成同一口徑，不僅可增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，還可以節(jié)約成本。在統(tǒng)一口徑對(duì)外方面，日本銀行業(yè)表現(xiàn)非常突出，形成整體合力，增強(qiáng)了影響力。另外，香港和其他一些國(guó)家或地區(qū)實(shí)行的“銀行公會(huì)”制度值得借鑒。可通過這一制度，在中資銀行間以協(xié)議形式達(dá)成某些共同準(zhǔn)則、防止不公平競(jìng)爭(zhēng)，協(xié)調(diào)解決部分銀行間的業(yè)務(wù)矛盾，增強(qiáng)中國(guó)銀行業(yè)的整體實(shí)力。②改善運(yùn)營(yíng)環(huán)境。改善中國(guó)銀行業(yè)、特別是國(guó)有商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)環(huán)境，包括許多內(nèi)容，但最緊迫、最主要的有以下幾個(gè)方面：

　　第一，加快國(guó)有銀行股份制改造進(jìn)程。目前在世界范圍內(nèi)金融資產(chǎn)的增長(zhǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國(guó)民收入、財(cái)政收入的增長(zhǎng)，如果中國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行繼續(xù)維持國(guó)有獨(dú)資組織形式，其資本充足率不僅得不到提高，甚至將會(huì)進(jìn)一步下降。解決國(guó)有銀行資本金不足問題，無(wú)非三條途徑，一是由財(cái)政繼續(xù)注資，但近期來(lái)看可能性不大；二是通過商業(yè)銀行發(fā)行債券，但受巴塞爾協(xié)議有關(guān)條文的限制，不可能隨意發(fā)行；看來(lái)只有實(shí)施國(guó)有銀行的股份制改造、實(shí)行產(chǎn)權(quán)多元化，才能從根本上解決資本金不足問題。另外，產(chǎn)權(quán)多元化之后，外部監(jiān)督加強(qiáng)?，F(xiàn)行的各項(xiàng)管理制度才能發(fā)揮效益。

　　第二，加快商業(yè)銀行實(shí)施全能化步伐。與西方主要國(guó)家全能銀行的業(yè)務(wù)范圍相比，中國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)局限在相當(dāng)狹小的范圍之內(nèi)，這就在相當(dāng)大的程度上制約了其贏利能力和競(jìng)爭(zhēng)力的提高。因此，必須盡快放寬對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的限制，除了逐步允許商業(yè)銀行從事各項(xiàng)投資銀行業(yè)務(wù)外，還應(yīng)當(dāng)考慮允許國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域。

　　第三，減輕國(guó)有商業(yè)銀行負(fù)擔(dān)。主要表現(xiàn)為三個(gè)方面：一是國(guó)有商業(yè)銀行不再承擔(dān)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的職責(zé)，由中央銀行完全承擔(dān)；二是國(guó)有商業(yè)銀行承擔(dān)的政策性業(yè)務(wù)全部交由各家政策性銀行承擔(dān)；三是國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)完全按照商業(yè)化原則進(jìn)行，商業(yè)銀行在貸款和投資上應(yīng)有完全自主權(quán)，在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面的限制也應(yīng)放寬。

　　第四，徹底解決國(guó)有銀行不良資產(chǎn)問題。美國(guó)銀行業(yè)的不良資產(chǎn)比率僅為0.6796，中國(guó)銀行業(yè)的不良資產(chǎn)比率無(wú)論從哪個(gè)角度看，都在它的幾十倍以上。中國(guó)銀行業(yè)的不良資產(chǎn)主要是由自身無(wú)法控制的政策性因素造成。為此，需要采取以下措施：一是AMC以平價(jià)形式，并主要依靠沖銷國(guó)有銀行對(duì)中央銀行再貸款的方式來(lái)置換國(guó)有銀行剝離出去的不良債權(quán)；二是按照十五屆四中全會(huì)的要求，為配合對(duì)國(guó)有企業(yè)增資減債，財(cái)政部應(yīng)盡快落實(shí)擴(kuò)大國(guó)有銀行呆帳準(zhǔn)備金的打消規(guī)模，應(yīng)當(dāng)在五年內(nèi)基本打消所有呆帳。

　　第五，落實(shí)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)自主權(quán)。要真正落實(shí)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》賦予商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的自主權(quán)，商業(yè)銀行除了擁有業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和自主權(quán)以外，還必須擁有工資、人事方面的自主權(quán)。目前，國(guó)有商業(yè)銀行在用人方面存在很大局限性。盡管國(guó)有商業(yè)銀行雖然名義上是企業(yè)，但工資、獎(jiǎng)金的發(fā)放辦法受到嚴(yán)格限制。

　　第六，完善中央銀行監(jiān)管體系。需要特別注重以下幾個(gè)方面：在監(jiān)管內(nèi)容上必須將國(guó)有商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新與違規(guī)經(jīng)營(yíng)區(qū)別開來(lái)；在監(jiān)督方式上，以合規(guī)性監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)檢查為主：在監(jiān)管效率上，應(yīng)有明確的時(shí)限要求；在監(jiān)管力度上，真正遵循國(guó)民待遇原則，對(duì)中、外資銀行一視同仁。

　?。ǘ┯行ПO(jiān)管外資銀行追求高額利潤(rùn)、或以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，這是外資銀行進(jìn)入中國(guó)最根本的決定性動(dòng)機(jī)。除此之外，外資銀行還存在著開拓外國(guó)市場(chǎng)、分散風(fēng)險(xiǎn)，以及全球戰(zhàn)略等動(dòng)機(jī)。問題在于如何將外資銀行給中國(guó)帶來(lái)的負(fù)面影響和風(fēng)險(xiǎn)降低到最低限度，為此必須加強(qiáng)對(duì)外資銀行的監(jiān)管?？煽紤]采取以下具體措施：

　　第一，盡快完善外資銀行管理法規(guī)。1998年12月，中國(guó)人民銀行頒布了《加強(qiáng)外資銀行外部審計(jì)工作的通知》，目的在于從業(yè)務(wù)審計(jì)方面對(duì)外資銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)加以規(guī)范。但是，目前中國(guó)還沒有完整的《外資銀行法》，顯然不利于全面規(guī)范外資銀行在中國(guó)境內(nèi)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

　　第二，控制外資銀行進(jìn)入速度。許多國(guó)家都采用適當(dāng)控制外資銀行來(lái)源國(guó)分布、總數(shù)以及每家外資銀行分支機(jī)構(gòu)數(shù)量的方法、從而確保本國(guó)銀行在銀行體系中的份額，以防止外資銀行對(duì)其國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的壟斷經(jīng)營(yíng)或控制。例如希臘、韓國(guó)、墨西哥、菲律賓、新加坡、泰國(guó)、土耳其等都對(duì)外國(guó)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)有嚴(yán)格限制。中國(guó)臺(tái)灣省每年準(zhǔn)入的外資銀行僅2-3個(gè)。美國(guó)制定的綜合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)（CCS）十分嚴(yán)格，許多外資銀行都被拒之門外。中國(guó)應(yīng)當(dāng)借鑒國(guó)外對(duì)外資銀行進(jìn)入的準(zhǔn)入條件和監(jiān)管措施，控制外資銀行的進(jìn)入速度。對(duì)外資銀行的審批速度要適當(dāng)，掌握節(jié)拍，避免外資銀行在短時(shí)間內(nèi)大量涌入。

　　第三，適當(dāng)控制外資銀行擴(kuò)張速度。通過對(duì)外資銀行資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)等方面提出要求進(jìn)而實(shí)行有效監(jiān)管，達(dá)到適當(dāng)控制外資銀行擴(kuò)張速度的目的，這是西方一些國(guó)家通常采用的措施。以加拿大為例，其銀行法規(guī)定，所有外國(guó)銀行總資產(chǎn)占國(guó)內(nèi)銀行總資產(chǎn)的比率不得超過8％，或總資產(chǎn)的數(shù)量不得超過110億加元。在對(duì)外資銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)管上，按照美國(guó)《國(guó)際銀行法＞的要求，在美國(guó)聯(lián)邦注冊(cè)的外國(guó)銀行分行和代理處須將一定數(shù)量的資金以現(xiàn)金和合格證券的方式存放在指定的存款銀行，該資金須不少于分行或代理處負(fù)債的5％，或與當(dāng)?shù)芈?lián)合注冊(cè)的銀行等同的資本金。香港等許多國(guó)家和地區(qū)都采用銀行經(jīng)營(yíng)牌照制度，通過設(shè)置各類等級(jí)的牌照來(lái)控制從事不同業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的外資銀行的數(shù)量和規(guī)模，等等。對(duì)此中國(guó)有必要加以借鑒，以適當(dāng)控制外資銀行的擴(kuò)張速度。

　　第四，引導(dǎo)外資銀行向不發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展。目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地區(qū)性不平衡問題比較突出，國(guó)有商業(yè)銀行也為此付出了沉重代價(jià)。外資銀行在取得國(guó)民待遇之后，國(guó)有商業(yè)銀行則仍需承擔(dān)促進(jìn)不發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的義務(wù)。國(guó)有商業(yè)銀行的負(fù)擔(dān)相對(duì)加重。為此應(yīng)當(dāng)參照國(guó)外做法采取一些優(yōu)惠措施鼓勵(lì)外資銀行進(jìn)入不發(fā)達(dá)地區(qū)，以便使外資銀行在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮更重要作用。

　　第五，鼓勵(lì)外資銀行參與處置國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)。目前中國(guó)的一些中小金融機(jī)構(gòu)存在著較大風(fēng)險(xiǎn)，支付問題不斷發(fā)生。通過引進(jìn)外資銀行購(gòu)并中國(guó)的中小金融機(jī)構(gòu)，很可能是一條有效途徑，可采用入股、重組和收購(gòu)等多種方式來(lái)進(jìn)行。目前中國(guó)正在通過債轉(zhuǎn)股方式處理國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，其中會(huì)涉及大量的不良資產(chǎn)出售，外資銀行將是重要的投資者之一，具體參與辦法可以考慮兩種方式：一種是將AMC持有股權(quán)直接出售給外資銀行；一種是AMC通過一定比例的折扣，發(fā)行抵押債券，出售給外資銀行。

　　第六，引進(jìn)外資銀行應(yīng)當(dāng)首選中外合資方式。在引進(jìn)外資銀行眾多的方式中（如獨(dú)資、合資、開設(shè)分支機(jī)構(gòu)等），以中外合資方式引進(jìn)外資銀行對(duì)中國(guó)最為有利：首先，有利于中方更好地學(xué)習(xí)和掌握國(guó)際銀行業(yè)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)方式與管理經(jīng)驗(yàn)；其次，有利于參與合資的中方銀行通過外方銀行在國(guó)外的分支機(jī)構(gòu)了解和掌握國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展情況和金融創(chuàng)新情況；再次，如果在中外合資銀行中由中方控股，中方在重大經(jīng)營(yíng)決策方面可有更多的決策權(quán)，從而使外資銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)更能符合貨幣政策的要求，有利于中國(guó)中央銀行的金融宏觀調(diào)控；第四，在防止外方轉(zhuǎn)移利潤(rùn)、逃避稅收方面，對(duì)中外合資銀行的監(jiān)管相對(duì)容易一些，而對(duì)外國(guó)銀行分行和外資獨(dú)資銀行的監(jiān)管較為困難。與中外合資相比，外資獨(dú)資銀行的業(yè)務(wù)拓展能力、貸款規(guī)模以及贏利水平都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中外合資銀行。