近日，在電視上常能看到一段廣告：一美女手持一張卡片，走到哪里刷到哪里，將自己想要的一切刷為己有——服裝、美食、汽車甚至還有“埃菲爾鐵塔”……
廣告畢竟是廣告，有夸張的色彩。但“一卡在手，全球游走”卻是消費(fèi)者夢寐以求的境界，也是國內(nèi)各大銀行紛紛努力的方向。
中國工商銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部張經(jīng)理向記者介紹，“在開發(fā)銀行卡方面，各大銀行的情況不同。很多銀行都號稱自己有‘一卡通’產(chǎn)品，這種提法有待商榷。每家的銀行卡達(dá)到一定功能后，就認(rèn)為自己是‘一卡通’了，并加以大力宣傳。其實(shí)，真正意義上的‘一卡通’還沒有誕生�！�
小卡片帶動產(chǎn)業(yè)鏈
提起“一卡通”，大多人想到的是招商銀行的一卡通。它實(shí)際上是一種借記卡，具備人民幣、美元等多幣種 “一卡多戶”儲蓄功能，能刷卡買電，也可以通過銀證通購買股票，功能較多。但在采訪過程中，更多研究銀行卡的部門表示，“真正意義上的‘一卡通’，其實(shí)還應(yīng)充分參與到社會公共事業(yè)中來。有這一張卡，可以不帶駕照就上路駕車；可以不掛工作牌出入公司；甚至連身份證都不用帶，就可以像乘坐公交車一樣便利地搭乘飛機(jī)；學(xué)生帶著‘一卡通’去上學(xué)，在校門口的銀聯(lián)機(jī)上輕輕一刷，一條‘我安全到達(dá)學(xué)�！亩绦畔⒕蜁l(fā)到父母的手機(jī)上�！笨梢�，“一卡通”業(yè)務(wù)具有十分巨大的想象空間。
近幾年來，我們不知不覺地走進(jìn)了卡片時(shí)代。小小的卡片，正對我們的生活產(chǎn)生著越來越大的影響。雖然每個(gè)人的錢包里都會躺著那么幾張銀行卡，但是，真正用一張銀行卡，就能實(shí)現(xiàn)包括繳納水、電費(fèi)等諸多附加功能的卡品種，還是屈指可數(shù)。畢竟，銀行卡與其他職能部門之間實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)也不過幾年光景，還有很多環(huán)節(jié)需要完善。
2002年，“銀聯(lián)”標(biāo)識卡的發(fā)行，使我國的用卡環(huán)境發(fā)生了質(zhì)的改變，逐漸實(shí)現(xiàn)全國地級以上城市銀聯(lián)卡的跨行通用。銀聯(lián)的紐帶作用，打破了銀行卡市場長期以來各自為政的局面，各銀行形成了一個(gè)合縱連橫、資源共享的大發(fā)展格局。
銀行卡是電子化程度最高的金融產(chǎn)品之一，它的發(fā)展離不開信息技術(shù)的支持。因此，逐漸壯大的銀行卡市場，可以直接促進(jìn)信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為信息技術(shù)解決方案提供商創(chuàng)造了巨大的商機(jī)；同時(shí)，銀行卡要真做到“一卡通”，就必須增加網(wǎng)點(diǎn)和終端設(shè)備，在硬件設(shè)施上滿足“刷卡”要求，這將刺激ATM機(jī)（自動柜員機(jī)）、POS機(jī)（銷售點(diǎn)終端設(shè)施）的生產(chǎn)和更新，進(jìn)而帶動金融IT服務(wù)市場和卡原材料市場的興起。據(jù)了解，銀行鋪設(shè)一臺終端POS機(jī)，一般要花費(fèi)近萬元。
除此之外，發(fā)卡機(jī)構(gòu)所提供的增值服務(wù)，常常會被人忽略。銀行為了吸引客戶，常會對刷卡購物的消費(fèi)者提供各種優(yōu)惠和積分獎勵，從而刺激消費(fèi)者的購買欲，無形中為商家做了促銷。此外，隨著用卡人數(shù)的增多和使用范圍的擴(kuò)大，所有與銀行卡聯(lián)網(wǎng)的商家、證券保險(xiǎn)以及旅游等產(chǎn)業(yè)，都將獲得新的利潤增長點(diǎn)。而為了保證消費(fèi)者用卡的安全，設(shè)備維護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)防范領(lǐng)域的需求也將增大。
因此，銀行卡的發(fā)展實(shí)際上已經(jīng)形成了一個(gè)相當(dāng)龐大的產(chǎn)業(yè)鏈，這樣的聯(lián)動將會波及諸多行業(yè)。
我國是全球公認(rèn)最具發(fā)展?jié)摿Φ你y行卡產(chǎn)業(yè)大國，擁有全球最大的發(fā)卡量、最大的發(fā)卡業(yè)務(wù)市場和最大的個(gè)人支付產(chǎn)業(yè)。隨著個(gè)人金融產(chǎn)品的不斷普及，“只要有交易發(fā)生，就必有卡的存在”。因此，“有多少需求，就存在多少由此聯(lián)動帶來的商機(jī)”。
“一卡通”卡在哪
在美國等西方發(fā)達(dá)國家，銀行卡已經(jīng)超出了作為貨幣載體的基本職能范疇。尤其是信用卡，已經(jīng)成為個(gè)人信用檔案的重要組成部分。信用記錄是個(gè)人資料的一部分，當(dāng)購屋置產(chǎn)、添購家具、購買汽車等消費(fèi)需要進(jìn)行貸款時(shí)，賣方會先查閱消費(fèi)者的信用記錄，再決定是否發(fā)放貸款。就連就業(yè)謀職，有些公司也會查閱求職人過去的信用記錄，作為評核錄用的參考。銀行卡承載著更多的內(nèi)涵，也肩負(fù)著更多使命。
采訪過程中，大多數(shù)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在我國談“一卡通”還為時(shí)過早。社會用卡意識的淡薄和銀行軟硬件系統(tǒng)的技術(shù)問題，都是發(fā)展的瓶頸。
據(jù)央行銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用管理處介紹，現(xiàn)在銀行卡還只是電子貨幣的載體。1993年開始的電子貨幣工程，要求銀行在國內(nèi)普及銀行卡，并且進(jìn)一步與國際貿(mào)易接軌。按現(xiàn)在的情況，從金融的角度講，這個(gè)工程已經(jīng)基本達(dá)到了“一卡通”的標(biāo)準(zhǔn)，全國各地基本都能用，只是消費(fèi)者的用卡習(xí)慣還未完全養(yǎng)成而已。
對記者提出的將銀行卡與身份證、公交卡等功能卡全面兼容的想法，該人士稱，其準(zhǔn)確的叫法更像是“一卡多用”，那是銀行卡最終的一種理想狀態(tài)。從技術(shù)上講，基本沒有太大的障礙，但普及起來比較難。尤其是各行業(yè)之間，除了上面提到的設(shè)備問題，還需要在系統(tǒng)內(nèi)加載不同行業(yè)的應(yīng)用程序，也就是卡片對不同行業(yè)和不同收費(fèi)項(xiàng)目的識別功能。比如，一度電賣0.48元，公交車是一元或者兩元，汽油是4.6元一升等，這些價(jià)格上的差異在計(jì)量單位上很難統(tǒng)一。每個(gè)行業(yè)都有一套獨(dú)立的結(jié)算運(yùn)營體系，應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)不盡相同。行業(yè)之間的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，就無法在根本上實(shí)現(xiàn)“一卡通”。
最后，他又補(bǔ)充說，現(xiàn)在也有些銀行將銀行卡與公交卡、繳電卡綁定在一起。有的還做校園卡業(yè)務(wù)，比如廣發(fā)銀行就曾經(jīng)做過校園卡的嘗試。但從整體上看，卡品種涉及的面還是比較單一。
記者電話連線廣發(fā)行銀行卡部得知，廣發(fā)2000年的確在中山大學(xué)發(fā)行了一種校園卡。它將銀行卡的功能和校園管理相結(jié)合，通過這個(gè)卡，學(xué)校管理部門可對學(xué)生進(jìn)行圖書借閱、學(xué)籍存檔、計(jì)算機(jī)實(shí)習(xí)、醫(yī)療等各種管理，在校園內(nèi)基本實(shí)現(xiàn)了“一卡通”。
當(dāng)問及在社會上普及“一卡通”可行性的時(shí)候，廣發(fā)行信用卡中心總經(jīng)理呂詩楓說，“我們一直非常關(guān)注客戶需求，很早就提出了客戶細(xì)分、個(gè)性化服務(wù)等經(jīng)營理念。當(dāng)時(shí)也有不同的聲音說，一張卡即可滿足消費(fèi)者需求，不需要針對某個(gè)特定群體發(fā)卡。但我們深入研究后發(fā)現(xiàn)，應(yīng)該去深度挖掘客戶真正想要什么，而不是主觀想象客戶可能想要什么。只有這樣，我們推出的增值服務(wù)才能夠切實(shí)滿足客戶的需求。例如，我們通過調(diào)查分析，了解到客戶對卡片安全和對掛失時(shí)效性普遍較為關(guān)心，于是推出了掛失前48小時(shí)失卡保障服務(wù)，有效滿足了客戶的安全需求。”
對如何充分利用銀行卡賬戶信息，從而進(jìn)行有效的產(chǎn)品開發(fā)這個(gè)問題，呂詩楓說，“更大的價(jià)值在于利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，對這些客戶資料進(jìn)行深度分析，提取隱含在其中的有用信息，根據(jù)這些信息，進(jìn)一步細(xì)分目標(biāo)客戶，開發(fā)新產(chǎn)品，滿足不同客戶的需求�！笨梢姡y行目前更偏重于細(xì)分市場的研究，而對“一卡多用”項(xiàng)目，仍未有太大的意向和動作。
我國信用體制的不健全，信用環(huán)境的相對惡劣，也是制約銀行卡向更多領(lǐng)域延伸和拓展的瓶頸。沒有一個(gè)相對成熟的信用體制和環(huán)境，將給銀行卡功能上的拓展增加非常大的操作難度，并容易引起個(gè)人金融支付體系的混亂。而信用體制的建設(shè)和信用環(huán)境的培養(yǎng)，并非一朝一夕之事，它需要社會各界的合力，才能逐漸走向良性循環(huán)。反之，在探索中增加銀行卡的內(nèi)涵，賦予銀行卡新的內(nèi)容，不斷追求“一卡通”，也可以用市場的方式促進(jìn)信用習(xí)慣的養(yǎng)成，推進(jìn)信用社會的進(jìn)步。
在“一卡通”尚未實(shí)現(xiàn)的情況下，有針對性的發(fā)卡，追求有質(zhì)量的擴(kuò)張，成為眾多銀行解決發(fā)卡量大但活卡率低的普遍手段。在大方向上，競爭趨于同質(zhì)化。
外資爭食銀行卡市場
目前，內(nèi)地信用卡業(yè)務(wù)正處于高速發(fā)展的黃金時(shí)期，有著廣闊的市場空間。隨著今年年底我國加入世貿(mào)組織過渡期結(jié)束，人民幣業(yè)務(wù)的對外開放腳步勢必加快，外資金融機(jī)構(gòu)將逐步進(jìn)入我國金融市場。與國內(nèi)銀行合作發(fā)行信用卡以謀求市場份額，將是外資銀行最為快捷的選擇。中國卡市場面臨前所未有的激烈競爭。
從外資銀行進(jìn)入內(nèi)地銀行卡市場的方式來看，合作發(fā)展似乎是他們短時(shí)間內(nèi)唯一途徑。
花旗銀行借道浦發(fā)進(jìn)入我國市場后的第一件事，就是建立由花旗銀行提供專門運(yùn)營和管理支持的信用卡中心。花旗銀行作為全球最大的零售銀行，在個(gè)人業(yè)務(wù)尤其是銀行卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。她將第一項(xiàng)業(yè)務(wù)合作就定位于銀行卡領(lǐng)域，對國內(nèi)信用卡市場的重視程度可見一斑。
近期，被炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的廣發(fā)銀行并購案，也很能說明問題。包括花旗在內(nèi)的近20家中外資金融機(jī)構(gòu)，紛紛對廣發(fā)行股權(quán)伸出了“曖昧”的橄欖枝。除了全國480多個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)外，廣發(fā)行超過270萬張的信用卡發(fā)卡量，也是這些金融巨鱷眼中的“香餑餑”。據(jù)了解，在全國14家全國性商業(yè)銀行中，廣發(fā)行的資產(chǎn)質(zhì)量并無可圈點(diǎn)之處。但她的信用卡業(yè)務(wù)，卻是在同行中率先實(shí)現(xiàn)盈利的。這也許正是廣發(fā)股權(quán)最大的賣點(diǎn)。
借中資銀行之力殺入銀行卡市場的外資金融機(jī)構(gòu)，決非花旗一路諸侯。匯豐銀行和香港東亞銀行等海外機(jī)構(gòu)，也早已對內(nèi)地信用卡市場虎視眈眈。2004年年初，匯豐與上海銀行、浦發(fā)與花旗銀行先后推出了雙方合作發(fā)行的雙幣種信用卡。其他內(nèi)地銀行也利用外資銀行巨頭的資源，在較短的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)了銀行卡業(yè)務(wù)的國際化，管理和營銷水平也有了很大的提高。
對外資銀行涌入信用卡市場的強(qiáng)勁勢頭，呂詩楓認(rèn)為，內(nèi)地銀行的最大優(yōu)勢就是對內(nèi)地市場的充分了解與認(rèn)識，“廣發(fā)最寶貴的資源，就是積累了十年的百萬級客戶資料。這是對信用卡進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理最重要的依據(jù)，也直接決定了我們的市場策略。而這些，恰恰是剛剛進(jìn)入內(nèi)地市場的外資銀行所沒有的。內(nèi)地市場對他們來講是個(gè)全新的市場，對這個(gè)市場的了解和準(zhǔn)確把握是需要時(shí)間的。但不可否認(rèn)，外資銀行的豐富經(jīng)驗(yàn)也是值得我們學(xué)習(xí)與借鑒的�！币允袌龅慕嵌葋砜�，中外資銀行在銀行卡業(yè)務(wù)上可以形成優(yōu)勢互補(bǔ)，但更為重要的，是他們必將形成競爭關(guān)系。對于持卡者來說，這無疑是件好事。競爭可以推動銀行卡的不斷升級，可以促進(jìn)信用環(huán)境的逐漸養(yǎng)成，可以讓真正的“一卡通”不再遙遠(yuǎn)。
內(nèi)有資源和市場，外有技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，將銀行卡、身份證卡、交通卡、電信卡、全國社會保障卡、會計(jì)卡、稅務(wù)卡、有線電視收費(fèi)卡等各類卡片的功能集成起來，形成既相互交叉又相互融合的“一卡通”，是銀行卡發(fā)展的必然趨勢�？梢韵胍姡磥砦覈y行卡市場的發(fā)展空間將是巨大的。因銀行卡而派生出來的投資機(jī)會，也會多起來。抓住它吧。
