—— 專訪北京銀行董事長(zhǎng)閻冰竹
中小企業(yè)的發(fā)展離不開企業(yè)的融資，中小企業(yè)融資渠道的暢通決定著企業(yè)發(fā)展的命運(yùn)。此外，隨著中小企業(yè)的不斷發(fā)展壯大，對(duì)非貸款的金融服務(wù)需求也越來越強(qiáng)烈。部分中小企業(yè)特別是外向型程度較高的中小企業(yè)，強(qiáng)烈感到商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融服務(wù)已不適應(yīng)其進(jìn)一步發(fā)展的需要，迫切需要金融機(jī)構(gòu)為其提供金融創(chuàng)新服務(wù)，如本外幣保函業(yè)務(wù)、國際結(jié)算、信用證、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算甚至部分投資銀行業(yè)務(wù)。
商業(yè)銀行如何滿足中小企業(yè)的上述需求？對(duì)此，本刊記者采訪了北京銀行董事長(zhǎng)閻冰竹。
中小企業(yè)緣何缺乏金融支持
中小企業(yè)資信相對(duì)較差，銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的經(jīng)營(yíng)和交易成本較高；缺乏專門為中小企業(yè)貸款服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)
《新財(cái)經(jīng)》：要想更快地發(fā)展中小企業(yè)，需要解決資金籌措問題，他們的目標(biāo)怎樣實(shí)現(xiàn)？
閻冰竹：我國的商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的融資普遍處于發(fā)展的初級(jí)階段，中小企業(yè)從內(nèi)、外源融資結(jié)構(gòu)關(guān)系看，存在著對(duì)內(nèi)源融資的過度依賴和外源融資相對(duì)不足的矛盾。
我國中小企業(yè)難以通過正常渠道獲得銀行的貸款，特別是國有商業(yè)銀行的貸款，主要有以下幾方面原因：一是中小企業(yè)信用等級(jí)低，資信相對(duì)較差，取得抵押擔(dān)保貸款困難；二是一些中小企業(yè)借改制之機(jī)逃避銀行債務(wù)；三是銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的經(jīng)營(yíng)成本和交易成本較高；四是大多數(shù)中小企業(yè)是非國有企業(yè)，有些銀行受傳統(tǒng)觀念和行政干預(yù)的影響，對(duì)非國有中小企業(yè)貸款不夠熱心；五是缺乏專門為中小企業(yè)貸款服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)；六是缺乏為中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，要想得到廣泛的資金支持，中小企業(yè)必須不斷地優(yōu)化自己的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。銀行在資金支持方面的重點(diǎn)，是那些產(chǎn)品科技含量高，市場(chǎng)潛力大的中小企業(yè)。中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)注意產(chǎn)業(yè)升級(jí)和轉(zhuǎn)化問題，找準(zhǔn)自己的位置，注意專業(yè)化分工。
《新財(cái)經(jīng)》：中小企業(yè)所需金融服務(wù)主要體現(xiàn)在哪些方面？
閻冰竹：就經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀來說，中小企業(yè)需要的金融服務(wù)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是幫助企業(yè)解決融資渠道不暢、形式單一，從而增加資金絕對(duì)量的問題；另一個(gè)是合理運(yùn)用資金，減少浪費(fèi)，提高資金使用效率，從而相對(duì)增加資金量的問題。這兩個(gè)方面既有區(qū)別又有聯(lián)系，是商業(yè)銀行走活服務(wù)中小企業(yè)這盤棋的兩個(gè)主要途徑。
《新財(cái)經(jīng)》：中小企業(yè)怎樣能夠得到金融服務(wù)？
閻冰竹：改善自身的籌措環(huán)境，如中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)積極參加信用保險(xiǎn)和信用擔(dān)保，改善自身的融資環(huán)境。銀行已經(jīng)考慮建立規(guī)范的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，積極配合這一機(jī)制的運(yùn)行。另外，中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)資金的監(jiān)督與管理，不斷提高資金效益，為進(jìn)一步籌集資金創(chuàng)造條件。
中小企業(yè)應(yīng)建立規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度。沒有規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度，中小企業(yè)就很難找到高水平的管理者。 而沒有高水平的管理者，企業(yè)的資金籌集渠道也就很難暢通。只有建立規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度，中小企業(yè)的產(chǎn)權(quán)交易、資產(chǎn)重組等需要新增資金的渠道才能暢通，才能在資本市場(chǎng)進(jìn)行融資活動(dòng)。
商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款“風(fēng)投化”
商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款、開發(fā)金融新產(chǎn)品，開始借鑒風(fēng)險(xiǎn)投資商的一些做法，這是一個(gè)新亮點(diǎn)
《新財(cái)經(jīng)》：貴行如何看待中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的價(jià)值？
閻冰竹 ：銀行普遍對(duì)大企業(yè)“爭(zhēng)貸”而對(duì)中小企業(yè)“惜貸”，盡管央行的信貸政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行增加對(duì)中小企業(yè)的貸款，但出于安全性考慮，各商業(yè)銀行往往集中力量抓大客戶而不愿向中小企業(yè)放貸。由此導(dǎo)致對(duì)大企業(yè)錦上添花有余、對(duì)中小企業(yè)雪中送炭不足的現(xiàn)象。
作為股份制商業(yè)銀行，與國有商業(yè)銀行相比有著許多不利條件，一味地爭(zhēng)攬大客戶，和大銀行擠在獨(dú)木橋上比拼，搞同質(zhì)化業(yè)務(wù)，顯然是不明智的。從正確的市場(chǎng)定位出發(fā)，把服務(wù)中小企業(yè)作為戰(zhàn)略發(fā)展的重點(diǎn)，與中小企業(yè)休戚與共，是必然的，也是完全合理的選擇。
《新財(cái)經(jīng)》：在業(yè)務(wù)開展方面，貴行有哪些特別做法？
閻冰竹： 為實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)與商業(yè)銀行共同發(fā)展的目標(biāo)，我們啟動(dòng)了以中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的“小巨人計(jì)劃”孵化中小企業(yè)，為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的全面解決方案。特別是聯(lián)合風(fēng)險(xiǎn)投資公司共同孵化中小企業(yè)，開辦創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)。具體做法是，商業(yè)銀行向風(fēng)險(xiǎn)投資公司推薦適宜風(fēng)險(xiǎn)投資的企業(yè)；受風(fēng)險(xiǎn)投資公司的委托監(jiān)管接受投資企業(yè)的資金使用狀況。向風(fēng)險(xiǎn)投資公司投資企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款，減少風(fēng)險(xiǎn)投資公司的資金壓力，增加投資項(xiàng)目和資金運(yùn)作渠道。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資公司投資的企業(yè)，可降低擔(dān)保條件或與擔(dān)保公司合作采用“投保貸”方式發(fā)放流動(dòng)資金貸款，必要時(shí)可免除擔(dān)保。
中小企業(yè)的金融配套服務(wù)
成立專門服務(wù)中心提供專業(yè)化、一站式的金融、培訓(xùn)和信息咨詢服務(wù)，降低融資的間接成本，幫助企業(yè)提高管理、營(yíng)銷和理財(cái)水平
《新財(cái)經(jīng)》：怎樣加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的資金支持和金融配套服務(wù)？
閻冰竹：為加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的資金支持和金融配套服務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)在資金、信息、技術(shù)市場(chǎng)等方面為中小企業(yè)提供專業(yè)化、一站式的金融、培訓(xùn)和信息咨詢服務(wù)，降低中小企業(yè)融資的間接成本，幫助企業(yè)提高管理、營(yíng)銷和理財(cái)水平。我們成立了中小企業(yè)服務(wù)中心，這是全國第一家由商業(yè)銀行單獨(dú)設(shè)立服務(wù)于中小企業(yè)的機(jī)構(gòu)，它將完全依靠各級(jí)政府部門的支持，通過授信、承兌、貼現(xiàn)、信用證保函等多種方式加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的支持。
我們提供中小企業(yè)300億元的長(zhǎng)期金融合作協(xié)議，將重點(diǎn)扶持中小高新技術(shù)企業(yè)，對(duì)中關(guān)村科技園內(nèi)的基礎(chǔ)設(shè)施和重點(diǎn)項(xiàng)目在5年以上的貸款，還可以獲得30%～100%的貼息優(yōu)惠，這意味著企業(yè)可以無償獲得一筆急需使用的資金。
《新財(cái)經(jīng)》：怎樣建立有中國特色的中小企業(yè)金融支持體系？
閻冰竹：針對(duì)中小企業(yè)加速發(fā)展和中國加入世貿(mào)組織對(duì)企業(yè)服務(wù)的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)積極培育優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的快速成長(zhǎng)。積極開發(fā)“投保貸”、貸保貼和綜合授信等滿足中小企業(yè)融資需求的金融服務(wù)，努力創(chuàng)建中小企業(yè)便利融資的特色銀行。建立健全中小企業(yè)金融支持社會(huì)輔助體系。主要是建立健全中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系。如中小企業(yè)資信評(píng)估結(jié)構(gòu)、中小企業(yè)投資融資信息服務(wù)結(jié)構(gòu)。
對(duì)為滿足中小企業(yè)各種條件的融資需求，北京銀行堅(jiān)持業(yè)務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)了一系列適合中小企業(yè)特點(diǎn)的金融業(yè)務(wù)品種，形成了北京銀行的特色服務(wù)。主要包括：短期流動(dòng)資金貸款、中長(zhǎng)期固定資產(chǎn)貸款、訂單貸款、承兌匯票、保理、信用證、保兌倉、循環(huán)貸款、綜合授信等。同時(shí)，大力拓展信貸業(yè)務(wù)以外的其他金融業(yè)務(wù)，不斷推出適合中小企業(yè)需求特點(diǎn)的結(jié)算、投資、電子銀行等新穎的金融產(chǎn)品和服務(wù)，最大限度滿足中小企業(yè)的金融服務(wù)需求。
加強(qiáng)金融法規(guī)建設(shè)
我國在中小企業(yè)方面的立法明顯滯后，應(yīng)制定有利于中小企業(yè)融資的特殊優(yōu)惠政策
《新財(cái)經(jīng)》：怎樣制定中小企業(yè)融資的優(yōu)惠政策，盡快解決我國中小企業(yè)貸款難問題？
閻冰竹：世界上許多國家和地區(qū)都注意在法律法規(guī)方面對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行金融支持，而且成立專門的政府管理機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)提供融資方面的服務(wù)。我國在中小企業(yè)方面的立法明顯滯后，有關(guān)中小企業(yè)金融方面的專門法律法規(guī)基本上還沒有制定。應(yīng)制定有利于中小企業(yè)融資的特殊優(yōu)惠政策。因此，盡快制定《中小企業(yè)銀行法》是當(dāng)務(wù)之急。只有這樣，中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和融資才有法律保障。
世界許多國家和地區(qū)專門為中小企業(yè)服務(wù)的基金很多，如中小企業(yè)信用擔(dān)�；稹⑻囟ㄓ猛净�、中小企業(yè)互助基金。為了盡快解決我國中小企業(yè)貸款難問題，應(yīng)盡快建立中小企業(yè)專門基金。基金的來源和用途要合理加以規(guī)范，提高基金的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。
在21世紀(jì)的發(fā)展征途中，商業(yè)銀行應(yīng)抓住機(jī)遇，瞄準(zhǔn)市場(chǎng)，密切關(guān)注廣大中小企業(yè)的多元化金融服務(wù)的要求，努力開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新金融工具和品種，強(qiáng)化綜合服務(wù)功能，與關(guān)心和支持中小企業(yè)發(fā)展的社會(huì)各界攜手并進(jìn)，共同開辟中小企業(yè)的便利融資綠色通道。
閻冰竹簡(jiǎn)歷
閻冰竹，北京市商業(yè)銀行黨委書記、董事長(zhǎng)，畢業(yè)于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，獲得經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士學(xué)位。從事金融工作三十余年，具有豐富的金融工作經(jīng)驗(yàn)和較高的金融理論素養(yǎng)，對(duì)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的研究頗有建樹。歷任中國工商銀行北京分行營(yíng)業(yè)部總經(jīng)理、中國工商銀行北京分行總稽核，1995年底開始組建北京市商業(yè)銀行并出任首席行長(zhǎng)，2001年9月?lián)味麻L(zhǎng)、黨委書記。
