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CFO規(guī)劃:退休之后干什么?

2009-03-31 15:39 來源:中國陽光財稅網(wǎng)   打印 | 收藏 |
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 我想活到100歲。我現(xiàn)在只有76歲。我需要時間讀讀以前沒讀過的書,看看以前沒看過的影碟,并清理我那些堆積如山的雜物。當我65歲時,我的預期壽命是81歲,如果我今天是65歲,那么預期壽命將延長到86歲。隨著死亡率的下降和健康狀況的改善,人類的壽命將長于預期。

  自1980年以來,英國人的預期壽命增加的速度不斷加快。如果過去25年的這一趨勢繼續(xù)下去,到2050年,65歲男性和女性的預期壽命將分別達到93歲和96歲。精算師們低估了這一趨勢。養(yǎng)老金負債增長速度一直快于資產。固定收益計劃一直難以縮減兩者之間的差額。期望值不斷提高的革命正讓位于預期壽命變長的革命。

  我的前雇主繼續(xù)為我支付退休后的醫(yī)療保險,因此我會更加健康,壽命也會更長,原因是他們?yōu)槲抑Ц读藘身椥碌谋kU,并且大量的藥丸會讓我遠離那些可能致命的疾病。

  即便如此,退休者也很難過上輕松的退休生活。處于健康狀態(tài)的預期壽命增加速度不會像總體的預期壽命那么快。養(yǎng)老金與通脹同步增長——政府養(yǎng)老金有時稍微高點——而非與真實收入保持同步。你的壽命越長,你得到的養(yǎng)老金與在職人員薪水之間的差距也就越大。非養(yǎng)老金財富也會隨著年齡的增長而減少,因為退休人員會逐漸花掉自己的錢。退休人員在餐飲、交通和旅游等方面的支出也會減少他們的財富。

  我們必須避免喬納森·斯威夫特(Jonathan Swift)筆下“斯特勒爾布勒格”(Struldbrugs,譯者注:作者書中老而不死的人)在虛構的拉格奈格島(Luggnagg)上的命運:“80歲后……他們不僅具有了與其他老年人一模一樣的所有毛病,而且因為那可怕的永生不死的未來,他們還會出現(xiàn)更多的毛病。他們不僅會變得偏執(zhí)、暴戾、貪婪、沉悶、無知、啰嗦,并且基本喪失了友情和關愛……80歲之后,他們在法律上就被認定為死亡;子孫們將立即繼承他們的財產,僅會保留一小部分錢用作他們的贍養(yǎng)費。”

  當退休人員需要更好而非更糟糕的食宿條件時,他們抵押房產借貸或將其出售的能力受到限制?梢宰龅竭@些的退休人員會通過兼職工作或出售家里的銀器補充其養(yǎng)老金。

  如果壽命變長不會讓雇主和員工面臨風險,那么明顯的解決方案是晚些退休。但政府提高國家退休年齡的寬松的時間表(按理應與日益變長的預期壽命相符)落后于目前的趨勢。2024年至2034年,人們的退休年齡將在66歲,2034年至2044年為67歲,2044年至2054年為68歲。到本世紀中葉,預期壽命為93歲的男性預計退休時間將為25年。

  英國私營行業(yè)現(xiàn)在默認的退休年齡為65歲。達到這個年齡之后,員工就可能被“解雇”,他們不能以不公平解雇為由起訴雇主。在2011年前,政府沒有計劃對這一政策進行評估。這將令雇主更不愿意繼續(xù)聘用年紀大的員工,即便他們還不到65歲。

  鑒于退休后工作的人數(shù)之多,退休年齡應延長預期壽命增幅的三分之二左右。根據(jù)這一理論,如果未來50年,預期壽命增加8年,那么退休年齡就應提高5年左右,這幾乎是養(yǎng)老金白皮書中預期的3年的兩倍。由于預期壽命趨勢變得相當明顯,而不是提前50年確定,退休年齡應進行調整。政府精算署(Government Actuarys Department)也作出非同一般的假設:2025年后,男女預期壽命將穩(wěn)定下來。這低估了政府養(yǎng)老金的長期成本和為此提供資金的公共借貸的成本。

  奧布雷·德·格雷(Aubrey de Grey)等“不老主義者”預測,駐顏技術和替代老化細胞及身體部位方面的醫(yī)療進步,可能會加快最近死亡率迅速下降的趨勢。醫(yī)療成本可能也會隨著養(yǎng)老金成本的上升而上升,因此“生活成本”被賦予了全新的意義。

  我自己對壽命變長和財富減少的回應很簡單。找份工作吧。(不要“騎車去”,我上次騎自行車時,小腿嚴重受傷。)我很喜歡音樂家慈善基金(Musicians Benevolent Fund)現(xiàn)在招聘托管人主席職位的廣告。當然,他們不準問我的年齡。因此,我會告訴他們——并確定我有25年的任期。

責任編輯:希
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