對(duì)于已經(jīng)年過(guò)半百的準(zhǔn)退休夫妻來(lái)說(shuō)，提前做好資產(chǎn)規(guī)劃，是確保晚年生活無(wú)憂的重要保障。理財(cái)師建議，此時(shí)理財(cái)首重資金安全，應(yīng)以“守財(cái)”為主，采取相對(duì)保守的投資策略，且因身體狀況，進(jìn)行一些相應(yīng)調(diào)整。

　　理財(cái)案例

　　王先生今年54歲，在一家股份有限公司擔(dān)任部門經(jīng)理，每月工資能保證在10000元左右。王先生的夫人劉太太目前已經(jīng)退休，平均每月能夠領(lǐng)到的養(yǎng)老金約為2500元。兩人每月的日�；ㄤN約為3000元。由于劉女士身體不是很好，家里每月還有一部分醫(yī)療費(fèi)用開(kāi)支，雖然醫(yī)藥費(fèi)主要由醫(yī)保報(bào)銷，自己承擔(dān)并不多，但加上一些營(yíng)養(yǎng)品等其他開(kāi)支，每月也需要花費(fèi)2000元左右。子女已經(jīng)成家，工作穩(wěn)定，對(duì)家里來(lái)說(shuō)無(wú)任何負(fù)擔(dān)。家庭目前有自用住房一套，市值80萬(wàn)元，無(wú)貸款。此外，王先生家庭還有定期存款20萬(wàn)元，活期存款2萬(wàn)元，養(yǎng)老金賬戶余額16萬(wàn)元，公積金賬戶余額5萬(wàn)元。

　　家庭財(cái)務(wù)分析

　　王先生家庭的結(jié)余比率為60.25%，超過(guò)了40%的標(biāo)準(zhǔn)值，這說(shuō)明王先生家庭有著較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄意識(shí)和節(jié)約意識(shí)。王先生家庭的投資與凈資產(chǎn)比率為33.33%，低于50%的標(biāo)準(zhǔn)值，說(shuō)明王先生家庭資產(chǎn)中用于投資的部分并不多，而且大部分投資資產(chǎn)為定期存款，這就決定了資產(chǎn)增值能力不是很強(qiáng)。王先生家庭的流動(dòng)性比率為400%，超過(guò)了300%的標(biāo)準(zhǔn)值，說(shuō)明徐先生的流動(dòng)性資產(chǎn)可以支付未來(lái)4個(gè)月家庭生活相關(guān)費(fèi)用，保持了較強(qiáng)的流動(dòng)性和支付能力，但流動(dòng)性資產(chǎn)以活期存款的方式留存，也影響了資產(chǎn)的收益性。總體來(lái)看，王先生家庭的儲(chǔ)蓄比例較高，財(cái)務(wù)狀況良好，但缺點(diǎn)是資產(chǎn)增值潛力較低，流動(dòng)資產(chǎn)有所閑置。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1、王先生未來(lái)幾年就要面對(duì)退休的問(wèn)題，退休后收入將會(huì)大幅減少，希望從現(xiàn)在開(kāi)始能積累一些養(yǎng)老金。

　　2、隨著年紀(jì)的增大，王先生越來(lái)越擔(dān)心意外與醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，希望理財(cái)師給些保險(xiǎn)規(guī)劃方面的建議。

　　理財(cái)建議

　　1、備用金規(guī)劃

　　目前王先生手中的2萬(wàn)元活期存款作為家庭生活的備用金，足夠支付未來(lái)4個(gè)月家庭生活相關(guān)費(fèi)用，即使家庭遇到了一些問(wèn)題，也能夠保證一段時(shí)間內(nèi)能夠維持正常的生活。但是，全部以活期存款的方式儲(chǔ)蓄，未免有些可惜。為了提高資產(chǎn)的收益率，可以考慮銀行存款以外的形式，比如說(shuō)將80%的流動(dòng)資產(chǎn)配置為貨幣市場(chǎng)基金。貨幣市場(chǎng)基金不僅流動(dòng)性好，安全性高，而且對(duì)于抵御通貨膨脹有著一定的優(yōu)勢(shì)，收益率略高于定期存款。另外20%的資金可以選擇以活期存款的方式留存。

　　2、養(yǎng)老規(guī)劃

　　因?yàn)橥跸壬�未�?lái)幾年就要面對(duì)退休的問(wèn)題，且退休后收入將會(huì)大幅減少，所以王先生最主要的問(wèn)題就是退休后，如何保證家庭的生活水平不變。要從現(xiàn)在開(kāi)始進(jìn)行財(cái)富積累和資產(chǎn)規(guī)劃，為幸福的晚年生活保駕護(hù)航。假設(shè)王先生準(zhǔn)備60歲退休，按照平均壽命假設(shè)活到85歲，考慮CPI每年增長(zhǎng)4%左右，未來(lái)退休期間的生活費(fèi)按照每年6萬(wàn)元現(xiàn)值計(jì)算，減去每月發(fā)放的養(yǎng)老金，還有81萬(wàn)元左右的缺口。

　　根據(jù)王先生風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試結(jié)果來(lái)看，王先生屬于保守型投資者，比較明智的投資策略是重新構(gòu)建一個(gè)穩(wěn)健的投資組合。建議將目前的20萬(wàn)中的10萬(wàn)元，投資于5年期國(guó)債。國(guó)債的安全性非常好，但缺點(diǎn)是提前贖回時(shí)，利息損失很大。提前贖回，根據(jù)時(shí)間長(zhǎng)短的不同，利率也不同（目前5年期國(guó)債收益率為6.15%，到期后可投資1年期銀行理財(cái)產(chǎn)品或1年期銀行定期存款）。剩下的10萬(wàn)元中5萬(wàn)元，可以考慮投資于2年期定期存款；另5萬(wàn)可以考慮投資于1年期定期存款，或1年期以內(nèi)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，在保證每年可能急用錢的同時(shí)，盡可能的提高存款收益率。構(gòu)建這樣的投資組合，6年后的本利和為27萬(wàn)元左右，總體收益率為34.4%。

　　81萬(wàn)元的養(yǎng)老儲(chǔ)備金減去27萬(wàn)元、公積金賬戶余額后，還有43萬(wàn)元缺口，建議采用債券基金定期定額的投資方式來(lái)積累�；�金定期定額投資，即投資者設(shè)定在每月指定日期，自動(dòng)申購(gòu)固定金額的開(kāi)放式基金。以6年時(shí)間積累53萬(wàn)元、債券型基金6%年收益率為例計(jì)算，從現(xiàn)在起，應(yīng)該每月從家庭凈儲(chǔ)蓄中拿出4977元用于積累養(yǎng)老金。通過(guò)合理的配置和規(guī)劃，王先生家庭安逸穩(wěn)定的退休生活還是非常有保障的。

　　3、保險(xiǎn)規(guī)劃

　　從王先生現(xiàn)在的家庭狀況來(lái)看，家庭整體的保險(xiǎn)配備還不是很充足，需要補(bǔ)充一些商業(yè)保險(xiǎn)。從科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃來(lái)看，家庭的保費(fèi)支出應(yīng)當(dāng)占到年結(jié)余的10%，保險(xiǎn)額度應(yīng)當(dāng)做到年結(jié)余的10倍左右，所配備的保險(xiǎn)品種總體的保額應(yīng)當(dāng)達(dá)到100萬(wàn)元左右。在險(xiǎn)種配置方面，王先生家庭各成員之間的配備比例應(yīng)當(dāng)遵循7：3原則，也就是說(shuō)，王先生的保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)占整個(gè)家庭保險(xiǎn)資產(chǎn)的70%左右，劉女士購(gòu)買保險(xiǎn)占比為30%。在保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，王先生應(yīng)當(dāng)為自己和太太選擇的是醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，建議王先生為自己和太太年繳保費(fèi)1020元，獲得60萬(wàn)元的意外險(xiǎn)保障。此外，王先生還應(yīng)為自己配置重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，建議重疾險(xiǎn)選擇保障金額10萬(wàn)元、10年繳費(fèi)的產(chǎn)品（保障10年、年繳保費(fèi)570元）。定期壽險(xiǎn)是家庭保障的首選，建議選擇保額為30萬(wàn)元，年繳保費(fèi)1260元的定期壽險(xiǎn)。