中小城市工薪家庭普遍存在養(yǎng)老、醫(yī)療、育兒、贍養(yǎng)長輩等生活責(zé)任，而收入不高。家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人學(xué)會(huì)理財(cái)，更有助于進(jìn)一步改善家庭生活狀況，早日實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

　　理財(cái)案例

　　王先生，33歲，老家在偏遠(yuǎn)地區(qū)，是當(dāng)?shù)貫閿?shù)不多的大學(xué)生。大學(xué)畢業(yè)后，在遼寧省凌源市從事獄警工作，收入穩(wěn)定，平均每月3300元左右。愛人郭女士，33歲，從小和王先生青梅竹馬，也是老家為數(shù)不多的大學(xué)生，目前在凌源市一家鋼鐵企業(yè)工作，月薪3000元左右。目前夫妻二人沒有住房，租住在男方單位提供的兩室一廳的房子中，每月租金200元。住房就在王先生單位附近，但距離郭女士單位稍微有些遠(yuǎn)。家庭有6萬元定期存款、2萬元國債。王先生一家三口非常節(jié)儉，每月基本生活開銷2000元左右。王先生父母身體健康，妹妹在讀大學(xué)二年級，需要他每月資助500元生活費(fèi)。郭女士父母家條件一般，目前家中的幾個(gè)孩子都已獨(dú)立，已經(jīng)沒有過重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但郭女士母親身體不好，每月需要醫(yī)藥支出2000元，其中郭女士承擔(dān)500元�，F(xiàn)家中有一個(gè)二歲的女兒，由于雙方老人都無法幫助帶孩子，王先生的工作時(shí)間相對靈活，且花錢請保姆開銷太大，兩個(gè)人目前難以承擔(dān)，因此，孩子由夫婦二人輪流照看。

　　家庭財(cái)務(wù)分析

　　1.王先生家庭暫時(shí)沒有活期存款，流動(dòng)性指標(biāo)沒有達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)值（家庭月支出的3-6倍），應(yīng)建立存款準(zhǔn)備金來應(yīng)對家庭生活中遇到的失業(yè)、事故等意外狀況及突發(fā)事件。

　　2.從現(xiàn)金流量指標(biāo)上看，王先生家庭當(dāng)前的現(xiàn)金流狀況比較健康，可以應(yīng)付家庭日常開支及一些近期目標(biāo)。但若能開源節(jié)流（例如找一份兼職或減少不必要的購買），多獲得一些流量資金，就能更好的完成資本的原始積累，這也是家庭理財(cái)規(guī)劃的首要目標(biāo)。

　　3.從財(cái)務(wù)自由度的指標(biāo)來看，王先生的財(cái)務(wù)自由度指標(biāo)遠(yuǎn)低于標(biāo)準(zhǔn)值100%，這意味著王先生工作收入在收入中占了絕大部分，一旦工作出現(xiàn)問題，就相當(dāng)于切斷了收入來源。建議王先生逐步提高生息資產(chǎn)的比例，學(xué)會(huì)使用適合的理財(cái)工具，逐步提高理財(cái)收入，更快的適應(yīng)理財(cái)?shù)纳�活，防范風(fēng)險(xiǎn)，提高理財(cái)?shù)哪芰Α?/p>

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1.二歲的女兒是家中的重中之重，孩子雖然還小，但夫妻已經(jīng)開始籌劃明年女兒上幼兒園的事情了，希望從現(xiàn)在開始，積累女兒的幼兒園費(fèi)用。

　　2.王先生現(xiàn)在住的是單位提供的房子，優(yōu)點(diǎn)是非常省錢，但缺點(diǎn)也很明顯，就是離市區(qū)太遠(yuǎn)，愛人郭女士每天上下班都辛苦。隨著孩子開始接受學(xué)前教育，在市區(qū)買套房子，每天接送孩子方便，是夫妻二人最大的心愿。

　　理財(cái)建議

　　建立緊急預(yù)備金

　　王先生當(dāng)前家庭沒有活期存款，首要問題就是建立家庭緊急預(yù)備金，主要用來應(yīng)對家庭生活中遇到的意外狀況及突發(fā)事件。王先生的家庭平均月支出約為0.32萬元左右，建議王先生留1萬元作為家庭緊急預(yù)備金，其中0.3萬元以活期存款方式留存，0.7萬元投資于貨幣市場基金。同時(shí)，王先生和愛人郭女士都可以申請信用卡。信用卡可以為家庭帶來很多好處，比如說可以提供一個(gè)短期內(nèi)免息的信用額度（持信用卡在POS機(jī)刷卡，非取現(xiàn)），增加家庭的緊急預(yù)備金，還可以大宗購物，分期付款，還可以預(yù)借現(xiàn)金，解決一些燃眉之急等。

　　教育規(guī)劃

　　儲(chǔ)備教育金最重要的一點(diǎn)是考慮時(shí)間和風(fēng)險(xiǎn)收益，畢竟投資時(shí)間和風(fēng)險(xiǎn)收益有很大關(guān)系�？筛鶕�(jù)學(xué)費(fèi)繳納時(shí)間的不同，選擇不同風(fēng)險(xiǎn)的投資組合。比如說王先生的女兒今年2歲，打算明年上幼兒園，儲(chǔ)備教育金的時(shí)間只有一年，不適合投資一些相對收益高、風(fēng)險(xiǎn)高的投資組合。應(yīng)選擇穩(wěn)健型投資組合，投資側(cè)重于債券基金、可轉(zhuǎn)債、銀行理財(cái)產(chǎn)品等收益適中、風(fēng)險(xiǎn)度低的保本理財(cái)產(chǎn)品，為孩子的教育費(fèi)用提供可靠的保證。按照當(dāng)?shù)氐奈飪r(jià)水平，幼兒園每年學(xué)費(fèi)和其他各項(xiàng)費(fèi)用共計(jì)2萬元，共3年�？紤]到買房問題，建議分期準(zhǔn)備教育金，明年的首期學(xué)費(fèi)由明年到期的2萬元國債來支付，其余兩年的教育金采用穩(wěn)健型投資組合（例如貨幣與債券型基金定投）。假設(shè)學(xué)費(fèi)增長率為5%，穩(wěn)健型投資組合的平均投資報(bào)酬率5%，儲(chǔ)備后兩年的教育金，儲(chǔ)備期兩年，每月還需要投資1750元。

　　買房規(guī)劃

　　王先生單位的住房離市區(qū)較遠(yuǎn)，隨著孩子越來越大，帶孩子上學(xué)和看病等將非常不方便，加上中國人的傳統(tǒng)觀念，在市區(qū)買一套房子，成了夫妻二人既現(xiàn)實(shí)又迫切的愿望。預(yù)計(jì)王先生夫妻二人年結(jié)余加目前的定期存款和利息，減去緊急備用金，明年還有10萬元左右。再減去購房的稅費(fèi)和房屋維修基金、裝修等相關(guān)費(fèi)用，首付款會(huì)更低，可用于首付款的資金只有6萬元左右。按照凌源當(dāng)?shù)氐淖》科骄鶅r(jià)格（3500元/平米左右），6萬元首付款可以買到總價(jià)30萬元、85平米左右的房子（公積金貸款，個(gè)人第一套住房，首付20%），余款24萬元采用公積金貸款的方式解決。貸款期限可以選擇10年或20年。以公積金貸款24萬元、年利率4.5%、期限10年為例計(jì)算，每月需還款2487.32元；以公積金貸款24萬元、年利率4.5%、期限20年為例計(jì)算，每月需還款1518.36元。通過10年期和20年期兩個(gè)方案對比，會(huì)發(fā)現(xiàn)選擇10年期貸款，明顯會(huì)給夫妻二人帶來一定的生活壓力，所以，建議選擇20年期公積金貸款。