消費(fèi)者在投保重疾險時，應(yīng)根據(jù)自己的年齡、性別、工作情況、經(jīng)濟(jì)狀況，選擇最適合自己的保障范圍、保障額度、繳費(fèi)期限和付費(fèi)方式。

　　周先生今年30歲，從事銷售工作，每月的收入非常豐厚。為了自己能有一份保障，周先生已經(jīng)買了長期人壽保險。

　　“最近有朋友勸我購買一份重疾險。但是我覺得我現(xiàn)在還年輕，患病的可能性很小，投保重疾險為時尚早�，F(xiàn)在的存款用來投資，等到40歲再買重疾險也不晚。你認(rèn)為呢？”周先生向記者咨詢。

　　對此，新華保險著名理財師、國家一級理財規(guī)劃師吳榮珍建議，從保費(fèi)方面考慮，重疾險的費(fèi)率是隨年齡的增長而增加的，年齡越大要交的保費(fèi)就越高，而如果到了55歲，原則上各保險公司就不受理了。而且早投保也可以早受益，誰也不能保證，年輕就不得大病。

　　確實，近年來，重大疾病年輕化趨勢越來越明顯，作為健康保險的一大險種———重大疾病保險已成為人們投保時的一個首選險種。然而重大疾病險五花八門，各大保險公司都有其特色產(chǎn)品，甚至同時銷售好幾種重大疾病保險。不同保險公司所保障的疾病種類各不同，如何選取適合自己的險種，最大范圍保障自身利益，成為眾多投保人的困惑。

　　三款新品比較

　　2009年1月1日，新華保險推出“吉星高照健康理財增值計劃”，該產(chǎn)品在重疾險保障方面，不僅保障了新標(biāo)準(zhǔn)中的全部25種疾病，還在考慮客戶實際投保需求的前提下，選擇《重大疾病保險的疾病定義適用規(guī)范》中未包含的8種重大疾病進(jìn)行有益補(bǔ)充，使保障病種數(shù)量多達(dá)33種，更加充分、全面保障客戶的利益。

　　在住院方面，“吉星”推出其“五年保證續(xù)保”功能。以5年為一保證續(xù)保區(qū)間，在該區(qū)間內(nèi)，不論是否發(fā)生理賠，公司均須免核保續(xù)保至第五年期滿。之后若公司重新審核并同意繼續(xù)承保，則保證續(xù)保期間再延續(xù)5年。

　　2008年11月，合眾人壽推出“合眾至尊安康保險計劃”，主要包括“合眾至尊安康終身壽險（分紅型）”和“合眾附加至尊安康重大疾病保險”兩部分。其主要特點是能為投保人提供最高3次的重大疾病保障，并且保障終身。具體來說，就是將31種重大疾病分為3組，如果投保人不幸身患其中一組中的重大疾病，在獲得重大疾病賠付后，仍然享有剩余兩組重大疾病的保障。依此類推，投保人在獲得第二次重大疾病賠付后，剩余一組重大疾病的保障仍然有效。

　　此外，在2008年9月，中德安聯(lián)人壽保險公司推出“安康逸生綜合保險計劃”。“安康逸生”為投保人提供直到70周歲或者85周歲的32種重大疾病和身故保障，重大疾病給付和身故給付均為100％保險金額。如果投保人在保障期間沒有發(fā)生重大疾病事故，可以在60歲時領(lǐng)取相當(dāng)于保額20％的退休金，并在期滿后再領(lǐng)取100％保額的“祝壽金”。投保人無需為續(xù)保擔(dān)心，且每年繳納的保費(fèi)也不會因為年齡的增長而增加。

　　“安康逸生”雖然保障到了32種疾病，但是它所給付的退休金、祝壽金都在沒有發(fā)生疾病賠付的前提下，而一旦產(chǎn)生理賠，合同即終止了，投保人將不再享有保障，此后想再重新購買重疾險甚至壽險都會因為理賠記錄而很難通過保險公司的核保。相比之下，合眾人壽的“至尊安康”把重大疾病分組并依次保障，顯得更加人性化。此外，新華保險的“吉星”產(chǎn)品以5年為一個續(xù)保區(qū)間，從時間上保障投保人的權(quán)利，但是相比“至尊安康”，可操作性相對更低。

　　承保重疾要對自己“有用”

　　泰康人壽上海分公司培訓(xùn)部高級講師張艷萍介紹，目前市場上重疾險產(chǎn)品宣稱可以保障的疾病越來越多，消費(fèi)者在投保重疾險時，應(yīng)根據(jù)自己的年齡、性別、工作情況、經(jīng)濟(jì)狀況，選擇最適合自己的保障范圍、保障額度、繳費(fèi)期限和付費(fèi)方式。

　　加拿大一家醫(yī)院的長期研究表明，系統(tǒng)性紅斑狼瘡患者癌癥的發(fā)病率升高了15％。相比較其他國家和地區(qū)，我國人口的系統(tǒng)性紅斑狼瘡發(fā)病率偏高，為0.4％～0.8％，且主要影響15～40歲的育齡女性。因此，專家建議女性在投保時，可以選擇將這一疾病納入其中的重疾險，如太平洋保險的“萬全人生”重疾險。

　　糖尿病也是較為常見的“現(xiàn)代病”，友邦的“守衛(wèi)人生”重疾險就將胰島素依賴型糖尿病列入了保障范圍。據(jù)悉，胰島素依賴型糖尿病多發(fā)于30歲以下人群，更多的是在幼年發(fā)病。同時，高齡產(chǎn)婦所生孩子更易患此病。據(jù)英國一家醫(yī)院的研究報告，母親年齡每大5歲，孩子患胰島素依賴型糖尿病的可能性就增加25％。因此，在為孩子投保重疾險時，這一疾病應(yīng)該被考慮進(jìn)去。要注意的是，友邦的這款重疾險最低投保年齡為18周歲。

　　太平人壽“真愛”重疾險和太保的“萬全人生”重疾險等都將因某些職業(yè)感染HIV病毒納入了保障范圍。醫(yī)生、護(hù)士在投保重疾險時可選這類產(chǎn)品，多一份保障。

　　提前給付是重疾險理賠服務(wù)中頗具誘惑力的新特點。太保的“萬全人生”重疾險在提前給付上做足了文章，擁有兩種提前給付：一是特定重大手術(shù)提前給付，如果患者進(jìn)行冠狀動脈搭橋術(shù)、重大器官移植（不包括造血干細(xì)胞移植術(shù)）等4種手術(shù)時，可以按照即時保險金額的50％提前給付，手術(shù)結(jié)束后，給付剩余保險金；二是特定疾病關(guān)愛提前給付，罹患合同中所規(guī)定的8種疾病時，可以按照即時保險金額的30％提前給付。

　　學(xué)會“混搭”

　　從產(chǎn)品本身來講，保險公司推出的重疾險主要包括返還型的長期保險和消費(fèi)型的短期保險。返還型長期險每年所繳保費(fèi)一樣，保障時間為20年、30年或者終身。繳費(fèi)方式也更加靈活，可以月繳、季繳、半年繳、年繳。相比之下，消費(fèi)型短期險一次性全額繳納保費(fèi)，每年一次續(xù)保，保費(fèi)隨著年齡的增長而增加。

　　在張艷萍看來，盡管費(fèi)率較高，但是購買返還型的重疾險更為劃算。返還型重疾險將每年所繳費(fèi)率固定下來，避免了通脹風(fēng)險，在分紅后還可以定期獲得投資收益。而消費(fèi)型的短期重疾險產(chǎn)品，保障期為一年，投保人在60歲以后想要投保，一般保險公司都不會給予承保；盡管費(fèi)率低，每年保費(fèi)不過幾百元，但是由于沒有分紅，也就不能取得投資收益。

　　她同時提醒消費(fèi)者，在購買重疾險時，要注意多種類型產(chǎn)品的搭配。特別是，在保單的保額方面，消費(fèi)者應(yīng)該首先選取一些一次性理賠額度較大的產(chǎn)品，在此基礎(chǔ)上，選擇一些承保范圍比較廣、保額較低的產(chǎn)品。

　　此外，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，買到足額的大病保險是明智的選擇，這可以避免醫(yī)療費(fèi)開支導(dǎo)致家庭資產(chǎn)的損失。一般而言，家庭收入的10％～15％用來買全家的大病保險是合理的支出。目前看來，購買商業(yè)健康險10～20萬元保額比較合適，低于10萬元的保障功能太弱，超過30萬元對普通投保人來說意義較小。