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（一）避免發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)是第一步。 信用風(fēng)險(xiǎn)是零售金融中最基本、最直接的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)一般有以下兩種方式形成： 一方面由于全社會(huì)缺乏完善的個(gè)人信用信息體系，貸款銀行對(duì)資料真實(shí)性的審查無(wú)從下手，資料存在瑕疵。 另一方面，貸款人對(duì)于未來(lái)的收入期望過(guò)高，對(duì)于未來(lái)還款能力過(guò)分自信，借款人經(jīng)濟(jì)狀況稍微受到一些影響就會(huì)導(dǎo)致不能定期或無(wú)力償還銀行貸款，或者因借款人死亡、喪失行為能力，借款人的繼承人不具備償還能力、不能歸還還款，從而給銀行利益帶來(lái)?yè)p失的違約風(fēng)險(xiǎn)。 （二）多角度核查，加強(qiáng)篩選優(yōu)質(zhì)客戶。 各家商業(yè)銀行可以通過(guò)人行征信記錄、人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)以及工商企業(yè)信息查詢等平臺(tái)方式了解申請(qǐng)人及其所在工作單位的信息。 同時(shí)也應(yīng)該將具有特殊性的申請(qǐng)人通過(guò)其他網(wǎng)絡(luò)披露信息進(jìn)行多角度核實(shí)。對(duì)于存疑的貸款資料多問、多思、多核實(shí)。將防控風(fēng)險(xiǎn)落到實(shí)處，做到不審批存疑貸款。 （三）建立信貸風(fēng)險(xiǎn)審核制度。 管理的關(guān)鍵是制度，制度的關(guān)鍵在落實(shí)。 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)及對(duì)制度的執(zhí)行力，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力， 一是根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，梳理和整合相關(guān)規(guī)章制度。 二是規(guī)范操作行為。信貸人員要嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)規(guī)程辦理信貸業(yè)務(wù)，管理層應(yīng)按照各自的實(shí)際情況落實(shí)好各崗位人員責(zé)任制，并做到分工明確、相互制約、各負(fù)其責(zé)。 三是完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，將風(fēng)險(xiǎn)清除在早期。 信貸人員在貸后管理過(guò)程中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，可通過(guò)設(shè)立獎(jiǎng)懲、交叉互監(jiān)等方式，及時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)狀況報(bào)告給相關(guān)部門，對(duì)發(fā)現(xiàn)問題未及時(shí)進(jìn)行預(yù)警，不論是否引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)并造成損失，都應(yīng)追究有關(guān)人員的責(zé)任。 同時(shí)，在業(yè)務(wù)開展和新產(chǎn)品面市前后，必須定期召開風(fēng)險(xiǎn)分析例會(huì)，分析風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及成因，及時(shí)采取措施防患于未然。