銀行和保險(xiǎn)業(yè)互相融合，產(chǎn)生了銀行保險(xiǎn)（Bancassurance）這種新型金融服務(wù)形式。銀行作為保險(xiǎn)公司的兼業(yè)代理人實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分銷，銀行通過各種方式向客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域。
1973年，全球最早的兩家銀行保險(xiǎn)公司出現(xiàn)在法國。此后，銀行保險(xiǎn)發(fā)展迅猛，法國的銀行在保險(xiǎn)市場所占份額迅速上升，并逐漸向非壽險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)軍。無論在經(jīng)驗(yàn)、管理、技術(shù)上，還是銀行保險(xiǎn)的市場成熟度上，法國均首屈一指，在全世界處于領(lǐng)先地位。
政府支持 銀保各取所需
法國銀行保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的動(dòng)因是多方面的，既得益于社會(huì)、經(jīng)濟(jì)等宏觀方面，也有銀行、保險(xiǎn)業(yè)自身的利益驅(qū)動(dòng)。
隨著法國社會(huì)生活節(jié)奏加快，人們對便捷、高效且集儲蓄、保險(xiǎn)和投資為一體的“一站式”金融服務(wù)需求迅速增長。儲蓄逐漸從銀行存款賬戶轉(zhuǎn)移到壽險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行保險(xiǎn)獲得了空前的發(fā)展，其保費(fèi)收入占金融資產(chǎn)比重大幅增加。
金融監(jiān)管的放松為銀行保險(xiǎn)的發(fā)展提供了制度保證。上世紀(jì)70年代，世界經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)生劇烈變化，金融創(chuàng)新和金融自由化浪潮風(fēng)起云涌。法國等西方國家紛紛放松金融管制，使得銀行能夠進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域。法國等歐洲國家都已允許銀行與保險(xiǎn)公司相互100%控股。
政府以優(yōu)惠稅收政策支持銀行保險(xiǎn)發(fā)展。法國政府在法國的銀行和保險(xiǎn)公司中均占有股份（盡管私有化已經(jīng)改變了這種狀況），并引導(dǎo)雙方的聯(lián)合，進(jìn)一步發(fā)展銀行保險(xiǎn)。在法國，被稱為“契約資本化”的保單稅收優(yōu)惠為銀行在壽險(xiǎn)市場取得市場份額作出很大貢獻(xiàn)，這些產(chǎn)品的稅收優(yōu)惠對顧客具有很大吸引力。
銀行進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的門檻較低。法國堪稱保險(xiǎn)意識最強(qiáng)的國家，其保險(xiǎn)業(yè)最大特點(diǎn)是國家強(qiáng)制保險(xiǎn)比例較高，一直缺乏競爭，銀行很容易進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。保險(xiǎn)代理人曾聯(lián)合抵制銀行保險(xiǎn)公司以保護(hù)他們特權(quán)地位，但最終沒有作用。銀行進(jìn)入保險(xiǎn)市場后，保險(xiǎn)代理人數(shù)目迅速下降，從1980年的4萬人減少到1987年的2萬人。
保險(xiǎn)公司不失時(shí)機(jī)介入銀行領(lǐng)域。保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過數(shù)百年發(fā)展，傳統(tǒng)營銷手段已不能給保險(xiǎn)公司帶來業(yè)務(wù)上的突破，必須開拓新的營銷渠道，而銀行龐大的客戶網(wǎng)絡(luò)無疑是最好資源。借助銀行資源提供新的服務(wù)，可以降低成本，加大保險(xiǎn)公司的市場開發(fā)深度。
銀行保險(xiǎn)的發(fā)展與各國立法、歷史、稅收等多重因素有關(guān)。雖然各國發(fā)展水平并不均衡，也沒有統(tǒng)一的模式可以遵循，但發(fā)展銀行保險(xiǎn)卻是一條能夠?qū)崿F(xiàn)多贏的道路，是金融業(yè)發(fā)展的潮流。
汲取經(jīng)驗(yàn) 發(fā)展銀行保險(xiǎn)
我國實(shí)行嚴(yán)格的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”金融管理體制，銀保合作起步較晚，但發(fā)展迅速。目前，銀行保險(xiǎn)已開始成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要銷售渠道，已與個(gè)人營銷、團(tuán)體業(yè)務(wù)成三足鼎立之勢，但存在的問題也顯而易見。結(jié)合法國銀行保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐，我們可以得到很多啟示。
放松制度約束，構(gòu)造銀行、保險(xiǎn)多贏的合作機(jī)制。建立產(chǎn)權(quán)一體化的金融控股集團(tuán)，已成為金融行業(yè)融合的有效形式，這是符合金融發(fā)展規(guī)律的。針對我國銀保合作層次偏低、合作短期化、隨意性強(qiáng)、惡性競爭嚴(yán)重等問題，我們應(yīng)適當(dāng)放松產(chǎn)權(quán)監(jiān)管控制，根據(jù)形勢發(fā)展適時(shí)對現(xiàn)行分業(yè)經(jīng)營的立法限制進(jìn)行修正，通過產(chǎn)業(yè)組織形態(tài)的重組，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)充分整合于銀行銷售模式中，促進(jìn)銀保向縱深發(fā)展。
優(yōu)選適合銀行網(wǎng)絡(luò)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的成功率和吸引力。銀行保險(xiǎn)的整合通常由壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始，逐漸納入財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
以政府稅收優(yōu)惠政策推動(dòng)銀行保險(xiǎn)發(fā)展。我國對保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠十分有限，尤其對個(gè)人保戶幾乎沒有任何優(yōu)惠，在一定程度上抑制了保戶對保險(xiǎn)的需求。借鑒法國的做法，我國應(yīng)考慮加大對保險(xiǎn)業(yè)的稅收優(yōu)惠力度。
加強(qiáng)對銀保合作的監(jiān)管。在我國，銀行與保險(xiǎn)公司分別受銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)監(jiān)管。隨著銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)日益融合，勢必要求金融監(jiān)管部門及時(shí)調(diào)整監(jiān)管模式和監(jiān)管機(jī)制，促進(jìn)銀保企業(yè)共同發(fā)展。
�。勗来� 同濟(jì)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院教授、金融學(xué)研究生導(dǎo)師）
