從20多年前登陸中國(guó)到現(xiàn)在，日本卡通已經(jīng)為眾多中國(guó)人熟知和喜愛。殊不知，全球五大信用卡國(guó)際組織中惟一的一家日本公司——JCB國(guó)際信用卡公司也于去年在中國(guó)發(fā)行了第一張JCB信用卡。那么，JCB是否能像那些深入人心的日本卡通形象一樣在國(guó)內(nèi)無論城市還是鄉(xiāng)間真正走向“一卡暢通”呢？
從“鐵臂阿童木”這個(gè)被漫畫大師手冢治蟲設(shè)定在2003年4月7日出生、20世紀(jì)80年代初通過中央電視臺(tái)的播出而席卷全國(guó)的日本卡通形象開始，二十幾年來，眾多的日本卡通形象已成為眾多中國(guó)人生活和記憶中不可缺少的一部分。殊不知，全球五大信用卡國(guó)際組織中惟一的一家日本公司——JCB國(guó)際信用卡公司也于去年在中國(guó)發(fā)行了第一張JCB信用卡。雖然JCB登陸中國(guó)還不到兩年，但或許隨著國(guó)內(nèi)信用卡用卡環(huán)境的日益暢通，JCB的“卡通”形象有朝一日也將為眾多中國(guó)人所熟知。
JCB在全世界擁有5770萬(wàn)持卡人，1300多萬(wàn)家特約商戶，JCB信用卡現(xiàn)已在19個(gè)國(guó)家和地區(qū)發(fā)行，為190多個(gè)國(guó)家和地區(qū)所接受，可受理JCB卡的金融機(jī)構(gòu)超過3000家。在中國(guó)也有不少賓館飯店和商廈的收銀臺(tái)前都早已經(jīng)出現(xiàn)了“JCB”的標(biāo)識(shí)。在中國(guó)金融即將全面開放之際，JCB公司較為成熟的信用卡經(jīng)營(yíng)理念，更重要的是對(duì)于中國(guó)信用卡市場(chǎng)的解讀無疑值得國(guó)內(nèi)銀行卡從業(yè)者借鑒，為此《首席財(cái)務(wù)官》采訪了JCB北京代表處首席代表大岡俊文。
那么，JCB是否能像那些深入人心的日本卡通形象一樣在國(guó)內(nèi)無論城市還是鄉(xiāng)間真正走向“一卡暢通”呢？
盯準(zhǔn)地利
——中國(guó)信用卡市場(chǎng)解讀與布局
從2002年開始，中國(guó)的信用卡市場(chǎng)就呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。相比之下，日本信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)白熱化，要在日本市場(chǎng)上進(jìn)一步擴(kuò)張業(yè)務(wù)難度較大。因此，信用卡業(yè)空白較多且用卡環(huán)境正持續(xù)改善的中國(guó)市場(chǎng)成為JCB即將開拓的主要目標(biāo)。
根據(jù)JCB公司分析，在中國(guó)市場(chǎng)發(fā)展前景廣闊，其主要原因有三：
首先，中國(guó)消費(fèi)者的收入水平不斷提高。按照國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，人均GDP在3000美元～5000美元之間應(yīng)該是信用卡高速發(fā)展期，目前中國(guó)許多城市人均GDP在4700美元～4800美元之間，高于平均水平。并且以中國(guó)現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，百姓的收入仍將不斷增加。
其次，海外旅游的人次隨著人們收入的增加直線上升。據(jù)中國(guó)旅游局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，僅2005年中國(guó)首站訪日人數(shù)達(dá)111萬(wàn)人次，日本首站訪問中國(guó)人數(shù)也高達(dá)339萬(wàn)人次，而且這個(gè)數(shù)字也正在急劇增長(zhǎng)。信用卡相對(duì)于現(xiàn)金最大的優(yōu)點(diǎn)就是安全和方便，因此旅游為信用卡提供了廣闊的發(fā)展空間。
第三，中國(guó)的銀行業(yè)開始重視零售銀行業(yè)的增長(zhǎng)。目前許多商業(yè)銀行都提出了向零售銀行轉(zhuǎn)型的口號(hào)，而在所有零售業(yè)務(wù)中，信用卡業(yè)務(wù)是最方便管理和最易見效的業(yè)務(wù)。目前中國(guó)的信用卡持有量不足1%到2%，所以中國(guó)的信用卡市場(chǎng)非常廣闊。另一方面，2005年底中國(guó)人民銀行建立了全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)，對(duì)于信用卡市場(chǎng)的發(fā)展有重大意義。這樣一種數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建立，對(duì)于整個(gè)國(guó)家的信用卡市場(chǎng)建設(shè)及銀行的零售業(yè)務(wù)管理都是非常重要的。
近年來JCB的海外發(fā)展方向已經(jīng)從商戶拓展為中心轉(zhuǎn)向本地發(fā)卡——本地商戶拓展并重，力求把起源于亞洲的JCB品牌推向真正意義上的國(guó)際化，即為適應(yīng)各亞洲鄰國(guó)來訪者的要求，在質(zhì)和量?jī)煞矫胬^續(xù)擴(kuò)大完善JCB商戶網(wǎng)絡(luò)的同時(shí)，積極推進(jìn)本地發(fā)卡，構(gòu)筑面向中國(guó)國(guó)內(nèi)持卡人的特約商戶網(wǎng)絡(luò)。
在國(guó)內(nèi)，JCB已先后與四大國(guó)有銀行、中信銀行、匯豐等10家商業(yè)銀行簽訂了收單代理銀行協(xié)議。于2004年6月和11月分別與中國(guó)銀行和上海銀行簽署了特許發(fā)卡協(xié)議書，2005年起這兩家銀行開始發(fā)行JCB國(guó)際信用卡。
知己知彼
——對(duì)戰(zhàn)已占據(jù)“天時(shí)”的敵手
盡管中國(guó)市場(chǎng)前景廣大，但是也有人認(rèn)為，JCB的前景并不樂觀。原因在于，世界主要的信用卡公司，例如VISA卡、萬(wàn)事達(dá)卡、花旗集團(tuán)及匯豐集團(tuán)等都已經(jīng)先行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，與中國(guó)的銀行合作，發(fā)行各自的信用卡。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止2005年12月，VISA國(guó)際信用卡組織在中國(guó)發(fā)行的國(guó)際信用卡達(dá)610萬(wàn)張，相比之下JCB在中國(guó)發(fā)行信用卡是從2005年才開始。2005年3月，中國(guó)銀行和JCB正式發(fā)行國(guó)內(nèi)首張人民幣、日元雙幣種信用卡。2005年5月，他們與上海銀行合作推出人民幣美元雙幣卡。由于全國(guó)推廣工作從2006年1月才正式開始，目前其發(fā)卡量?jī)H僅不到20萬(wàn)張。
但大岡對(duì)自己的工作似乎仍然充滿信心�！癑CB不同于其他的信用卡組織，我們不單單是一個(gè)發(fā)卡組織，同時(shí)又是一個(gè)發(fā)卡公司，所以具有發(fā)卡、收單方面的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)具有其他國(guó)際組織所沒有的獨(dú)特的品牌服務(wù)，以及信用卡方面的各種專門技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)�！盫ISA、萬(wàn)事達(dá)國(guó)際組織都起源于美國(guó)，JCB則是起源于亞洲的國(guó)際信用卡品牌。一般的國(guó)際組織是系統(tǒng)管理機(jī)構(gòu)，沒有發(fā)卡業(yè)務(wù)。而JCB則不同，JCB1961年建立之初，是一家發(fā)行信用卡的公司，具有單獨(dú)發(fā)卡、收單方面的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，1981年開始拓展海外市場(chǎng)，開始了國(guó)際組織業(yè)務(wù)�！癑CB積累了40多年先進(jìn)的發(fā)卡經(jīng)驗(yàn)和發(fā)卡技術(shù)，可以提供給中國(guó)的合作銀行。”大岡告訴《首席財(cái)務(wù)官》記者。
此外JCB分析，雖然從全球來看，國(guó)際信用卡組織之間的競(jìng)爭(zhēng)確實(shí)是越來越激烈，但對(duì)于中國(guó)內(nèi)地來說，用卡交易占消費(fèi)品零售總額還較低。所以，對(duì)于所有的國(guó)際信用卡組織來說，目前最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手還是現(xiàn)金。為消費(fèi)者提供一些優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和消費(fèi)信息，促進(jìn)持卡人持卡消費(fèi)，是JCB所注重的，這就需要回歸到優(yōu)質(zhì)的品牌服務(wù)和較高的品牌認(rèn)知度上
專注“人和”
——提升品牌好感與認(rèn)知度
目前中國(guó)的信用卡市場(chǎng)中，只有基本功能的信用卡已經(jīng)不能滿足消費(fèi)者的需要，信用卡產(chǎn)品細(xì)分已經(jīng)是各發(fā)卡銀行面臨的重要課題，產(chǎn)品內(nèi)容的豐富、產(chǎn)品的高附加值以及服務(wù)質(zhì)量是消費(fèi)者越來越關(guān)心的。“我們會(huì)與中國(guó)的發(fā)卡銀行合作，發(fā)更多類型的信用卡來滿足不同用戶群體的需要。也就是說，從我們國(guó)際組織方面盡可能多地向發(fā)卡銀行提供產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面一些好的建議，使我們的卡產(chǎn)品內(nèi)容更豐富，同時(shí)JCB的品牌服務(wù)也將提供給中國(guó)的持卡人。”
在中國(guó)國(guó)內(nèi)，雖然JCB不直接接觸持卡人，但可以通過參觀、培訓(xùn)等形式幫助發(fā)卡銀行提高客服中心的服務(wù)質(zhì)量，間接為國(guó)內(nèi)JCB持卡人提供高品質(zhì)服務(wù)；在海外，JCB在全球30座城市和地區(qū)擁有JCB貴賓服務(wù)中心PLAZA，為全球的JCB持卡人提供當(dāng)?shù)芈糜�、�?gòu)物、取現(xiàn)等方面的咨詢和指引�！拔覀�?yōu)橹袊?guó)的持卡人提供更貼心的服務(wù)。舉個(gè)例子，我們考慮到客戶去外地旅游的語(yǔ)言不便問題，因此在東京服務(wù)中心專門安排了兩位中國(guó)工作人員，他們精通中、英、日、韓四國(guó)語(yǔ)言”，大岡說，“另外，在我們的各個(gè)貴賓服務(wù)中心可以免費(fèi)索取各國(guó)的JCB餐飲和購(gòu)物指南，上面登載了各國(guó)的JCB優(yōu)惠商戶信息。此外，JCB中文網(wǎng)站也將準(zhǔn)備登載JCB優(yōu)惠商戶信息等�？偟膩碚f，JCB在旅游和娛樂方面很有特點(diǎn)�！�
此外，JCB公司還將根據(jù)對(duì)持卡者的定位制訂有針對(duì)性的服務(wù)�！爸饕敲嫦虬最I(lǐng)，女士會(huì)多一些，因?yàn)榕繒?huì)比較喜歡購(gòu)物。根據(jù)日本市場(chǎng)的統(tǒng)計(jì)，在整個(gè)購(gòu)物消費(fèi)中，信用卡消費(fèi)占據(jù)了10%.”大岡說，“我們?cè)谥袊?guó)市場(chǎng)很注重年輕女孩的購(gòu)買力。因?yàn)楦鶕?jù)日本和韓國(guó)等市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，年輕女孩趕時(shí)髦，對(duì)新的東西，時(shí)尚的東西很感興趣�！�
“在中國(guó)市場(chǎng)，我們最注重的是提高品牌認(rèn)知度�！贝髮f。據(jù)介紹，JCB在中國(guó)市場(chǎng)的加大了品牌服務(wù)內(nèi)容和展開各種形式的品牌營(yíng)銷活動(dòng)的投入。去年JCB曾贊助了在上海召開的乒乓球世界錦標(biāo)賽，并表示以后將會(huì)增加類似體育賽事的贊助，通過中國(guó)人民喜愛的乒乓球等體育項(xiàng)目加深消費(fèi)者對(duì)JCB的印象。而且JCB曾在2004年通過中國(guó)國(guó)際交流協(xié)會(huì)向位于我國(guó)新疆維吾爾自治區(qū)的西部偏遠(yuǎn)地區(qū)、塔克拉瑪干沙漠的西部邊緣的圖木舒克市河?xùn)|新鎮(zhèn)中心學(xué)校捐贈(zèng)10萬(wàn)元人民幣，用于發(fā)展該校的遠(yuǎn)程教育事業(yè)。以后JCB還將繼續(xù)選擇合適的項(xiàng)目，積極參與中國(guó)的公益事業(yè)。
有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，五年后中國(guó)國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)將會(huì)達(dá)到6000萬(wàn)到1億張。在大岡的規(guī)劃中，JCB的目標(biāo)是到未來2～3年內(nèi)占據(jù)國(guó)內(nèi)信用卡15%以上的市場(chǎng)份額�！爸匾氖�，讓持卡人充分了解和信任JCB信用卡。當(dāng)JCB信用卡與VISA和萬(wàn)事達(dá)一樣作為國(guó)際著名的品牌放在銀行的‘櫥窗’里，讓購(gòu)卡者根據(jù)自己需要和偏好來選擇誰(shuí)來為他們提供服務(wù)。”大岡說到。
一切實(shí)際行動(dòng)都表明，JCB的“中國(guó)攻略”正穩(wěn)扎穩(wěn)打地進(jìn)行�！拔覀兣Φ姆较蚓褪前袹CB打造成亞洲人的信用卡，而不僅僅是日本人的信用卡，我相信我們能做到。”大岡的信心無不來源于JCB這個(gè)品牌所包含的全部含義。
