一、什么是信用卡

　　信用卡，是指由銀行或?qū)I(yíng)機(jī)構(gòu)簽發(fā)，可在約定銀行或部門存取現(xiàn)金、購(gòu)買商品及支付勞務(wù)報(bào)酬的一種信用憑證。持卡人可在同城和異地憑卡支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算和消費(fèi)信用等。

　　二、信用卡的種類

　　迄今為止，中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行已分別先后向社會(huì)推出了“長(zhǎng)城卡”、“牡丹卡”、“金穗卡”、“建設(shè)銀行萬(wàn)事達(dá)、維薩卡”，一些地方銀行亦在各地發(fā)行了自己的信用卡。

　　三、信用卡的適用范圍

　　信用卡產(chǎn)生的結(jié)算關(guān)系一般涉及三方當(dāng)事人：即銀行、持卡人和商戶。商戶向持卡人提供商品或服務(wù)的商業(yè)信用，然后向持卡人的發(fā)卡行收回貨款或費(fèi)用，再由發(fā)卡行或代辦行向持卡人辦理結(jié)算。

　　四、信用卡的申領(lǐng)與使用

　　根據(jù)《支付結(jié)算辦法》的規(guī)定，單位卡和個(gè)人卡的申請(qǐng)與使用不盡相同。

　　1.單位卡

　　凡申領(lǐng)單位卡的單位，必須在中國(guó)境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立基本存款賬戶，并按規(guī)定填制申請(qǐng)表，連同有關(guān)資料一并送交發(fā)卡銀行。該單位符合條件并按銀行要求交存一定金額的備用金以后，銀行為申領(lǐng)人開(kāi)立信用卡存款賬戶，并發(fā)給信用卡。單位卡可以申領(lǐng)若于張，持卡人資格由申領(lǐng)單位法定代表人或其委托的代理人書(shū)面指定和注銷。

　　在單位卡的使用過(guò)程中，其賬戶的資金一律從其基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入，不得交存現(xiàn)金，不得將銷貨收入的款項(xiàng)存入其賬戶。單位卡的持卡人不得用于10萬(wàn)元以上的商品交易、勞務(wù)供應(yīng)款項(xiàng)的結(jié)算，并一律不得支取現(xiàn)金。如果需要向其賬戶續(xù)存資金的，單位卡的持卡人必須按前述轉(zhuǎn)賬方式轉(zhuǎn)賬存入。

　　2.個(gè)人卡

　　凡具有完全民事行事能力的公民可申領(lǐng)個(gè)人卡。個(gè)人卡的主卡持卡人可為其配偶及年滿18周歲的親屬申領(lǐng)附屬卡，申領(lǐng)的附屬卡最多不超過(guò)兩張，也有權(quán)要求注銷其附屬卡。

　　五、信用卡在消費(fèi)中的結(jié)算程序

　　持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)，應(yīng)按以下程序進(jìn)行：

　?。?）持卡人將信用卡和身份證件一并交特約單位

　　如果信用卡屬智能卡、照片卡可免驗(yàn)身份證件。特約單位不得拒絕受理持卡人合法持有的、簽約銀行發(fā)行的有效信用卡，不得因持卡人使用信用卡而向其收取附加費(fèi)用。

　?。?）特約單位應(yīng)審查信用卡

　　特約單位受理信用卡時(shí)，應(yīng)審查下列事項(xiàng)：

　?、俅_為本單位可受理的信用卡；

　?、谛庞每ㄔ谟行趦?nèi)，未列入“止付名單”；

　?、酆灻麠l上沒(méi)有“樣卡”或?qū)Ｓ每ā暗确钦：灻淖謽樱?/p>

　　④信用卡無(wú)打孔、剪角、毀壞或涂改的痕跡；

　　⑤持卡人身份證蚩ㄆ惱掌氤摯ㄈ訟嚳？但使用智能卡、照片卡或持卡人憑密碼在銷售點(diǎn)終端上消費(fèi)、購(gòu)物，可免驗(yàn)身份證；

　?、蘅ㄆ娴钠匆粜彰c卡片背面的簽名和身份證件上的姓名一致。

　?。?）辦理結(jié)算手續(xù)

　　特約單位受理信用卡審查無(wú)誤的，在簽購(gòu)單上壓卡，填寫(xiě)實(shí)際結(jié)算金額、用途、持卡人身份證件號(hào)碼，特約單位名稱和編號(hào)。如超過(guò)支付限額的，應(yīng)向發(fā)卡銀行索取并填寫(xiě)授權(quán)號(hào)碼，交持卡人簽名確認(rèn)，同時(shí)核對(duì)其簽名與卡片背面簽名是否一致。經(jīng)審查無(wú)誤后，對(duì)同意按經(jīng)辦人填寫(xiě)的金額和用途付款的，由持卡人在簽購(gòu)單亡簽名確認(rèn)并將信用卡、身份證件和第一聯(lián)簽購(gòu)單交還給持卡人。特約單位在每日營(yíng)業(yè)終了，應(yīng)將當(dāng)日受理的信用卡簽購(gòu)單匯總，計(jì)算手續(xù)費(fèi)和凈計(jì)金額，并填寫(xiě)匯計(jì)單和進(jìn)賬單，連同簽購(gòu)單一并送交收單銀行辦理進(jìn)賬。收單銀行接到特約單位送交的各種單據(jù)，經(jīng)審查無(wú)誤后，為特約單位辦理進(jìn)賬。

　　六、信用卡的透支規(guī)定

　　根據(jù)《支付結(jié)算辦法》的規(guī)定，信用卡的持卡人在信用卡賬戶內(nèi)資金不足以支付款項(xiàng)時(shí)，可以在規(guī)定的限額內(nèi)透支，并在規(guī)定期限內(nèi)將透支款項(xiàng)償還給發(fā)卡銀行。但是，如果持卡人進(jìn)行惡意透支的，即超過(guò)規(guī)定限額或規(guī)定期限，并經(jīng)發(fā)卡銀行催收無(wú)效的，持卡人必須承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

　　根據(jù)《支付結(jié)算辦法》的規(guī)定，信用卡透支額，金卡最高不得超過(guò)10000元，普通卡最高不得超過(guò)5000元。信用卡透支期限最長(zhǎng)為60天。關(guān)于信用卡透支的利息，依《支付結(jié)算辦法》的規(guī)定，自簽單日或銀行記賬日起15日內(nèi)按日息0.05%計(jì)算。超過(guò)15日按日息0.1%.計(jì)算。超過(guò)30日或透支金額超過(guò)規(guī)定限額的，按日息1.5‰。計(jì)算，透支計(jì)息不分段，按最后期限或最高透支額的最高利率檔次計(jì)算。

　　七、信用卡的銷戶

　　持卡人不需要繼續(xù)使用信用卡的，應(yīng)持信用卡主動(dòng)到發(fā)卡銀行辦理銷戶。持卡人辦理銷戶時(shí)，如果賬戶內(nèi)還有余額，屬單位卡的，則應(yīng)將該賬戶內(nèi)的余額轉(zhuǎn)入其基本存款賬戶，不得提取現(xiàn)金；

　　個(gè)人卡賬戶可以轉(zhuǎn)賬結(jié)清，也可以提取現(xiàn)金。

　　持卡人透支之后，只有在還清透支本息后，在下列情況下，可以辦理銷戶：

　?。?）信用卡有效期滿45天后，持卡人不更換新卡的；

　?。?）信用卡掛失滿45天后。沒(méi)有附屬卡不更換新卡的：

　?。?）信用卡被列人止付名單，發(fā)卡銀行已收回其信用卡45天的；

　　（4）持卡人死亡，發(fā)卡銀行已收回其信用卡45天的；

　?。?）持卡人要求銷戶或擔(dān)保人撤銷擔(dān)保，并已交回全部信用卡45天的；

　?。?）信用卡賬戶兩年以上未發(fā)生交易的；

　?。?）持卡人違反其他規(guī)定，發(fā)卡銀行認(rèn)為應(yīng)該取消資格的。發(fā)卡銀行辦理銷戶，應(yīng)當(dāng)收回信用卡。有效信用卡無(wú)法收回的，應(yīng)當(dāng)將其止付。

　　八、信用卡的掛失

　　信用卡丟失后，持卡人應(yīng)立即持本人身份證件或其他有效證明，并按規(guī)定提供有關(guān)情況，向發(fā)卡銀行或代辦銀行申請(qǐng)掛失。發(fā)卡銀行或代辦銀行審核后辦理掛失手續(xù)。如果持卡人不及時(shí)辦理掛失手續(xù)而造成損失的，則應(yīng)自行承擔(dān)該損失；如果持卡人辦理了掛失手續(xù)而因發(fā)卡銀行或代辦銀行的原因給持卡人造成損失的，則應(yīng)由發(fā)卡銀行或代辦銀行承擔(dān)該損失。

　　九、信用證

　　信用證結(jié)算方式是國(guó)際結(jié)算的一種主要方式。經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)結(jié)算業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行總行以及商業(yè)銀行總行批準(zhǔn)開(kāi)辦信用證結(jié)算業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)也可以辦理國(guó)內(nèi)企業(yè)之間商品交易的信用證結(jié)算業(yè)務(wù)。采用信用證結(jié)算方式收款單位收到信用證后，即備貨裝運(yùn)，簽發(fā)有關(guān)發(fā)票賬單連同運(yùn)單和信用證，送交銀行，根據(jù)退還的信用證等有關(guān)憑證編制收款憑證；付款單位在接到開(kāi)證銀行的通知時(shí)，根據(jù)付款的有關(guān)單據(jù)編制付款憑證。