摘要: 作為一種新的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介的第三方支付，為網(wǎng)上支付提供了一個可行的實(shí)現(xiàn)途徑。本文介紹了第三方支付的概念、流程和特點(diǎn)，探討其目前在我國存在的問題。

　　關(guān)鍵詞: 電子商務(wù) 網(wǎng)上支付 第三方支付

　　網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代的到來使得電子商務(wù)成為商品交易的最新模式。作為中間環(huán)節(jié)的網(wǎng)上支付，是電子商務(wù)流程中交易雙方最為關(guān)心的問題。如果這個環(huán)節(jié)不能解決，那么真正實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)就成為空談，就沒有電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)，使得電子商務(wù)快捷便利的優(yōu)點(diǎn)大打折扣，而第三方交易平臺正是滿足了這一要求而應(yīng)運(yùn)而生。

　　一、第三方支付模式概述

　　1、概念。第三方支付是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在第三方支付模式中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬，要求發(fā)貨；買方收到貨物，并檢驗(yàn)商品確認(rèn)后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將貨款轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

　　2、第三方支付流程。第三方支付流程如下：①消費(fèi)者在電子商務(wù)網(wǎng)站選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向。②消費(fèi)者選擇利用第三方支付平臺作為交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶，并設(shè)定發(fā)貨期限。③第三方支付平臺通知商家，消費(fèi)者的貨款已到賬，要求商家在規(guī)定時間內(nèi)發(fā)貨。④商家收到消費(fèi)者已付款的通知后按訂單發(fā)貨，并在網(wǎng)站上做相應(yīng)記錄，消費(fèi)者可在網(wǎng)站上查看自己所購買商品的狀態(tài)；如果商家沒有發(fā)貨，則第三方支付平臺會通知顧客交易失敗，并詢問是將貨款劃回其賬戶還是暫存在支付平臺。⑤消費(fèi)者收到貨物并確認(rèn)滿意后通知第三方支付平臺。如果消費(fèi)者對商品不滿意，或認(rèn)為與商家承諾有出入，可通知第三方支付平臺拒付貨款并將貨物退回商家。⑥消費(fèi)者滿意，第三方支付平臺將貨款劃入商家賬戶，交易完成；顧客對貨物不滿，第三方支付平臺確認(rèn)商家收到退貨后，將該商品貨款劃回消費(fèi)者賬戶或暫存在第三方賬戶中等待消費(fèi)者下一次交易的支付。

　　3、特點(diǎn)。第三方支付有如下幾個特點(diǎn)：①可以消除人們對網(wǎng)絡(luò)購物和交易的顧慮，讓越來越多的人相信和使用網(wǎng)絡(luò)的交易功能。②可以為商家提供更多的增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時交易查詢和交易系統(tǒng)分析，提供方便及時的退款和止付服務(wù)，起到仲裁作用，維護(hù)客戶和商家的權(quán)益。③第三方支付平臺提供一系列的應(yīng)用接口程序，可以幫助商家降低運(yùn)營成本，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費(fèi)用。④第三方支付服務(wù)系統(tǒng)有助于打破銀行卡壁壘。由于目前我國實(shí)現(xiàn)在線支付的銀行卡各自為政，每個銀行都有自己的銀行卡，這些自成體系的銀行卡紛紛與網(wǎng)站聯(lián)盟，推出在線支付業(yè)務(wù)，客觀上造成消費(fèi)者要自由地完成網(wǎng)絡(luò)購物，手里面必須有十幾張卡，同時商家網(wǎng)站也必須裝有各個銀行的認(rèn)證軟件，這樣就會制約網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，而第三方支付服務(wù)系統(tǒng)可以很好地解決這個問題。

　　二、第三方支付面臨的問題

　　1.市場競爭問題。支付公司之間的競爭最先反映在和銀行關(guān)系的競爭上。能否與各大商業(yè)銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價格談到最低，成為支付公司競爭的首要手段。但支付公司和銀行之間的關(guān)系，并非只有合作。當(dāng)銀行不通過任何第三方支付公司，而直接與商家連接時，第三方支付公司將面臨來自銀行的強(qiáng)大競爭。除銀行之外，目前我國第三方支付市場還面臨四種力量的競爭，分別是潛在競爭對手、替代品生產(chǎn)商、客戶、現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)競爭對手。他們是驅(qū)動產(chǎn)業(yè)競爭的五種基本力量。第三方支付市場的五種競爭力量在市場上的博弈競爭，將共同決定該產(chǎn)業(yè)的平均盈利水平，這五種力量的分化組合也將對第三支付平臺的發(fā)展產(chǎn)生深刻影響。

　　2.運(yùn)行風(fēng)險問題。第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)，中央銀行將以牌照的形式提高門檻。對于已經(jīng)存在的企業(yè)，第一批牌照發(fā)放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收購。政策風(fēng)險將成這個行業(yè)最大的風(fēng)險，嚴(yán)重影響了資本對這個行業(yè)的投入，沒有資本的強(qiáng)大支持，這個行業(yè)靠自己的積累和原始投資是很難發(fā)展起來的。現(xiàn)在國家制訂相關(guān)法律法規(guī)，準(zhǔn)備在注冊資本、保證金、風(fēng)險能力上準(zhǔn)備對這個行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，采取經(jīng)營資格牌照的政策來提高門檻。此外，第三方支付還面臨著其它問題。如：誠信問題，用戶擔(dān)心的是支付后得到的東西是假貨，或獲得的服務(wù)，以及產(chǎn)品非網(wǎng)絡(luò)購買時當(dāng)初所想；認(rèn)知問題，網(wǎng)絡(luò)教育的不夠全面，很多人根本沒有機(jī)會接觸到電子支付；政府監(jiān)管問題，第三方支付的出現(xiàn)，給支付體系監(jiān)管提出了全新課題。

　　三、結(jié)論

　　目前的第三方支付市場集中化程度低、同質(zhì)化競爭十分激烈、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)固然是市場所需要的，但更多商戶需要的是定制化的支付解決方案，創(chuàng)新已經(jīng)成為第三方支付生存和發(fā)展的必然選擇。第三方支付的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在兩個方面：一方面?zhèn)€是電子支付技術(shù)的提高、另一方面是延伸業(yè)務(wù)增值服務(wù)的拓展。當(dāng)前、對于第三方支付企業(yè)，最為關(guān)鍵的是理順上下游產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)系，避免惡性競爭，結(jié)合國情開展服務(wù)創(chuàng)新。第三方支付將成為引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)走入健康發(fā)展的軌道，促進(jìn)中國網(wǎng)上支付完善和發(fā)展的主要途徑和必然趨勢。第三方支付服務(wù)也將成為解脫誠信困擾，邁向下一里程碑的重要環(huán)節(jié)之一，成為電子商務(wù)發(fā)展的助推器。

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