摘要：物流保險作為一種新興的險種，是物流業(yè)和保險業(yè)各取所需，但物流保險的發(fā)展在我國現(xiàn)行的市場環(huán)境下還存在很多問題。主要在于市場環(huán)境不完善，市場主體的特殊性，產(chǎn)品不完善，以及物流業(yè)和保險業(yè)之間缺乏信任。

　　關(guān)鍵詞：物流，物流保險，責(zé)任，創(chuàng)新物流保險對于中國保險市場來說，是一種新興險種。近代保險制度始于14-16世紀(jì)的國際貿(mào)易活動，從此物流保險便開始了其長達(dá)幾個世紀(jì)的發(fā)展歷史。海上運(yùn)輸保險和火災(zāi)保險，是第三方物流保險在運(yùn)輸和倉儲環(huán)節(jié)的最初起源。時至今日，以美國和日本的物流業(yè)發(fā)展的最為健全，而物流保險在其中的作用也是不言而喻的。在我國，現(xiàn)代物流業(yè)剛剛起步，物流保險在實(shí)踐中還存在諸多的缺陷，目前的物流保險因?yàn)椴?ldquo;保險”而不十分受物流企業(yè)的歡迎。國內(nèi)外市場的巨大反差，預(yù)示著物流保險的發(fā)展在我國現(xiàn)行市場環(huán)境下還存在很多問題。

　　一、理論描述。

　　物流是指物品從供應(yīng)地向接受地的實(shí)體流動過程，根據(jù)實(shí)際需要，將運(yùn)輸、儲存、裝卸、包裝、流通加工、配送、信息處理等基本功能實(shí)施有機(jī)結(jié)合。現(xiàn)代化物流與傳統(tǒng)儲運(yùn)不同，現(xiàn)代化物流是以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用和第三方物流的出現(xiàn)為特征，將制造、運(yùn)輸、銷售進(jìn)行統(tǒng)一考慮的管理過程，實(shí)現(xiàn)了物流各項(xiàng)功能的集成與整合并形成供應(yīng)鏈，其目標(biāo)是追求物流成本最小化，從而使現(xiàn)代物流成為資源、人力以外的第三利潤源。第一方物流：是指由賣方、生產(chǎn)者、或者供應(yīng)方組織的物流；第二方物流：是指由買方、銷售者、或者流通企業(yè)組織的物流；第三方物流：是指供方與需方以外的物流企業(yè)提供物流服務(wù)的業(yè)務(wù)模式。

　　就我國目前而言，發(fā)展物流保險業(yè)有著非常重要的意義，主要集中于以下幾點(diǎn)：

　　首先，物流保險的基本功能對我國具有重大的意義。物流保險制度可以看作是對物流業(yè)的保障和激勵機(jī)制，為經(jīng)營者分擔(dān)行業(yè)風(fēng)險，鼓勵其發(fā)展創(chuàng)新精神，從而充分發(fā)揮其經(jīng)營潛能。并由此派生出其它方面的作用，如：有助于物流公司經(jīng)營的連續(xù)性，從而促進(jìn)我國健全物流保險制度的建立；有利于物流業(yè)經(jīng)營者輕裝上陣；有利于物流業(yè)同科技，經(jīng)濟(jì)發(fā)展同步，使物流業(yè)保持其行業(yè)活性，吸引和留住人才；也有利于形成職業(yè)的經(jīng)營者隊伍。

　　其次，物流保險有助于加強(qiáng)對物流業(yè)的監(jiān)督。具體體現(xiàn)在三個方面：首先，保險人在出售保險單前，通常有對被保險人進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查的程序，這個過程實(shí)際上給了物流公司識別可能風(fēng)險的機(jī)會，對于某些可規(guī)避的風(fēng)險，經(jīng)營者可以及早規(guī)避。其次，當(dāng)被保險人向保險人索賠時，保險人的監(jiān)督還會繼續(xù)，保險人會對引起索賠的行為的具體方面進(jìn)行更廣泛的調(diào)查。如果不符合保單規(guī)定的要求，保險人可以拒賠，這就迫使物流公司管理者以及職員謹(jǐn)慎行事。

　　最后，可以促使物流公司加強(qiáng)監(jiān)督，因?yàn)橐环菸锪鞅问潜Ｕ衔锪鬟^程中的各種風(fēng)險事故，過多的風(fēng)險事故可能會影響到整個公司的聲譽(yù)，這就會激勵物流公司更嚴(yán)密的監(jiān)督。

　　最后，物流保險有助于推動我國物流責(zé)任賠償制度的完善。完善的物流責(zé)任賠償制度對市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是十分必要的，這也是物流責(zé)任保險運(yùn)行的基礎(chǔ)。在現(xiàn)行的立法條件下，物流業(yè)風(fēng)險不斷加重的同時必然會遭遇更多的阻力，而物流責(zé)任保險在分散物流經(jīng)營風(fēng)險的同時，必將減少對物流責(zé)任賠償制度的抵觸，從而加快制度完善的進(jìn)程。

　　二、現(xiàn)狀分析。

　　現(xiàn)代物流業(yè)已成為新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，其發(fā)展水平已成為衡量一個國家和地區(qū)綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力的重要標(biāo)志，現(xiàn)代物流業(yè)的發(fā)展給保險市場的發(fā)展提供了新的平臺。隨著物流業(yè)的迅猛發(fā)展，物流企業(yè)提供更加完善全面的服務(wù)，同時面對的風(fēng)險也越來越多，人們也開始意識到物流過程中保險服務(wù)的重要性，然而相對于物流業(yè)的快速發(fā)展，物流保險的發(fā)展始終是相對滯后，于是物流保險的發(fā)展日益成為人們研究的焦點(diǎn)。

　?。ㄒ唬┦袌霏h(huán)境不完善。

　　物流責(zé)任保險屬于責(zé)任保險之一種，其大力推廣離不開責(zé)任保險市場的發(fā)展。由于我國缺乏相對完善和成熟的法律環(huán)境，加上目前我國責(zé)任保險承保利潤不高等現(xiàn)狀，近年來全國責(zé)任保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出明顯的萎縮跡象。據(jù)統(tǒng)計，2004年責(zé)任險同比負(fù)增長高達(dá)5.59%.因此，推廣物流責(zé)任保險，離不開責(zé)任保險市場這個大環(huán)境。國家有關(guān)部門、各大保險公司必須高度重視責(zé)任保險市場的發(fā)展，努力開發(fā)適銷對路的責(zé)任保險產(chǎn)品，才能做大做強(qiáng)責(zé)任保險業(yè)務(wù)。屆時，物流責(zé)任保險水漲船高，定會取得更大的發(fā)展。和其他責(zé)任保險產(chǎn)品一樣，物流責(zé)任保險對法律的依附性很強(qiáng)。從保險的標(biāo)的來看，其需求程度取決于法律對物流責(zé)任賠償責(zé)任的規(guī)定，可以說法律的完善程度決定了物流責(zé)任保險運(yùn)行的市場環(huán)境。而從目前我國的法律來看，在這方面還存在許多缺陷。

　?。ǘ┦袌鲋黧w的特殊性。

　　眾所周知，物流，一個在我國迅速崛起并存在著巨大商機(jī)的新興的行業(yè)。隨著其經(jīng)濟(jì)收益的不斷上升，它的風(fēng)險猶如收益的聯(lián)體嬰一樣也在不斷的加大。

　　其一、故意行為如何認(rèn)定。保險條款中規(guī)定：如果被保險人在故意違規(guī)操作的情況下，引起民事賠償，保險公司不負(fù)賠償責(zé)任。但對過錯、過失行為的界定、保險責(zé)任的明確還缺乏統(tǒng)一的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，那么何為故意，其具體標(biāo)準(zhǔn)是什么？這一點(diǎn)是所有投保人，也是物流公司經(jīng)營者最關(guān)注的問題之一。由于保險公司沒有列示故意的具體標(biāo)準(zhǔn)，因此，被保險人與保險公司一旦發(fā)生爭議，難免對簿公堂。

　　其二、罰款或懲罰性賠償，保險公司不負(fù)賠償責(zé)任。從物流公司營業(yè)的情況看，目前的主要風(fēng)險之一即是被罰款，而保險公司對此不負(fù)賠償責(zé)任，因此，在一定程度上降低了保險的吸引力。

　　其三、要求投保人列示有可能引致所投保保險責(zé)任項(xiàng)下索賠的事實(shí)或情況，如果投保人有意欺騙保險公司或有意誤導(dǎo)而隱瞞關(guān)于事實(shí)的信息，則導(dǎo)致保險權(quán)益喪失。對此，物流公司表示，什么是有意欺騙、有意誤導(dǎo)，標(biāo)準(zhǔn)又是什么？對此概念很難理解。如遇索賠事件，在這方面，很可能存在爭議。

　　由此可見，真實(shí)的問題是物流公司試圖規(guī)避的風(fēng)險與董事責(zé)任保險所涉及的范疇存在較大的差異。因此，物流責(zé)任保險作為一個相對市場化的產(chǎn)物，它所要求的市場主體與目前物流公司的實(shí)際情況存在一定的差距。

　?。ㄈ┊a(chǎn)品不完善。

　　由于物流保險在我國推出的時間很短，保險公司還處于探索階段，出于對風(fēng)險的防范和對成本的控制，產(chǎn)品對所承保的責(zé)任范圍作了非常嚴(yán)格的限制，并且保險公司對許多條款的理解都未作詳細(xì)的說明，如故意行為如何認(rèn)定等。傳統(tǒng)保險產(chǎn)品體系中均有貨物運(yùn)輸保險、倉儲保險等，但相對獨(dú)立的保險產(chǎn)品割裂了現(xiàn)代物流的各個環(huán)節(jié)，與現(xiàn)代物流功能整合的理念背道而馳。所以說，物流保險產(chǎn)品的創(chuàng)新物流保險的完善以及物流業(yè)的發(fā)展都至關(guān)重要。

　?。ㄋ模┪锪鳂I(yè)和保險業(yè)之間缺乏信任物流業(yè)和保險業(yè)之間缺乏信任這一點(diǎn)不可否認(rèn)，也在一定程度上制約了物流保險的發(fā)展……“所謂一個人對某件事的發(fā)生具有信任是指：他預(yù)期某事件會發(fā)生，并且根據(jù)預(yù)期做出相應(yīng)行動，同時他明白如果事件沒有像預(yù)期般發(fā)展，該行動所可能產(chǎn)生壞處比如果事件如期出現(xiàn)所可能帶來的好處大。”我們不僅要具有普遍的責(zé)任意識，而且同時還有必要具有人與人、人與社會、人與法律之間的基本信任，建立一種普遍的信任機(jī)制。理解了信任的定義，就可以找到一些針對性的措施，來建立和維護(hù)物流業(yè)和保險業(yè)之間的信任。簡單地說，一是要增強(qiáng)信任，二是要防止出現(xiàn)不信任，避免信任轉(zhuǎn)變?yōu)椴恍湃?。信任是一種非常脆弱的心理狀態(tài)，一旦產(chǎn)生裂痕就很難縫合。所以，我認(rèn)為物流公司和保險公司之間要不斷加強(qiáng)對話，爭取建立合作伙伴關(guān)系，對推動物流保險市場的發(fā)展具有重要的意義，建立和維持物流業(yè)和保險業(yè)之間的信任應(yīng)是當(dāng)務(wù)之急。

　　我國物流保險有著十分廣闊的市場，2005年，我國社會物流總額約為48萬億元，同比增長25.4%，增幅雖比上年有所回落，但仍處于快速增長區(qū)間。2005年我國物流業(yè)增加值為1.2萬億元，同比增長12.5%，增幅高于上年。2005年，我國物流費(fèi)用占GDP的比率為18.5%.直至今天，我國現(xiàn)代物流整體規(guī)模還在擴(kuò)大，發(fā)展速度還在加快，運(yùn)行效率還在提高，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐和促進(jìn)作用更加明顯。但由上文分析可以看出，我國發(fā)展物流保險的最佳時機(jī)還未來臨，物流保險在我國很難有較大的市場。所以，單就目前而言，發(fā)展物流保險仍有非常重要的意義。值得注意的是法制環(huán)境的完善過程也正是法律法規(guī)變動的過程，物流保險作為對法律依附性很強(qiáng)的產(chǎn)品，保險公司要注意及時研究有關(guān)的情況，對產(chǎn)品本身作出相應(yīng)的調(diào)整，以適應(yīng)市場需求的變化，這樣才能把握住時機(jī)，最大限度地贏得市場。