摘要：物流保險(xiǎn)作為一種新興的險(xiǎn)種，是物流業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)各取所需，但物流保險(xiǎn)的發(fā)展在我國現(xiàn)行的市場環(huán)境下還存在很多問題。主要在于市場環(huán)境不完善，市場主體的特殊性，產(chǎn)品不完善，以及物流業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間缺乏信任。

　　關(guān)鍵詞：物流，物流保險(xiǎn)，責(zé)任，創(chuàng)新物流保險(xiǎn)對(duì)于中國保險(xiǎn)市場來說，是一種新興險(xiǎn)種。近代保險(xiǎn)制度始于14-16世紀(jì)的國際貿(mào)易活動(dòng)，從此物流保險(xiǎn)便開始了其長達(dá)幾個(gè)世紀(jì)的發(fā)展歷史。海上運(yùn)輸保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)，是第三方物流保險(xiǎn)在運(yùn)輸和倉儲(chǔ)環(huán)節(jié)的最初起源。時(shí)至今日，以美國和日本的物流業(yè)發(fā)展的最為健全，而物流保險(xiǎn)在其中的作用也是不言而喻的。在我國，現(xiàn)代物流業(yè)剛剛起步，物流保險(xiǎn)在實(shí)踐中還存在諸多的缺陷，目前的物流保險(xiǎn)因?yàn)椴?ldquo;保險(xiǎn)”而不十分受物流企業(yè)的歡迎。國內(nèi)外市場的巨大反差，預(yù)示著物流保險(xiǎn)的發(fā)展在我國現(xiàn)行市場環(huán)境下還存在很多問題。

　　一、理論描述。

　　物流是指物品從供應(yīng)地向接受地的實(shí)體流動(dòng)過程，根據(jù)實(shí)際需要，將運(yùn)輸、儲(chǔ)存、裝卸、包裝、流通加工、配送、信息處理等基本功能實(shí)施有機(jī)結(jié)合。現(xiàn)代化物流與傳統(tǒng)儲(chǔ)運(yùn)不同，現(xiàn)代化物流是以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用和第三方物流的出現(xiàn)為特征，將制造、運(yùn)輸、銷售進(jìn)行統(tǒng)一考慮的管理過程，實(shí)現(xiàn)了物流各項(xiàng)功能的集成與整合并形成供應(yīng)鏈，其目標(biāo)是追求物流成本最小化，從而使現(xiàn)代物流成為資源、人力以外的第三利潤源。第一方物流：是指由賣方、生產(chǎn)者、或者供應(yīng)方組織的物流；第二方物流：是指由買方、銷售者、或者流通企業(yè)組織的物流；第三方物流：是指供方與需方以外的物流企業(yè)提供物流服務(wù)的業(yè)務(wù)模式。

　　就我國目前而言，發(fā)展物流保險(xiǎn)業(yè)有著非常重要的意義，主要集中于以下幾點(diǎn)：

　　首先，物流保險(xiǎn)的基本功能對(duì)我國具有重大的意義。物流保險(xiǎn)制度可以看作是對(duì)物流業(yè)的保障和激勵(lì)機(jī)制，為經(jīng)營者分擔(dān)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)其發(fā)展創(chuàng)新精神，從而充分發(fā)揮其經(jīng)營潛能。并由此派生出其它方面的作用，如：有助于物流公司經(jīng)營的連續(xù)性，從而促進(jìn)我國健全物流保險(xiǎn)制度的建立；有利于物流業(yè)經(jīng)營者輕裝上陣；有利于物流業(yè)同科技，經(jīng)濟(jì)發(fā)展同步，使物流業(yè)保持其行業(yè)活性，吸引和留住人才；也有利于形成職業(yè)的經(jīng)營者隊(duì)伍。

　　其次，物流保險(xiǎn)有助于加強(qiáng)對(duì)物流業(yè)的監(jiān)督。具體體現(xiàn)在三個(gè)方面：首先，保險(xiǎn)人在出售保險(xiǎn)單前，通常有對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查的程序，這個(gè)過程實(shí)際上給了物流公司識(shí)別可能風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)，對(duì)于某些可規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營者可以及早規(guī)避。其次，當(dāng)被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠時(shí)，保險(xiǎn)人的監(jiān)督還會(huì)繼續(xù)，保險(xiǎn)人會(huì)對(duì)引起索賠的行為的具體方面進(jìn)行更廣泛的調(diào)查。如果不符合保單規(guī)定的要求，保險(xiǎn)人可以拒賠，這就迫使物流公司管理者以及職員謹(jǐn)慎行事。

　　最后，可以促使物流公司加強(qiáng)監(jiān)督，因?yàn)橐环菸锪鞅问潜Ｕ衔锪鬟^程中的各種風(fēng)險(xiǎn)事故，過多的風(fēng)險(xiǎn)事故可能會(huì)影響到整個(gè)公司的聲譽(yù)，這就會(huì)激勵(lì)物流公司更嚴(yán)密的監(jiān)督。

　　最后，物流保險(xiǎn)有助于推動(dòng)我國物流責(zé)任賠償制度的完善。完善的物流責(zé)任賠償制度對(duì)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是十分必要的，這也是物流責(zé)任保險(xiǎn)運(yùn)行的基礎(chǔ)。在現(xiàn)行的立法條件下，物流業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不斷加重的同時(shí)必然會(huì)遭遇更多的阻力，而物流責(zé)任保險(xiǎn)在分散物流經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，必將減少對(duì)物流責(zé)任賠償制度的抵觸，從而加快制度完善的進(jìn)程。

　　二、現(xiàn)狀分析。

　　現(xiàn)代物流業(yè)已成為新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，其發(fā)展水平已成為衡量一個(gè)國家和地區(qū)綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力的重要標(biāo)志，現(xiàn)代物流業(yè)的發(fā)展給保險(xiǎn)市場的發(fā)展提供了新的平臺(tái)。隨著物流業(yè)的迅猛發(fā)展，物流企業(yè)提供更加完善全面的服務(wù)，同時(shí)面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)也越來越多，人們也開始意識(shí)到物流過程中保險(xiǎn)服務(wù)的重要性，然而相對(duì)于物流業(yè)的快速發(fā)展，物流保險(xiǎn)的發(fā)展始終是相對(duì)滯后，于是物流保險(xiǎn)的發(fā)展日益成為人們研究的焦點(diǎn)。

　?。ㄒ唬┦袌霏h(huán)境不完善。

　　物流責(zé)任保險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)之一種，其大力推廣離不開責(zé)任保險(xiǎn)市場的發(fā)展。由于我國缺乏相對(duì)完善和成熟的法律環(huán)境，加上目前我國責(zé)任保險(xiǎn)承保利潤不高等現(xiàn)狀，近年來全國責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出明顯的萎縮跡象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年責(zé)任險(xiǎn)同比負(fù)增長高達(dá)5.59%.因此，推廣物流責(zé)任保險(xiǎn)，離不開責(zé)任保險(xiǎn)市場這個(gè)大環(huán)境。國家有關(guān)部門、各大保險(xiǎn)公司必須高度重視責(zé)任保險(xiǎn)市場的發(fā)展，努力開發(fā)適銷對(duì)路的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，才能做大做強(qiáng)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。屆時(shí)，物流責(zé)任保險(xiǎn)水漲船高，定會(huì)取得更大的發(fā)展。和其他責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣，物流責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)法律的依附性很強(qiáng)。從保險(xiǎn)的標(biāo)的來看，其需求程度取決于法律對(duì)物流責(zé)任賠償責(zé)任的規(guī)定，可以說法律的完善程度決定了物流責(zé)任保險(xiǎn)運(yùn)行的市場環(huán)境。而從目前我國的法律來看，在這方面還存在許多缺陷。

　　（二）市場主體的特殊性。

　　眾所周知，物流，一個(gè)在我國迅速崛起并存在著巨大商機(jī)的新興的行業(yè)。隨著其經(jīng)濟(jì)收益的不斷上升，它的風(fēng)險(xiǎn)猶如收益的聯(lián)體嬰一樣也在不斷的加大。

　　其一、故意行為如何認(rèn)定。保險(xiǎn)條款中規(guī)定：如果被保險(xiǎn)人在故意違規(guī)操作的情況下，引起民事賠償，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。但對(duì)過錯(cuò)、過失行為的界定、保險(xiǎn)責(zé)任的明確還缺乏統(tǒng)一的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，那么何為故意，其具體標(biāo)準(zhǔn)是什么？這一點(diǎn)是所有投保人，也是物流公司經(jīng)營者最關(guān)注的問題之一。由于保險(xiǎn)公司沒有列示故意的具體標(biāo)準(zhǔn)，因此，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司一旦發(fā)生爭議，難免對(duì)簿公堂。

　　其二、罰款或懲罰性賠償，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。從物流公司營業(yè)的情況看，目前的主要風(fēng)險(xiǎn)之一即是被罰款，而保險(xiǎn)公司對(duì)此不負(fù)賠償責(zé)任，因此，在一定程度上降低了保險(xiǎn)的吸引力。

　　其三、要求投保人列示有可能引致所投保保險(xiǎn)責(zé)任項(xiàng)下索賠的事實(shí)或情況，如果投保人有意欺騙保險(xiǎn)公司或有意誤導(dǎo)而隱瞞關(guān)于事實(shí)的信息，則導(dǎo)致保險(xiǎn)權(quán)益喪失。對(duì)此，物流公司表示，什么是有意欺騙、有意誤導(dǎo)，標(biāo)準(zhǔn)又是什么？對(duì)此概念很難理解。如遇索賠事件，在這方面，很可能存在爭議。

　　由此可見，真實(shí)的問題是物流公司試圖規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)與董事責(zé)任保險(xiǎn)所涉及的范疇存在較大的差異。因此，物流責(zé)任保險(xiǎn)作為一個(gè)相對(duì)市場化的產(chǎn)物，它所要求的市場主體與目前物流公司的實(shí)際情況存在一定的差距。

　?。ㄈ┊a(chǎn)品不完善。

　　由于物流保險(xiǎn)在我國推出的時(shí)間很短，保險(xiǎn)公司還處于探索階段，出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范和對(duì)成本的控制，產(chǎn)品對(duì)所承保的責(zé)任范圍作了非常嚴(yán)格的限制，并且保險(xiǎn)公司對(duì)許多條款的理解都未作詳細(xì)的說明，如故意行為如何認(rèn)定等。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系中均有貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、倉儲(chǔ)保險(xiǎn)等，但相對(duì)獨(dú)立的保險(xiǎn)產(chǎn)品割裂了現(xiàn)代物流的各個(gè)環(huán)節(jié)，與現(xiàn)代物流功能整合的理念背道而馳。所以說，物流保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新物流保險(xiǎn)的完善以及物流業(yè)的發(fā)展都至關(guān)重要。

　?。ㄋ模┪锪鳂I(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間缺乏信任物流業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間缺乏信任這一點(diǎn)不可否認(rèn)，也在一定程度上制約了物流保險(xiǎn)的發(fā)展……“所謂一個(gè)人對(duì)某件事的發(fā)生具有信任是指：他預(yù)期某事件會(huì)發(fā)生，并且根據(jù)預(yù)期做出相應(yīng)行動(dòng)，同時(shí)他明白如果事件沒有像預(yù)期般發(fā)展，該行動(dòng)所可能產(chǎn)生壞處比如果事件如期出現(xiàn)所可能帶來的好處大。”我們不僅要具有普遍的責(zé)任意識(shí)，而且同時(shí)還有必要具有人與人、人與社會(huì)、人與法律之間的基本信任，建立一種普遍的信任機(jī)制。理解了信任的定義，就可以找到一些針對(duì)性的措施，來建立和維護(hù)物流業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間的信任。簡單地說，一是要增強(qiáng)信任，二是要防止出現(xiàn)不信任，避免信任轉(zhuǎn)變?yōu)椴恍湃?。信任是一種非常脆弱的心理狀態(tài)，一旦產(chǎn)生裂痕就很難縫合。所以，我認(rèn)為物流公司和保險(xiǎn)公司之間要不斷加強(qiáng)對(duì)話，爭取建立合作伙伴關(guān)系，對(duì)推動(dòng)物流保險(xiǎn)市場的發(fā)展具有重要的意義，建立和維持物流業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間的信任應(yīng)是當(dāng)務(wù)之急。

　　我國物流保險(xiǎn)有著十分廣闊的市場，2005年，我國社會(huì)物流總額約為48萬億元，同比增長25.4%，增幅雖比上年有所回落，但仍處于快速增長區(qū)間。2005年我國物流業(yè)增加值為1.2萬億元，同比增長12.5%，增幅高于上年。2005年，我國物流費(fèi)用占GDP的比率為18.5%.直至今天，我國現(xiàn)代物流整體規(guī)模還在擴(kuò)大，發(fā)展速度還在加快，運(yùn)行效率還在提高，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐和促進(jìn)作用更加明顯。但由上文分析可以看出，我國發(fā)展物流保險(xiǎn)的最佳時(shí)機(jī)還未來臨，物流保險(xiǎn)在我國很難有較大的市場。所以，單就目前而言，發(fā)展物流保險(xiǎn)仍有非常重要的意義。值得注意的是法制環(huán)境的完善過程也正是法律法規(guī)變動(dòng)的過程，物流保險(xiǎn)作為對(duì)法律依附性很強(qiáng)的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司要注意及時(shí)研究有關(guān)的情況，對(duì)產(chǎn)品本身作出相應(yīng)的調(diào)整，以適應(yīng)市場需求的變化，這樣才能把握住時(shí)機(jī)，最大限度地贏得市場。