摘要：為扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，支持新農(nóng)村建設(shè)，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了一系列促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策。在此情況下，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生并迅速發(fā)展，但在發(fā)展過(guò)程中也遇到了一系列問(wèn)題。本文通過(guò)深入分析村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)存問(wèn)題，提出相應(yīng)的發(fā)展對(duì)策。

　　關(guān)鍵詞：新農(nóng)村 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展對(duì)策

　　一、村鎮(zhèn)銀行概念和興起原因

　　（一）村鎮(zhèn)銀行概念

　　銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對(duì)村鎮(zhèn)銀行概念作了界定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

　�。ǘ�）村鎮(zhèn)銀行興起原因

　　現(xiàn)在國(guó)家正大力推行新農(nóng)村建設(shè)計(jì)劃。在此過(guò)程中，農(nóng)村生產(chǎn)方式和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，需要增加對(duì)農(nóng)村固定資產(chǎn)的投資，因此農(nóng)村金融市場(chǎng)將獲得較大發(fā)展。

　　但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場(chǎng)存在以下兩個(gè)問(wèn)題：一是流向農(nóng)村的固定投資數(shù)額較少。2010年，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)固定資產(chǎn)投資總額達(dá)到了3966億元，同比增長(zhǎng)18.2%，只占了2010年中國(guó)固定資產(chǎn)投資總額的1.6%，大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機(jī)構(gòu)貸款審批要求高，一般農(nóng)戶(hù)很難借到款項(xiàng)。

　　在此情況下，國(guó)家扶持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行就可以解決兩個(gè)問(wèn)題。一是吸收農(nóng)村區(qū)域存款，用于新農(nóng)村建設(shè)投資；二是發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)戶(hù)提供差異化的信貸方案，支持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。自2006年，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》）以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢(shì)頭不減，截至2010年底全國(guó)開(kāi)設(shè)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量達(dá)到了349家。

　　二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問(wèn)題

　　雖然村鎮(zhèn)銀行發(fā)展形勢(shì)不錯(cuò)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009—2011年總體工作安排》，計(jì)劃在2011年底全國(guó)設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行，但計(jì)劃和現(xiàn)實(shí)之間還存在著非常大的差距，造成這種情況的因素有很多，主要有以下幾點(diǎn)原因：

　�。ㄒ唬┤狈φ�策扶持

　　現(xiàn)在各級(jí)地方政府沒(méi)有系統(tǒng)地出臺(tái)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持政策，村鎮(zhèn)銀行相較于農(nóng)村信用社在稅費(fèi)減免、財(cái)政支持和農(nóng)貸貼息上都缺乏優(yōu)惠政策。目前，村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、團(tuán)隊(duì)建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力上都與農(nóng)村信用社有較大差距，而且農(nóng)村信用社享受的稅收優(yōu)惠政策也優(yōu)于村鎮(zhèn)銀行，顯然不利于營(yíng)造一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)氛圍。這種差異化的扶持政策，也將進(jìn)一步削弱村鎮(zhèn)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)的能力，某種程度上背離了開(kāi)辦村鎮(zhèn)銀行的初衷。

　　（二）團(tuán)隊(duì)建設(shè)不足

　　我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的時(shí)間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專(zhuān)業(yè)技能和操作經(jīng)驗(yàn)的人才�！兑庖�(jiàn)》中對(duì)村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的要求并不高，但村鎮(zhèn)銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問(wèn)題，導(dǎo)致招聘不到相應(yīng)的人才。現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行并不能提供更為優(yōu)越的條件吸引這些從業(yè)人員，最后只能退而求其次，招聘那些經(jīng)驗(yàn)不足、業(yè)務(wù)水平較低的從業(yè)人員，帶來(lái)一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　�。ㄈ�）產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

　　目前，開(kāi)展小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量還不多，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在仍采用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款方式，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)在村鎮(zhèn)銀行貸款的意愿不高。雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強(qiáng)的周期性和不確定性，很容易受到自然災(zāi)害的影響，為村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但有些村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范上呈現(xiàn)出過(guò)度敏感的情況。個(gè)別銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，在已有住房抵押的情況下，還需要擔(dān)保人擔(dān)保，既增加了銀行和借款人之間的交易成本，又引起借款人的反感，導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶(hù)流失，不利于信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展。并且，村鎮(zhèn)銀行在信貸管理方式上也存在問(wèn)題，審批模式陳舊，仍沿用過(guò)去的運(yùn)作模式，審批權(quán)集中于貸審會(huì)，使得審批流程繁瑣而無(wú)效率。

　�。ㄋ模┤狈�農(nóng)戶(hù)信任

　　村鎮(zhèn)銀行還是一個(gè)新生事物，農(nóng)戶(hù)接受和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行還需要一定的時(shí)間�，F(xiàn)在，大部分農(nóng)戶(hù)比較信任傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和信用社，對(duì)村鎮(zhèn)銀行始終抱有觀(guān)望和不信任的態(tài)度，對(duì)于到村鎮(zhèn)銀行存貸款還持有排斥的心態(tài)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。村鎮(zhèn)銀行要想改變農(nóng)戶(hù)的看法，提高自己的美譽(yù)度，就必須做好正面宣傳工作。雖然，媒體對(duì)村鎮(zhèn)銀行有過(guò)正面宣傳，村鎮(zhèn)銀行也使用各種渠道宣傳自己，但是農(nóng)村地區(qū)主要的信息來(lái)源并不是報(bào)刊，這些宣傳工作能起到的作用也十分有限。

　�。ㄎ澹�營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少

　　就現(xiàn)階段情況來(lái)看，絕大部分村鎮(zhèn)銀行只有1-2家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因?yàn)闋I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，所以村鎮(zhèn)銀行不能形成區(qū)域優(yōu)勢(shì)，無(wú)法發(fā)展和壯大自身力量，更不利于客戶(hù)辦理金融業(yè)務(wù)，導(dǎo)致客戶(hù)滿(mǎn)意度低。網(wǎng)點(diǎn)少，還會(huì)降低村鎮(zhèn)銀行吸收存款的能力，資金規(guī)模不大又會(huì)影響信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，最后陷入無(wú)法擴(kuò)張的怪圈。究其原因，也是由于村鎮(zhèn)銀行缺乏政策扶持、團(tuán)隊(duì)建設(shè)不足、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新和缺乏農(nóng)戶(hù)信任等一系列問(wèn)題造成的。

　　三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對(duì)策

　　（一）尋求政府政策支持

　　村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極向政府呼吁相關(guān)政策的支持，同樣作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)，也應(yīng)該享有同農(nóng)村信用社相同的優(yōu)惠政策。不僅如此，地方政府應(yīng)重視村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)工作，根據(jù)自身區(qū)域的發(fā)展現(xiàn)狀，為村鎮(zhèn)銀行爭(zhēng)取各類(lèi)優(yōu)惠措施，例如鼓勵(lì)相關(guān)行政、事業(yè)單位到村鎮(zhèn)銀行開(kāi)設(shè)賬戶(hù)，提高村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模和影響力。

　�。ǘ�）加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)工作

　　為扭轉(zhuǎn)人才匱乏的局勢(shì)，村鎮(zhèn)銀行必須加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)工作，努力做好人員的招聘和培養(yǎng)工作。一是提供相應(yīng)的優(yōu)厚條件，引進(jìn)一批擁有豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員，在較短時(shí)間內(nèi)提高員工的整體素質(zhì)。二是推行人才儲(chǔ)備計(jì)劃，與相關(guān)大專(zhuān)院校建立良好的關(guān)系，定向招聘會(huì)計(jì)、金融等相關(guān)專(zhuān)業(yè)的畢業(yè)生，做好人才儲(chǔ)備工作。三是加強(qiáng)員工培訓(xùn)工作，培訓(xùn)內(nèi)容包括專(zhuān)業(yè)技能培訓(xùn)和職業(yè)道德教育培訓(xùn)，力爭(zhēng)建立一支業(yè)務(wù)優(yōu)良、品德優(yōu)秀的復(fù)合型團(tuán)隊(duì)。

　�。ㄈ�）提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力

　　村鎮(zhèn)銀行要想充分發(fā)揮自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力。一是對(duì)農(nóng)戶(hù)開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)研活動(dòng)。為明確農(nóng)戶(hù)的真實(shí)需求，信貸人員必須到農(nóng)戶(hù)家中進(jìn)行深入的市場(chǎng)調(diào)研工作，通過(guò)面對(duì)面的交流，雙方能夠建立起良好的合作關(guān)系。信貸人員既能切實(shí)掌握農(nóng)戶(hù)的真實(shí)需求，根據(jù)農(nóng)戶(hù)的不同制定差異化的信貸營(yíng)銷(xiāo)方案，又能避免因?yàn)樾刨J擴(kuò)張而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。二是根據(jù)市場(chǎng)調(diào)研結(jié)果，開(kāi)發(fā)各類(lèi)信貸產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行必須根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)各類(lèi)小額信用貸款業(yè)務(wù)，解決農(nóng)戶(hù)因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期問(wèn)題帶來(lái)的資金短缺問(wèn)題；根據(jù)農(nóng)村抵押品少的特點(diǎn)，建立農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款模式，進(jìn)一步降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。三是村鎮(zhèn)銀行也須盡量簡(jiǎn)化貸款的審批流程，下放貸款的審批權(quán)，減少各個(gè)環(huán)節(jié)上的時(shí)間，提高審批效率，提高農(nóng)戶(hù)存貸款積極性。

　�。ㄋ模┨岣咦陨淼墓�信力

　　村鎮(zhèn)銀行要提高自身的公信力，打消農(nóng)戶(hù)的憂(yōu)慮，必須做好形象宣傳工作。一是引導(dǎo)各類(lèi)新聞媒體，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)I造良好的社會(huì)輿論。特別是引導(dǎo)當(dāng)?shù)孛襟w，因?yàn)楝F(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有很強(qiáng)的地域性特點(diǎn)，只是局限于特定區(qū)域，客戶(hù)群也集中于此。村鎮(zhèn)銀行可以充分利用地方報(bào)紙和電視臺(tái)，加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的正面宣傳力度，讓社會(huì)公眾了解和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是加強(qiáng)與各村委組織的聯(lián)系，落實(shí)各村莊內(nèi)部的宣傳工作。村鎮(zhèn)銀行可以通過(guò)各村委組織學(xué)習(xí)村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)材料，打消農(nóng)戶(hù)心中的焦慮；同時(shí)還可以運(yùn)用村委的廣播宣傳村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。只有這樣，才能有效提高村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)公信力，增強(qiáng)公眾的存貸款信心，通過(guò)擴(kuò)大儲(chǔ)蓄人群，壯大資金實(shí)力，為我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展奠定資金基礎(chǔ)。

　�。ㄎ澹┨岣呔W(wǎng)點(diǎn)拓展能力

　　前文已述，現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，服務(wù)范圍小，導(dǎo)致客戶(hù)滿(mǎn)意度低，村鎮(zhèn)銀行各方面競(jìng)爭(zhēng)力都不足。而網(wǎng)點(diǎn)拓展能力的不足是由綜合因素造成的。為了改變這一現(xiàn)狀，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力從尋求政府支持、加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)、提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力和提高自身公信力上下苦功。在運(yùn)營(yíng)好單個(gè)營(yíng)業(yè)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，努力提高運(yùn)營(yíng)管理能力，加強(qiáng)銀行信息化建設(shè)，往周邊村鎮(zhèn)延伸，擴(kuò)大營(yíng)業(yè)輻射半徑，提高自身影響力。改變農(nóng)戶(hù)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的原有觀(guān)念，增強(qiáng)他們存貸款意愿，增強(qiáng)自身的生存空間，改善農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀。

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