1999年11月15日，歷經(jīng)13年的艱辛談判，中美雙方就加入WTO問題達(dá)成協(xié)議。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的開放，是中美雙方談判的焦點(diǎn)之一。加入WTO無疑會(huì)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。本文分析了加入WTO給我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來的挑戰(zhàn)，并提出了相應(yīng)的對(duì)策。

　　一、加入WTO對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來的客觀挑戰(zhàn)

　　加入WTO，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)既會(huì)產(chǎn)生積極影響，創(chuàng)造許多新的機(jī)遇，也會(huì)有許多不利影響，帶來客觀挑戰(zhàn)。據(jù)中美商會(huì)提供的文件顯示，作為中美WTO協(xié)議的內(nèi)容之一，中國(guó)將在未來五年內(nèi)取消全部外資保險(xiǎn)公司的地域限制。同時(shí)，未來2至3年間，中國(guó)將開放主要城市，并允許外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)保險(xiǎn)公司為全國(guó)的大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)承保。中國(guó)同意僅基于審慎原則授予營(yíng)業(yè)執(zhí)照，不在數(shù)量上予以限制。中國(guó)將在5年內(nèi)逐步擴(kuò)展外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍至團(tuán)體險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。中國(guó)同意外資可在中外合資的壽險(xiǎn)公司中擁有50%的所有權(quán)等。由于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尚處于不發(fā)達(dá)階段，一旦全面開放，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)將可能面臨著外資保險(xiǎn)公司涌入的挑戰(zhàn)。

　　挑戰(zhàn)之一：保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。從總體上來說，國(guó)外保險(xiǎn)公司從資金實(shí)力、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、展業(yè)方式、業(yè)務(wù)管理水平等方面都大大強(qiáng)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司。中國(guó)人民銀行規(guī)定，申請(qǐng)?jiān)O(shè)立外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的外國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)具備下列基本條件：最少具有30年以上的經(jīng)營(yíng)歷史，遞交申請(qǐng)前一年年末的資產(chǎn)總額不得少于50億美元，在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立代表機(jī)構(gòu)2年以上。而事實(shí)上，已在中國(guó)開業(yè)的20家外國(guó)保險(xiǎn)公司，以及目前在中國(guó)設(shè)有202個(gè)代表機(jī)構(gòu)、申請(qǐng)等待營(yíng)業(yè)執(zhí)照的外國(guó)保險(xiǎn)公司，其經(jīng)營(yíng)歷史和資產(chǎn)總額條件均大大超過人民銀行的這一基本要求，許多公司的經(jīng)營(yíng)歷史都在百年以上，資產(chǎn)總額大都在幾百億美元，甚至幾千億美元以上。與外國(guó)幾百年的保險(xiǎn)發(fā)展歷史相比較，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)仍十分幼嫩。1998年底中國(guó)的保險(xiǎn)深度為1.57%，居世界第五十五位；保險(xiǎn)密度為12美元，居世界第六十位。就保險(xiǎn)公司而言，中國(guó)保費(fèi)最高的是中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司，1998年其保費(fèi)收入為人民幣530億元，最少的公司年保費(fèi)收入不到1億元①。由此可見，當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體水平與外國(guó)公司相比差距較大。此外，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的差距還在于缺乏一個(gè)完整的代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估行等中介機(jī)構(gòu)體系。各保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)種類設(shè)計(jì)、精算水平、核保技術(shù)、經(jīng)營(yíng)手段、售后服務(wù)等方面也存在不足。一旦中國(guó)入關(guān)會(huì)暴露出國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在營(yíng)運(yùn)上與國(guó)際水平的差距，特別是管理水平、風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)、科技運(yùn)用水平、資金運(yùn)用能力、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的差距。

　　挑戰(zhàn)之二：民族保險(xiǎn)業(yè)將受到一定的沖擊。具有雄厚資金實(shí)力，先進(jìn)保險(xiǎn)技術(shù)和豐富管理經(jīng)驗(yàn)的外國(guó)保險(xiǎn)公司與尚不成熟的中國(guó)保險(xiǎn)公司同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，這無疑給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來競(jìng)爭(zhēng)壓力。在稅收方面，外國(guó)保險(xiǎn)公司享受著“三減兩免”（三年減稅，兩年免稅）的優(yōu)惠條件，所得稅為15%，而中資保險(xiǎn)公司需要繳納33%的所得稅。在資金運(yùn)用方面，外資保險(xiǎn)公司的投資可涉足股票，房地產(chǎn)、貸款等，資金運(yùn)用率普遍在85%以上，而中資保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)基金運(yùn)用渠道相對(duì)來說非常狹窄，資金運(yùn)用率只有10%.這樣外國(guó)保險(xiǎn)公司可以憑借其雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和低稅收的優(yōu)勢(shì)，通過降低保險(xiǎn)費(fèi)率，提高保險(xiǎn)代理傭金搶占市場(chǎng)，對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)公司構(gòu)成一定的威脅，造成業(yè)務(wù)流失，市場(chǎng)份額下降。此外，現(xiàn)已進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外資保險(xiǎn)公司，在組織形式、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、業(yè)務(wù)范圍上受到嚴(yán)格限制。地域上，只能在上海、廣州兩地。業(yè)務(wù)上，服務(wù)的對(duì)象為外國(guó)人和三資企業(yè)不能涉及團(tuán)體業(yè)務(wù)。組織形式上，從1996年以來，在華經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)人，只能與中方組建合資公司，不可以獨(dú)資形式經(jīng)營(yíng)。而中國(guó)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司，即使是區(qū)域性公司，經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)也通常不限于一城一地，而能輻射周邊地區(qū)。業(yè)務(wù)范圍只分人壽保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并無銷售對(duì)象的限制。由于中外保險(xiǎn)人并不處在同一起跑線上，中國(guó)保險(xiǎn)公司因而能分得部分保險(xiǎn)市場(chǎng)。中國(guó)加入WTO后，落實(shí)國(guó)民待遇原則，這些限制都將煙消云散�？梢灶A(yù)見，隨著保險(xiǎn)業(yè)開放程度的提高，外資保險(xiǎn)公司對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的沖擊必然會(huì)逐步升級(jí)，并壓縮民族保險(xiǎn)業(yè)的生存空間。

　　挑戰(zhàn)之三：保險(xiǎn)監(jiān)管面臨改革。外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，使我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)主體不斷增加，成份愈益復(fù)雜，給政府部門對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管造成一定的困難。根據(jù)國(guó)民待遇原則，在保險(xiǎn)市場(chǎng)管理上對(duì)內(nèi)資和外資的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須一視同仁，不得薄此厚彼，這不僅包括業(yè)務(wù)范圍的一致，而且還包括管理法規(guī)的統(tǒng)一。從而要求保險(xiǎn)監(jiān)管盡快與國(guó)際通行慣例接軌，采取以償付能力為中心的松散監(jiān)管。這就給保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來了較大的監(jiān)管難度，提出了更高的工作要求和標(biāo)準(zhǔn)。

　　挑戰(zhàn)之四：要求現(xiàn)行的有關(guān)保險(xiǎn)的法律法規(guī)作出修訂并予以完善�，F(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》對(duì)合資、外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)并未作出細(xì)致的規(guī)定，如應(yīng)如何評(píng)價(jià)其償付能力，在華境內(nèi)保留多少額度的保證金，20%法定分保比例是否適用等實(shí)際問題都應(yīng)明確。此外，現(xiàn)行《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行）》和《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）》也應(yīng)對(duì)中介機(jī)構(gòu)的組織形式作出調(diào)整，以適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)組織制度的需求。

　　挑戰(zhàn)之五：資金外流面臨潛在可能危險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)特別是人壽保險(xiǎn)，聚集了大量的長(zhǎng)期資金，對(duì)資本市場(chǎng)具有舉足輕重的作用，因而具有較強(qiáng)的金融特征。外國(guó)保險(xiǎn)公司帶來的外資數(shù)額是相當(dāng)有限的，相反卻可以在中國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上通過收繳保費(fèi)的形式聚集資金。依照我國(guó)目前的監(jiān)管能力和水平，根本無法控制外國(guó)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，也無法限制其投資收益轉(zhuǎn)移出境，從而影響我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)中的貨幣政策和財(cái)政政策的調(diào)控，對(duì)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全構(gòu)成一定威脅。

　　挑戰(zhàn)之六：造成保險(xiǎn)人才的流失。由于外資保險(xiǎn)公司有較高的收入水平，較優(yōu)厚的福利待遇，較強(qiáng)的流動(dòng)性和較為靈活的分配制度等優(yōu)點(diǎn)，對(duì)國(guó)內(nèi)優(yōu)秀的保險(xiǎn)人才具有一定的吸引力。并且，為了彌補(bǔ)對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)了解不足的弱點(diǎn)，外資保險(xiǎn)公司常常以較高待遇吸引當(dāng)?shù)馗邔庸芾砣藛T。這使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司感到了人才流失的壓力，其用人機(jī)制、分配機(jī)制和人才流動(dòng)機(jī)制等受到了一定的沖擊。

　　二、加入WTO，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)有的對(duì)策

　　就目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀而言：中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)發(fā)展歷史很短，但具有許多有利發(fā)展條件的市場(chǎng)；是一個(gè)發(fā)展速度很快，但與潛在的市場(chǎng)需求相比，市場(chǎng)的有效供給規(guī)模還非常小的市場(chǎng)；是一個(gè)有了一定的競(jìng)爭(zhēng)，但壟斷程度還很高，競(jìng)爭(zhēng)處于低級(jí)層次的市場(chǎng)；是一個(gè)有了基本的法律制度，但相關(guān)的配套制度還很不健全的市場(chǎng)。加入WTO對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)既會(huì)產(chǎn)生積極影響，也會(huì)有一些不利因素。但總的來看，機(jī)遇要大于挑戰(zhàn)。因此，當(dāng)前民族保險(xiǎn)業(yè)如何把外來壓力變?yōu)閯?dòng)力，抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，如何有效運(yùn)用金融保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易條款，提高國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力，根據(jù)世貿(mào)組織的有關(guān)規(guī)則制定相應(yīng)的防范和競(jìng)爭(zhēng)策略，以及相關(guān)的配套措施，在開放的區(qū)域、開放的數(shù)量、組織形式、調(diào)控機(jī)制、開放的險(xiǎn)種、稅收政策、費(fèi)率的執(zhí)行、保險(xiǎn)的監(jiān)管等具體問題上加以考慮研究，做到量力而行，循序漸進(jìn)，是中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)加入WTO的當(dāng)務(wù)之急。

　　對(duì)策之一：充分利用服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定的有關(guān)條款，保護(hù)民族保險(xiǎn)業(yè)�！斗�務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》為發(fā)展中國(guó)家確定了一些特殊優(yōu)惠待遇，允許發(fā)展中國(guó)家根據(jù)本國(guó)特點(diǎn)，制訂發(fā)展本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的政策目標(biāo)。在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，允許根據(jù)其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，適度開放行業(yè)和市場(chǎng)，逐步實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)自由化。我國(guó)在保險(xiǎn)業(yè)開放過程中，要充分利用緩沖階段，將上述政策用足用好，參照國(guó)際上不同國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)開放程度不同的經(jīng)驗(yàn)做法，分步驟對(duì)外開放，在一定時(shí)間內(nèi)設(shè)置若干必要的防線。如：

　　———在設(shè)立資格上，要從嚴(yán)要求，好中選優(yōu)，擇優(yōu)錄取。對(duì)外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，應(yīng)設(shè)立較特殊的資格要求，如要求其達(dá)到一定的經(jīng)營(yíng)年限，要求其具有經(jīng)營(yíng)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，要求其具有較高數(shù)量的資產(chǎn)等等，切不能讓某些外資保險(xiǎn)抱著學(xué)習(xí)的態(tài)度到我國(guó)來經(jīng)營(yíng)。

　　———在對(duì)象選擇上，應(yīng)考慮國(guó)別原則、對(duì)等原則、資金實(shí)力、知名度、信用度及歷史上與我國(guó)合作情況等因素，作出合理選擇。優(yōu)先引進(jìn)那些資本雄厚、技術(shù)先進(jìn)、具有豐富管理經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

　　———在開放市場(chǎng)結(jié)構(gòu)上，要根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)和各類保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，堅(jiān)持結(jié)構(gòu)性地開放國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，即以非壽險(xiǎn)為主，向非壽險(xiǎn)公司傾斜，相對(duì)抑制壽險(xiǎn)公司的引進(jìn)。

　　———在組織形式上，為了有效地轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，在當(dāng)前引進(jìn)外資保險(xiǎn)分公司已經(jīng)達(dá)到一定數(shù)量的情況下，應(yīng)該加強(qiáng)引進(jìn)中外合資形式保險(xiǎn)公司的工作。尤其是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要采用合資的方式，而且目前應(yīng)由中方控股，在條件成熟后再逐步放寬限制。

　　———在經(jīng)營(yíng)區(qū)域上，特區(qū)及沿海城市應(yīng)逐步開放，另一方面，應(yīng)以政策為導(dǎo)向，鼓勵(lì)外資公司到中西部地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，把引進(jìn)經(jīng)營(yíng)性外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的地域擴(kuò)大到中西部地區(qū)，以配合我國(guó)給予中西部地區(qū)關(guān)于引進(jìn)外資的優(yōu)惠政策。

　　———在業(yè)務(wù)范圍上，應(yīng)優(yōu)先引進(jìn)那些保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)含量高，經(jīng)營(yíng)管理難度大的責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和新險(xiǎn)種等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。對(duì)進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的外資保險(xiǎn)公司，嚴(yán)格限制其經(jīng)營(yíng)范圍。

　　———在保險(xiǎn)費(fèi)率執(zhí)行上，遵守中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門或保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)有關(guān)費(fèi)率的統(tǒng)一規(guī)定，確定保險(xiǎn)費(fèi)率的最低下限。對(duì)于純保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定，保險(xiǎn)監(jiān)管管理部門應(yīng)根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)確定一個(gè)統(tǒng)一的最低下限，對(duì)違反這一規(guī)定的外資保險(xiǎn)公司給予重罰或讓其停止業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)；對(duì)于附加保險(xiǎn)費(fèi)率，則可允許各保險(xiǎn)企業(yè)根據(jù)自身的營(yíng)業(yè)費(fèi)用、投資收益、預(yù)期利潤(rùn)等因素自行確定，報(bào)監(jiān)管部門批準(zhǔn)后實(shí)行。

　　———在稅收政策上，要真正遵循國(guó)民待遇原則，不給外資、合資保險(xiǎn)企業(yè)以優(yōu)惠稅率，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候取消“三減兩免”的優(yōu)惠政策，課以民族保險(xiǎn)公司同樣的稅率。

　　對(duì)策之二：加強(qiáng)監(jiān)管體系建設(shè)，盡快向國(guó)際慣例靠攏。外資保險(xiǎn)公司是一種經(jīng)濟(jì)資源，通過對(duì)這種經(jīng)濟(jì)資源的合理配置和有效利用，無疑有利于促進(jìn)中資保險(xiǎn)公司在技術(shù)、信息和管理經(jīng)驗(yàn)等方面的提高。而對(duì)于外資保險(xiǎn)公司這種經(jīng)濟(jì)資源能否得到有效利用，很大程度上取決于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)能否進(jìn)行有效監(jiān)管和合理引導(dǎo)。

　　其一，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)履行好這種職責(zé)需要有完善的法律規(guī)章。目前，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已在上海、廣州等地進(jìn)行業(yè)務(wù)運(yùn)作，然而尚缺乏法律約束，僅有一個(gè)《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》，《保險(xiǎn)法》中涉及外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的法律條款也少得可憐。由于目前尚無全國(guó)性、專門針對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的管理規(guī)章出臺(tái)，制訂一部全國(guó)性的、專門針對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的管理規(guī)章及其實(shí)施細(xì)則已成為當(dāng)務(wù)之急。要在總結(jié)《上海市外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》實(shí)施經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，頒布有關(guān)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理的法規(guī)。內(nèi)容應(yīng)包括設(shè)立條件、資本金、業(yè)務(wù)范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金、再保險(xiǎn)、最低償付能力、保險(xiǎn)投資、報(bào)表制度和精算制度等方面的規(guī)定以及處罰細(xì)則，做到有法可依。

　　其二，由于外資保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)準(zhǔn)則和法律意識(shí)等方面與國(guó)內(nèi)存在著一定的區(qū)別，對(duì)其監(jiān)管還應(yīng)遵循國(guó)際慣例，具體可歸納為三個(gè)方面：（1）組織監(jiān)管。嚴(yán)格開業(yè)審批制度，規(guī)定資本金和保證金最低限額，引進(jìn)那些資金雄厚、技術(shù)先進(jìn)、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的外資保險(xiǎn)公司，在組織形式上，優(yōu)先考慮采取合資方式進(jìn)入的外資保險(xiǎn)公司；（2）業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管。限定外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)種類、保險(xiǎn)條件及保險(xiǎn)費(fèi)率等，要求其定期提交業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃，定期審查其營(yíng)業(yè)計(jì)劃的合法性，檢查保險(xiǎn)合同的履行情況，監(jiān)管其償付能力與違約行為；（3）財(cái)務(wù)監(jiān)管。定期要求外資保險(xiǎn)公司向主管機(jī)構(gòu)報(bào)告財(cái)務(wù)狀況，并于年終報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表、資產(chǎn)目錄、資產(chǎn)運(yùn)用明細(xì)表等。

　　其三，應(yīng)盡快建立健全全國(guó)性的和區(qū)域性的包括外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在內(nèi)的保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)，將保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的監(jiān)督權(quán)下放給保險(xiǎn)協(xié)會(huì)去同業(yè)自律，充分發(fā)揮其自我管理、自我監(jiān)督作用，使國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)管和行業(yè)自律雙管齊下，提高監(jiān)管的成效。

　　對(duì)策之三：進(jìn)行保險(xiǎn)創(chuàng)新，提高競(jìng)爭(zhēng)能力。在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)走向國(guó)際市場(chǎng)的過程中，我們對(duì)外資保險(xiǎn)公司加以一定限制，只是一種權(quán)宜之計(jì)。隨著經(jīng)濟(jì)開放的進(jìn)一步發(fā)展，各種保護(hù)性措施將逐步取消，任何把希望寄托在保護(hù)政策上的想法都是對(duì)自身生存能力的削弱。積極的態(tài)度應(yīng)當(dāng)是把握機(jī)遇，進(jìn)行保險(xiǎn)創(chuàng)新，提高競(jìng)爭(zhēng)能力。（1）以險(xiǎn)種創(chuàng)新為核心，充分考慮需求結(jié)構(gòu)變化和宏觀經(jīng)濟(jì)因素的影響，積極推出既適應(yīng)需求又引導(dǎo)需求的新險(xiǎn)種。針對(duì)消費(fèi)者的不同特點(diǎn)，設(shè)計(jì)多層次、多品種的險(xiǎn)種以滿足社會(huì)不斷增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求。（2）以技術(shù)創(chuàng)新為基礎(chǔ)，運(yùn)用電腦、網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)的信息傳遞技術(shù)進(jìn)行信息收集、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和監(jiān)督管理等。國(guó)內(nèi)目前信息網(wǎng)絡(luò)滯后，如果仍維持目前狀況，在大量外資保險(xiǎn)公司入市后將明顯處于被動(dòng)地位。因此我國(guó)應(yīng)大力普及電子化和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，規(guī)劃和開發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。（3）積極推進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)和保險(xiǎn)組織創(chuàng)新，將保險(xiǎn)公司由單純的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)構(gòu)發(fā)展為包括經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)管理和信用投資等功能的綜合型組織機(jī)構(gòu)。當(dāng)前要積極籌措保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)的融合，以充分利用銀行業(yè)的諸多優(yōu)勢(shì)發(fā)展民族保險(xiǎn)業(yè)，培育具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的多元化保險(xiǎn)企業(yè)和保險(xiǎn)力量。（4）進(jìn)行營(yíng)銷方式創(chuàng)新，進(jìn)一步完善代理人制度，逐步建立經(jīng)紀(jì)人制度，積極發(fā)展市場(chǎng)化的展業(yè)方式。

　　對(duì)策之四：建立和完善我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。結(jié)合我國(guó)國(guó)情，借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)在制定保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策時(shí)，應(yīng)采取優(yōu)先開放再保險(xiǎn)市場(chǎng)，合理保護(hù)直接保險(xiǎn)市場(chǎng)的做法，這樣既符合加入WTO的開放要求，也有助于保護(hù)與促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)。（1）有條件地引進(jìn)1-2家外資再保險(xiǎn)公司，以接受國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司的分入業(yè)務(wù)和向國(guó)際市場(chǎng)分出高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（2）由國(guó)內(nèi)各家保險(xiǎn)公司共同出資組建一家全國(guó)性的再保險(xiǎn)公司，以接受國(guó)內(nèi)外各保險(xiǎn)公司的自愿分入業(yè)務(wù)和向國(guó)際市場(chǎng)分出業(yè)務(wù)。（3）改革現(xiàn)有中國(guó)再保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)體制和運(yùn)作機(jī)制，使其由現(xiàn)在的國(guó)家再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的角色逐步轉(zhuǎn)化為商業(yè)性的再保險(xiǎn)公司，從而形成再保險(xiǎn)市場(chǎng)上公平競(jìng)爭(zhēng)的局面。（4）加強(qiáng)再保險(xiǎn)法律、法規(guī)建設(shè)。國(guó)家應(yīng)盡快制訂與保險(xiǎn)法相匹配的法律、法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策，以便對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)。（5）積極穩(wěn)妥地發(fā)展再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人機(jī)構(gòu)，在引入國(guó)際著名再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司的同時(shí)，逐步建立自己的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司，以此增大國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)容量。

　　對(duì)策之五：參照國(guó)際慣例，放寬保險(xiǎn)資金的運(yùn)用限制。當(dāng)今保險(xiǎn)市場(chǎng)，無論是在發(fā)達(dá)國(guó)家，還是在發(fā)展中國(guó)家，保險(xiǎn)公司都把資金運(yùn)用收益作為其一項(xiàng)重要的收入來源，通過此舉獲取較高的收益來彌補(bǔ)承保的虧損，國(guó)外許多保險(xiǎn)公司在賠付率高達(dá)100%甚至200%的情況下，仍保持正常發(fā)展。與外國(guó)公司相比，我國(guó)保險(xiǎn)公司的投資渠道面窄，形式單一，現(xiàn)金及銀行存款占總資產(chǎn)的比例超過40%，相應(yīng)的投資業(yè)務(wù)僅占30%左右，且多數(shù)為各項(xiàng)貸款和直接投資。隨著第七次降息及國(guó)債發(fā)行利率的下調(diào)，保險(xiǎn)公司面臨的形勢(shì)變得十分嚴(yán)峻。近日，國(guó)務(wù)院已批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司通過證券投資基金進(jìn)入股市，這是我國(guó)參照國(guó)際上的通行做法，放寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式的重大舉措。保險(xiǎn)公司將在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，在二級(jí)市場(chǎng)上買賣已上市的證券投資基金和在一級(jí)市場(chǎng)配售新發(fā)行的基金，并且可以按一定比例配售新發(fā)行的基金，以及根據(jù)保險(xiǎn)公司的投資需求增發(fā)新基金。這一舉措提高了保險(xiǎn)資金的運(yùn)用率，緩解保險(xiǎn)公司的投資利差損失越來越大的壓力，這樣保險(xiǎn)公司就實(shí)現(xiàn)了保值與增值，增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司的實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力。今后，還應(yīng)進(jìn)一步在股票、房地產(chǎn)市場(chǎng)等方面拓寬保險(xiǎn)基金的運(yùn)用渠道，推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

　　對(duì)策之六：培養(yǎng)保險(xiǎn)專業(yè)人才，提高從業(yè)人員素質(zhì)。保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化對(duì)保險(xiǎn)人才的素質(zhì)提出了更高的要求，它要求保險(xiǎn)從業(yè)人員不僅懂得本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)技術(shù)，還要了解外國(guó)保險(xiǎn)的特殊技術(shù)；不僅要懂外語，還要了解外國(guó)的價(jià)值觀、文化及人際關(guān)系；不僅要有豐富的工作經(jīng)驗(yàn)，還要有銳意進(jìn)取的創(chuàng)新精神等。對(duì)此，我們應(yīng)充分利用加入WTO這一契機(jī)，培養(yǎng)跨世紀(jì)、高層次、外向型的保險(xiǎn)專業(yè)人才。就保險(xiǎn)公司而言，要切實(shí)加強(qiáng)在職員工的培訓(xùn)和教育，使他們跟上保險(xiǎn)業(yè)日新月異的發(fā)展；就各高等院校而言，應(yīng)根據(jù)社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)人才的需求，適當(dāng)調(diào)整辦學(xué)方向，組建有實(shí)力的師資隊(duì)伍，大力培養(yǎng)保險(xiǎn)專門人才；就國(guó)際交流而言，歡迎國(guó)際知名保險(xiǎn)公司來華舉辦專題研討會(huì)和講習(xí)班，活躍思維，開拓視野；就保險(xiǎn)業(yè)的各類資格考試制度而言，要進(jìn)一步建立完善精算師資格考試制度，承保、理賠專業(yè)人員制度及目前已有的代理人資格考試制度。