一日我去銀行存錢，從窗口外把一疊現(xiàn)金遞給服務(wù)小姐，服務(wù)小姐在仔細(xì)的核實(shí)后，遞給我一張同樣數(shù)額的存折，第二天我去同樣的銀行取錢，從窗口外把存折及取款單遞給服務(wù)小姐，服務(wù)小姐同樣的核實(shí)后，把現(xiàn)金和存折又遞給我。每次我和銀行的交易就這樣完成的，非常正常，誰(shuí)也沒(méi)覺(jué)得不對(duì)。在整個(gè)交易過(guò)程中，我把錢交給窗口內(nèi)時(shí)，我也沒(méi)想過(guò)要是銀行收到錢而不把存折給我的話，那能有何依據(jù)？同樣的我把存折及取款單給銀行，銀行要是不給我錢，我又能怎么辦？在正常交易中是不可能存在這種假設(shè)的。首先由于銀行和儲(chǔ)戶在這場(chǎng)交易中的信譽(yù)是不對(duì)稱的，對(duì)儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)，銀行是熟悉的、可信賴的，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)戶是陌生的、不可控制的，那如何促成兩者的交易呢？那就要添加一種使不對(duì)稱信譽(yù)趨于平衡的“成本”要素，這樣銀行交易過(guò)程中的先后程序的設(shè)立就是保證達(dá)成交易平衡的“成本”要素，對(duì)儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)銀行不會(huì)為了截留一筆現(xiàn)金而喪失整體信譽(yù)，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，這種交易程序保證了對(duì)不確定對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)回避，銀行是以公開(kāi)信譽(yù)與儲(chǔ)戶的風(fēng)險(xiǎn)成本來(lái)進(jìn)行交換的。但這種交換還是不足以完成全部交易的，因?yàn)榈谝粋€(gè)具備交易的“成本”要素是由銀行方控制的，而儲(chǔ)戶是被動(dòng)的，如果儲(chǔ)戶把現(xiàn)金交給銀行，而銀行在第二天才把存折交給儲(chǔ)戶，這種情況下的交易是不可能被儲(chǔ)戶接受的，儲(chǔ)戶也必須開(kāi)出一個(gè)交易要素，那就是在交易程序中的過(guò)程控制，在有限交易時(shí)間內(nèi)儲(chǔ)戶對(duì)交易過(guò)程的監(jiān)督控制就成為交易完成的關(guān)鍵。

　　成本代價(jià)和可控制是建立信譽(yù)的關(guān)鍵。弗朗西斯-福山認(rèn)為經(jīng)濟(jì)繁榮是相互信任的個(gè)人合作的結(jié)果，而且，未來(lái)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)的繁榮更依靠于人們之間的互信。我們有著幾千年經(jīng)濟(jì)繁榮的文明禮儀之邦，為什么到了改革開(kāi)放的今天還在呼吁信譽(yù)的建立呢？事實(shí)上，隨著改革進(jìn)程的加快，原來(lái)為了獲取物質(zhì)利益而承擔(dān)的信譽(yù)成本都是由政府或者企業(yè)來(lái)承擔(dān)，人們不需要在這種交易中去承擔(dān)任何信譽(yù)成本，企業(yè)與企業(yè)之間的交易也是建立在非市場(chǎng)機(jī)制的基礎(chǔ)上，信譽(yù)的作用也就不太關(guān)鍵，信譽(yù)這里也就是一個(gè)概念。一旦這些人和企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)機(jī)制時(shí)，這些不是建立在成本代價(jià)基礎(chǔ)上的概念性的“信譽(yù)”，就無(wú)法適應(yīng)市場(chǎng)機(jī)制下的交易行為，人們都還習(xí)慣于在交易中達(dá)免費(fèi)班車。如是從政府、企業(yè)、社會(huì)及各種媒體傳來(lái)對(duì)信譽(yù)建立的日益強(qiáng)烈的呼喚，各種靈丹妙藥層出不窮，這些急功近利的辦法都在幻想在一夜之間就能建立好信譽(yù)市場(chǎng)，試想如果一個(gè)國(guó)家國(guó)民教育素質(zhì)的提高靠每人頒發(fā)一張文憑來(lái)解決，同樣一個(gè)靠個(gè)人信譽(yù)為因子的社會(huì)信譽(yù)也能憑著幾個(gè)認(rèn)證、幾個(gè)A就能解決的話，那永遠(yuǎn)只是治標(biāo)不治本、自欺欺人。

　　除了上面所提的歷史機(jī)制對(duì)于信譽(yù)的影響，社會(huì)環(huán)境的影響將是信譽(yù)市場(chǎng)建立與否的重要因素，這些年在信譽(yù)市場(chǎng)建立的呼吁中，各種媒體的廣泛宣傳起到推動(dòng)作用，但“成也蕭何、敗也蕭何”，從媒體（主要是報(bào)紙、電視）對(duì)普通民眾的影響度來(lái)分析，往往各地的地方媒體比國(guó)家級(jí)媒體影響力度要大的多，地方媒體為了保持和增加發(fā)行量，拼命的抓住人們的好奇心理，在奇、特、怪、異上大做文章，比喻在對(duì)個(gè)別房地產(chǎn)商交易欺詐行為的報(bào)道，一方面使消費(fèi)者在交易中提高了警惕，另一方面卻可能讓消費(fèi)者對(duì)整個(gè)交易市場(chǎng)的行為產(chǎn)生懷疑，這種不信譽(yù)的心理會(huì)隨著媒體的進(jìn)一步報(bào)道而逐漸加深；有些媒體對(duì)于一些道德變異行為的頻繁報(bào)道，比喻鄰居的老頭對(duì)未成年兒童的變態(tài)行為，會(huì)讓每一個(gè)孩子父母都不自覺(jué)的對(duì)號(hào)入座，用不一樣的心理對(duì)待身邊的每一個(gè)可能的人，并盡量阻止孩子到鄰居家玩；還有在公共汽車上本來(lái)相互擁擠相互謙讓的人們，一旦聽(tīng)到“請(qǐng)旅客們注意錢包、警防扒竊！”的友情提示后，所有的旅客都會(huì)不自覺(jué)的把身邊的每一個(gè)人都當(dāng)作小偷來(lái)防，；本來(lái)很正常的保險(xiǎn)推銷員、送奶工的登門服務(wù)，由于經(jīng)?？吹接纱艘l(fā)的刑事案件的報(bào)道，使我們不得不對(duì)于他們的熱情給予冷眼相待，試想一想，一個(gè)幾乎每天都生活在這種氛圍的人們，怎么可能建立起人與人之間的相互信任，信任的空間已被自我封閉了，信譽(yù)市場(chǎng)的建立從何而起？。那么這些都是媒體的責(zé)任，媒體對(duì)于這些新聞的報(bào)道是想善意的告誡人們，盡量減少人們損失，所以她是無(wú)辜的，那么普通民眾有責(zé)任們，當(dāng)然他們肯定也沒(méi)有，因?yàn)槊總€(gè)人在面對(duì)可能的傷害時(shí)都有權(quán)利最低限度的自我保護(hù)。有時(shí)我在想，這些媒體對(duì)于這些個(gè)案的報(bào)道到底起多大作用，既然是個(gè)案他就沒(méi)有代表性，不管你如何報(bào)道、如何防范，該發(fā)生的還照樣發(fā)生，該被騙的還是被騙了，媒體在這里有時(shí)是有點(diǎn)“自作多情”了！其實(shí)每一個(gè)正常人都有分析判斷能力，會(huì)有一個(gè)自我保護(hù)的底線，這種底線是在確保人與人之間的相互交往、相互信任的前提下，對(duì)于有可能對(duì)自身產(chǎn)生不利的情況時(shí)才設(shè)立的，一旦受到媒體的影響人們會(huì)不自覺(jué)的把這個(gè)底線抬高，底線抬高的結(jié)果是最大程度的避免了自身利益可能遭受的侵犯，同時(shí)也使自身的交往空間壓縮了很多，有可能喪失了許多由此而來(lái)的機(jī)會(huì)利益。

　　我們每個(gè)人都知道這樣一個(gè)道理，每年人們走在街上遭遇車禍的幾率是萬(wàn)分之一，這種遭遇對(duì)于每個(gè)人都有可能發(fā)生，但人們?yōu)槭裁催€要繼續(xù)上路、上街，這是一個(gè)成本類比問(wèn)題了，如果為了防止意外而永不上街，那對(duì)于個(gè)人的利益損失太大了，拿萬(wàn)分之一的可能與巨額、真實(shí)的利益損失相交換，每個(gè)人都不會(huì)這樣做的。而因信譽(yù)產(chǎn)生的利益卻是潛在的、很難量化的，而因信譽(yù)問(wèn)題而受到的利益上的傷害卻是明顯的、能感受到的，而避免這種傷害的成本卻是很小的，人們自然選擇了認(rèn)為是最低成本的抬高自我保護(hù)的底線了。我們?cè)趯?duì)孩子的家庭教育中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)這些現(xiàn)象，為了避免傷害，每個(gè)家長(zhǎng)都要求孩子不要與“壞孩子”交往，父母帶著孩子在街上經(jīng)常遇到乞丐，孩子在看到乞丐時(shí)油然而生的同情心基本上都會(huì)被父母的教誨所終止，因?yàn)槟切┢蜇ざ际羌俚?，他們只是想不勞而獲，所以我們不能同情他們，這些現(xiàn)象的發(fā)生，會(huì)讓純潔的孩子們對(duì)人與人之間的相互信任有了最初的疑問(wèn)，同時(shí)也使孩子們養(yǎng)成了不愿意通過(guò)一定的成本代價(jià)、只想通過(guò)回避的消極方式來(lái)保護(hù)自身利益，這樣長(zhǎng)大以后會(huì)在工作生活的日常交易、交往中，都不自覺(jué)的想通過(guò)無(wú)代價(jià)的方式嘗試信譽(yù)的建立，同時(shí)也把自我保護(hù)的底線設(shè)得高高的，最大程度的想減少個(gè)人傷害。

　　所以社會(huì)和家庭的影響對(duì)于信譽(yù)的建立是非常關(guān)鍵，盡管這些都是反映在人與人之間的，而政府與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)、政府與個(gè)人、企業(yè)與個(gè)人之間也是如此，銀行在對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款條件設(shè)置時(shí)，為了阻止百分之一、甚至千分之一可能的發(fā)生，而把另外的百分之九十九也列入自我保護(hù)的底線之下，屬于不信任的行列。所以我要講信譽(yù)市場(chǎng)的建立不是一朝一夕建立幾個(gè)規(guī)則制度就能無(wú)成本的取得的，她需要幾十年、甚至上百年時(shí)間通過(guò)多少代人的成本犧牲精神為代價(jià)的。