投保示例：

　　王太太，今年40歲了，自從兒子小同出生后，一直在家做全職太太，王先生今年也40歲，自己開個小公司，現(xiàn)在每年有比較穩(wěn)定的收入，但未來發(fā)展前景不確定。

　　王太太想給自己買份保險，畢竟年紀越來越大，一沒養(yǎng)老，二沒醫(yī)療保險，覺得很恐慌。

　　預算在5萬元每年。

　　案例分析：

　　作為“單薪”家庭頂梁柱的丈夫，擁有足額人身保障的意義要遠遠大于全職太太；

　　從全職太太的自我保護而言，讓自己擁有足額養(yǎng)老保障的現(xiàn)實意義則要遠遠高于丈夫；

　　人近中年，更要強調的是人身保障和強制儲蓄，兼顧本金的安全性同時才能考慮資產(chǎn)的增值。

　　投保策略：

　　基于上述三個方面的考量，王太太五萬元的保費預算應該分配給夫妻兩個人，但在保額的配比上各有側重。

　　1、王太太投保策略

　　對于王太太而言，由于沒有社保的醫(yī)療保險，所以王太太的投保方向在擁有一份重疾保障的基礎上，同時擁有足額的養(yǎng)老保險，兩者投保比例約在1：2以上。

　　例如投保20萬元保額的重疾險，同時投保40萬元的養(yǎng)老險，此外再附加住院醫(yī)療、意外門急診、意外傷害和保單豁免不等。

　　用于投保王太太的年交保費大約在三萬元。其中養(yǎng)老保險在60？72歲的時間內，能為王太太帶來最少44萬元，最多近70萬元的養(yǎng)老金。而被保險人80歲之前萬一罹患重疾，將可以得到20？35萬元的理賠金，但如果身體健康，王太太滿80歲時就能再獲得一筆大約36萬元的高齡養(yǎng)老金。這是比較典型的有病賠病，無病返錢的重疾保險。

　　2、王先生投保策略

　　對于經(jīng)濟支柱的王先生而言，除了和王太太一樣的投保方向以外，還要加大人身保障類的消費險來提高經(jīng)濟給付額度。例如加大意外傷害險和定期壽險的投保額，屬于小額保費，高額理賠。這樣設計的目的是保證被保險人能60歲前萬一遇到可能的人身風險，被保險人能給受益人留下足夠的經(jīng)濟給付。

　　由于王先生開辦有公司，在規(guī)范經(jīng)營的情況下，王先生應該具有社會保險中的醫(yī)療保險。所以王先生的重疾投保一般在10萬元就能滿足一般意義的重疾治療補充。而關于家庭養(yǎng)老方面的保障，已經(jīng)由王太太的養(yǎng)老保險來完成主要部分，所以王先生的養(yǎng)老只需要20萬元即可進行必要的補充。

　　當然，王先生另外還有附加30萬元的意外傷害險和20萬元的定期壽險是非常必要的，這樣被保險人萬一遭遇疾病身故，其保障額度可以達到50萬元，意外身故的保障額度則可以達到80萬元。

　　王先生的保費計劃，在此我們假定王先生40歲，用于投保王先生的年繳保費大約在一萬六左右，其中養(yǎng)老金在63歲？75歲之間，能為王先生最少帶來22萬元，最多近35萬元的養(yǎng)老補充。而重疾保障則在10-18萬元之間，滿80歲未罹患重疾還可以返還現(xiàn)金近18萬元。

　　3、生活風險策略

　　王先生側重高額的人身保障，而王太太則側重高額的養(yǎng)老儲蓄。兩人的養(yǎng)老保障額度合計是60萬元起，而養(yǎng)老收益合計在118-158萬元。在夫妻二人婚姻生活正常的情況下，對于一個家庭未來的養(yǎng)老補充依然是十分可觀的。而王太太的20萬元重大疾病保額基本上能滿足一般意義上的重疾治療需要，同時還額外擁有4萬元的女性原位癌保障（重大疾病行業(yè)理賠標準屬免責部分）。至于王先生的10萬元重疾保障，是基于其持有社保醫(yī)療的保障，能夠滿足一部分的重疾住院醫(yī)療費用。

　　對于王太太的附加住院醫(yī)療部分，是需要完全承擔起普通疾病在住院治療時的需要，所以選擇了每次報銷不超過12000元的報銷限額，并且每天住院津貼為50元。

　　在這里，我們需要提醒王太太的是，由于王先生的公司是家族企業(yè)，王太太本人是可以參與到丈夫公司的編制中，這樣就享受社保體系中的醫(yī)療保險利益，以獲得64歲后的社會醫(yī)療保障。此外，有了工作的收入，是可以避免由于王太太作為純粹的家庭主婦，受到來自保險公司的投保限制。這種投保限制是基于全職太太完全沒有收入，如果王太太作為投保人而言，保險公司會考察王太太續(xù)繳保費的能力。

　　最后，如果王先生本身已經(jīng)具有足夠的商業(yè)保險，那么本計劃中王先生的一萬六保費可以以“中宏鴻運人生投連險”附加在王太太的萬事通兩全險上，并在次年等額追加保費。但是這也需要王太太最好能在丈夫的公司中掛職。例如以董事或者股東的身份，這并不違背公司法等相關法律。

　　附表

　　王太太保險保障規(guī)劃

　　王先生保險保障規(guī)劃

　　注：

　　1、夫妻二人保費投入僅有四萬元余，未滿足五萬元的預算要求，這是基于假定王先生與王太太同歲的情況下制定的本計劃。如果王先生比王太太年齡大，那么本計劃與預算的差額可以用來彌補因王先生的年齡帶來保費增加的部分。

　　2、由于中宏的附加保費豁免條款的前因是“因意外傷害或疾病導致的完全失去工作能力”，所以本方案中的重大疾病也附加了保費豁免保險，以保證因糖尿病、三期高血壓、精神病等非重疾導致完全失能的情況下，保費也能得到豁免。這和其它方式的豁免有著顯著的差別。