經(jīng)營(yíng)原則是“不盈不虧”的第三方機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)難令保險(xiǎn)業(yè)者受益 自7月1日起，全國(guó)所有上路行駛的機(jī)動(dòng)車輛，包括汽車、摩托車和拖拉機(jī)，都應(yīng)當(dāng)在3個(gè)月內(nèi)前往保險(xiǎn)公司上機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（下稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”），并在車上貼一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)志。原有商業(yè)三者險(xiǎn)尚未到期的，保單繼續(xù)有效，期滿后及時(shí)續(xù)�！敖粡�(qiáng)險(xiǎn)”。

　　這是中國(guó)第一個(gè)通過(guò)立法予以強(qiáng)制實(shí)施的險(xiǎn)種，涉及全國(guó)現(xiàn)有1.6億多輛機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藛T切身利益，圈內(nèi)外的關(guān)注堪稱前所未有。

　　由于該險(xiǎn)種是由政府強(qiáng)制推行的， 政府將要求從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司以非盈利為出發(fā)點(diǎn)受理它。2004年末時(shí)， 中國(guó)使用年限內(nèi)的轎車、卡車和商用車總量達(dá)到1.07億輛， 當(dāng)中僅1/3辦理了第三方事故責(zé)任險(xiǎn)。因此雖然交強(qiáng)險(xiǎn)將為從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司帶來(lái)大約7000萬(wàn)張新保單， 但保監(jiān)會(huì)要求“不盈不虧”，所以保險(xiǎn)業(yè)很難從中獲利。

　　“公益險(xiǎn)種”

　　中國(guó)政府于今年3月份出臺(tái)新的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)規(guī)定， 要求所有機(jī)動(dòng)車駕駛員辦理交強(qiáng)險(xiǎn)， 從今年7月1日起施行。

　　業(yè)內(nèi)人士曾表示，五大因素將導(dǎo)致定價(jià)交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率水平，較原商業(yè)性機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率有所提高。這些因素包括保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大、保險(xiǎn)的除外責(zé)任減少，《道路交通安全法》規(guī)定的賠付范圍擴(kuò)大等。保監(jiān)會(huì)透露，目前交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額及基準(zhǔn)保費(fèi)并未最終確定，但中國(guó)保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任郭左踐強(qiáng)調(diào)，交強(qiáng)險(xiǎn)是公益性險(xiǎn)種，商業(yè)保險(xiǎn)公司只是代辦者。保監(jiān)會(huì)將本著“不盈不虧”的原則，審核交強(qiáng)險(xiǎn)定價(jià)的費(fèi)率以及責(zé)任限額：一方面，允許保險(xiǎn)公司在制定費(fèi)率時(shí)考慮人力成本、經(jīng)營(yíng)管理成本等因素，另一方面，絕對(duì)不能把利潤(rùn)也加在費(fèi)率里。

　　他透露，作為一個(gè)全新的制度，交強(qiáng)險(xiǎn)與現(xiàn)行的商業(yè)三者險(xiǎn)相比有較大差異，在施行初期階段費(fèi)率不會(huì)很高。為確保這一點(diǎn)，保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司將交強(qiáng)險(xiǎn)與其他業(yè)務(wù)分開(kāi)管理，單獨(dú)核算。保監(jiān)會(huì)將定期核查保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈虧情況，并向社會(huì)公布。

　　但“不盈不虧”只一種理論狀態(tài)，最后的經(jīng)營(yíng)結(jié)果只會(huì)是非盈即虧。據(jù)了解，交強(qiáng)險(xiǎn)在成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)也經(jīng)歷過(guò)曲折發(fā)展過(guò)程。日本交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施50年來(lái)有7次調(diào)整，責(zé)任限額和保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)都有了很大差異，美國(guó)也是一樣。郭左踐預(yù)計(jì)，中國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額和保費(fèi)水平也會(huì)有一個(gè)調(diào)整的過(guò)程才能趨于穩(wěn)定。

　　他稱，要執(zhí)行“取之于民，用之于民”的原則，也即，即便該項(xiàng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)盈利，也不能為保險(xiǎn)公司使用，而會(huì)放在一個(gè)單獨(dú)的賬戶里面累積起來(lái)。

　　經(jīng)過(guò)一年的運(yùn)作后，如果保險(xiǎn)公司在各方面的經(jīng)營(yíng)都是合法的，而且出現(xiàn)了微利，就該降低費(fèi)率或提高保險(xiǎn)限額；反之，如果行業(yè)出現(xiàn)了虧損，就要查明原因，最終提高費(fèi)率或降低保險(xiǎn)限額。

　　郭左踐稱，交強(qiáng)險(xiǎn)細(xì)則制定工作已進(jìn)入最后階段，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)測(cè)算出的費(fèi)率以及責(zé)任限額已經(jīng)上報(bào)國(guó)務(wù)院，將在本月中旬公布。

　　市場(chǎng)的檢驗(yàn)

　　3月份出臺(tái)新的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)規(guī)定之前，中國(guó)已有24個(gè)省市通過(guò)地方立法或者部門(mén)規(guī)章要求機(jī)動(dòng)車必須投保機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)。但從2005年三者險(xiǎn)的投保率看，汽車的投保率只有56%，摩托車只有26%，拖拉機(jī)投保率不足10%。

　　在商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)中，不同保險(xiǎn)公司的條款費(fèi)率相互存在差異。交強(qiáng)險(xiǎn)則實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率。而為促進(jìn)駕駛?cè)税踩�駕駛，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)率與交通違章及交通事故掛鉤的“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的浮動(dòng)費(fèi)率機(jī)制。郭左踐稱，這是交強(qiáng)險(xiǎn)的一大亮點(diǎn)。

　　一輛車如果多次出險(xiǎn)，來(lái)年的保費(fèi)會(huì)漲上去，而常年不出險(xiǎn)，保費(fèi)也會(huì)逐年降低，直至獎(jiǎng)懲的最高限度。目前，保監(jiān)會(huì)正和公安部門(mén)聯(lián)手進(jìn)行信息共享平臺(tái)的建設(shè)工作，北京、上海等地已試點(diǎn)。

　　不過(guò)，郭左踐說(shuō)，由于缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，在“交強(qiáng)險(xiǎn)”實(shí)行的第一年，全國(guó)將統(tǒng)一費(fèi)率、統(tǒng)一條款、統(tǒng)一賠付限額�；�礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累到一定程度后，到第二年車主續(xù)保時(shí)，費(fèi)率才會(huì)與交通安全違法行為掛鉤，屆時(shí)各地區(qū)、各公司的基礎(chǔ)費(fèi)率也將可能有所區(qū)別。

　　由于交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則是不盈不虧，保險(xiǎn)公司又被強(qiáng)調(diào)只是代辦機(jī)構(gòu)，那么保險(xiǎn)公司動(dòng)力何在？有關(guān)財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部門(mén)負(fù)責(zé)人對(duì)本刊表示，經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的所有內(nèi)資公司，都在積極準(zhǔn)備申報(bào)經(jīng)營(yíng)權(quán)。畢竟，交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施，將為財(cái)險(xiǎn)公司大量增加保費(fèi)收入，但財(cái)險(xiǎn)公司更看重的是由此帶來(lái)的后續(xù)效應(yīng)。

　　據(jù)分析，目前全國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)保額應(yīng)在5萬(wàn)元左右，其保障水平顯然偏低，而目前城市交通事故中，嚴(yán)重者賠償額在20萬(wàn)元左右。很多機(jī)動(dòng)車投保人在購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)后還需要補(bǔ)充購(gòu)買(mǎi)商業(yè)三者險(xiǎn)。也就是說(shuō)，隨著交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施，商業(yè)三者險(xiǎn)在未來(lái)將會(huì)迎來(lái)一個(gè)大的發(fā)展時(shí)期。

　　由于交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)將構(gòu)成未來(lái)車主及道路通行者的有效保護(hù)。根據(jù)投保習(xí)慣，客戶一般會(huì)選擇同一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)所有與車險(xiǎn)有關(guān)的保險(xiǎn)。因此，財(cái)險(xiǎn)公司會(huì)因交強(qiáng)險(xiǎn)的“代辦”經(jīng)營(yíng)，而獲得更多商機(jī)和客戶。

　　6月13日，保監(jiān)會(huì)在網(wǎng)站上對(duì)第二批已經(jīng)核準(zhǔn)、具備從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)資格的12家中資財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行公示，加上6月8日，保監(jiān)會(huì)在其網(wǎng)站公示的首批獲得此項(xiàng)資格的10家中資財(cái)險(xiǎn)公司，保監(jiān)會(huì)共批復(fù)可以從事交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司達(dá)22家——也就是，22家中資財(cái)險(xiǎn)公司全部獲得經(jīng)營(yíng)資格。

　　這22家公司中，既有剛剛“變身”中資公司的民安保險(xiǎn)，也有獲批經(jīng)營(yíng)資格不久的華農(nóng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司。

　　在中國(guó)入世時(shí)，并未承諾允許外資經(jīng)營(yíng)法定保險(xiǎn)。所以目前，政府并不允許外資保險(xiǎn)公司受理此業(yè)務(wù)。而一旦喪失交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，帶來(lái)的連環(huán)效應(yīng)的負(fù)面影響之大不言而喻。據(jù)悉，一直以外資身份出現(xiàn)的民安保險(xiǎn)公司5月份剛剛拿到保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，成為中資保險(xiǎn)公司身份。交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)資格在很大程度上是民安“變身”的直接動(dòng)力。

　　而對(duì)于華農(nóng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)這樣的公司也獲得資格，業(yè)內(nèi)頗有微辭：該公司從去年底正式獲得開(kāi)業(yè)資格以來(lái)，從未經(jīng)營(yíng)過(guò)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，相關(guān)的人員、產(chǎn)品、設(shè)備等經(jīng)營(yíng)條件也都毫不具備。

　　有人擔(dān)心，這可能給未來(lái)的經(jīng)營(yíng)監(jiān)管帶來(lái)問(wèn)題。