2011銀行從業(yè)知識(shí)點(diǎn)：貸款審批和發(fā)放管理(5)

　?。?）擔(dān)保手續(xù)的完善

　　在向借款人發(fā)放貸款前，銀行必須按照批復(fù)的要求，落實(shí)擔(dān)保條件，完善擔(dān)保合同和其他擔(dān)保文件及有關(guān)法律手續(xù)。具體操作因貸款的擔(dān)保方式不同而存在較大差別。

　?、賹?duì)于提供抵（質(zhì)）押擔(dān)保的：可以辦理登記或備案手續(xù)的，必須先完善有關(guān)登記、備案手續(xù)；如抵（質(zhì)）押物無(wú)明確的登記部門(mén)，則必須先將抵（質(zhì)）押物的有關(guān)產(chǎn)權(quán)文件及其辦理轉(zhuǎn)讓所需的有關(guān)文件正本交由銀行保管，并且將抵（質(zhì)）押合同在當(dāng)?shù)氐墓C部門(mén)進(jìn)行公證；特別注意抵押合同的生效前提條件。如遇特殊項(xiàng)目，無(wú)法及時(shí)辦理抵押登記，造成抵押生效滯后的，應(yīng)采取必要的方式規(guī)避由此造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　?、趯?duì)于以金融機(jī)構(gòu)出具的不可撤銷保函或備用信用證作擔(dān)保的，須在收妥銀行認(rèn)可的不可撤銷保函或備用信用證正本后，才能允許借款人提款。

　?、蹖?duì)于有權(quán)出具不可撤銷保函或備用信用證的境外金融機(jī)構(gòu)以外的其他境外法人、組織或個(gè)人擔(dān)保的保證，必須就保證的可行性、保證合同等有關(guān)文件征詢銀行指定律師的法律意見(jiàn)，獲得律師認(rèn)可的書(shū)面意見(jiàn)，并在律師的主持下，完善保證合同、其他保證文件及有關(guān)法律手續(xù)后，才能允許借款人提款。

　　3.貸款發(fā)放的原則

　?。?）計(jì)劃、比例放款原則

　　應(yīng)按照已批準(zhǔn)的貸款項(xiàng)目年度投資計(jì)劃所規(guī)定的建設(shè)內(nèi)容、費(fèi)用，準(zhǔn)確、及時(shí)地提供貸款。借款人用于建設(shè)項(xiàng)目的其他資金（自籌資金和其他銀行貸款）應(yīng)與貸款同比例支用。

　?。?）進(jìn)度放款原則

　　在中長(zhǎng)期貸款發(fā)放過(guò)程中，銀行應(yīng)按照完成工程量的多少進(jìn)行付款。如果是分次發(fā)放或發(fā)放手續(xù)較復(fù)雜，銀行應(yīng)在計(jì)劃提款日前與借款人取得聯(lián)系。借款人如需變更提款計(jì)劃，應(yīng)于計(jì)劃提款日前合理時(shí)間內(nèi)，向銀行提出申請(qǐng)，并征得銀行同意。如借款人未經(jīng)銀行批準(zhǔn)擅自改變款項(xiàng)的用途，銀行有權(quán)不予支付。

　?。?）資本金足額原則

　　銀行需審查建設(shè)項(xiàng)目的資本金是否已足額到位。即使因特殊原因不能按時(shí)足額到位，貸款支取的比例也應(yīng)同步低于借款人資本金到位的比例。此外，貸款原則上不能用于借款人的資本金、股本金和企業(yè)其他需自籌資金的融資。

　　4.貸款發(fā)放的審查

　　貸款發(fā)放審查作為貸時(shí)審查的核心工作，銀行必須嚴(yán)格掌握審查的要點(diǎn)，充分防范貸款執(zhí)行階段的風(fēng)險(xiǎn)。審查的內(nèi)容可能因貸款項(xiàng)目的不同情況有所差異，一般主要包括以下內(nèi)容。

　?。?）貸款合同審查

　　銀行應(yīng)對(duì)借款人提款所對(duì)應(yīng)的合同進(jìn)行認(rèn)真核查，包括合同真?zhèn)涡缘淖R(shí)別、合同提供方的履約能力調(diào)查，防止貸款挪用及產(chǎn)生對(duì)貸款不能如期償還的不利因案。審查工作中，還應(yīng)通過(guò)可能的渠道了解，借款人是否存在重復(fù)使用。商務(wù)合同騙取不同銀行貸款的現(xiàn)象。

　　信貸業(yè)務(wù)中涉及的合同主要有借款合同、保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同等。下面對(duì)各個(gè)合同的具體檢查條款進(jìn)行介紹。

　　①借款合同。貸款發(fā)放中借款合同條款的審查應(yīng)著重于合同核心部分即合同必備條款的審查，借款合同中的必備條款有：

　　·貸款種類。

　　·借款用途。

　　·借款金額。

　　·貸款利率。

　　·還款方式。

　　·還款期限。

　　·違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

　?、诒ＷC合同。保證合同的條款審查主要應(yīng)注意以下條款：

　　·被保證的貸款數(shù)額。主債務(wù)的數(shù)額是指主合同的標(biāo)的額，一般可用貨幣來(lái)衡量。保證合同應(yīng)對(duì)主債權(quán)的種類和數(shù)額做出規(guī)定，以明確將來(lái)的責(zé)任。

　　·借款人履行債務(wù)的期限。在保證合同中明確主債務(wù)的履行期限對(duì)保證人和債權(quán)人來(lái)說(shuō)都至關(guān)重要。主債務(wù)的期限屆滿，對(duì)保證人來(lái)說(shuō)意味著債權(quán)人可以要求保證人履行保證義務(wù)或一般保證債務(wù)的義務(wù)；對(duì)債權(quán)人來(lái)說(shuō)意味著主債務(wù)履行不能完成時(shí)可對(duì)保證人行使權(quán)利。

　　·保證的方式。保證方式分為一般保證和連帶責(zé)任保證，它是指保證人在保證法律關(guān)系中承擔(dān)不同的民事責(zé)任，即補(bǔ)充責(zé)任或是第一順序責(zé)任。

　　·保證擔(dān)保的范圍。一般包括：主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。

　　·保證期間。

　　·雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

　　③抵押合同。抵押合同的條款審查主要應(yīng)注意以下條款：

　　·抵押貸款的種類和數(shù)額。在抵押設(shè)立原因中應(yīng)載明被擔(dān)保主債權(quán)的種類、數(shù)額，否則就有違一般抵押權(quán)所擔(dān)保主債權(quán)的特定性原則，以表明主債權(quán)產(chǎn)生的原因（如借款、租賃、買(mǎi)賣(mài)等）及數(shù)額的大小。

　　·借款人履行貸款債務(wù)的期限。由于抵押權(quán)人對(duì)抵押物行使權(quán)利的條件是主債務(wù)履行期限屆滿，抵押權(quán)人的債權(quán)未受清償，如果抵押物履行期尚未屆滿，抵押權(quán)人不能對(duì)抵押物行使權(quán)利，否則，就屬侵權(quán)。

　　·抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)屬或使用權(quán)權(quán)屬。由于抵押是以特定的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保特定債務(wù)的履行，抵押人對(duì)抵押物應(yīng)具有所有權(quán)或者對(duì)抵押物享有使用權(quán)。抵押合同除對(duì)抵押物特定化外，還應(yīng)當(dāng)表明抵押物的所有權(quán)或使用權(quán)權(quán)屬。

　　·抵押的范圍。除主債權(quán)以外，抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍一般還包括利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用。

　　·當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

　　此外，抵押物是否在有關(guān)部門(mén)辦理登記，也是抵押合同是否完善的重要前提之一。

　?、苜|(zhì)押合同。質(zhì)押合同的條款審查應(yīng)注意以下條款：

　　·被質(zhì)押的貸款數(shù)額。

　　·借款人履行債務(wù)的期限。

　　·質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況。

　　·質(zhì)押擔(dān)保的范圍。

　　·質(zhì)物移交的時(shí)間。

　　·質(zhì)物生效的時(shí)間。

　　·當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。