2011銀行從業(yè)知識(shí)點(diǎn)：貸款審批和發(fā)放管理(4)

　　第三節(jié) 貸款發(fā)放管理

　　一、貸款的發(fā)放

　　貸款經(jīng)批準(zhǔn)后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵照批復(fù)意見，著手落實(shí)貸款批復(fù)條件，在落實(shí)貸款批復(fù)中提出的問題和各項(xiàng)附加條件后，即可簽署借款合同。借款合同一經(jīng)簽訂生效后，受法律保護(hù)的借貸關(guān)系即告確立，借貸雙方均應(yīng)依據(jù)借款合同的約定享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)。

　　1.貸款發(fā)放管理的重要性

　　在滿足借款合同用款前提條件的情況下，無正當(dāng)理由或借款人沒有違約，銀行必須按借款合同的約定按時(shí)發(fā)放貸款，這種做法主要基于以下三種原因：

　　首先，借款合同一旦簽訂生效，即成為民事法律事實(shí)，借貸雙方之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系即被確立，銀行不按借款合同的約定履行義務(wù)，發(fā)放貸款，就構(gòu)成借款合同項(xiàng)下的違約行為。

　　其次，影響借款人的利益。

　　最后，影響貸款的正常收回。

　　2.貸款發(fā)放的條件

　　（1）先決條件

　　作為貸款發(fā)放的重要先決條件，通常在借款合同內(nèi)加以規(guī)定。銀行必須按照借款合同的規(guī)定，逐條核對是否已完全齊備或生效，以確保貸款發(fā)放前符合所有授信批準(zhǔn)的要求，落實(shí)全部用款前提條件。貸款實(shí)務(wù)操作中，先決條件文

　　件會(huì)因貸款而異，以下列舉的先決條件文件基本涵蓋了所有貸款種類，銀行應(yīng)針對貸款的實(shí)際要求，根據(jù)借款合同的約定進(jìn)行對照審查，分析是否齊備或有效。

　　首次放款的先決條件文件包括以下幾類：

　　其中，貸款類文件包括：

　　① 借貸雙方已正式簽署的借款合同；

　　②銀行之間已正式簽署的貸款協(xié)議（多用于銀團(tuán)貸款）。

　　公司類文件包括：

　?、?現(xiàn)時(shí)有效的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、批準(zhǔn)證書、成立批復(fù)；

　?、?公司章程；

　?、?全體董事的名單及全體董事的簽字樣本；

　　④ 就同意簽署并履行相關(guān)協(xié)議而出具的董事會(huì)決議（包括保證人）；

　?、?就授權(quán)有關(guān)人士簽署相關(guān)協(xié)議而出具的授權(quán)委托書以及有關(guān)人士的簽字樣本（包括保證人）；

　?、奁渌匾募恼鎸?shí)副本或復(fù)印件。

　　與項(xiàng)目有關(guān)的協(xié)議包括：

　?、?已正式簽署的合營合同；

　?、?已正式簽署的建設(shè)合同或建造合同；

　?、?已正式簽署的技術(shù)許可合同；

　　④ 已正式簽署的商標(biāo)和商業(yè)名稱許可合同；

　?、菀颜胶炇鸬呐嘤?xùn)和實(shí)施支持合同；

　　⑥已正式簽署的土地使用權(quán)出讓合同；

　　⑦其他必要文件合同。

　　擔(dān)保類文件包括：

　?、?已正式簽署的抵（質(zhì)）押協(xié)議；

　?、?已正式簽署的保證協(xié)議；

　?、?保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓相關(guān)協(xié)議或文件；

　　④其他必要性文件。

　　在審查擔(dān)保類文件時(shí)，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)特別注意抵（質(zhì)）押協(xié)議生效的前提條件（如向有關(guān)部門登記生效）。對于抵押協(xié)議雖正式簽署但生效滯后的貸款項(xiàng)目，應(yīng)在抵押正式生效前，采取必要的手段和措施，規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　與登記、批準(zhǔn)、備案、印花稅有關(guān)的文件包括：

　　① 借款人所屬國家主管部門就擔(dān)保文件出具的同意借款人提供該擔(dān)保的文件；

　?、?海關(guān)部門就同意抵押協(xié)議項(xiàng)下進(jìn)口設(shè)備抵押出具的批復(fù)文件；

　?、?房地產(chǎn)登記部門就抵押協(xié)議項(xiàng)下房地產(chǎn)抵押頒發(fā)的“房地產(chǎn)權(quán)利及其他權(quán)利證明”；

　?、?工商行政管理局就抵押協(xié)議項(xiàng)下機(jī)器設(shè)備抵押頒發(fā)的“企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押物登記證”；

　?、?車輛管理所就抵押協(xié)議項(xiàng)下車輛抵押頒發(fā)的車輛抵押登記證明文件；

　?、?已繳納印花稅的繳付憑證；

　?、哔J款備案證明。

　　其他類文件包括：

　?、?政府主管部門出具的同意項(xiàng)目開工批復(fù)；

　?、?項(xiàng)目土地使用、規(guī)劃、工程設(shè)計(jì)方案的批復(fù)文件；

　?、?貸款項(xiàng)目（概）預(yù)算資金（包括自籌資金）已全部落實(shí)的證明；

　　④ 有關(guān)對建設(shè)項(xiàng)目的投保證明；

　　⑤ 股東或政府部門出具的支持函；

　　⑥ 會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告和注冊資本占用情況證明；

　　⑦ 法律意見書；

　　⑧ 財(cái)務(wù)報(bào)表；

　　⑨其他一切必要的批文、許可或授權(quán)、委托、費(fèi)用函件等。

　　除首次放款外，以后的每次放款無須重復(fù)提交許多證明文件和批準(zhǔn)文件等，通常只需提交以下文件：

　　①提款申請書；

　?、诮杩顟{證；

　　③工程檢驗(yàn)師出具的工程進(jìn)度報(bào)告和成本未超支的證明；④貸款用途證明文件；⑤其他貸款協(xié)議規(guī)定的文件。