2011銀行從業(yè)知識點：貸款審批和發(fā)放管理(6)

　?。?）提款期限審查

　　在長期貸款項目中，通常會包括提款期、寬限期和還款期。銀行應(yīng)審查借款人是否在規(guī)定的提款期內(nèi)提款。除非借貸雙方同意延長，否則提款期過期后無效，未提足的貸款不能再提。

　?。?）用款申請材料檢查

　?、賹徍私杩顟{證。借款人辦理提款，應(yīng)在提款日前填妥借款憑證。借款人名稱、提款日期、提款用途等各項目都必須準(zhǔn)確、完整地填寫，并要加蓋借款人在銀行的預(yù)留印鑒。信貸員要根據(jù)借款合同認(rèn)真審核，確認(rèn)貸款用途、金額、賬號、預(yù)留印鑒等正確、真實無誤后，在借款人填妥借款憑證的相應(yīng)欄目簽字，交由有關(guān)主管簽字后進(jìn)行放款的轉(zhuǎn)賬處理。

　　除非借款合同另有規(guī)定，銀行不能代客戶填寫借款憑證，一般情況下，應(yīng)要求借款人填妥借款憑證送銀行審核后辦理放款轉(zhuǎn)賬。

　　②變更提款計劃及承擔(dān)費的收取。借款人在借款合同簽訂后，如需改變提款計劃，則應(yīng)按照借款合同的有關(guān)條款規(guī)定辦理，或在原計劃提款日以前的合理時間內(nèi)向銀行提出書面申請，并得到銀行同意。

　　根據(jù)我國《貸款通則》的規(guī)定，銀行不得對自營貸款或特定貸款在計收利息之外收取任何其他費用。但是若根據(jù)國際慣例，在借款合同中規(guī)定，變更提款應(yīng)收取承擔(dān)費，那么當(dāng)借款人變更提款計劃時，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)合同辦理，可按改變的提款計劃部分的貸款金額收取承擔(dān)費。借款人在提款有效期內(nèi)如部分或全額未提款，應(yīng)提未提部分的貸款可根據(jù)借款合同的規(guī)定收取承擔(dān)費。在提款期終了時自動注銷。公司業(yè)務(wù)部門在借款人的提款期滿之前，將借款人應(yīng)提未提的貸款額度通知借款人。

　?、蹤z查和監(jiān)督借款人的借款用途和提款進(jìn)度。監(jiān)督借款人按規(guī)定的用途用款，是保證銀行貸款安全的重要環(huán)節(jié)。借款人提款用途通常包括：土建費用、工程設(shè)備款、購買商品費用、在建項目進(jìn)度款、支付勞務(wù)費用、其他與項目工程有關(guān)的費用、用于臨時周轉(zhuǎn)的款項。要注意檢查借款人的借款用途，監(jiān)督提款進(jìn)度。這是由于：

　?。?）有關(guān)賬戶審查。銀行應(yīng)審查有關(guān)的提款賬戶、還本付息賬戶或其他專用賬戶是否已經(jīng)開立，賬戶性質(zhì)是否已經(jīng)明確，避免出現(xiàn)貸款使用混亂或被挪作他用。

　　（5）提款申請書、借款憑證審查。銀行應(yīng)當(dāng)對提款申請書中寫明的提款日期、提款金額、劃款路線等要素進(jìn)行核查，確保提款手續(xù)正確無誤。銀行應(yīng)審查借款人提交的借款憑證是否完全符合提款要求，確認(rèn)貸款用途、日期、金額、賬號、預(yù)留印鑒正確、真實、無誤。

　　5.放款操作程序

　　在落實貸款批復(fù)要求，完善前述放款前提條件，并進(jìn)行嚴(yán)格的放款審查后，銀行應(yīng)保留所有證明借款人滿足提款前提條件的相關(guān)文件和資料，準(zhǔn)備著手辦理貸款發(fā)放。貸款發(fā)放過程中，在遵循前述放款原則的情況下，銀行應(yīng)按有關(guān)程序發(fā)放貸款。但必須說明的是，由于各銀行目前對公司業(yè)務(wù)人員前、后臺工作的職責(zé)分工、內(nèi)部機構(gòu)設(shè)置存在差異，各銀行應(yīng)根據(jù)本地區(qū)實際情況制定詳細(xì)的提款操作細(xì)則，規(guī)范貸款執(zhí)行階段的操作程序。

　?。?）操作程序

　　①借款人按合同要求提交提款申請和其他有關(guān)資料；

　　②銀行受理借款人提款申請書（按借款合同約定的固定格式并加蓋企業(yè)公章及法人簽字或在提交法人授權(quán)書的情況下受委托人簽字）；

　?、蹌?chuàng)建貸款合同；

　?、苡嘘P(guān)用款審批資料按內(nèi)部審批流程經(jīng)有權(quán)簽字人簽字同意；

　?、莅促~務(wù)處理部門的要求提交審批及相關(guān)用款憑證辦理提款手續(xù)；

　?、匏豳J款款項人賬后，向賬務(wù)處理部門索取有關(guān)憑證，入檔案卷保存；

　　⑦建立臺賬并在提款當(dāng)日記錄，如果借款人、保證人均在同一地區(qū)，則根據(jù)中國人民銀行的有關(guān)要求，在其信貸登記系統(tǒng)登記，經(jīng)審核后進(jìn)

　　行發(fā)送；

　　⑧如為自營外匯貸款還需填寫“國內(nèi)外匯貸款債權(quán)人集中登記表”、“國內(nèi)外匯貸款變動反饋表”并向國家外匯管理局報送。

　　（2）注意事項

　　銀行在辦理放款手續(xù)時，應(yīng)注意：

　?、俳杩钊耸欠褚艳k理開戶手續(xù)；

　?、谔峥钊掌凇⒔痤~及貸款用途是否與合同一致；

　　③是否按人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的要求及時更新數(shù)據(jù)信息并發(fā)送；

　　④是否按國家外匯管理局要求報送數(shù)據(jù)。

　　二、停止發(fā)放貸款的情況

　　在一定時期內(nèi)終止發(fā)放貸款是銀行對借款人違約實行的一種制裁，是執(zhí)行法律賦予的信貸監(jiān)督職能的具體體現(xiàn)，也是借款人承擔(dān)違約責(zé)任的一種方式。在下列情況中，銀行可以對借款人采取終止提款措施。

　　1.挪用貸款的情況

　　一般而言，從借款申請和借款合同看，借款人對貸款的用途都比較明確，但一些借款人對貸款的實際使用往往與合同規(guī)定的用途相背離。如有的借款人將銀行的流動資金貸款用于彌補虧損，或用于購買固定資產(chǎn)、搞基本建設(shè)，使企業(yè)的短期償債能力減弱，致使貸款到期時無力償還銀行貸款，影響銀行資金的流動性，給銀行的正常經(jīng)營造成不利的影響。甚至有的借款人將銀行的貸款用于炒買炒賣有價證券、期貨或房地產(chǎn)等高風(fēng)險的業(yè)務(wù)，或者將貸款轉(zhuǎn)借他人牟取非法收入，違反國家的金融法規(guī)，使銀行貸款安全性受到極大的威脅。發(fā)現(xiàn)此類行為，銀行一般可以采取停止發(fā)放貸款的措施，甚至提前收回貸款。具體而言，挪用貸款的情況一般包括：

　　（1）用貸款進(jìn)行股本權(quán)益性投資

　?。?）用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營

　?。?）未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人挪用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)

　　（4）套取貸款相互借貸牟取非法收入

　?。?）借款企業(yè)挪用流動資金進(jìn)行基本建設(shè)或用于財政性開支或者用于彌補企業(yè)虧損，或者用于職工福利。

　　2.其他違約情況

　?。?）未按合同規(guī)定清償貸款本息

　?。?）違反國家政策法規(guī)，使用貸款進(jìn)行非法經(jīng)營

　　3.違約后的處理

　　在貸款發(fā)放階段，銀行務(wù)必密切關(guān)注借款人的資金使用方向，一旦出現(xiàn)上述或其他影響企業(yè)償債能力的違約情況，要立即終止借款人提款，并可視具體情況提前收回貸款。情況嚴(yán)重的，應(yīng)采取進(jìn)一步的措施，積極防范授信風(fēng)險。

　　如果出現(xiàn)上述任何違約事件，銀行有權(quán)分別或同時采取下列措施：

　?、僖蠼杩钊讼奁诩m正違約事件；

　?、谕Ｖ菇杩钊颂峥罨蛉∠杩钊松形刺嵊玫慕杩铑~度；

　　③宣布貸款合同項下的借款本息全部立即到期，根據(jù)合同約定立即從借款人在銀行開立的存款賬戶中扣款用于償還被銀行宣布提前到期的所欠全部債務(wù)；

　?、苄冀杩钊嗽谂c銀行簽訂的其他貸款合同項下的借款本息立即到期，要求借款人立即償還貸款本息及費用。