2011銀行從業(yè)知識(shí)點(diǎn)：貸款審批和發(fā)放管理(6)

　　（2）提款期限審查

　　在長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目中，通常會(huì)包括提款期、寬限期和還款期。銀行應(yīng)審查借款人是否在規(guī)定的提款期內(nèi)提款。除非借貸雙方同意延長(zhǎng)，否則提款期過(guò)期后無(wú)效，未提足的貸款不能再提。

　　（3）用款申請(qǐng)材料檢查

　?、賹徍私杩顟{證。借款人辦理提款，應(yīng)在提款日前填妥借款憑證。借款人名稱(chēng)、提款日期、提款用途等各項(xiàng)目都必須準(zhǔn)確、完整地填寫(xiě)，并要加蓋借款人在銀行的預(yù)留印鑒。信貸員要根據(jù)借款合同認(rèn)真審核，確認(rèn)貸款用途、金額、賬號(hào)、預(yù)留印鑒等正確、真實(shí)無(wú)誤后，在借款人填妥借款憑證的相應(yīng)欄目簽字，交由有關(guān)主管簽字后進(jìn)行放款的轉(zhuǎn)賬處理。

　　除非借款合同另有規(guī)定，銀行不能代客戶(hù)填寫(xiě)借款憑證，一般情況下，應(yīng)要求借款人填妥借款憑證送銀行審核后辦理放款轉(zhuǎn)賬。

　　②變更提款計(jì)劃及承擔(dān)費(fèi)的收取。借款人在借款合同簽訂后，如需改變提款計(jì)劃，則應(yīng)按照借款合同的有關(guān)條款規(guī)定辦理，或在原計(jì)劃提款日以前的合理時(shí)間內(nèi)向銀行提出書(shū)面申請(qǐng)，并得到銀行同意。

　　根據(jù)我國(guó)《貸款通則》的規(guī)定，銀行不得對(duì)自營(yíng)貸款或特定貸款在計(jì)收利息之外收取任何其他費(fèi)用。但是若根據(jù)國(guó)際慣例，在借款合同中規(guī)定，變更提款應(yīng)收取承擔(dān)費(fèi)，那么當(dāng)借款人變更提款計(jì)劃時(shí)，公司業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)根據(jù)合同辦理，可按改變的提款計(jì)劃部分的貸款金額收取承擔(dān)費(fèi)。借款人在提款有效期內(nèi)如部分或全額未提款，應(yīng)提未提部分的貸款可根據(jù)借款合同的規(guī)定收取承擔(dān)費(fèi)。在提款期終了時(shí)自動(dòng)注銷(xiāo)。公司業(yè)務(wù)部門(mén)在借款人的提款期滿之前，將借款人應(yīng)提未提的貸款額度通知借款人。

　?、蹤z查和監(jiān)督借款人的借款用途和提款進(jìn)度。監(jiān)督借款人按規(guī)定的用途用款，是保證銀行貸款安全的重要環(huán)節(jié)。借款人提款用途通常包括：土建費(fèi)用、工程設(shè)備款、購(gòu)買(mǎi)商品費(fèi)用、在建項(xiàng)目進(jìn)度款、支付勞務(wù)費(fèi)用、其他與項(xiàng)目工程有關(guān)的費(fèi)用、用于臨時(shí)周轉(zhuǎn)的款項(xiàng)。要注意檢查借款人的借款用途，監(jiān)督提款進(jìn)度。這是由于：

　?。?）有關(guān)賬戶(hù)審查。銀行應(yīng)審查有關(guān)的提款賬戶(hù)、還本付息賬戶(hù)或其他專(zhuān)用賬戶(hù)是否已經(jīng)開(kāi)立，賬戶(hù)性質(zhì)是否已經(jīng)明確，避免出現(xiàn)貸款使用混亂或被挪作他用。

　　（5）提款申請(qǐng)書(shū)、借款憑證審查。銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)提款申請(qǐng)書(shū)中寫(xiě)明的提款日期、提款金額、劃款路線等要素進(jìn)行核查，確保提款手續(xù)正確無(wú)誤。銀行應(yīng)審查借款人提交的借款憑證是否完全符合提款要求，確認(rèn)貸款用途、日期、金額、賬號(hào)、預(yù)留印鑒正確、真實(shí)、無(wú)誤。

　　5.放款操作程序

　　在落實(shí)貸款批復(fù)要求，完善前述放款前提條件，并進(jìn)行嚴(yán)格的放款審查后，銀行應(yīng)保留所有證明借款人滿足提款前提條件的相關(guān)文件和資料，準(zhǔn)備著手辦理貸款發(fā)放。貸款發(fā)放過(guò)程中，在遵循前述放款原則的情況下，銀行應(yīng)按有關(guān)程序發(fā)放貸款。但必須說(shuō)明的是，由于各銀行目前對(duì)公司業(yè)務(wù)人員前、后臺(tái)工作的職責(zé)分工、內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置存在差異，各銀行應(yīng)根據(jù)本地區(qū)實(shí)際情況制定詳細(xì)的提款操作細(xì)則，規(guī)范貸款執(zhí)行階段的操作程序。

　?。?）操作程序

　　①借款人按合同要求提交提款申請(qǐng)和其他有關(guān)資料；

　?、阢y行受理借款人提款申請(qǐng)書(shū)（按借款合同約定的固定格式并加蓋企業(yè)公章及法人簽字或在提交法人授權(quán)書(shū)的情況下受委托人簽字）；

　?、蹌?chuàng)建貸款合同；

　?、苡嘘P(guān)用款審批資料按內(nèi)部審批流程經(jīng)有權(quán)簽字人簽字同意；

　?、莅促~務(wù)處理部門(mén)的要求提交審批及相關(guān)用款憑證辦理提款手續(xù)；

　?、匏豳J款款項(xiàng)人賬后，向賬務(wù)處理部門(mén)索取有關(guān)憑證，入檔案卷保存；

　　⑦建立臺(tái)賬并在提款當(dāng)日記錄，如果借款人、保證人均在同一地區(qū)，則根據(jù)中國(guó)人民銀行的有關(guān)要求，在其信貸登記系統(tǒng)登記，經(jīng)審核后進(jìn)

　　行發(fā)送；

　?、嗳鐬樽誀I(yíng)外匯貸款還需填寫(xiě)“國(guó)內(nèi)外匯貸款債權(quán)人集中登記表”、“國(guó)內(nèi)外匯貸款變動(dòng)反饋表”并向國(guó)家外匯管理局報(bào)送。

　　（2）注意事項(xiàng)

　　銀行在辦理放款手續(xù)時(shí)，應(yīng)注意：

　?、俳杩钊耸欠褚艳k理開(kāi)戶(hù)手續(xù)；

　?、谔峥钊掌?、金額及貸款用途是否與合同一致；

　　③是否按人民銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)的要求及時(shí)更新數(shù)據(jù)信息并發(fā)送；

　　④是否按國(guó)家外匯管理局要求報(bào)送數(shù)據(jù)。

　　二、停止發(fā)放貸款的情況

　　在一定時(shí)期內(nèi)終止發(fā)放貸款是銀行對(duì)借款人違約實(shí)行的一種制裁，是執(zhí)行法律賦予的信貸監(jiān)督職能的具體體現(xiàn)，也是借款人承擔(dān)違約責(zé)任的一種方式。在下列情況中，銀行可以對(duì)借款人采取終止提款措施。

　　1.挪用貸款的情況

　　一般而言，從借款申請(qǐng)和借款合同看，借款人對(duì)貸款的用途都比較明確，但一些借款人對(duì)貸款的實(shí)際使用往往與合同規(guī)定的用途相背離。如有的借款人將銀行的流動(dòng)資金貸款用于彌補(bǔ)虧損，或用于購(gòu)買(mǎi)固定資產(chǎn)、搞基本建設(shè)，使企業(yè)的短期償債能力減弱，致使貸款到期時(shí)無(wú)力償還銀行貸款，影響銀行資金的流動(dòng)性，給銀行的正常經(jīng)營(yíng)造成不利的影響。甚至有的借款人將銀行的貸款用于炒買(mǎi)炒賣(mài)有價(jià)證券、期貨或房地產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，或者將貸款轉(zhuǎn)借他人牟取非法收入，違反國(guó)家的金融法規(guī)，使銀行貸款安全性受到極大的威脅。發(fā)現(xiàn)此類(lèi)行為，銀行一般可以采取停止發(fā)放貸款的措施，甚至提前收回貸款。具體而言，挪用貸款的情況一般包括：

　　（1）用貸款進(jìn)行股本權(quán)益性投資

　?。?）用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)

　?。?）未依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人挪用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)

　?。?）套取貸款相互借貸牟取非法收入

　　（5）借款企業(yè)挪用流動(dòng)資金進(jìn)行基本建設(shè)或用于財(cái)政性開(kāi)支或者用于彌補(bǔ)企業(yè)虧損，或者用于職工福利。

　　2.其他違約情況

　?。?）未按合同規(guī)定清償貸款本息

　?。?）違反國(guó)家政策法規(guī)，使用貸款進(jìn)行非法經(jīng)營(yíng)

　　3.違約后的處理

　　在貸款發(fā)放階段，銀行務(wù)必密切關(guān)注借款人的資金使用方向，一旦出現(xiàn)上述或其他影響企業(yè)償債能力的違約情況，要立即終止借款人提款，并可視具體情況提前收回貸款。情況嚴(yán)重的，應(yīng)采取進(jìn)一步的措施，積極防范授信風(fēng)險(xiǎn)。

　　如果出現(xiàn)上述任何違約事件，銀行有權(quán)分別或同時(shí)采取下列措施：

　?、僖蠼杩钊讼奁诩m正違約事件；

　?、谕Ｖ菇杩钊颂峥罨蛉∠杩钊松形刺嵊玫慕杩铑~度；

　　③宣布貸款合同項(xiàng)下的借款本息全部立即到期，根據(jù)合同約定立即從借款人在銀行開(kāi)立的存款賬戶(hù)中扣款用于償還被銀行宣布提前到期的所欠全部債務(wù)；

　?、苄冀杩钊嗽谂c銀行簽訂的其他貸款合同項(xiàng)下的借款本息立即到期，要求借款人立即償還貸款本息及費(fèi)用。