3月31日，已經(jīng)醞釀21年的存款保險制度正式出臺，并將自5月1日起實施。銀行業(yè)金融機構(gòu)均需投保存款保險，并實行限額償付。如果銀行破產(chǎn)，儲戶將獲得最高50萬元賠償，7個工作日內(nèi)足額償付。

與2014年11月30日公布的征求意見稿相比，3月31日，國務(wù)院公布《存款保險條例》（下稱《條例》）最大的亮點在于，明確了償付期限?！稐l例》第十九條規(guī)定，存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機構(gòu)在7個工作日內(nèi)足額償付存款。

同時，《條例》規(guī)定，同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在50萬元以內(nèi)的，實行全額償付；超出50萬元的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。

為何設(shè)定50萬元的最高償付限額？對此，央行負(fù)責(zé)人昨日在答記者問時表示，從國際上看，最高償付限額一般為人均國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的2至5倍。條例規(guī)定的50萬元的最高償付限額，是經(jīng)反復(fù)測算后提出的，這一數(shù)字約為2013年我國人均GDP的12倍，高于世界多數(shù)國家的保障水平，能夠為99.63%的存款人提供全額保護(hù)。

存款保險制度的十大Q&A：

1.存款保險制度是什么？

所謂存款保險，是指投保機構(gòu)向存款保險基金管理機構(gòu)交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險基金安全的制度。

2.存款保險制度究竟“保”哪些類型的存款，最高保多少？

被保險存款，包括人民幣存款和外幣存款。但是，金融機構(gòu)同業(yè)存款、投保機構(gòu)的高級管理人員在本投保機構(gòu)的存款以及存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定不予保險的其他存款除外。最高償付限額為人民幣50萬元。

3.存在哪些銀行的錢，受存款保險制度的保護(hù)嗎？

凡是存在中國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)的人民幣存款和外幣存款，都算在其中。

4.保費誰來出，是儲戶還是銀行？

每個銀行都要為自己的存款買保險，交到名叫“存款保險基金”的機構(gòu)中，當(dāng)然了費率也不一樣，這筆錢一般銀行出，和我們儲戶沒關(guān)系。

5.只保50萬，土豪們怎么辦？

但對于個人而言比較簡單，保險上限為50萬，要想規(guī)避風(fēng)險也很簡單，每家銀行都只存50萬，300萬就存?zhèn)€六家銀行，那就全部有保障了。

6.一直以來存在銀行的存款都沒有保險嗎？

中國此前采取的是隱性存款保險制度，即以國家和政府的信用為銀行存款為擔(dān)保。歷史上，大型國有銀行改制時的壞賬剝離即動用的財政資金和央行再貸款，1998年關(guān)閉海南發(fā)展銀行時，對于自然人的存款采取全額兌付的解決方案；而中國絕大多數(shù)銀行都是國有銀行，由財政部或者地方政府所控制。因此存款人心理上，個人存款是全額擔(dān)保的。但是這一擔(dān)保并沒有通過法律明確表示，而是一種隱性的契約，缺乏依據(jù)。

7.保費怎么交？

投保機構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的保費，按照本投保機構(gòu)的被保險存款和存款保險基金管理機構(gòu)確定的適用費率計算，具體辦法由存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定。

投保機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險基金管理機構(gòu)的要求定期報送被保險存款余額、存款結(jié)構(gòu)情況以及與確定適用費率、核算保費、償付存款相關(guān)的其他必要資料。投保機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險基金管理機構(gòu)的規(guī)定，每6個月交納一次保費。

8.萬一銀行破產(chǎn)了，誰來賠？

這次專門成立一個存款保險基金，管理和運用存款保險基金。

9．還沒開門的民營銀行，受存款保險制度影響嗎？

首批五家試點民營銀行中的華瑞銀行披露的擬定的華瑞銀行發(fā)起人協(xié)議顯示，首次披露出了監(jiān)管要求的風(fēng)險自擔(dān)原則。其中最重要的即是：持股5%以上的股東，在國家存款保險制度出臺前，要以自有資金，在出資額一倍范圍內(nèi)，對50萬元以下個人儲蓄存款承擔(dān)因華瑞銀行經(jīng)營失敗而導(dǎo)致的剩余風(fēng)險賠付責(zé)任。

10.銀行股還會“牛氣沖天”嗎？

存款保險對銀行股是利好，分析稱，存款保險有助于利率市場化的推進(jìn)，以及金融市場整體宏觀性風(fēng)險的降低，因此對銀行股的估值提升有很大幫助

對銀行來說，可能會因“存款搬家”而對業(yè)績造成一定的負(fù)面影響，按照2013年末數(shù)據(jù)測算，將降低銀行業(yè)凈利潤3%左右，不過，競爭變大下各家銀行估計也會使出渾身解數(shù)，力求差異化發(fā)展，說不定會提高銀行的核心競爭力。

當(dāng)然，各家銀行情況也不同，興業(yè)證券在最新一份研報中分析了各家銀行業(yè)績可能下滑的比例，興業(yè)銀行、民生銀工商銀行建設(shè)銀行受到的影響最小，在3%以內(nèi)；華夏銀行、平安銀行和中信銀行受到的影響最大，均超過4%，其中華夏銀行高達(dá)4.46%。