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伴隨著2016銀行從業(yè)資格考試的臨近,如何鞏固知識,提高備考效果,是每一位考生需要考慮的問題。正保會計網校為考生精心整理了2016銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》知識點供大家參考,希望對廣大考生有所幫助,祝大家學習愉快,夢想成真!
(一)商用房貸款信用風險的主要內容
(二)商用房貸款信用風險的防控措施
借款人黃先生選擇了城南一套價值40余萬元的商用房作為投資,在銀行辦理了商用房貸款。由于黃先生本來就在外企工作,有穩(wěn)定的工資收入,且現在把房子以4000元/月的價格租給了某外省城市辦事處后,還款壓力很小。于是,他又向銀行申請兩筆商用房貸款用于購買城南和城中的兩套商用房,準備出租來獲取收益。銀行也在綜合考慮其抵押物價值穩(wěn)定及現金流覆蓋家庭正常支出及貸款后發(fā)放了這兩筆貸款。
但是,天有不測風云,外省駐該城市辦事處由于開展業(yè)務不力被撤回本部,這樣一來,黃先生賴以還貸的租金沒有了,一時又找不到新的承租方,三套房子的月供款僅憑其收入來還,使他感到極大的壓力。第三個月,黃先生購買第三套房子的貸款就出現了逾期。由于黃先生不是惡意拖欠,銀行按照規(guī)定采取了必要的催收手續(xù)外,也積極幫助黃先生尋找新的租戶或買家。在逾期兩個月后,銀行終于找到了一個租戶,解決了黃先生的燃眉之急。
分析:在這一案例中,顯然黃先生是有還款意愿的。但是連續(xù)購買三套商用房,以租養(yǎng)貸,租金具有很大的不穩(wěn)定性。雖然能夠作為借款人收入的組成部分綜合考慮,但將其租金收入作為主要的還款來源,一旦租金來源出現問題,銀行的貸款歸還就無法得到有效的保障。銀行在考察黃先生的還款能力時,主要關注了每月收入的金額和抵押物的價值,但對其收入的穩(wěn)定性以及家庭財產的抗風險能力沒有進行充分的分析評價,導致借款人一旦失去租金收入就很容易出現逾期。
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