銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》知識點(diǎn)：貸款流程中的風(fēng)險

為了幫助參加2016銀行從業(yè)資格考試的學(xué)員鞏固知識，提高備考效果，正保會計(jì)網(wǎng)校精心為大家整理了銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》知識點(diǎn)供大家參考，希望對廣大考生有所幫助，祝大家學(xué)習(xí)愉快，夢想成真！

（一）貸款受理和審查中的風(fēng)險

1.貸款受理中的風(fēng)險

（1）借款申請人的主體資格是否符合所申請貸款管理辦法的規(guī)定。

借款人不具備主體資格，銀行債權(quán)無從追討。

2005年6月，借款人李先生向銀行申請商用房貸款20萬元，期限10年，用于購買商用房一套。

在審查相關(guān)材料之后，銀行經(jīng)辦人員未發(fā)現(xiàn)異常，該行如約發(fā)放貸款。一年后，該筆貸款連續(xù)逾期6個月，催收后仍未還款，隨后該行將其訴訟至法院。

法院在審理過程中發(fā)現(xiàn)，借款人李先生在申請貸款前患有精神病，至今未愈，其子女提供了相關(guān)的有效證明。據(jù)此法院以借款人不具備完全民事行為能力為由，判定該行借款合同無效，對其請求不予支持。

分析：在這個案例中，銀行沒有準(zhǔn)確掌握借款人的健康情況，沒有準(zhǔn)確分析借款人的民事行為能力，致使貸款逾期后的訴訟階段，法院判定借款合同無效，不予支持訴訟請求。因此，銀行業(yè)務(wù)人員在實(shí)際工作中，要認(rèn)真分析借款人是否具備民事行為能力，是否具備借款主體資格。

（2）借款申請人提交的資料是否齊全，格式是否符合要求；所有原件和復(fù)印件是否一致。

2.貸前調(diào)查中的風(fēng)險

（1）項(xiàng)目調(diào)查中的風(fēng)險。

（2）借款人調(diào)查中的風(fēng)險。

（二）貸款審查和審批中的風(fēng)險

1.未按獨(dú)立公正原則審批。

2.不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放。

3.審批人員對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款。

（三）貸款簽約與發(fā)放中的風(fēng)險

1.合同簽訂的風(fēng)險

（1）未簽訂合同或是簽訂無效合同。

（2）合同文本中的不規(guī)范行為。

（3）未對合同簽署人及簽字（簽章）進(jìn)行核實(shí)。

2.貸款發(fā)放的風(fēng)險

（1）個人信貸信息錄入是否準(zhǔn)確；貸款發(fā)放程序是否合規(guī)。

（2）貸款擔(dān)保手續(xù)是否齊備、有效；抵（質(zhì)）押物是否辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。

（3）在發(fā)放條件不齊全的情況下放款。

（4）在資金劃撥中的風(fēng)險點(diǎn)有會計(jì)憑證填制不合要求；未對會計(jì)憑證進(jìn)行審查；貸款以現(xiàn)金發(fā)放的，沒有“先記賬、后放款”等。

（5）未按規(guī)定的貸款金額、貸款期限、貸款的擔(dān)保方式、貼息等發(fā)放貸款，導(dǎo)致貸款錯誤核算，發(fā)放金額、期限與審批表不一致，造成錯誤發(fā)放貸款。

（四）貸款支付管理中的風(fēng)險

1.貸款資金發(fā)放前，未審核借款人相關(guān)交易資料和憑證。

2.未按規(guī)定將貸款發(fā)放至相應(yīng)賬戶。

3.在未接到借款人支付申請、支付委托的情況下，直接將貸款資金支付出去。

4.未詳細(xì)記錄資金流向和歸集保存相關(guān)憑證。

（五）貸后管理中的風(fēng)險

1.貸后管理的風(fēng)險。

未建立貸后監(jiān)控檢查制度；未對重點(diǎn)貸款使用情況進(jìn)行跟蹤檢查；房屋他項(xiàng)權(quán)證辦理不及時；逾期貸款催收不及時，不良貸款處置不力，造成貸款損失；未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀，他項(xiàng)權(quán)利證書未按規(guī)定進(jìn)行保管；只關(guān)注借款人按月還款情況，未對抵押物等跟蹤監(jiān)測。

2.檔案管理中的風(fēng)險。

是否按照要求收集整理貸款檔案資料，是否按要求立卷歸檔；是否對每筆貸款設(shè)立專卷，是否按貸款種類、業(yè)務(wù)發(fā)生時間編序，是否核對“個人貸款檔案清單”；重要單證保管是否及時移交會計(jì)部門專管，檔案資料使用是否實(shí)施借閱審批登記制度。

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