銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人理財(cái)》知識(shí)點(diǎn)：生命周期理論

家庭形成期

家庭成長(zhǎng)期

家庭成熟期

家庭衰老期

特征

結(jié)婚到子女出生

從子女出生到完成學(xué)業(yè)

從子女完成學(xué)業(yè)到夫妻均退休

從夫妻均退休到夫妻一方過(guò)世（空巢期）

資產(chǎn)

資產(chǎn)有限，年輕可承受較高的投資風(fēng)險(xiǎn)

可積累的資產(chǎn)逐年增加，要適當(dāng)控制投資風(fēng)險(xiǎn)

資產(chǎn)達(dá)到巔峰，要逐步降低投資風(fēng)險(xiǎn)，保障退休金的安全

逐年變現(xiàn)資產(chǎn)來(lái)應(yīng)付退休后的生活費(fèi)開銷，投資應(yīng)以固定收益工具為主

負(fù)債

信用卡透支或消費(fèi)貸款

若已購(gòu)房，為交付房貸款本息、降低負(fù)債余額的階段

在退休前把所有的負(fù)債還清

無(wú)新增負(fù)債

家庭形成期

家庭成長(zhǎng)期

家庭成熟期

家庭衰老期

夫妻年齡

25-35歲

30-55歲

50-60歲

60歲以后

保險(xiǎn)安排

提高壽險(xiǎn)保額

以子女教育年金儲(chǔ)備高等教育學(xué)費(fèi)

養(yǎng)老險(xiǎn)或遞延年金儲(chǔ)備年金

投保長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)或?qū)B(yǎng)老險(xiǎn)轉(zhuǎn)即期年金

核心資產(chǎn)
配置（注意趨勢(shì)）

股票70%、債券10%、貨幣20%

股票60%、債券30%、貨幣10%

股票50%、債券40%、貨幣10%

股票20%、債券60%、貨幣20%

預(yù)期收益高，風(fēng)險(xiǎn)適度的銀行理財(cái)產(chǎn)品

預(yù)期收益較高，風(fēng)險(xiǎn)適度的銀行理財(cái)產(chǎn)品

風(fēng)險(xiǎn)較低、收益穩(wěn)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品

風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品

信貸運(yùn)用

信用卡、小額信貸

房屋貸款、汽車貸款

還清貸款

無(wú)貸款或反按揭

期間

探索期

建立期

穩(wěn)定期

維持期

高原期

退休期

對(duì)應(yīng)年齡

15-24歲

25-34歲

35-44歲

45-54歲

55-60歲

60歲以后

家庭形態(tài)

以父母家庭為生活重心

擇偶結(jié)婚、有學(xué)前子女

子女上小學(xué)、中學(xué)

子女進(jìn)入高等教育階段

子女獨(dú)立

以夫妻兩人為主

理財(cái)活動(dòng)

求學(xué)深造提高收入

量入節(jié)出攢首付

償還房貸籌教育金

收入增加籌退休金

負(fù)擔(dān)減輕準(zhǔn)備退休

享受生活規(guī)劃遺產(chǎn)

投資工具

活期、定期存款、基金定投

活期存款、股票、基金定投

自用房產(chǎn)投資、股票、基金

多元投資組合

降低投資組合風(fēng)險(xiǎn)

固定收益投資、遺產(chǎn)

保險(xiǎn)計(jì)劃

意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)

養(yǎng)老險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)

養(yǎng)老險(xiǎn)、投資型保單

長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)、退休年金

領(lǐng)退休年金至終老