銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人理財(cái)》知識點(diǎn)：生命周期理論

來源: 正保會計(jì)網(wǎng)校編輯： 2015/01/20 16:32:00　字體：大小

正保會計(jì)網(wǎng)校為了幫助廣大考生充分備考，整理了銀行從業(yè)資格考試知識點(diǎn)供大家參考，希望對廣大考生有所幫助，祝大家學(xué)習(xí)愉快，夢想成真！

1.生命周期概念：一個(gè)人將綜合考慮其即期收入、未來收入，以及可預(yù)期的開支、工作時(shí)間、退休時(shí)間等諸因素來決定目前的消費(fèi)和儲蓄（理財(cái)），以使其消費(fèi)水平在一生內(nèi)保持相對平穩(wěn)的水平，而不至于出現(xiàn)消費(fèi)水平的大幅波動。

家庭生命周期：家庭形成期（建立家庭生養(yǎng)子女）、家庭成長期（子女長大就學(xué)）、家庭成熟期（子女獨(dú)立和事業(yè)發(fā)展到巔峰）和家庭衰老期（退休到終老而使家庭消滅）的整個(gè)過程。

家庭生命周期各階段特征及財(cái)務(wù)狀況

	家庭形成期	家庭成長期	家庭成熟期	家庭衰老期
特征	結(jié)婚到子女出生	從子女出生到完成學(xué)業(yè)	從子女完成學(xué)業(yè)到夫妻均退休	從夫妻均退休到夫妻一方過世（空巢期）
資產(chǎn)	資產(chǎn)有限，年輕可承受較高的投資風(fēng)險(xiǎn)	可積累的資產(chǎn)逐年增加，要適當(dāng)控制投資風(fēng)險(xiǎn)	資產(chǎn)達(dá)到巔峰，要逐步降低投資風(fēng)險(xiǎn)，保障退休金的安全	逐年變現(xiàn)資產(chǎn)來應(yīng)付退休后的生活費(fèi)開銷，投資應(yīng)以固定收益工具為主
負(fù)債	信用卡透支或消費(fèi)貸款	若已購房，為交付房貸款本息、降低負(fù)債余額的階段	在退休前把所有的負(fù)債還清	無新增負(fù)債

2.生命周期在個(gè)人理財(cái)中的運(yùn)用

（1）專業(yè)理財(cái)從業(yè)人員可根據(jù)客戶家庭生命周期幫助其選擇適合客戶的理財(cái)套餐。

家庭生命周期各階段的理財(cái)重點(diǎn)

	家庭形成期	家庭成長期	家庭成熟期	家庭衰老期
夫妻年齡	25-35歲	30-55歲	50-60歲	60歲以后
保險(xiǎn)安排	提高壽險(xiǎn)保額	以子女教育年金儲備高等教育學(xué)費(fèi)	養(yǎng)老險(xiǎn)或遞延年金儲備年金	投保長期看護(hù)險(xiǎn)或?qū)B(yǎng)老險(xiǎn)轉(zhuǎn)即期年金
核心資產(chǎn) 配置（注意趨勢）	股票70%、債券10%、貨幣20%	股票60%、債券30%、貨幣10%	股票50%、債券40%、貨幣10%	股票20%、債券60%、貨幣20%
核心資產(chǎn) 配置（注意趨勢）	預(yù)期收益高，風(fēng)險(xiǎn)適度的銀行理財(cái)產(chǎn)品	預(yù)期收益較高，風(fēng)險(xiǎn)適度的銀行理財(cái)產(chǎn)品	風(fēng)險(xiǎn)較低、收益穩(wěn)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品	風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品
信貸運(yùn)用	信用卡、小額信貸	房屋貸款、汽車貸款	還清貸款	無貸款或反按揭

反按揭是為擁有不動產(chǎn)，同時(shí)基本沒有或少有債務(wù)的老人設(shè)計(jì)的，一般期限固定，為借款人在一定時(shí)間內(nèi)（通常為10年）提供金額固定的付款。如果10年內(nèi)該項(xiàng)房產(chǎn)被出售或房產(chǎn)所有人去世，則用房產(chǎn)的銷售收入來償還貸款；如果10年后房產(chǎn)的所有人依然健在，貸款則需予以償還。

（2）根據(jù)家庭生命周期的流動性、收益性和獲利性需求給予資產(chǎn)配置建議。

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃就是根據(jù)個(gè)人不同生命周期的特點(diǎn)（通常以15歲為出發(fā)點(diǎn)），針對學(xué)業(yè)、職業(yè)的選擇到家庭、居住、退休所需要的財(cái)務(wù)狀況，綜合使用銀行產(chǎn)品、證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品等金融工具，來進(jìn)行理財(cái)活動和財(cái)務(wù)安排。

個(gè)人生命周期各階段的理財(cái)活動

期間	探索期	建立期	穩(wěn)定期	維持期	高原期	退休期
對應(yīng)年齡	15-24歲	25-34歲	35-44歲	45-54歲	55-60歲	60歲以后
家庭形態(tài)	以父母家庭為生活重心	擇偶結(jié)婚、有學(xué)前子女	子女上小學(xué)、中學(xué)	子女進(jìn)入高等教育階段	子女獨(dú)立	以夫妻兩人為主
理財(cái)活動	求學(xué)深造提高收入	量入節(jié)出攢首付	償還房貸籌教育金	收入增加籌退休金	負(fù)擔(dān)減輕準(zhǔn)備退休	享受生活規(guī)劃遺產(chǎn)
投資工具	活期、定期存款、基金定投	活期存款、股票、基金定投	自用房產(chǎn)投資、股票、基金	多元投資組合	降低投資組合風(fēng)險(xiǎn)	固定收益投資、遺產(chǎn)
保險(xiǎn)計(jì)劃	意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)	壽險(xiǎn)、儲蓄險(xiǎn)	養(yǎng)老險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)	養(yǎng)老險(xiǎn)、投資型保單	長期看護(hù)險(xiǎn)、退休年金	領(lǐng)退休年金至終老

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