銀行從業(yè)資格考試《個人理財》知識點：個人理財業(yè)務(wù)的分類

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個人理財業(yè)務(wù)的分類：

1.理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)

（1）理財顧問服務(wù)的概念：

理財顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。這是一種針對個人客戶的專業(yè)化服務(wù)，不同于為銷售儲蓄存款、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動。

客戶接受服務(wù)后，自行管理和運用資金，并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險。

（2）理解要點：

①個性化的、專業(yè)化的服務(wù)，收取費用，不是一般的咨詢活動

②銀行和客戶的角色：客戶自行運作資金并承擔(dān)風(fēng)險

【例題·單選題】下列關(guān)于商業(yè)銀行和客戶在理財顧問服務(wù)中角色的說法，正確的是（ ）。

A.商業(yè)銀行提供建議并做出決策，客戶不參與

B.商業(yè)銀行只提供建議，最終決策權(quán)在客戶

C.客戶提供建議并做出決策，商業(yè)銀行不參與

D.客戶只提供建議，最終決策權(quán)在商業(yè)銀行

【正確答案】B

【答案解析】在理財顧問服務(wù)中，商業(yè)銀行不涉及客戶財務(wù)資源的具體操作，只提供建議，最終決策權(quán)在客戶。

（3）綜合理財服務(wù)

綜合理財服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。

①綜合理財服務(wù)與理財顧問服務(wù)的重要區(qū)別

在綜合理財服務(wù)活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險由客戶承擔(dān)或根據(jù)客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)?？梢?，綜合理財服務(wù)更突出個性化服務(wù)。

②綜合理財服務(wù)可進(jìn)一步劃分理財計劃和私人銀行業(yè)務(wù)

前者是商業(yè)銀行針對特定目標(biāo)客戶群體進(jìn)行的個人理財業(yè)務(wù)；而后者服務(wù)對象主要是高凈值客戶，涉及的業(yè)務(wù)范圍更廣，更具個性化服務(wù)特色。

【例1·多選題】理財顧問服務(wù)包含的內(nèi)容有（ ）。

A.個人投資產(chǎn)品推介

B.保險規(guī)劃

C.財務(wù)分析與規(guī)劃

D.向客戶投資建議

E.資金信托

【正確答案】ACD

【答案解析】理財顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。

【例2·單選題】商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資與資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動是（ ）。

A.投資顧問服務(wù)

B.財務(wù)顧問服務(wù)

C.綜合理財服務(wù)

D.理財顧問服務(wù)

【正確答案】C

【答案解析】綜合理財服務(wù)與理財顧問服務(wù)的一個重要區(qū)別是：在綜合理財服務(wù)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方式和方向，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定的方式承擔(dān)。

2.理財業(yè)務(wù)、財富管理業(yè)務(wù)與私人銀行業(yè)務(wù)

按客戶類型分類：

理財業(yè)務(wù)：客戶范圍廣，服務(wù)種類較窄；

財富管理業(yè)務(wù)：居中；

私人銀行業(yè)務(wù)：客戶等級高，人數(shù)少，服務(wù)種類最為齊全。

◆私人銀行業(yè)務(wù)

（1）概念：私人銀行業(yè)務(wù)是一種向高凈值客戶提供的綜合理財業(yè)務(wù)，不僅為客戶提供投資理財產(chǎn)品，還包括為客戶進(jìn)行個人理財，利用信托、保險、基金等金融工具維護(hù)客戶資產(chǎn)在風(fēng)險、收益和流動性之間進(jìn)行平衡，同時還包括為客戶進(jìn)行與個人理財相關(guān)的法律、財務(wù)、稅務(wù)、財產(chǎn)繼承、子女教育等專業(yè)顧問服務(wù)。

（2）私人銀行服務(wù)的特征

①準(zhǔn)入門檻高：高凈值客戶，能夠為銀行帶來高額收益的客戶；

②綜合化服務(wù)：涉及信托、投資、銀行、稅務(wù)咨詢等多種金融服務(wù)，最主要的是資產(chǎn)管理，規(guī)劃投資，應(yīng)客戶需要的特殊服務(wù)；

③重視客戶關(guān)系：客戶關(guān)系管理處于核心地位素有“資產(chǎn)管理+客戶關(guān)系管理=私人銀行家”之說。