免費(fèi)問(wèn)答

一、個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況 個(gè)人在開(kāi)始理財(cái)時(shí)，應(yīng)該對(duì)自身或家庭財(cái)務(wù)狀況有清晰的了解?，F(xiàn)在擁有什么樣的資產(chǎn)會(huì)直接影響到您能夠承擔(dān)什么樣的風(fēng)險(xiǎn)。一般銀行里的活期儲(chǔ)蓄和定期存款風(fēng)險(xiǎn)都較低，只能有了一定的存款后才能考慮進(jìn)一步地投資到風(fēng)險(xiǎn)較高的股票、債券、基金等產(chǎn)品上。 二、流動(dòng)性 個(gè)人理財(cái)時(shí)還須考慮理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性，即在不受損失的情況下將投資轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)金的能力。變現(xiàn)損失越少，變現(xiàn)所需時(shí)間越短，產(chǎn)品的流動(dòng)性就越強(qiáng)。一般活期儲(chǔ)蓄和定期存款的流動(dòng)性最高。國(guó)債的流動(dòng)性低于儲(chǔ)蓄存款，股票的流動(dòng)性要更差一些，實(shí)物資產(chǎn)的流動(dòng)性則最差

三、判斷理財(cái)產(chǎn)品的收益 收益是每一位理財(cái)人理財(cái)?shù)哪康乃?，目前的理?cái)產(chǎn)品收益大致分為兩種類型，固定收益和浮動(dòng)收益。一般像房易貸這樣用戶資金交由銀行存管，每筆債權(quán)都實(shí)物作為抵押的固定收益理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)較低、收益穩(wěn)定，適合穩(wěn)定理財(cái)；像股票這樣的理財(cái)產(chǎn)品，浮動(dòng)收益風(fēng)險(xiǎn)較大，且收益會(huì)出現(xiàn)波動(dòng)，很可能出現(xiàn)暴漲暴跌的收益趨勢(shì)，造成實(shí)際收益要高于或低于預(yù)期收益，這一點(diǎn)需要理財(cái)人注意。 四、選擇理財(cái)產(chǎn)品多比較 每一款理財(cái)產(chǎn)品都是針對(duì)特定群體的理財(cái)人，投資者應(yīng)該根據(jù)自身的財(cái)務(wù)情況來(lái)綜合評(píng)判理財(cái)產(chǎn)品是否適合自己理財(cái)需求，只有這樣才能找到適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，確保理財(cái)不會(huì)對(duì)生活造成影響。

對(duì)個(gè)人或家庭理財(cái)規(guī)劃有何看法？

家庭理財(cái)與個(gè)人理財(cái)不同。個(gè)人理財(cái)常常是遵循“一人吃飽全家不餓”的理財(cái)方式，而家庭理財(cái)時(shí)要綜合考慮對(duì)家庭成員負(fù)責(zé)。把家庭的收入和支出進(jìn)行合理的計(jì)劃安排和使用。 理財(cái)規(guī)劃，目的是為了將自己家庭有限的財(cái)富最大限度地合理消費(fèi)、最大限度地保值增值，不斷提高生活品質(zhì)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，以保障自己和家庭經(jīng)濟(jì)生活的安全和穩(wěn)定，從而使自己和親人生活的更幸福、美滿、健康、長(zhǎng)壽。

好的，謝謝您

不用客氣，工作愉快。

什么是生命周期理論，各階段的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

理財(cái)是伴隨人一生的一項(xiàng)系統(tǒng)工程，而在我們所身處的每一個(gè)階段，采取適合自己的理財(cái)策略，無(wú)疑是我們實(shí)現(xiàn)人生幸福的有力保障。在人生的每個(gè)階段，其財(cái)務(wù)狀況、獲取收入的能力、財(cái)務(wù)需求與生活重心等各不相同，在不同的生命周期階段，個(gè)人或家庭的理財(cái)觀念和理財(cái)策略也不盡相同。

個(gè)人生命周期理論 生命周期理論是由美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家F·莫迪利安尼和R·布倫貝格、A·安東共同提出來(lái)的。 依據(jù)微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)中的消費(fèi)者行為理論，從對(duì)個(gè)人消費(fèi)行為的研究出發(fā)，該理論的前提是: 首先假定消費(fèi)者是理性的，能以合理的方式使用自已的收入，進(jìn)行消費(fèi)；其次，消費(fèi)者行為的唯一目的是實(shí)現(xiàn)效用最大化。這樣，理性的消費(fèi)者將根據(jù)效用最大化的原則，根據(jù)他一生的全部預(yù)期收入來(lái)安排他的消費(fèi)支出。消費(fèi)不是取決于個(gè)人現(xiàn)期收入，而是取決于其一生的收入。也就是說(shuō)，一個(gè)人將綜合考慮其過(guò)去積蓄的財(cái)富、現(xiàn)在的收入、將來(lái)的收入，以及可預(yù)期的支出、工作時(shí)間、退休時(shí)間等諸多因素，來(lái)決定一生中的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，使消費(fèi)水平在一生內(nèi)保持在一個(gè)相對(duì)平穩(wěn)的水平而不出現(xiàn)大幅波動(dòng)。人在一生中的不同階段，收入水平是不一樣的，通常是步入社會(huì)參加工作不久的青年人收入不高；進(jìn)入中年以后，隨著年齡、經(jīng)濟(jì)和資歷的增加，職務(wù)會(huì)提升，收入也隨之提高；待步入老年退休以后，收入又會(huì)減少。但是不管在什么階段，人們的消費(fèi)在收入中卻基本上有一個(gè)固定的比例，即人們不愿意把收入都花費(fèi)掉，總要有所節(jié)余，以備不時(shí)之需

總之，人的一生，消費(fèi)是相對(duì)穩(wěn)定地貫穿始終的，而收入與支出卻有較大的波動(dòng)性。因此，把握好個(gè)人和家庭不同時(shí)期的特點(diǎn)，合理地分配家庭收入，以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的穩(wěn)定性，這樣才能做到既可保證生活需要，又使節(jié)余的資金保值、增值。 二、生命周期理論的階段劃分 （一）單身期 指參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為1-5年。這段時(shí)間人的收入比較低，消費(fèi)支出大，但沒(méi)有太大的家庭負(fù)擔(dān)，精力旺盛，需要全力體驗(yàn)社會(huì)，是提高自身、投資自己的大好階段。因此應(yīng)盡力尋找收入機(jī)會(huì)，廣開(kāi)財(cái)源，節(jié)約消費(fèi)，不尋求高風(fēng)險(xiǎn)投資，可做好妥善的投資理財(cái)計(jì)劃，為將來(lái)打好基礎(chǔ)。這段時(shí)期的重點(diǎn)是提升自己的專業(yè)知識(shí)，培養(yǎng)未來(lái)的獲得能力。財(cái)富狀況是資產(chǎn)較少，可能還有負(fù)債（如貸款、父母借款），甚至凈資產(chǎn)為負(fù)。

二）家庭建立期 指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，但為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買一些較高檔的用品、貸款買房的家庭還需一筆較大開(kāi)支——月供款。 （三）家庭成長(zhǎng)期 指從孩子出生到接受完教育參加工作為止的這段時(shí)間，一般要20年左右時(shí)間。它又可分成兩個(gè)時(shí)段：一是家庭成長(zhǎng)初期，即新生兒誕生到九年義務(wù)教育結(jié)束，此時(shí)由于家庭人口增加，生活費(fèi)用大增；二是家庭成長(zhǎng)后期，即子女進(jìn)入高中、大學(xué)直到參加工作，此時(shí)子女教育費(fèi)用猛增,且子女生活費(fèi)用也大幅度上升。 （四）家庭成熟期 指子女參加工作后到自己退休的這段時(shí)間，一般約為10年左右。這個(gè)時(shí)期是家庭的巔峰時(shí)期，子女已完全自立，父母的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到頂峰，精力充沛。

五）養(yǎng)老期 指從退休到安度晚年這段時(shí)期。通常在60歲以后。退休以后，通過(guò)前期的妥善安排，可以利用退休金安度晚年生活。此時(shí)，兒女已經(jīng)成家，老人可以享受天倫之樂(lè)。

人生各階段理財(cái)需求及策略 （一）單身期 該時(shí)期自己沒(méi)有太大的家庭負(fù)擔(dān)，精力旺盛，因?yàn)橐獮槲磥?lái)家庭積累資金，所以，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是要努力尋找一份高薪工作，打好基礎(chǔ)。也可拿出小部分資金進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，目的是學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)。在保險(xiǎn)方面，由于此時(shí)負(fù)擔(dān)較輕，年輕人的保費(fèi)又相對(duì)較低，可為自己買點(diǎn)定期壽險(xiǎn)或意外傷害保險(xiǎn)，減少因意外導(dǎo)致收入減少或負(fù)擔(dān)加重。 理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購(gòu)置住房 （二）家庭建立期 這個(gè)時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期，因此理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容是合理安排家庭建設(shè)的支出。如有余錢可以適當(dāng)進(jìn)行投資，鑒于財(cái)力仍不夠強(qiáng)大，最好選擇安全的投資方式，如儲(chǔ)蓄、債券等。另外，為防止家庭經(jīng)濟(jì)支柱遭受意外后使房屋月供中斷，一定要撥出一部分錢為其投保，可以選擇繳費(fèi)較少的定期壽險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等。 理財(cái)優(yōu)先順序：購(gòu)置住房＞購(gòu)置大件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金

三）家庭成長(zhǎng)期 這一階段里子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重，但已經(jīng)有了一定的財(cái)富積累和投資經(jīng)驗(yàn)，可以建立多元化的投資組合，如房產(chǎn)投資、股票投資、基金投資以及一些低風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品。在保險(xiǎn)需求上，除了壽險(xiǎn)外，還應(yīng)該考慮健康保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。 理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞養(yǎng)老規(guī)劃 （四）家庭成熟期 自身的工作能力、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到頂峰狀態(tài)，子女已完全自立，財(cái)富積累迅速。本時(shí)期理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資，但不宜過(guò)多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式。此外還要存儲(chǔ)一筆養(yǎng)老資金。保險(xiǎn)方面，健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)都應(yīng)該考慮。 理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金

五）養(yǎng)老期 這段時(shí)期人生的主要目的是安度晚年，理財(cái)原則是身體、精神第一，財(cái)富第二。那些不富裕的家庭應(yīng)合理安排晚年醫(yī)療、保健、娛樂(lè)、健身、旅游等開(kāi)支，投資和花費(fèi)有必要更為保守，可以帶來(lái)固定收入的資產(chǎn)應(yīng)優(yōu)先考慮，保本在這時(shí)期比什么都重要，最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。

好的好的，明白了謝謝老師

不用客氣 工作愉快