日前，記者就如何建立中小企業(yè)信用體系，解決融資難等相關(guān)問題，采訪了金融時(shí)報(bào)專家組成員、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授。
記者：在當(dāng)前信貸緊縮、中小企業(yè)融資出現(xiàn)困難的背景下，完善與發(fā)達(dá)的中小企業(yè)信用體系在改善中小企業(yè)融資環(huán)境、提高市場資源配置效率等方面起到了積極的作用。您怎么看待這一問題？
郭田勇：的確如此。我國將近4000萬家的中小企業(yè)吸納了約80%的城鎮(zhèn)勞動力，因此中小企業(yè)的信用體系是整個社會信用體系的重要組成部分。中小企業(yè)融資難的問題在很大程度上可以歸咎于信用體系的缺失，從而導(dǎo)致信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于中小企業(yè)信用信息缺乏和征信成本過高等原因難以對中小企業(yè)進(jìn)行信用評估，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行信用擔(dān)保。建立高度發(fā)達(dá)的中小企業(yè)信用體系對于解決當(dāng)前中小企業(yè)融資難的問題顯得尤為重要。
記者：我國中小企業(yè)在信用體系建設(shè)中存在的主要問題是什么？
郭田勇：我國中小企業(yè)在當(dāng)前信用體系建設(shè)中面臨的問題主要體現(xiàn)在外部環(huán)境和內(nèi)部治理兩個方面。從外部環(huán)境來看，我國現(xiàn)有的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系還不夠完善，擔(dān)保機(jī)構(gòu)較為分散，規(guī)模普遍較小，因此缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和銀行聯(lián)動機(jī)制，可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致中小企業(yè)獲得信用擔(dān)保難度較大、程序繁雜、費(fèi)用較高；另外，我國中小企業(yè)的信用征集和信用評價(jià)體系也需要改進(jìn)，信息傳輸渠道不通暢使我國中小企業(yè)信用信息的查詢、交流與共享存在很大難度；與此同時(shí)，我國目前的法律法規(guī)對于約束中小企業(yè)信用行為方面也存在一定漏洞。
從內(nèi)部治理的角度來看，我國許多中小企業(yè)還沒有建立起完善的客戶評估制度，與客戶的糾紛時(shí)有發(fā)生；中小企業(yè)經(jīng)營體制改革相對落后，沒有建立起完善的現(xiàn)代企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)，使企業(yè)經(jīng)營管理混亂，經(jīng)濟(jì)效益低下，對資金的吸引力也有所下降；另外，中小企業(yè)信用文化建設(shè)較弱，員工信用觀念較為淡薄，企業(yè)通過虛假的債務(wù)信息和失實(shí)的資產(chǎn)評估等手段來獲得貸款。因此，各種外部原因和內(nèi)部因素均對中小企業(yè)的信用體系建設(shè)產(chǎn)生了不利的影響。
記者：國外在中小企業(yè)信用體系建設(shè)上有哪些經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒？
郭田勇：總體來講，國外對中小企業(yè)信用建設(shè)的支持主要體現(xiàn)在政府的大力支持以及對中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的重點(diǎn)關(guān)注。
美國通過由中央政府和地方政府分別建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)形成遍布全國的中小企業(yè)信用擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)，同時(shí)將銀行納入該網(wǎng)絡(luò)成為協(xié)作銀行。多個機(jī)構(gòu)和部門共同支持中小企業(yè)信用體系建設(shè)是美國政府支持中小企業(yè)發(fā)展的主要特點(diǎn)，雖然專門為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保的政府機(jī)構(gòu)只有美國中小企業(yè)署一家，但是在實(shí)際運(yùn)作過程中各級地方政府以及社會上多個擔(dān)保機(jī)構(gòu)都對中小企業(yè)提供信用擔(dān)保服務(wù)。美國的中小企業(yè)署成立于1953年，為美國超過2500萬家中小企業(yè)提供融資支持以及技術(shù)管理支持。
日本是發(fā)達(dá)國家中對中小企業(yè)發(fā)展最為重視的國家之一，也是世界上最早建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的國家。其特點(diǎn)是在完善的法律體系基礎(chǔ)之上，由政府牽頭設(shè)立自上而下的各級信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)提供全方位的融資服務(wù)。日本20世紀(jì)50年代建立的信用保證協(xié)會與信用保險(xiǎn)公庫形成了日本中小企業(yè)兩級的信用保證體系，超過一半的日本中小企業(yè)接受過信用擔(dān)保服務(wù)，這一體系很好地解決了日本中小企業(yè)融資困難的問題。
而英國對中小企業(yè)的信用建設(shè)首先體現(xiàn)在財(cái)政政策的扶持，從20世紀(jì)90年代開始，政策性金融步伐加快以及貸款保證計(jì)劃的大力實(shí)施都很大程度上推進(jìn)了中小企業(yè)的信用建設(shè)。韓國則通過不斷完善的法律法規(guī)以及成立信用擔(dān)�；饋硗七M(jìn)中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系的建設(shè)。
記者：我國在構(gòu)建和完善中小企業(yè)信用體系上著力點(diǎn)應(yīng)放在哪里？
郭田勇：我認(rèn)為，最重要的是我國政府需要在中小企業(yè)信用建設(shè)當(dāng)中發(fā)揮更大的作用，并且要加快建設(shè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。政府應(yīng)該在制定合理政策、創(chuàng)造優(yōu)良融資環(huán)境、加強(qiáng)監(jiān)督管理、完善法律法規(guī)等方面協(xié)助中小企業(yè)進(jìn)行信用管理，從而推進(jìn)中小企業(yè)的信用體系建設(shè)。與此同時(shí)，政府可以通過牽頭建立行業(yè)相關(guān)協(xié)會在中小企業(yè)資信調(diào)查以及信息查詢方面發(fā)揮更大的作用，并加大中小企業(yè)在信用建設(shè)過程中的監(jiān)督力度，完善相關(guān)法律法規(guī)，通過公布類似“中小企業(yè)黑名單”的方式使中小企業(yè)的經(jīng)營活動置于社會公眾的監(jiān)督之中。
而鑒于我國中小企業(yè)融資困難的主要原因之一就是中小企業(yè)在貸款擔(dān)保方面缺少制度性保障，因此合理完善的信用擔(dān)保制度是各個國家中小企業(yè)提高融資信譽(yù)度的有效方式，也是中小企業(yè)信用體系中最重要的組成部分。根據(jù)國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，中央政府和各級地方政府應(yīng)該牽頭組建全國性和區(qū)域性的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。通過政策性的手段建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在其發(fā)展到一定階段之后再通過完全市場化方式運(yùn)營的模式使信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)歷市場經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勝劣汰，不斷提升自身的實(shí)力，建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)內(nèi)的信息交流和發(fā)布制度，并最終形成成熟的市場。與此同時(shí)，在現(xiàn)有的信用擔(dān)保體系中還要建立和規(guī)范銀行協(xié)作制度，明確擔(dān)保機(jī)構(gòu)和協(xié)作銀行的關(guān)系和風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偙壤�，明確商業(yè)銀行考察、監(jiān)督、評估中小企業(yè)貸款項(xiàng)目的責(zé)任以及對不良貸款的追索義務(wù)。
政府在積極推進(jìn)信用擔(dān)保體系建設(shè)的同時(shí)，還應(yīng)該鼓勵發(fā)展中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及民間投資、以盈利為主要目的的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在政策推動和市場拉動的作用下迅速發(fā)展壯大，對緩解中小企業(yè)融資困難、幫助企業(yè)度過危機(jī)發(fā)揮了重要作用，成為中小企業(yè)獲得融資的重要渠道。在另一方面，雖然近年來我國民營信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)目大幅增加，但是多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模較小、實(shí)力有限、缺少專業(yè)人才。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的不規(guī)范和不健全以及“監(jiān)管真空”使我國的信用擔(dān)保業(yè)處于無序發(fā)展的狀態(tài)之中，從而也產(chǎn)生了不少問題，制約了我國信用擔(dān)保制度的順暢運(yùn)行。因此，促進(jìn)和規(guī)范中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展是構(gòu)建和完善中小企業(yè)信用體系的重要內(nèi)容。
記者：您對我國構(gòu)建和完善中小企業(yè)信用體系有什么具體建議？
郭田勇：首先，應(yīng)不斷完善信用征集體系，要收集管理中小企業(yè)信用檔案。在完善中小企業(yè)登記體系和信用檔案征集的基礎(chǔ)上，建立全國統(tǒng)一的信用信息共享機(jī)制，中小企業(yè)的信用檔案應(yīng)該在保證國家機(jī)密、商業(yè)機(jī)密和個人隱私的前提下依法公開，提高中小企業(yè)市場的開放程度。銀行、工商稅務(wù)部門、審計(jì)部門以及各級政府應(yīng)該相互合作，共同收集、整理公共數(shù)據(jù)，最終建立起開放、統(tǒng)一、高效的信用征集平臺，為中小企業(yè)信用體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)。
其次要統(tǒng)一規(guī)范信用評級體系。企業(yè)的信用評級對于量化企業(yè)信用資源質(zhì)量、提高企業(yè)透明度、降低具有高信用等級企業(yè)的融資成本以及優(yōu)化資源配置等方面具有積極的作用，因此必須對中小企業(yè)信用評級體系給予足夠重視。
數(shù)據(jù)顯示，目前我國市場上存在的信用中介機(jī)構(gòu)有大約500家，其中60%是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，35%是信用咨詢公司，只有約5%是信用評級公司。由于處于起步階段，我國的信用評級水平比較落后，評級方法缺少科學(xué)性，信用評級從業(yè)人員質(zhì)量難以保證，這些都限制了我國中小企業(yè)信用評級體系的發(fā)展。因此，為了進(jìn)一步規(guī)范我國的信用評級體系，我國需要培養(yǎng)一批高素質(zhì)的信用評級人才，改善信用評級市場的繳費(fèi)機(jī)制，杜絕亂收費(fèi)、以降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或評級標(biāo)準(zhǔn)的方式拉攏客戶的不正當(dāng)競爭行為，通過不斷推動信用評級機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大使其最終實(shí)現(xiàn)商業(yè)化、市場化運(yùn)作，提升我國整體的信用評級水平，中小企業(yè)信用體系建設(shè)也會從中受益。
第三要加強(qiáng)對民間借貸以及委托貸款的監(jiān)督管理。在當(dāng)前政府控制通貨膨脹、收緊銀行信貸的背景下，民間借貸以及企業(yè)委托貸款發(fā)展勢頭十分迅猛。民間借貸與委托貸款已經(jīng)成為當(dāng)前中小企業(yè)融資的重要渠道，民間借貸可以成為正規(guī)金融的有效補(bǔ)充。但是我們必須認(rèn)識到民間借貸仍然處于法律的“灰色地帶”，因此未來必須加強(qiáng)對融資規(guī)模巨大民間借貸的管理，銀行業(yè)監(jiān)督機(jī)構(gòu)和各級地方政府需要通過完善相關(guān)的法律法規(guī)對民間借貸進(jìn)行充分的監(jiān)督，既要給予民間借貸合法的生存空間，又要控制其潛在的巨大風(fēng)險(xiǎn)。因此，將目前規(guī)模巨大的民間借貸與委托貸款納入我國中小企業(yè)的信用體系建設(shè)具有緊迫的現(xiàn)實(shí)意義。
同時(shí)，要大力促進(jìn)中小企業(yè)內(nèi)部的信用建設(shè)。中小企業(yè)在其經(jīng)營過程中應(yīng)該重視積累信用記錄，抓住機(jī)遇加強(qiáng)自身建設(shè)，注重創(chuàng)新和人才培養(yǎng)，增強(qiáng)自身競爭力；加快中小企業(yè)建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)的步伐，使企業(yè)決策機(jī)制、監(jiān)督制約機(jī)制和考核機(jī)制更趨科學(xué)合理化。另外，建立誠信為本的中小企業(yè)道德觀念，注重培養(yǎng)中小企業(yè)員工的信用意識。