一、引言
作為農(nóng)業(yè)支持政策之一，目前發(fā)展中國(guó)家都在開(kāi)辦或準(zhǔn)備開(kāi)辦農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃。我國(guó)的農(nóng)作物保險(xiǎn)和牲畜保險(xiǎn)在1950年代曾經(jīng)開(kāi)展得轟轟烈烈，但是，隨著人民公社體制確立而最終停辦。雖然1980年代在部分地區(qū)曾有所恢復(fù)，但由于政策和資金以及很多技術(shù)問(wèn)題沒(méi)有解決，且農(nóng)村人口多，地域過(guò)大，很難整齊劃一，所以，除部分地區(qū)如新疆和上海這項(xiàng)業(yè)務(wù)取得發(fā)展外，幾乎所有的作物保險(xiǎn)和保險(xiǎn)試驗(yàn)都?xì)w于沉寂。而作物保險(xiǎn)支付在WTO《農(nóng)業(yè)協(xié)議》“綠箱”中屬于無(wú)需削減承諾項(xiàng)目，我國(guó)今后對(duì)農(nóng)業(yè)支持的重點(diǎn)之一，無(wú)疑要考慮重建全國(guó)性的作物保險(xiǎn)計(jì)劃。早在1930年代，日本就開(kāi)始實(shí)施農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃，亞洲發(fā)展中經(jīng)濟(jì)的國(guó)家或地區(qū)1960年代就普遍開(kāi)展了作物保險(xiǎn)試驗(yàn)，如我國(guó)臺(tái)灣的牲畜保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，斯里蘭卡的全國(guó)性作物保險(xiǎn)，泰國(guó)的棉花保險(xiǎn)計(jì)劃，印尼和印度的作物保險(xiǎn)等；馬來(lái)西亞則進(jìn)行了長(zhǎng)期的作物保險(xiǎn)調(diào)研，韓國(guó)也做好了實(shí)施作物保險(xiǎn)計(jì)劃的準(zhǔn)備與立法等。相對(duì)來(lái)說(shuō)，菲律賓作物保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)在發(fā)展中經(jīng)濟(jì)中較有代表性。
二、菲律賓作物保險(xiǎn)計(jì)劃的特點(diǎn)與存在的問(wèn)題
1976年，菲律賓土地銀行開(kāi)辦過(guò)作物保險(xiǎn)。兩年后該行創(chuàng)辦菲律賓作物保險(xiǎn)公司（PCIC），在全國(guó)13個(gè)區(qū)域和4個(gè)次區(qū)域開(kāi)辦了作物保險(xiǎn)。1981年，菲律賓作物保險(xiǎn)公司對(duì)參加政府信貸計(jì)劃的農(nóng)戶強(qiáng)制辦理水稻和其他作物保險(xiǎn)。目前，菲律賓作物保險(xiǎn)公司的全國(guó)性作物保險(xiǎn)計(jì)劃有兩類，一類是“一般作物保險(xiǎn)計(jì)劃”，包括水稻和玉米保險(xiǎn)、高價(jià)值或商品作物保險(xiǎn)和非作物農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；另一類是所謂“特殊保險(xiǎn)計(jì)劃”，主要包括牲畜保險(xiǎn)、水稻和玉米保險(xiǎn)、水產(chǎn)品或魚類保險(xiǎn)、煙草行業(yè)保險(xiǎn)、GMA雜交水稻保險(xiǎn)計(jì)劃。
�。ㄒ唬┮话阕魑锉ｋU(xiǎn)計(jì)劃
1．水稻和玉米保險(xiǎn)。菲律賓的水稻和玉米保險(xiǎn)，主要保障作物自然災(zāi)害和作物病蟲害風(fēng)險(xiǎn)。符合條件的參與者包括借貸農(nóng)戶和個(gè)人融資農(nóng)戶，前者是指向政府監(jiān)控下的金融計(jì)劃借貸者，后者指愿意接受政府認(rèn)定資格的生產(chǎn)技術(shù)人員監(jiān)督的農(nóng)戶。
個(gè)體農(nóng)戶可以以作物保險(xiǎn)申請(qǐng)書向借貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款；團(tuán)體借貸農(nóng)戶則必須提交借貸人名單、標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)場(chǎng)規(guī)劃、預(yù)算表和控制圖或位置示意圖；不貸款農(nóng)戶申請(qǐng)保險(xiǎn)，則應(yīng)在實(shí)際下種和直播前，對(duì)作物保險(xiǎn)申請(qǐng)書進(jìn)行備案；個(gè)體農(nóng)戶可以向菲律賓作物保險(xiǎn)公司的理賠官員提交代理備案申請(qǐng)書。農(nóng)戶參加團(tuán)體作物保險(xiǎn)，還應(yīng)當(dāng)提交參與人和農(nóng)場(chǎng)相關(guān)資料。
對(duì)于災(zāi)害報(bào)損，農(nóng)戶須在發(fā)生作物損失10日內(nèi)提交報(bào)損單，對(duì)于進(jìn)行性災(zāi)害，報(bào)損最晚不得遲于預(yù)定收獲日前20天。索賠書也應(yīng)在不遲于災(zāi)害發(fā)生后45天內(nèi)備案。實(shí)際理賠期為：水稻10？郾54天，玉米8？郾16天。
關(guān)于損失調(diào)整和理賠，一旦發(fā)生大面積災(zāi)害或病蟲害，即組成災(zāi)害評(píng)估小組，按照個(gè)人投�；驁F(tuán)體險(xiǎn)分別理賠，評(píng)估人員主要來(lái)自菲律賓作物保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)部、全國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)。對(duì)于團(tuán)體險(xiǎn)農(nóng)戶，由農(nóng)戶協(xié)會(huì)指定人士參與災(zāi)害評(píng)估。
2．高價(jià)值商品作物保險(xiǎn)。高價(jià)值商品作物承保蘆筍，香蕉、甜瓜、甘蔗、番茄、花生、土豆、大蒜、洋蔥和工業(yè)用木材等保險(xiǎn)。另外，菲律賓作物保險(xiǎn)公司還開(kāi)辦了非作物農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，主要承�；馂�(zāi)、雷電、偷盜和地震災(zāi)害造成的倉(cāng)庫(kù)、磨房、灌溉設(shè)施及其他農(nóng)業(yè)設(shè)備損失。
�。ǘ┨厥庾魑锉ｋU(xiǎn)計(jì)劃
牲畜保險(xiǎn)主要包括水牛、耕牛、豬、山羊、家畜的意外死亡和疾病險(xiǎn)，投保人主要是菲律賓牲畜管理服務(wù)公司成員戶。水稻和玉米保險(xiǎn)是支持政府“食品安全和減困計(jì)劃”的一個(gè)險(xiǎn)種，通過(guò)農(nóng)業(yè)合作銀行、農(nóng)業(yè)銀行、非政府組織以及其他借貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展，目的是推動(dòng)農(nóng)戶和借貸機(jī)構(gòu)通過(guò)菲律賓作物保險(xiǎn)公司進(jìn)行作物保險(xiǎn)。
水產(chǎn)品或魚類保險(xiǎn)不是大面積推廣的險(xiǎn)種，主要面向菲律賓魚類和水資源局認(rèn)定的養(yǎng)魚戶的魚塘、魚籠等水產(chǎn)項(xiàng)目遭受自然災(zāi)害或風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)項(xiàng)目。
煙草保險(xiǎn)項(xiàng)目是菲律賓作物保險(xiǎn)公司和菲律賓國(guó)家煙草公司共同辦理的煙葉保險(xiǎn)。
GMA-雜交水稻保險(xiǎn)計(jì)劃是針對(duì)雜交水稻（AxR）育種農(nóng)戶雜交水稻（F1）商業(yè)農(nóng)戶的災(zāi)害保險(xiǎn)。
�。ㄈ┓坡少e作物保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)
1．主要承�；巨r(nóng)作物，政府基本可以控制，以最大限度避免道德風(fēng)險(xiǎn)。菲律賓作物保險(xiǎn)公司確定，承保對(duì)象應(yīng)當(dāng)是基本農(nóng)作物，待具備經(jīng)驗(yàn)和有能力后再擴(kuò)大范圍。所以，他們首先選擇水稻作為承保對(duì)象，因?yàn)榉坡少e普遍種植水稻，農(nóng)業(yè)部?jī)H有水稻種植的產(chǎn)量和損失數(shù)據(jù)，而且全國(guó)性農(nóng)業(yè)信貸計(jì)劃主要針對(duì)水稻種植。
菲律賓作物保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)種的選擇也考慮了三個(gè)因素，即風(fēng)險(xiǎn)足以對(duì)農(nóng)戶造成經(jīng)營(yíng)困難，且是不可預(yù)見(jiàn)的自然風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)災(zāi)害程度能夠度量，但是特定災(zāi)害損失很難估計(jì)。所以經(jīng)調(diào)研，菲律賓開(kāi)辦了多重風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)目，政府要求投保農(nóng)戶采用推薦的技術(shù)、農(nóng)場(chǎng)方案和預(yù)算，并由政府監(jiān)督。
2．以保證農(nóng)戶生產(chǎn)持續(xù)性為目標(biāo)，把農(nóng)戶的信貸水平作為承保的基本依據(jù)。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)量數(shù)據(jù)很分散，且不同情況、區(qū)位和季節(jié)條件的產(chǎn)量差別大，以產(chǎn)量承保比較困難。如果承保預(yù)期產(chǎn)量或部分產(chǎn)量，有些農(nóng)戶可能會(huì)放棄作物，所以最好選擇以農(nóng)戶種植投入為依據(jù)承保，以把農(nóng)戶的財(cái)富恢復(fù)到投保以前水平為目標(biāo)。這樣確定投入水平較容易。
3．郾承保期限既要科學(xué)選擇，又要成本低廉。按日歷年承保，在理賠和定損方面對(duì)保險(xiǎn)公司有利，較適用于真實(shí)年度或多年作物（如香蕉、芒果等）。按季節(jié)承保成本高且麻煩。為了減少保險(xiǎn)銷售成本，菲律賓的作物保險(xiǎn)計(jì)劃采用了修正的季節(jié)保險(xiǎn)方法：對(duì)于尚不具備資格的農(nóng)戶團(tuán)體或合作社，開(kāi)辦團(tuán)體作物保險(xiǎn)；對(duì)于參加雙季作物保險(xiǎn)的個(gè)體農(nóng)戶，允許其自由選擇承保期，保費(fèi)可折扣。直到1990年代初，菲律賓作物保險(xiǎn)公司才開(kāi)始采用日歷年方法承保，辦理高價(jià)值作物保險(xiǎn)。
4．注意查勘、定損和理賠方法使農(nóng)戶易于接受，又注意探索較為可行的科學(xué)方法。對(duì)于沒(méi)有作物產(chǎn)量記錄的作物保險(xiǎn)項(xiàng)目，定損難就難在目標(biāo)產(chǎn)量難以確定，不論是以村、區(qū)還是省為單位計(jì)算，都有偏差，讓農(nóng)戶自報(bào)產(chǎn)量也不行，而要等最終產(chǎn)量出來(lái)再理賠，農(nóng)民等不起。菲律賓作物保險(xiǎn)公司定損，采用了農(nóng)戶容易接受的單獨(dú)定損法，這也是經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高的原因。1990年代初，菲律賓作物保險(xiǎn)公司采用了損失預(yù)測(cè)模型（LPM）計(jì)算水稻和玉米損失估計(jì)和理賠，它索賠程序處理快，無(wú)需等待實(shí)際產(chǎn)量報(bào)告，縮短了理賠時(shí)間，高效而支付公平。后來(lái)LPM模型還用于香蕉、甘蔗和煙葉保險(xiǎn)，甚至用于商業(yè)性作物保險(xiǎn)計(jì)劃。
5．劃定合理的理賠扣減量，降低管理成本，并避免逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。通常農(nóng)戶種植不慎會(huì)造成部分作物損失，而確定這部分損失較困難，作物保險(xiǎn)公司通常用免賠限度扣減法計(jì)算損失，如果免賠限度扣減量為10%，則保險(xiǎn)公司對(duì)于作物在10%以內(nèi)的損失是不賠的，而一旦超過(guò)免賠水平，則全額賠償。還有一種所謂直線扣減法，是在理賠時(shí)直接扣除10%的賠付額。菲律賓作物保險(xiǎn)公司采用免賠限度扣減法承保水稻和玉米保險(xiǎn)，對(duì)高價(jià)值商品作物則采用直線扣減方法。
6．保費(fèi)采用低價(jià)政策，政府在一定時(shí)期給予一定補(bǔ)貼，并逐漸退出。作物保險(xiǎn)沒(méi)有費(fèi)率補(bǔ)貼，農(nóng)戶就很難承受高保費(fèi)。菲律賓作物保險(xiǎn)公司調(diào)研后決定，不以人頭費(fèi)、利潤(rùn)和再保險(xiǎn)成本作為費(fèi)率的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，而是按純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率和很低的費(fèi)率建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。最初，政府對(duì)所有農(nóng)戶進(jìn)行補(bǔ)貼，現(xiàn)在只給靠種植水稻和玉米維生的農(nóng)戶保費(fèi)補(bǔ)貼。即使這樣，依然需要信貸機(jī)構(gòu)分?jǐn)偼侗３杀�，而農(nóng)戶投保也降低了信貸機(jī)構(gòu)可能的損失。20多年來(lái)，菲律賓的作物保險(xiǎn)費(fèi)率屢經(jīng)調(diào)整，最早以地區(qū)水稻損失為基礎(chǔ)，費(fèi)率統(tǒng)一為8%，2000年費(fèi)率以市價(jià)為基礎(chǔ)，分季節(jié)計(jì)算的復(fù)合費(fèi)率定為10？郾81%.開(kāi)始時(shí)，玉米保險(xiǎn)費(fèi)率為7%，后來(lái)變?yōu)榭勺冑M(fèi)率，目前復(fù)合費(fèi)率為19？郾27%.
7．強(qiáng)調(diào)靈活性與強(qiáng)制性的統(tǒng)一，開(kāi)展強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)。所謂強(qiáng)制與自愿，是針對(duì)農(nóng)戶是否貸款而言。如果農(nóng)戶從政府信貸計(jì)劃獲得貸款，就被強(qiáng)制參加了作物保險(xiǎn)，銀行從貸款中扣除保費(fèi)，轉(zhuǎn)移到地區(qū)保險(xiǎn)辦事處，銀行就相當(dāng)于菲律賓作物保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理。否則，農(nóng)戶自愿參加，不貸款農(nóng)戶購(gòu)買保險(xiǎn)需交納現(xiàn)金，并簽訂合同。
�。ㄋ模┓坡少e作物保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制
菲律賓作物保險(xiǎn)公司采用所謂止損合同，向國(guó)內(nèi)外再保險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)，即把部分保費(fèi)交給再保險(xiǎn)公司，若風(fēng)險(xiǎn)超過(guò)一定水平，由再保險(xiǎn)公司賠償。從1983年開(kāi)始，菲律賓作物保險(xiǎn)公司為水稻保險(xiǎn)投保了止損險(xiǎn)，1999年為玉米保險(xiǎn)投保了超損險(xiǎn)，而高價(jià)值商品作物險(xiǎn)種的再保險(xiǎn)，通過(guò)用國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)公司的配額分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。從1983年～2000年，菲律賓作物保險(xiǎn)公司水稻再保險(xiǎn)的費(fèi)率為13%，仍受制于再保險(xiǎn)公司。
�。ㄎ澹┓坡少e作物保險(xiǎn)的業(yè)績(jī)
菲律賓作物保險(xiǎn)的賠付率很高，1968～1975年水稻作物損失大約為24？郾5億比索。菲律賓政府的審計(jì)報(bào)告顯示，2001—2004財(cái)政年度，菲律賓作物保險(xiǎn)公司分別承保水稻和玉米農(nóng)戶59763戶和9970戶，收取保費(fèi)7017萬(wàn)比索，政府補(bǔ)貼8988萬(wàn)比索，保險(xiǎn)額達(dá)到268億比索。作物保險(xiǎn)支持了菲律賓農(nóng)業(yè)發(fā)展。
當(dāng)前，菲律賓的作物保險(xiǎn)也面臨一些問(wèn)題需要解決。第一是人頭費(fèi)過(guò)高。全世界作物保險(xiǎn)的平均索賠戶數(shù)大約為15%，人頭費(fèi)約為5%，而菲律賓作物保險(xiǎn)公司的水稻保險(xiǎn)和玉米保險(xiǎn)報(bào)損率為2？郾68%（1991）～18？郾51%（1988），平均8？郾2%，業(yè)績(jī)尚可。但由于它是國(guó)營(yíng)，主要是為小型農(nóng)戶提供保險(xiǎn)服務(wù)，所以人頭費(fèi)居高不下。加上采用單獨(dú)計(jì)算理賠，更增加了費(fèi)用。2000年，菲律賓作物保險(xiǎn)公司在大幅度裁員后，還在考慮縮減機(jī)構(gòu)編制，重新設(shè)計(jì)保險(xiǎn)計(jì)劃，采納更加市場(chǎng)化的同險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。第二是缺少大型基金投資。菲律賓政府規(guī)定，除投資政府債券，限制菲律賓作物保險(xiǎn)公司投資其他高收益證券外，作物保險(xiǎn)公司不得通過(guò)提高費(fèi)率彌補(bǔ)人頭費(fèi)和利潤(rùn)的不足。而財(cái)政資金嚴(yán)重短缺，又影響到菲律賓作物保險(xiǎn)計(jì)劃的持續(xù)發(fā)展。
由于預(yù)算過(guò)于緊張，菲律賓作物保險(xiǎn)公司無(wú)法增加作物保險(xiǎn)項(xiàng)目。2003年，菲律賓遭受臺(tái)風(fēng)災(zāi)害，但只有不足3%的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)參加了作物保險(xiǎn)計(jì)劃，政府只得向Quedan農(nóng)村信用擔(dān)保公司求助解決保險(xiǎn)賠償，還希望從日本國(guó)際合作銀行借50億比索軟貸款，向遭災(zāi)農(nóng)戶提供長(zhǎng)期信貸。
三、發(fā)展中經(jīng)濟(jì)的經(jīng)驗(yàn)與我國(guó)作物保險(xiǎn)制度建設(shè)
從菲律賓作物保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)分析看出，盡管各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，但是都認(rèn)識(shí)到發(fā)展作物保險(xiǎn)是解決農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的必由之路，這些經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒。
�。ㄒ唬┺r(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展要求必須開(kāi)辦作物保險(xiǎn)。但是，由于實(shí)際情況不同，各國(guó)的保險(xiǎn)計(jì)劃應(yīng)當(dāng)保持多樣性，國(guó)家、地方和企業(yè)都可以辦。比如，印度除了有國(guó)家補(bǔ)貼的作物保險(xiǎn)，地方政府和企業(yè)都有相應(yīng)的作物保險(xiǎn)計(jì)劃。這方面與美國(guó)的情況有所區(qū)別，美國(guó)的作物保險(xiǎn)計(jì)劃一開(kāi)始就有政府補(bǔ)貼，并制定法律，成立了相應(yīng)的聯(lián)邦機(jī)構(gòu)RMA進(jìn)行通盤管理。而且，長(zhǎng)期的資本主義農(nóng)業(yè)積累了大量的保險(xiǎn)精算數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，保證了美國(guó)制度的高效。發(fā)展中經(jīng)濟(jì)的國(guó)家恰恰在以上方面十分薄弱。但是，菲律賓和印度等國(guó)根據(jù)本國(guó)實(shí)際，基本上解決或正在解決一些技術(shù)問(wèn)題。如政府的投入機(jī)制方面，印度克拉拉邦作物保險(xiǎn)就采取建立基金的方式。基金由三部分構(gòu)成：邦政府繳納一部分；投保農(nóng)戶的保費(fèi)收入和基金利息。這樣部分避免了印度缺乏大型投資基金的制度弊端。同樣，菲律賓則通過(guò)信貸機(jī)構(gòu)承擔(dān)部分費(fèi)率的方式解決這個(gè)問(wèn)題，也不失為一種很具啟發(fā)意義的做法。實(shí)際上，這也是計(jì)劃與市場(chǎng)結(jié)合的體現(xiàn)，即作物保險(xiǎn)的利益各方出錢，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，保證作物保險(xiǎn)計(jì)劃的可持續(xù)發(fā)展；甚至作物保險(xiǎn)做到全面覆蓋，兼顧多方利益結(jié)合，如菲律賓的高價(jià)值作物保險(xiǎn)和非作物農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)目。
�。ǘ┳魑锉ｋU(xiǎn)的強(qiáng)制性和靈活性相結(jié)合，機(jī)制設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇問(wèn)題。實(shí)際上，美國(guó)農(nóng)業(yè)的作物保險(xiǎn)是強(qiáng)制性的，體現(xiàn)在巨災(zāi)保險(xiǎn)上。菲律賓和印度等國(guó)作物保險(xiǎn)，則根據(jù)農(nóng)戶是否貸款，區(qū)分是否強(qiáng)制投保作物保險(xiǎn)，規(guī)定只要借貸都要保險(xiǎn)。但是，發(fā)展中經(jīng)濟(jì)的作物保險(xiǎn)也有靈活性，如印度也有商業(yè)性“園藝單獨(dú)保險(xiǎn)計(jì)劃”，國(guó)家并不給予財(cái)政支持。避免道德風(fēng)險(xiǎn)一直是作物保險(xiǎn)面臨的重要問(wèn)題。所以，美國(guó)的作物保險(xiǎn)要求農(nóng)戶在一個(gè)縣內(nèi)的所有作物必須同時(shí)參加保險(xiǎn)才可承保；菲律賓和印度的作物保險(xiǎn)計(jì)劃都規(guī)定，投保農(nóng)戶必須參加政府開(kāi)辦和監(jiān)督的信貸計(jì)劃，并嚴(yán)格規(guī)定免予賠償量或直接扣減量。又比如，印度作物保險(xiǎn)項(xiàng)目，以投入為根據(jù)，確定投�；鶖�(shù)，這個(gè)根據(jù)就是農(nóng)戶從銀行貸款的數(shù)額，易于控制。發(fā)展中經(jīng)濟(jì)的作物保險(xiǎn)設(shè)計(jì)也考慮到設(shè)計(jì)激勵(lì)機(jī)制，如印度Kerala邦作物保險(xiǎn)計(jì)劃，就明文限制不同級(jí)別官員提出賠付額和批準(zhǔn)賠付額的限制性標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)為了激勵(lì)保費(fèi)收繳，規(guī)定委托代理人收繳保費(fèi)，并給予他們一定比例的保費(fèi)留成。同樣，作物保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，也要體現(xiàn)公正公平原則，如理賠的現(xiàn)場(chǎng)查勘、理賠委員會(huì)組成人員，要求有代表性，這方面無(wú)論是美國(guó)，還是發(fā)展中經(jīng)濟(jì)的菲律賓和印度，都做到了。這樣的經(jīng)驗(yàn)我國(guó)也有，只是沒(méi)有很好堅(jiān)持。如我國(guó)1950年代開(kāi)展的牲畜保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額一律以投保時(shí)評(píng)定價(jià)值的80%計(jì)，而價(jià)值評(píng)定工作由有經(jīng)驗(yàn)的農(nóng)民和保險(xiǎn)干部組成的民主評(píng)定小組進(jìn)行。
�。ㄈ┏浞终{(diào)研，積累經(jīng)驗(yàn)，適時(shí)開(kāi)辦作物保險(xiǎn)項(xiàng)目，并不斷完善。作物保險(xiǎn)涉及面廣，很復(fù)雜。菲律賓作物保險(xiǎn)就是根據(jù)實(shí)際情況分步實(shí)施，走出本國(guó)道路的。即使是美國(guó)，在1933年開(kāi)辦作物保險(xiǎn)后，由于經(jīng)驗(yàn)不足很快就停辦了，直到1938年《農(nóng)業(yè)調(diào)整法》重新生效后才大力推開(kāi)。而RMA近年開(kāi)辦的收入保險(xiǎn)等，也是經(jīng)過(guò)大量試驗(yàn)，取得經(jīng)驗(yàn)后才推廣的。而美國(guó)《作物保險(xiǎn)法》規(guī)定RMA下屬的經(jīng)濟(jì)研究所（ERS）可以進(jìn)行作物保險(xiǎn)新品種試驗(yàn)（pilot），并對(duì)參加作物保險(xiǎn)試驗(yàn)的農(nóng)戶給予財(cái)政支持。又如，菲律賓的作物保險(xiǎn)管理體制，直到目前仍處于試驗(yàn)階段。菲律賓作物保險(xiǎn)公司成立時(shí)歸屬農(nóng)業(yè)部，當(dāng)時(shí)主要考慮制定預(yù)算。到2001年，考慮政策協(xié)調(diào)的關(guān)系又把作物保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)給財(cái)政部管轄。2002年，為了政策與計(jì)劃的協(xié)調(diào)以及日常監(jiān)督，政府又將菲律賓作物保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)回農(nóng)業(yè)部管理。
菲律賓作物保險(xiǎn)作為發(fā)展中經(jīng)濟(jì)農(nóng)業(yè)支持政策的一個(gè)縮影，提供了一些有益經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)具有較好的借鑒意義。
作者單位：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)經(jīng)研究所（責(zé)任編輯：小 軒）
